რომელია უკეთესი?
ორივე ხარჯები გამოვა თქვენს ჯიბეში წინა (თუ დააფინანსებთ ქულებს), ასე რომ თქვენს ბიუჯეტში დაუყოვნებელი ზეგავლენა იდენტურია. ანალოგიურად, ორივე პუნქტი და დაფარვა შეიძლება შეამციროთ თქვენს ყოველთვიურ იპოთეკურ გადახდას.
თუმცა, გრძელვადიან პერსპექტივაში ისინი გავლენას ახდენენ თქვენს ფინანსებს სხვადასხვა გზით.
როგორც სწრაფი რეფერსერი, მოდით განვიხილოთ განსხვავებები ქულასა და გადახდაზე. შემდეგ, ჩვენ შეაფასებთ, როდესაც ერთი ვარიანტი შეიძლება იყოს უკეთესი, ვიდრე სხვა.
ფასდაკლება ქულა
ფასდაკლების რაოდენობა შეამციროთ თქვენს სესხზე. გადახდის დღეს სანაცვლოდ, თქვენი კრედიტორი შეამცირებს საპროცენტო განაკვეთს თქვენს ვალიზე. ეს ზოგჯერ უწოდებენ "ყიდვის ქვემოთ განაკვეთის" თქვენს სესხის რადგან თქვენ ეფექტურად შეძენის ქვედა განაკვეთი.
უფრო სწორად, შეიძლება ითქვას, რომ თქვენ წინასწარ ნაღდი ანგარიშსწორებით იხდით და თქვენი კრედიტორი მორგებული იქნება საპროცენტო განაკვეთის შესაბამისად.
საპროცენტო ხარჯები არ შეიძლება გამოჯანმრთელდა - თქვენ არ მიიღებთ ინტერესი უკან, როდესაც თქვენ გაყიდვა. შედეგად, თქვენ უნდა ისარგებლოს ამ ხარჯებით სხვა გზით (და დარწმუნდით, რომ ნომრები დაამატეთ). არსებობს რამდენიმე პოტენციალი გზა, რომელსაც შეუძლია ისარგებლოს გადახდის ქვითრებიდან, მათ შორის:
- პოტენციური საგადასახადო შეღავათები ფულის ხარჯზე თქვენ ხარჯავთ
- ქვედა ყოველთვიური გადასახადი, რის შედეგადაც უფრო კომფორტული ფულადი ნაკადების მდგომარეობა მომავალ წლებში
- წლების განმავლობაში ვალის ქვედა განაკვეთი (გრძელვადიანი სესხის შემთხვევაში)
Down გადახდები
თანხის გადახდა არის თანხის გადახდა, რომლის გადახდაც შეძლებთ ქონების შეძენის ფასს. ეს თანხა ამცირებს სესხის ზომას და წარმოადგენს თქვენი საკუთრების ინტერესს სახლში (გაზრდის თქვენი კაპიტალი ).
თქვენ მფლობელი ხართ ნებისმიერი სახლის მფლობელობაში, მაგრამ თქვენს კრედიტორს შეიძლება ჰქონდეს საკუთრება, სანამ არ დაგიბრუნებთ ყველა დავალიანებას.
თანხის გადახდა მსგავსია თქვენს სახლში, როგორც პიკნიკი. სახლის მოქმედებს, როგორც მაღაზიის ღირებულება: ვთქვათ სახლში არ დაკარგავს ღირებულება, შეგიძლიათ მიიღოთ ეს ღირებულება უკან, როდესაც თქვენ გაყიდოს ქონება. გარდა ამისა, თქვენ შეგიძლიათ სესხის ამ ღირებულების წინააღმდეგ მეორე იპოთეკით ან გამოიყენოთ ეს ღირებულება, როგორც გირაოს სხვა მოთხოვნილებებზე .
შენი გადახდები პუნქტიდან და გადახდაზე გადახდა
ორივე ფასდაკლება რაოდენობა და უფრო დიდი თანხის გადახდა შეამცირებს თქვენს ყოველთვიურ იპოთეკურ გადახდებს. ყოველთვიური გადასახადი გამოითვლება რამდენიმე ფაქტორებით:
- საპროცენტო განაკვეთი
- სესხის ოდენობა (ასევე ბალანსი)
- სესხის ტერმინი (ან დროის ხანგრძლივობა, რომელიც სესხის გაგრძელებას გეგმავს)
თუ ამ საქონელს შეამცირებთ, ყოველთვიური გადასახადიც დაეცემა. გარდა ამისა, თანხის ინტერესი იხდით ასევე შემცირდება. საინტერესოა, რომ თქვენ შეგიძლიათ შეინარჩუნოთ სესხის ოდენობა, მაგრამ შეამციროთ მთლიანი საპროცენტო ხარჯები კურსის შემცირების ან სესხის ცხოვრების შემცირებით.
სხვადასხვა საშუალებებით შეამციროთ თქვენი გადახდის, მაგრამ ისინი ამას სხვადასხვა გზით აკეთებენ. ამის საუკეთესო გზა არის სესხის კალკულატორის ექსპერიმენტი ან სხვადასხვა სესხის ალტერნატივების შესაფასებლად ამორტიზაციის ცხრილების გამოყენება .
რაც მთავარია, შეხედეთ საპროცენტო ხარჯებს დროთა განმავლობაში და სესხის ცხოვრებაში.
რა უნდა გააკეთო?
უკეთესი გაგება, თუ როგორ გადახდის და საპროცენტო ხარჯები იცვლება თითოეული ვარიანტი, თქვენ უნდა ჰქონდეს ადვილი დრო შეაფასოს თქვენი კრედიტორების პარამეტრების (და გადამწყვეტი რა უნდა გააკეთოს თქვენი ნაღდი).
თუ გაქვთ ფულადი სახსრები და თქვენ აპირებთ თქვენს სახლში დარჩენას ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, ღირს შეხედულებები.
- შეაფასეთ რამდენი ხანი ნამდვილად შეინარჩუნე სესხი. გრძელვადიან პერიოდში, შეიძლება უკეთესი იყოს გადამხდელი ქულები და საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალი იყოს.
- შეამოწმეთ ბრეკეკენტის პერიოდი თქვენს რაოდენობაზე: გაირკვეს, თუ რამდენი თვეში დაზოგავთ თქვენს ანგარიშზე და გამოთვალეთ რამდენი ხანი დასჭირდება თანხის დახარჯვას. მაშინ, გახსოვდეთ, რომ თქვენი მთლიანი საპროცენტო ხარჯები შეიძლება განსხვავდებოდეს, თუ იხდით ქულებს.
- შეისწავლეთ პოტენციური საგადასახადო მრჩევლის საგადასახადო მრჩეველი. გადახდა ქულა შეიძლება მოგცეთ გამოქვითვის დღეს და ეს შეიძლება იყოს უფრო მომგებიანი, ვიდრე მომავალი წლის განმავლობაში. ნუ დაივიწყებთ, რომ საპროცენტო ხარჯებიც შეიძლება გამოიქვითებოდეს - მაგრამ ფულის დახარჯვა გადასახადების გამოქვითვას ჯერ კიდევ ხარჯავს.
- შეაფასეთ სახსრების ალტერნატიული მიზნები და გადაწყვიტეთ, თუ რამე უნდა გააკეთოთ იმისათვის, რომ თქვენს სახლში გადავიტანოთ ფული.
- გადაწყვიტეთ, თუ ფიქრობთ, რომ შეძლებთ უკეთესობისკენ სწრაფვას გარკვეულწილად უახლოეს მომავალში. თუ თქვენი საკრედიტო ქულით ან შემოსავლის გაუმჯობესება, შესაძლოა, ისარგებლოთ უკეთესი სესხის მისაღებად. ანალოგიურად, შეხედეთ საპროცენტო განაკვეთები და თუ არა თქვენ მოელოდით ისინი მოიმატებს, დაეცემა, ან დარჩება დონეზე.
- დაფინანსების ქულების რიცხვი გაუშვით. Rolling რაოდენობა თქვენი სესხის ბალანსი, როგორც წესი, არა როგორც ხელსაყრელი როგორც გადამხდელი out-of- ჯიბეში, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს ღირს სახეს.
გამოიყენეთ ქულები კალკულატორი იმის დასადგენად, თუ რამდენად სარგებელს მიიღებთ გადახდის ქულებისგან. ამის შემდეგ შევადარებთ იმ დანაზოგებს მცირე სესხით (ამორტიზაციის ცხრილის გამოყენებით). მაგალითად, $ 300,000 კრედიტზე, შეაფასეთ დანაზოგი, რომელიც მოდის დაბალი საპროცენტო განაკვეთიდან, თუ იხდით ორ წერტილს (ან $ 6,000). მაშინ, ნახეთ როგორ სესხი გამოიყურება, თუ მხოლოდ სესხის $ 294,000 - დასძინა, რომ $ 6,000 to down გადახდის ნაცვლად აყენებს მას მიმართ რაოდენობა.