დაგეგმეთ ადრეული საპენსიო ფინანსური ფოკუსირება ფინანსური დამოუკიდებლობა
ფინანსური გეგმები აუცილებელია თუ არა თქვენი კარიერის დაწყებისთანავე, ახალი ქალაქისკენ გადადიხართ, ან უბრალოდ თქვენს სახლში ან ბინის განახლებაზე ცდილობს.
თუმცა, თუ ბევრ სხვა კურსდამთავრებულს ჰგავს, შეიძლება ფიქრობთ, რომ საპენსიოზე ფიქრობთ, რადგან სკოლის დაწყებამდე შეიძლება დაიწყოს ცხოვრება. დასასრულის დასაწყისიდან კონცეფციის გამოყენება აქ არის რამოდენიმე რჩევა, რათა დაგეხმაროთ ნამდვილი ფინანსური თავისუფლების მისაღწევად (ზოგიერთი წრეში "საპენსიო"):
1. დაწერილი წერილობითი ფინანსური გეგმა, რომელიც მოქნილია
გახსოვდეთ, რომ თქვენს ფინანსურ გეგმას ალბათ არ შეედრება თქვენი მშობლების ფინანსური გეგმა. შეგიძლიათ დაიწყოთ თქვენი წერილობითი გეგმის შექმნა "SMART" ფინანსური მიზნების მისაღწევად. მაგრამ არ შეჩერდი! დარწმუნდით, რომ შეიქმნას სხვა მნიშვნელოვანი ცხოვრების მიზნების ჩამონათვალი და ჩაიწეროს ისინი. ზოგიერთი ადამიანი აღმოაჩენს, რომ "ოცნების საბჭოს" შექმნის საშუალებაა თქვენი მიზნების ვიზუალიზაცია და ფოკუსირება.
როდესაც თქვენ შექმნით თქვენს სიცოცხლის მიზნებს, თქვენ ასევე შეგიძლიათ მოიცავდეთ შესაძლო ცხოვრების მოვლენების ცალკეულ ჩამონათვალს, რომელიც შეიძლება იყოს მხოლოდ ჰორიზონტზე.
ეს შესაძლებლობები შეიძლება იყოს ისეთი მნიშვნელოვანი მაძიებლები, რომლებიც საბოლოო ჯამში მზად უნდა იყოთ თქვენი ფინანსური დაგეგმვისთვის. რამდენიმე მაგალითი მოიცავს პირველ სახლში ყიდვას, გათხოვებას, შვილს, სკოლაში დაბრუნებას, ან მოკლე საბაკალავრო მოგზაურობას მსოფლიოსთვის.
თქვენი ცხოვრების მიზნების წერილობითი სიის შესაქმნელად დრო გაატარებს ყურადღებას იმის შესახებ, თუ რა მნიშვნელობა აქვს თქვენს ცხოვრებაში ყველაზე მნიშვნელოვან სეზონზე.
წერილობითი ფინანსური გეგმა ასევე აძლევს როგორც ჩანს, უხერხულ ამოცანებს, როგორიცაა ბიუჯეტირება, შენახვა და ინვესტიცია უფრო მეტ მიზანს და მნიშვნელობას.
ასე რომ, როგორ შეიძლება დავრწმუნდეთ, რომ თქვენი ფინანსური გეგმა გაცილებით უფრო ეფექტურია, ვიდრე წარსულის "ტრადიციული" გეგმები? თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ თქვენი გეგმის მოკლე და მარტივი შენახვა და არც ერთი გვერდიანი ფინანსური გეგმა არ უნდა იყოს.
2. შექმნა ბიუჯეტი ან პირადი ხარჯების გეგმა, რომელიც რეალისტური და მოქნილია
თუ მართლაც გსურთ ნამდვილ ფინანსურ თავისუფლებას მიაღწიოთ, თქვენ უნდა გაბედეთ განსხვავებული, ვიდრე საშუალო პირი. საშუალო ამერიკელი არ ხარჯავს ხარჯების გეგმას. ბიუჯეტი არ უნდა იყოს ზედმეტად რთული ან იმედგაცრუებული პირი. სინამდვილეში, თქვენ უბრალოდ უნდა გვქონდეს გეგმა, რომელიც უზრუნველყოფს ზოგად ხარჯვას სახელმძღვანელო მითითებები თვის დასაწყისში.
არსებობს ბევრი სხვადასხვა ბიუჯეტის სისტემები, რომლებიც მუშაობენ. ონლაინ მიკვლევა ინსტრუმენტები, როგორიცაა Mint და YouNeedABudget მხოლოდ რამდენიმე ინსტრუმენტები ხელმისაწვდომია. აქ არის მარტივი ხარჯების გეგმა მარტივი ცხრილების მიდგომა. რაც არ უნდა აირჩიოთ თქვენი ბიუჯეტის შექმნა, მნიშვნელოვანია, რომ გამოიყენოთ ეს ხარჯების გეგმა, როგორც გიდი, თქვენი შემოსავლის ან წმინდა ღირებულების მიუხედავად.
3. ჩადება დანაზოგების ავტომატური
ხარჯების გეგმის შესწავლისას თქვენ უნდა შეინარჩუნოთ დანაზოგები, როგორც პრიორიტეტი.
ყოველთვის ცდილობენ შეინახოთ რამდენიც შესაძლებელია, მაგრამ ფოკუსირება სწორი ანგარიშების ანგარიშზე. საგანგებო ფონდი ერთ-ერთი პირველი ადგილია თქვენი დანაზოგის ძალისხმევით. ყველაზე ფინანსური დამგეგმავები ცდილობენ მოითხოვონ მინიმუმ 3-დან 6 თვის ძირითადი საცხოვრებელი ხარჯები ცალკე ანგარიშზე თქვენი ყოველდღიური შემოწმების ანგარიშიდან. ეს არის იდეალური გრძელვადიანი მიზანი, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს ძალიან რთული მიზანი, რომ მიაღწიოთ ახალ კარიერაში დამთავრების შემდეგ.
თქვენი 20-ისა და 30-იანი წლების განმავლობაში არსებობს ტენდენცია, რომ წარმოადგინოს მიკერძოება ძნელია იპოვოთ ბალანსი მიმდინარე ხარჯებისა და სამომავლო გეგმების შესახებ. ამიტომაც გექნება წარმატების მიღწევა თქვენი მიზნების მიღწევისას, როდესაც თქვენს მიერ შემოსავლის მინიმუმ 10 პროცენტიანი გადარიცხვის ავტომატური გადარიცხვის ან ავტომატური გადარიცხვების ავტომატური გადარიცხვა.
4. გააცნობიერო, როდის არის საკმარისი იმისათვის, რომ წინასწარ განსაზღვროს ვალის გადახდა წინასწარ შემნახველს
არსებობს საგანგებო დანაზოგების ფონდში 3-დან 6 თვემდე ცხოვრების ხარჯების შენახვის საბოლოო მიზანი. ერთი იმ გამონაკლისის გარდა, თუ თქვენ გაქვთ მაღალი საპროცენტო საკრედიტო ბარათები ან სხვა პირადი სესხები. ამ შემთხვევაში აუცილებელია "დამწყებთაშორისი სავალდებულო ფონდის" შექმნა, რომელიც შეიძლება იყოს 1-2 კმ და შემდეგ გადაიხადოს დამატებით გადასახადები ამ ვალიანთან, რაც ზემოთ და მის ფარგლებს გარეთ არის საჭირო მინიმალური გადასახადებით. ერთ-ერთი საუკეთესო ფინანსური ჩვევები, რაც თქვენს კარიერაში ადრეული ასაკის შექმნას ითვალისწინებს, ყოველთვიურად საკრედიტო ბარათებით ყოველთვის ივსება სრული ბალანსი.
5. მოერიდეთ სამომავლო ცდუნებებს თქვენი საპენსიო ანგარიშებიდან ფულის ამოღებაზე
მთელი მუშაობის განმავლობაში ერთი დამსაქმებლისთვის მუშაობის დღეები დიდი ხანია გრძელდება. ასე რომ არ არის გასაკვირი, რომ თქვენი პირველი სამუშაო დამთავრების შემდეგ არ იქნება თქვენი ბოლო. ბევრი ადამიანი შეცვლის სამუშაოების გადაფარვას, როდესაც სამუშაო ადგილების ჩართვა ნაცვლად საგადასახადო დეზერრაციისაგან 401 (ლ) ან საგადასახადო კოდექსების გადანაწილების მეშვეობით. არა მარტო 401 (ლ) გატანა, რომელიც 10 პროცენტით ადრე გათავისუფლებას ითვალისწინებს. ჩემი გამოცდილება, როგორც ფინანსური დამგეგმავი, მე ვიპოვე ადრე საპენსიო გეგმა დისტრიბუციის უნდა იყოს ერთი წამყვანი მიზეზების IRS საგადასახადო პრობლემები და გადაწყვეტილება ყველაზე ხალხი დასრულდება up regretting მოგვიანებით ცხოვრებაში.
6. აღიარეთ, რომ თქვენი საკრედიტო ანგარიში მნიშვნელოვანია, მაგრამ არ იძლევა ფინანსურ თავისუფლებას
დიახ, აუცილებელია თანმიმდევრულად შეამოწმოს და განიხილოს თქვენი საკრედიტო ... მაგრამ არ დაიცვას იგი. რომ განაცხადა, თქვენ არ უნდა დაველოდოთ სანამ მზად იყიდოს მანქანის ან სახლის სანახავად საკრედიტო ანგარიშით. თუ არ დაიწყე საკრედიტო მშენებლობის დაწყება კოლეჯში, შეამოწმე ეს რჩევები, რომ დაიწყოთ. შეგიძლიათ ეწვიოთ თავისუფალ საიტებზე, როგორიცაა Annual Credit Report.com- ის ვებსაიტი, რათა მიიღოთ საკრედიტო ანგარიშები Transunion, Equifax და Experian. სხვა არაფრის რესურსები, როგორიცაა საკრედიტო კარმა და საკრედიტო სეზონი, საშუალებას მოგცემთ ნახონ საკრედიტო ანგარიში. ეს საიტები და ასევე უზრუნველყოფს უფასო საკრედიტო მონიტორინგის მომსახურება, რომელიც დაგეხმარებათ გაფრთხილება, როდესაც არაფერი უჩვეულო ხდება თქვენი საკრედიტო.
საუკეთესო პრაქტიკის ფინანსური სამოქმედო ნაბიჯი ყოველთვის არის საკრედიტო ანგარიშის შემოწმება წელიწადში ერთხელ მაინც და გადადგე ნაბიჯები საკრედიტო და თქვენი ფინანსური იდენტობის დაცვის მიზნით. გახსოვდეთ, რომ კარგი საკრედიტო ანგარიში დაგეხმარებათ მოგებაზე სამომავლო იპოთეკური სესხების კონკურენტული საპროცენტო განაკვეთით და ასევე დაგვეხმაროთ არსებული ვალის კონსოლიდაცია ქვედა საპროცენტო განაკვეთზე. ჭეშმარიტი ფინანსური თავისუფლება მოხდება მაშინ, როდესაც თქვენ დავალიანება აღმოიფხვრა და საკრედიტო ანგარიში აღარ დაგჭირდებათ.
7. ყურადღება გაამახვილეთ ფინანსურ პრიორიტეტებზე, ვიდრე სტუდენტის სესხის იმედგაცრუებაზე უარი თქვა თქვენს გადაწყვეტილებებზე
ბოლო მონაცემებით, საშუალო კლასის სტუდენტური სესხი 2016 წლის კლასისთვის 37,172 დოლარია. სტუდენტური სესხები აუცილებლად გამოჩნდება უკიდურესად აბსოლუტურად, როდესაც თქვენ სკოლის დამთავრების შემდეგ. თუმცა, არსებობს სხვადასხვა გადახდის პარამეტრები და აუცილებელია იმის აღიარება, რომ სტუდენტური სესხები არ არის ერთადერთი ფორმა ვალი იყოს ლაზერული ორიენტირებული. სხვა მნიშვნელოვანი ფინანსური პრიორიტეტები, როგორიცაა გადახდა მაღალი საპროცენტო სამომხმარებლო ვალი (მაგ. საკრედიტო ბარათები, პირადი სესხები) ხშირად განიხილება, როგორც უმაღლესი პრიორიტეტი. გარდა ამისა, მნიშვნელოვანია, რომ დააფინანსო თქვენი ფინანსური თავისუფლების ფონდი (aka "საგანგებო ფონდი"), რათა მიიღოთ დამატებითი გადახდები თქვენს სტუდენტურ სესხებზე.
8. განსაზღვრავს თუ რა ფინანსურ დამოუკიდებლობას გულისხმობს
მე მქონდა შესაძლებლობა ვისაუბრო ბოლო დროს კურსდამთავრებულებთან ჩემი როლიდ ფინანსური აღმზრდელობით. მიუხედავად იმისა, რომ ბევრი ამ ფინანსური სემინარები ორიენტირებულია გადარჩენისა და ინვესტიციების საპენსიო მე არ გამოიყენოს, რომ სიტყვა "საპენსიო" ძალიან ბევრი. 16 წლიანი კარიერის შემდეგ, როგორც ფინანსური დამგეგმავი, მე პირადად მოვძებნოთ სიტყვა საპენსიო იყოს ძალიან რთული კონცეფცია განსაზღვროს. რეალობა ისაა, რომ ყველა ჩვენგანს უნდა ჰქონდეს საკუთარი უნიკალური განსაზღვრა პენსიაზე. მაგრამ ბოლო დროს კურსდამთავრებულები უკიდურესად რთულნი არიან ცხოვრების მუშაობის იდეის გააზრებაზე, ვინაიდან საუკეთესო კლასები მხოლოდ ახალ საქმეს იწყებს.
იმის ნაცვლად, რომ ფოკუსირება გრძელვადიანი მიზანი და ცდილობს პროგნოზირება რა თქვენი მომავალი თვითმმართველობის იქნება, მოათავსეთ თქვენი აქცენტი განსაზღვრის რა ფინანსური თავისუფლება ჰგავს თქვენ აქ და ახლა.
რას ველით ყველაზე მეტად? როგორ სარგებლობენ დღეს თქვენი დროის ხარჯვა? რა მომავალი ცხოვრების მიზნებია?
სამწუხაროდ, ყველა ჩვენგანი არ არის პროგრამულად დაგეგმილი სამომავლოდ დაგეგმილი და ადვილია YOLO- ს პრინციპისთვის ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღება. ნუ დაუშვებთ პრეზენტაციას თქვენი კარგი განზრახვისგან ან თავიდან აიცილებთ მომავალში დაგეგმილ დაგეგმვას.
9. გამოიყენეთ საგადასახადო კოდექსი გადასახადების ლეგალურად თავიდან ასაცილებლად და გაზარდოს თქვენი დანაზოგი
ყველას არ აქვს დრო, ენერგია, ან სურვილი, დაეუფლონ IRS საგადასახადო კოდექსს. მაგრამ თუ საკმარისი დრო გაატარეთ საფუძვლების გასაგებად, თქვენ მიიღებთ ფინანსურ თავისუფლებას. დაიწყეთ მაქსიმალურად ხელი შეუწყო თქვენი 401 (ლ) ან საპენსიო გეგმის შესრულებას. მინიმუმამდე ყოველთვის უნდა დაიცვას თქვენი დამქირავებლის მიერ შემოთავაზებული ნებისმიერი შესაბამისი შემოწირულობა. შემდეგ ყურადღება გაამახვილეთ თქვენი აქტივის ადგილის არჩევის უფლებაზე. წინასწარი საგადასახადო წინააღმდეგ Roth 401 (ლ) გადაწყვეტილება პირველ რიგში ეფუძნება თუ არა საგადასახადო შესვენების ახლა (წინასწარი საგადასახადო) ან მომავალში (Roth).
თუ თქვენ არ გაქვთ საპენსიო გეგმა, რომლითაც შეგიძლიათ მიიღოთ დამსაქმებლის საშუალებით, თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ ტრადიციულ ან როტ საგადასახადო ინსპექციაში. თუ თქვენ გაქვთ მაღალი საპენსიო ჯანდაცვის გეგმა, რომელიც HSA- ს შეუძლია, ხელი შეუწყოს იმდენს, რამდენადაც თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი გადასახადები. კარგი ამბავი HSAs არის ის, რომ თქვენ შეძლებთ მიიღოს ამ ფულის საგადასახადო უფასო ნებისმიერ დროს ჯანდაცვის ხარჯები და მათ შეუძლიათ დაეხმარება შეავსოს თქვენი საპენსიო დანაზოგების.
ფინანსური დაგეგმვის თვალსაზრისით, დამთავრების შემდეგ წლები მნიშვნელოვანი დროა იმისათვის, რომ საფუძველი ჩაეყარა საფუძველს რეალური ფინანსური თავისუფლების მისაღწევად რაც შეიძლება სწრაფად. სამწუხაროდ, ყველა სკოლა ასწავლის ამ მნიშვნელოვან ფინანსურ გაკვეთილებს და ხშირად სწავლის საუკეთესო საშუალებაა. თუ თქვენ ან ვინმეს აინტერესებს ახლახან კურსდამთავრებული დარწმუნებული უნდა იყოს თქვენი მიღწევების აღსანიშნავად და დადგეს ეტაპი, რაც შეიძლება მალე უფრო დიდი ამოცანაა - ნამდვილი ფინანსური დამოუკიდებლობა .