Გაირკვეს, რა ასაკი უნდა დაიწყოს თქვენი საპენსიო შემოსავალი

ფრთხილად არჩევისთანავე, პენსიის დაწყებამ შეიძლება შეამციროს ფულის გამოყვანის რისკი. ამ სტატიაში თქვენი საპენსიო გეგმა არ იძლევა ერთჯერადად მთლიანი ვარიანტს, ან უკვე შეავსეთ ერთჯერადი თანხა ანუიურობის საპენსიო ანალიზი , რომელიც აირჩევს ანუიურობის ვარიანტს, და ახლა თქვენ ხართ მომავალი ნაბიჯი იმის შესახებ, თუ რა ასაკზე უნდა დაიწყოს საპენსიო შეღავათები. ანალიზის როდესაც თქვენი საპენსიო შემოსავალი შეიძლება იყოს საკმაოდ მსგავსი ანალიზი, როდესაც უნდა დაიწყოს თქვენი სოციალური დაცვის სარგებელი.

• ორივე პენსია და სოციალური უსაფრთხოების გთავაზობთ გარანტირებული შემოსავალი ცხოვრებაში.
• პენსიები ჩვეულებრივ გთავაზობთ არჩევანს, რომელიც საშუალებას იძლევა გააგრძელოს შემოსავალი მეუღლეზე; სოციალური დაცვა გთავაზობთ გადარჩენილ შემოსავლებს.

თუმცა, სწორედ აქაა მსგავსება. ვინაიდან სოციალური დაცვის წესები ყველასთვის ერთნაირია, თითოეული კომპანიის პენსია არ არის იგივე. ეს იმას ნიშნავს, რომ ორი მომავალი პენსიონერი იდენტური ფინანსური და ოჯახის სიტუაციებში შეიძლება ძალიან განსხვავებული არჩევანი გააკეთოს იმის შესახებ, თუ როდის დაიწყება პენსია, რომლის საფუძველზეც ისინი მუშაობენ.

მაგალითად, ყოველ ჯერზე, როცა ჰენუელ პენსიის საპენსიო ვარიანტები დავინახე, მე არ მინახავს პენსიის დაწყების თარიღის გადადებას. მიუხედავად ამისა, ბევრი სხვა საპენსიო გეგმა განიხილავს, არსებობს დიდი მნიშვნელობა აქვს, რომ retiree შეფერხების დაწყების თარიღი მათი საპენსიო მაშინაც კი, თუ ისინი გეგმავენ გადადგეს ადრე.

საპენსიო ანალიზის მაგალითი

დავით პენსიაზე 60 წლისაა.

მისი პენსია სთავაზობს რამდენიმე ვარიანტს და განსხვავებულ გადახდაზე თანხას, რაც დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა ასაკამდე ის თავის საპენსიო შემოსავალს ირჩევს. მიუხედავად იმისა, რომ ის პენსიაზე 60 წლისაა, ის შეიძლება სასარგებლო იყოს მისთვის დაველოდოთ 65-მდე მისი პენსიის დასაწყებად. მას აქვს შემნახველი და სხვა საპენსიო ანგარიშები, რომელსაც შეუძლია ისარგებლოს მისი საჭირო საპენსიო შემოსავლის 60-დან 65 წლამდე, თუ იგი გადაწყვეტს მისი პენსიის დაწყებას.

აქ არის დავითის პენსიის ორი არჩევანი:

• ერთწლიანი ცხოვრება 60 წლის ასაკში: წელიწადში 19,536 დოლარი
• ერთწლიანი ცხოვრება 65 წლის ასაკში: $ 34,128

უნდა დაიწყოს პენსია 60 ან 65 წლის ასაკში?

იმ შემთხვევაში, თუ დავითს ხუთი წლის განმავლობაში პენსიის დაწყება სურს, ის 14,592 დოლარს მიიღებს. მაგრამ ის გამოტოვებს $ 97,680 (5 წელი x $ 19,536 წელიწადში). ამის გაკეთება მარტივი ანალიზისთვის $ 97,680 დოლარად გაიყიდება 14,592 დოლარით და ხედავს, რომ ის 6.7 წლის განმავლობაში 97,680 დოლარს აღწევს, წელს იგი 71 წლის ასაკს აღწევს.

თუმცა, მარტივი ანალიზი არ ითვალისწინებს ფულის დროულ ღირებულებას. იმ შემთხვევაში, თუ დავითმა საკუთარი ფულიდან 97,680 აშშ დოლარი გამოიყენოს 60-დან 65 წლამდე, მაშინ ის არ მიიღებს ამ ფულს. თუ ვივარაუდოთ, რომ დავითს ფულის 4% -იანი ფულის მიღება შეუძლია, მისი შესვენება კი ასაკში დაახლოებით ასაკში გადადის.

თუ ვთქვათ, რომ 65 წლის ასაკში მან დაანებოს პენსია 80 წლის ასაკში, მისი გადავადებული საპენსიო დაწყების თარიღი დამატებით 120 000 აშშ დოლარს გადააჭარბებს თავის ჯიბეში, როდესაც მისი პენსია 60 წელს იწყება. (ანალიზი კვლავ 4% დანაზოგები და ინვესტიციები.)

დაბრუნების მაღალი მაჩვენებელი დავითს მიაჩნია, რომ მას შეუძლია მისი შემოსავლის მიღება, რაც მისი პენსიის დაწყების თარიღის ნაკლებად სასარგებლოა.

მაგალითად, თუ დავითმა იფიქრა, რომ მისმა დანაზოგებსა და ინვესტიციებზე დაბრუნების 10% -იანი მოგება შეიძლებოდა, მისი შესვენება კი ასაკის 82 წლის ასაკში გადადის.

ფრთხილად იყავით, რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, რადგან თქვენ ასევე უნდა განიხილონ საინვესტიციო რისკი, რომელიც აუცილებელია, რომ მიიღოთ უმაღლესი დაბრუნება. საპენსიო შემოსავალი გარანტირებულია. რისკის მქონე ინვესტიციების საპენსიო სარგებებთან შედარება არ არის სამართლიანი ანალიზი. ხშირად ძნელია თუ არა შეუძლებელი აღმოჩნდეს უსაფრთხო ინვესტიციების დაბრუნების მაღალი მაჩვენებელი.

თუ დაქორწინებული იყო, ანალოგიური შესვენების ანალიზიც შეიძლება გაკეთდეს საპენსიო ვარიანტების გამოყენებით, რომლებიც უზრუნველყოფენ მიმდინარე შემოსავალს გადარჩენილი მეუღლის მიმართ . ამ შემთხვევაში, ერთობლივი სიცოცხლის ხანგრძლივობა უნდა ჩაითვალოს.

თითოეული პენსია განსხვავებულია

თითოეული პენსია აქვს საკუთარი ფორმულა, რომელიც განსაზღვრავს რამდენად შეიძლება მიიღოთ ასაკში.

მე ვმუშაობდი იმ კლიენტებთან, რომელთაც პენსიები ჰქონდათ ერთზე მეტი კომპანიადან და ერთი პენსიით ვურჩევდით, რომ ისინი სარგებელს იწყებენ; სხვა პენსიასთან ერთად, ჩვენ ვურჩევდით, რომ დალოდებოდა ხუთი წლის წინ, სანამ სარგებელს იწყებდნენ.

თქვენი საბოლოო ანალიზით გადასახადებიც უნდა ჩაითვალოს. ზოგჯერ თქვენი პენსიის დაწყების თარიღის გაჭიანურება და შუალედური წლების განმავლობაში IRA ან 401 (ლ) გატანის მიღება უზრუნველყოფს სრულ საგადასახადო შედეგს, როდესაც განიხილება თქვენი სრული საპენსიო დროის ჰორიზონტზე.

შენი გუტი განცდა, როდის უნდა დაიწყოს საპენსიო შეღავათები არ შეიძლება იყოს სწორი. ამ სფეროში ფრთხილად ანალიზი შეიძლება დააბრუნოს. არ დაიწყოს საპენსიო შეღავათები პირველ რიგში, რომ არ გამოიყურებოდეს თქვენი მთელი რიცხვი საპენსიო პერიოდის განმავლობაში.