- ისინი ითხოვენ, რამდენ ხანს სჭირდება მათი კრედიტის აღდგენა .
- ისინი ფიცს, რომ აქედან ისინი მხოლოდ ნაღდ ფულს იყენებენ და არასდროს არ მიიღებენ იმას, რომ ჟურნალ გამოწერას დაუყოვნებლივ გადაიხდის.
ადვოკატებმა დიდი ხანია ვეცადეთ გაკოტრების სისტემა, რათა განვსაზღვროთ, თუ როგორ გაამრავლო გაკოტრების გაკვეთილების მაქსიმალურად გაზრდა ჩვენს კლიენტებს, რადგან ისინი ფინანსურ ფიუჩერს ქმნიან.
ეს დილემაა. არაფერია, რომ თავიდან იქნას აცილებული თქვენი გაკოტრების გაჯანსაღების შემდეგ უფრო მეტი ბარათების მიღებისგან. მჯერა თუ არა, თქვენ ალბათ მისაღებად შუამდგომლობა წერილებს ადგილობრივი ავტომწარმოებლები და ავეჯის მაღაზიები სთავაზობს დაგეხმაროთ "სუფთა დაწყების" სანამ მელნის არის მშრალი თქვენს განმუხტვის მიზნით. ეშინია, რომ ვერასდროს ვერ მიიღებ სხვა სესხს, შეიძლება ცდუნება, რომ ის ძვირი გარიგებები გამოვიყენოთ.
მეორეს მხრივ, ჩვენ გვინდა, რომ ჩვენს კლიენტებს ჰქონდეთ შესაძლებლობა შეიძინონ კრედიტი, როდესაც საქმე ეხება სახლის ან მანქანის ყიდვას. იგი ხელს უწყობს მცირე და აშენებული მყარი საკრედიტო რეპუტაცია სანამ იღებს დიდი ვალი.
გაკოტრებისგან აღდგენის შესახებ ინფორმაციის უმეტესობა განიხილავს თუ როგორ უნდა აღადგინოს კრედიტი . მაგრამ ემა სთხოვს ბალანსი რაღაც განსხვავებულს. შეიძლება თუ არა გაკოტრებული გამოცდილების გაცნობა? ეს მისი ამბავია:
მე და მე დაქორწინებული ვარ თხუთმეტი წელი და ორი დიდი შვილი, რომლებიც 8 და 5 წლის არიან. სანამ ჩვენი შვილები გვყავდა, ჩვენ კარგად მუშაობდით კარგად გადამხდელ სამუშაოებში. მე ვიყავი პარალიზებული პირადი დაზიანება იურიდიული ფირმა და იქნება სამშენებლო პროექტის მენეჯერი. ჩვენ გვქონდა ახალი მანქანები, წავიდა სასიამოვნო შვებულებაში და არ ვფიქრობ ორჯერ იმაზე, თუ რა ვქნათ ტანსაცმელი, თმის შეჭრა ან გასართობი.
როდესაც ჩვენი შვილი დაიბადა, ჩვენ გადავწყვიტეთ, რომ შეგვიძლია გავაკეთოთ ერთი შემოსავალი, რომ მე ვერ დარჩი სახლში სრული დრო. ეს, როგორც ჩანს, ჯარიმა მუშაობა, სანამ ჩვენ დავიწყეთ გააცნობიეროს, რომ ჩვენ ვიყენებთ საკრედიტო ბარათების შეადგინოს ჩემი ხელფასი. მაშინაც კი, ჩვენ ნამდვილად არ ვფიქრობ სერიოზულად შეცვალოს ჩვენი ხარჯვის ჩვევები, რადგან ჩვენ ყოველთვის გულისხმობდა, რომ მინდა დაბრუნდნენ მუშაობა სრული დრო, როდესაც ბავშვები სკოლაში შევიდა.
აქ რვა წლისაა და ვალში 50 ათასი დოლარი ვართ. ჩვენ გაიზარდა ჩვენი საკრედიტო ბარათები და გვაქვს პრობლემები მიღების მინიმალური გადასახადები, რომელიც სულ $ 2,000 ყოველთვიურად. ჩვენ უბრალოდ შეიძინა გამოყენებული minivan, მაგრამ საპროცენტო განაკვეთი აღმაშფოთებელია, რადგან ჩვენი საკრედიტო განიცადა.
მაშინაც კი, თუ დავბრუნდი სრული დროით, მე ვერ ვხედავ, როგორ შეძლებდა ოდესმე უზარმაზარი დავალიანების გადახდა. ჩვენ გადავწყვიტეთ, გაკოტრებისთვის შეიტანოთ და დავიწყოთ. სანამ გავაკეთებ ამას, მინდა გაიგოთ, თუ გაკოტრების გადახდა გვასწავლის, თუ როგორ უნდა მოვახერხოთ ფული უკეთესად ისე, რომ ამ ხარვეზში კიდევ რამოდენიმე წლით გვექცევა.
მოდი ვნახოთ, როგორ მოხდება ეს.
გაკოტრების რეფორმის კანონმდებლობა გაამარტივა გაკოტრების აღდგენა?
2005 წელს კონგრესმა გაიარა გაკოტრების Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA). კონგრესმა სცადა, შეეხვეოდნენ იმას, თუ რა გაგებით იყო გაკოტრებული სისტემა, რამაც ადამიანებს საშუალება მისცა თავი 7 თაღლითობის საქმეს მიეწოდებინათ, როდესაც მათ მართლაც შეეძლოთ გარკვეული თანხის გადახდა მათ საკრედიტო ბარათზე და სხვა არაკანონიერ ვალებზე. ახალი დებულებებიდან არის ორმხრივი მოვალეობის შემსწავლელი განათლების მოთხოვნა.
წინასწარი პეტიციის საკრედიტო კონსულტაციები: პირველი, გაკოტრების გადახდის დაწყებამდე ყველას უნდა ჰქონდეს სხდომაზე დამტკიცებული საკრედიტო მრჩეველი. ამ სხდომაზე თქვენ ჩაუდებთ თქვენს ვალს, შემოსავალსა და ხარჯებს და კრედიტის მრჩეველს გეტყვით, თუ გაგიწევთ სარგებლობთ გაკოტრების მოკლევადიანი ღონისძიებების გატარებაზე, როგორიცაა სპეციალური გადახდის გეგმები, ფულის მენეჯმენტის კურსები, კრედიტორებთან მოლაპარაკება, ან თუნდაც დავალიანება კონსოლიდაცია.
ამ მოთხოვნის ძალაში შესვლიდან ორი წლის შემდეგ, ეროვნული სამომხმარებლო სამართლის ცენტრი (NCLC) ჩაატარა კვლევა , რაც, თავის მხრივ, საკრედიტო კონსულტაციის მოთხოვნების ეფექტურობას აფასებდა.
NCLC- მა აღმოაჩინა, რომ საკრედიტო საკონსულტაციო უწყებებმა შეძლეს გაკოტრების ეფექტური ალტერნატივა, სადაც სადაზღვევო კომპანიების 1% -სა და 4% -იანი კონსულტირება იყო.
ანგარიშის დასკვნა იყო, რომ საკონსულტაციო მოთხოვნა გაკოტრებისადმი ეფექტური შემაკავებელი არ იყო და არ იყო ეფექტური მოვალე სასწავლო ინსტრუმენტი. ამ დასკვნამდე იყო რამდენიმე მიზეზი, მაგრამ ორი ყველაზე მნიშვნელოვანი იყო
საკრედიტო კონსულტაციების სესია ძალიან გვიანია თამაში მოვალეთა უმრავლესობისთვის. მათ მიაღწიეს წერტილს, სადაც ერთადერთი რელიეფის ისინი მიიღებენ არის გაკოტრების შეტანის მეშვეობით.
მოვალეთა უმრავლესობა გაკოტრებას არ აწუხებს არა ფულის მართვის უნარ-ჩვევების გამო, არამედ იმ მოვლენის გამო, რომლითაც შეარყია მათი ცხოვრება: მნიშვნელოვანი სამედიცინო საკითხი, განქორწინება ან უმუშევრობა. საკრედიტო კონსულტირება ცოტათი ხდის იმას, რომ ვინმეს გაკოტრებულად შეაჩეროს, როდესაც ვალების უმრავლესობა ამ ცვლილების შედეგად გამოწვეული იყო.
პოსტ-პეტიციის ფინანსური მენეჯმენტი: მეორე, გაკოტრების და შევსების დაწყებამდე შეყვანის შემდეგ ყველა მოვალეს უნდა მიენიჭოს დამტკიცებული ფინანსური მენეჯმენტის კურსი.
ხშირად მოხსენიებული, როგორც მოვალის განათლების მოთხოვნის მეორე ნაწილი, NCLC- ის კვლევის თანახმად, ეს კურსი არის უკეთესი სატრანსპორტო საშუალება მოვალეთათვის, ვიდრე ნაწილი 1. ნაწილი 2 რეალურად განიხილავს როგორ უნდა წინსვლა, ფულის მართვა, ბიუჯეტი და საკრედიტო რესურსი .
ფინანსურ მენეჯმენტთან დაკავშირებული პრობლემაა მისი კერძი ბუნება. უბრალოდ არ არის ღრმა საკმარისი ან ხანგრძლივი საკმარისი იმისათვის, რომ უზრუნველყოს ინფორმაცია და პრაქტიკა, რომელიც მოვალეს სჭირდება წარმატებული სუფთა დაწყება.
სავალუტო განათლების შესახებ NCLC- ის კვლევამ ასევე მოჰფინა კვლევა, რომელიც გაანგარიშებული იყო მოვალისგან, რათა გაირკვეს, თუ როგორ შეიცვალა მათი ცხოვრება. ერთი მესამედი იტყობინება, რომ მათი გარემოებები იგივე იყო ან უარესი იყო, ვიდრე წარდგენამდე. ერთი მეოთხედი აცხადებს, რომ გადახდის ხარჯები კვლავ პრობლემად რჩება. სტაბილური შემოსავლის არარსებობა აღმოჩნდა მთავარი ფაქტორი იმ ადამიანების ცხოვრებაში, ვინც განაგრძობს ბრძოლას.
რა მუშაობს?
შენი მდგომარეობა ოდნავ განსხვავდება, ვიდრე ზოგიერთი ადამიანი ანგარიშს. თქვენ აშკარად აღმოჩნდით ამ პიკლის გამო - მოდით ვთქვათ, როგორც ეს არის - ცუდი ფულის მენეჯმენტი, ან მინიმუმ აპათიური დამოკიდებულება საკრედიტო ეფექტის მიმართ.
თქვენ ყველაზე მეტად სარგებლობენ თქვენი ხარჯების ყურადღება. თქვენ იცით, რა შემოდიხარ. თქვენ უბრალოდ უნდა გაერკვნენ, რომ გამოვიყენოთ ყველაზე ეფექტური გზა. მოდი ვისაუბროთ ამის შესახებ.
არის თუ არა 13 თავიანთი პასუხი გასცეს პასუხი?
ვფიქრობ თავი 13 გეგმა, როგორც თქვენ წონის დაკარგვა ოპერაცია. ეს არის დიდი გარიგება და ის აიძულებს საკითხს. წონის დაკარგვა ქირურგიაში თქვენ უნდა ჭამა ნაკლები. სცფა 13 აიძულებს გაატაროთ ნაკლები. თქვენ უნდა დაიცვას ბიუჯეტი და არა ძალიან გულუხვი. თქვენ იხდით სამიდან ხუთ წლამდე ყოველთვიურად გადახდას. ამ პერიოდში ახალი კრედიტის აღება შეუძლებელია სასამართლოსგან ნებართვის გარეშე და მართლაც კარგი მიზეზი აქვს. ბევრ ადამიანს, კარგი ქაოსისგან ტრანსმისია.
სტრატეგია წარმატებისთვის
ცვლილებების შეტანა დამოკიდებულება: მიუხედავად იმისა, რომ შეეცდებით მე -13 თავი თუ არა, თქვენ და შენს მეუღლეს ფულის მიმართ დამოკიდებულების შეცვლა სჭირდებათ, ან რამდენიმე წელიწადში აქ აღმოჩნდებით. აქ არის რამდენიმე იდეა განიხილოს.
მიუხედავად იმისა, რომ მართალია, პატარა რამ დავამატებთ up, მე მჯერა დაწყებული ცვლილებები, რომ შეიძლება ჰქონდეს ყველაზე გავლენა.
საბიუჯეტო დახმარება: თუ თქვენ ხართ ტექნიკური საზრიანი, განიხილეთ ტელეფონის აპლიკაციის ან ვებ-გვერდის გამოყენებით, სისტემები, როგორიცაა Mint და Billguard შეიძლება გვაკავშირებს თქვენს საბანკო ანგარიშებზე და საკრედიტო ბარათების მოძიება და დასალაგებლად თქვენი ინდივიდუალური ხარჯების საკითხი. თქვენ დააყენეთ ბიუჯეტი და ეს აპები გაფრთხილებთ, როდესაც თქვენ წავიდა. და ეს მხოლოდ დასაწყისია.
გადაუდებელი ფონდის დაწყება: მას შემდეგ, რაც გაკოტრებას შეიტანთ, საკრედიტო ბარათების გამოყენება შეუძლებელია, როდესაც გადაუდებელი დახმარების მიღება. თქვენ უნდა დაიწყოს საგანგებო ფონდი. ყოველთვიურად, შეიტანეთ დეპოზიტი, რაც გულისხმობდა თქვენს საკრედიტო ბარათის გადახდას გაკოტრების წინაშე. ამის გაკეთება მანამდე გადაწყვიტეთ, რომ ოთახში თქვენი ბიუჯეტის მოშორება გაქვს, როგორც შვებულება და ახალი ტელევიზორები. მიგვაჩნია, რომ მინიმუმ 2,000 აშშ დოლარი თვეში საშუალოდ ოჯახისთვის უმუშევრობის პერიოდში.
ძალიან ბევრი სახლი? ნამდვილად სჭირდება 3,000 კვადრატული ფეხით სახლი? აუზი. და სამი მანქანის ავტოფარეხით. და 40-წლიანი იპოთეკით. და ყოველკვირეული ვიზიტი დასუფთავების სამსახურიდან? არა თქვენ არ. მე დავამატებდი ჩემს შვილებს 1,600 კვადრატული ფუტიანი სასახლის სასახლეში.
ეს მანქანებისთვისაც გრძელდება. ყველამ ვიცით ეკონომიკის ახალი ავტომობილის შეძენა. ახლა, თითქმის ყველა გამოყენებული მანქანა დილერის აქვს ონლაინ ყოფნა და შეგიძლიათ მაღაზია თქვენს ლეპტოპი. საუკეთესო დაფინანსების გარიგებისთვის კი შეგიძლიათ შეიძინოთ ინტერნეტ.
ძალიან ბევრი სასადილო? ოდესმე შეიძინა $ 5 ნაყინის კონუსი და ეგონა, "მე შეიძინა კარტოფილის ნაყინის სასურსათო მაღაზია (ორი იყიდება ფასდაკლება მაღაზიაში), რისთვისაც მე მხოლოდ გადახდილი ერთი Scoop და ვაფლის cone." , ისიამოვნე ნაყინის სალონში, მაგრამ ოთხი ოჯახიდან, 20 დოლარია. ბიუროს შრომის სტატისტიკის მიხედვით, 2015 წელს საშუალო ამერიკულმა ოჯახმა საშუალოდ $ 3,008 რესტორანში გაატარა და ამოიღო. შეადარეთ, რომ 4,015 დოლარად ვხარჯავთ სასურსათო მაღაზიებში.
მაინტერესებს, თუ ეს ციფრები მოიცავს ლამაზი ყავის სასმელების? საშუალო ამერიკელი წელიწადში 780 დოლარს ხარჯავს ყავის სახლებში . ან სოდა, რომლის წელიწადში ჩვენ 44.7 gallon წელიწადში. ეს არის თითქმის 240 12 უნცია ქილა, ან დაახლოებით 80 დოლარი (კარტოფილში) ან 240 დოლარი (ვაჭრობაზე). ეს არის ადამიანი.
ნაცვლად მეტი წყალი სვამს. და მე არ ვსაუბრობ ჩამოსხმული სახის შესახებ. თუ არ მოსწონთ თქვენი ჩამოსასხმელი წყალი, მიიღეთ ფილტრის ქვევრი, ან დაამატეთ ნაჭერი ან ორი ლიმონი.
დავჭრათ კაბელი: დროში ნახმარი რჩევა მაინც მუშაობს. მიეცით, რაც არ გჭირდებათ. თქვენ არ გჭირდებათ საკაბელო ტელევიზია. ვფიქრობდი, საკაბელო ტელევიზიას ვჭირდებოდი, რადგან სახლში ორი შვილი მქონდა. სახლის დატოვებისას არც ერთმა მათგანმა საკაბელო ტელევიზია მიიღო. რა თქმა უნდა მეჩვენო.
ბავშვები ფულს იყენებენ, მე ვარ უფლება? და ბავშვებს რომ ვთქვათ, შენი ახალგაზრდებია, რომ მათ მოამზადებენ ახლა, რომ მათ არ სჭირდებათ ბოლო $ 100 ჩოგბურთის ფეხსაცმელები ან ვიდეო თამაში. მას შემდეგ, რაც 12 წლის ქალიშვილს ჰქონდა მძაფრი, როდესაც უარი არ მიყიდა $ 80 ტანსაცმელს საწყობის მაღაზიაში, მე მივიღე იგი მეურნეობის მაღაზიაში. ის ექსკლუზიური იყო ორი ჩანთა ტანსაცმლით გასეირნებით, რისთვისაც 10 დოლარზე ნაკლები ვიხდი.
ნაკლები რამ: თუ გსურთ შეიძინოთ ტოსტერი ღუმელი, რომელიც სასიამოვნო ნივთს აქვს, მაგრამ შორს არის აუცილებლობა, აქ არის გზა, რომ იფიქროთ შეძენაზე.
- თქვენ არ სჭირდება, ასე რომ არ იყიდეთ.
- თუ ნამდვილად გინდა, დაველოდოთ დღეში, კვირაში, ან ერთი თვით ადრე. კარგი შანსია, რომ სურვილს განიცდის.
- სცადეთ იპოვოთ იგი. გამოყევი ზარი თქვენს მეგობრებს, რომლებსაც შეიძლება ჰქონდეთ ერთი მტვრის შეკრება. შეამოწმეთ სასაქონლო და მეურნეობის მაღაზიები, თქვენი ონლაინ სამეზობლო swap გვერდი ან Craig სიაში. იგრძენი სასაცილო ყიდვისას? მიიღეთ მასზე ან გააგრძელე თავი "განახლებული" მოდელით.
- თუ შენს სახლში მოიყვანე, იპოვეთ ახალი სახლი მსგავსი ზომის, ღირებულების ან გამოყენებისათვის. განვიხილოთ იგი ონლაინში.
ეს არის მხოლოდ რამდენიმე იდეა, რომელიც დაგეხმარებათ კონტროლისა და ბალანსის მიღებაში. შენი პოსტკორპორაცია ფინანსურმა ცხოვრებამ უნდა იმოქმედოს, ვიდრე რამდენიმე შემქმნელის საკრედიტო ბარათისთვის. საჭიროა ახალი აზროვნება. მაგრამ თქვენ ჭკვიანი, მოტივირებული და არასდროს არ გინდათ დაბრუნდეთ თქვენი გაკოტრების ადვოკატის ოფისში.