დამწყები გზამკვლევი გაცნობა Annuities
ანუიტეტი არის სადაზღვევო ხელშეკრულება. ბევრი ფიქრობს ანუიტეტი, როგორც საინვესტიციო, მაგრამ როდესაც თქვენ შეიძინოთ ანუიტეტი, თქვენ ყიდულობენ სადაზღვევო პოლისს. თქვენ უზრუნველყოფს შედეგს.
სადაზღვევო კონტრაქტში ან პოლიტიკას გადაგიყვანთ და სადაზღვევო კომპანია გთავაზობთ გარანტიას, როდის და როგორ მიიღებთ ფულს, თუ რა თანხა მიიღებს ფულს.
არსებობს დაახლოებით მრავალი სახის ანუიტეტი, რადგან არსებობს ჯიშების ჯიშები და თითოეული ტიპი განსხვავებულია.
იმის გამო, რომ ამდენი ტიპის ანუიურობის პროდუქტი არსებობს, ეს ბევრს გაუგებრობს იმის შესახებ, თუ რა ანუიტეტია და როგორ მუშაობს. შეიძლება ასევე მოვისმინე ძლიერი არგუმენტები ანუ საწინააღმდეგოდ, მაგრამ სიმართლე ისაა, რომ ეს ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა ტიპის ანუიტეტია თქვენ საუბრობთ და რას იყენებს.
მოდით, შეხედეთ ხუთ ძირითად ტიპებს, რომლებიც, სავარაუდოდ, გვხვდება - დაუყოვნებლივ ანუიტებულები, ფიქსირებული ანუიტეტები, ინდექსირებული ანუიტეტები, ცვლადი ანუიტი და გადავადებული ანუიტები - დაინახავთ, თუ როგორ მუშაობს თითოეული სახის ანუიტეტი.
რა არის დაუყოვნებლივ ანუიტეტი?
უშუალო ანუიტეტით, სადაზღვევო კომპანიას თანხების ერთიან თანხას აძლევს და მათ ყოველთვიური შემოსავლის გარანტირებული თანხის გადახდა მოგცემთ. ისინი გადაიხდიან შემოსავალს ან ათი წლის განმავლობაში, როგორიცაა ათი წელი (ეს ეწოდება ტერმინს - გარკვეული ანუიტეტი ), ან გარანტიას, რომ გადაიხადოთ, სანამ შენ ცხოვრობ.
იფიქრეთ უშუალო ანუიურობის, რომელიც იხდის თქვენი მთელი ცხოვრების მსგავსად jar cookies. თქვენ სადაზღვევო კომპანიას თქვენს ფულს აძლევს (სრული ნაჭერი Cookies) და ისინი მოგცემთ ქუქი-ფაილს ყოველწლიურად.
თუ jar ხდება ცარიელი, ისინი გპირდებით, რომ გადმოგცეთ cookies მაინც, რადგან მრავალი წლის განმავლობაში, როგორც თქვენ ცხოვრობთ. სანაცვლოდ, თქვენ ეთანხმებით, რომ ერთხელ თქვენ გადასცემთ მათ jar, ვერ მიაღწევს და მიიღოს cookie ნებისმიერ დროს. თუ ერთ წელიწადში გინდათ სამი ნაჭდევი, თქვენ უნდა მიიღოთ ისინი სხვაგან - არა, რომ ჯარი.
ეს უსასრულო მიწოდება cookies ნიშნავს ცხოვრების გადახდა annuity არის კარგი hedge წინააღმდეგ მცხოვრები დიდი ხნის განმავლობაში. მიუხედავად იმისა, რამდენი ხანი ცხოვრობს და არ აქვს მნიშვნელობა, თუ რამდენი ფულით იხარჯება პენსიაზე, თქვენ კვლავ მიიღებთ ბმულს ყოველწლიურად. ხანდაზმული ერთჯერადი პენსიონერისთვის, დაუყოვნებლივ ანუიუტურობას შეუძლია დაეხმაროს იმის უზრუნველყოფას, რომ მათ ფული არ აქვთ.
რა არის ფიქსირებული ანუიტეტი?
ფიქსირებული ანუიტეტი არის ხელშეკრულება სადაზღვევო კომპანიასთან, სადაც ისინი უზრუნველყოფენ თქვენს საინვესტიციო გარანტირებულ საპროცენტო განაკვეთს. ფიქსირებული ანუიტეტი მუშაობს ბანკის მიერ გაცემული სადეპოზიტო სერტიფიკატის მსგავსად. თქვენი საპროცენტო განაკვეთის გარანტირებული ბანკის ნაცვლად, სადაზღვევო კომპანია უზრუნველყოფს გარანტიას.
ფიქსირებული ანუიუტით, ინტერესი იკრიბება გადასახადის გადავადებული. თქვენ გადაიხდით გადასახადს, როდესაც მიიღებთ გაყვანას. 59-1 / 2 წლამდე ასაკის ინტერესი ექვემდებარება 10 პროცენტს ვადამდე ადრე გაყვანის საგადასახადო გადასახადს, ასევე ჩვეულებრივ საშემოსავლო გადასახადს.
საპროცენტო განაკვეთი ჩვეულებრივ გარანტირებულია გარკვეული დროისთვის, მაგალითად, ხუთი წლის ან 10 წლის განმავლობაში. ამ დროისთვის დასრულდა სადაზღვევო კომპანია გეტყვით რა თქვენი ახალი საპროცენტო განაკვეთი იქნება. ამ ეტაპზე, შეგიძლიათ გააგრძელოთ ანუიტეტი, გაცვალოთ ეს სხვადასხვა ტიპის ანუიუტისთვის, ან (როგორც CD) ფულადი სახსრებით და გადაწყვიტეთ ინვესტიციების განხორციელება სხვაგან. (თუ ფულადი სახსრებით, გადასახადების გადახდა დაგერიცხება გადასახადების გადავადებული ინტერესით).
ყველაზე ფიქსირებული ანუიტეტები აქვს დაკისრებული გადასახადები, ასე რომ, თუ ნაღდი ანგარიშსწორება ადრეული, მზად უნდა გადაიხადოს hefty საფასური. ფიქსირებული ანუიტეტი შეიძლება იყოს ჭკვიანი არჩევანი, თუ გვინდა, რომ დაბალი რისკის მქონე საინვესტიციო, შეიძლება იყოს დაბალი გადასახადი, მოგვიანებით, როცა თანხა გაიტანეთ და მზად არის, თანხა გამოყოს კონტრაქტში საჭირო დროისთვის.
რა არის ინდექსირებული ანუიტეტი?
ინდექსირებული ანუიტეტი არის ფიქსირებული ანუიურობის ტიპი, რომელსაც ხშირად უწოდებენ ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტური (FIA) ან კაპიტალით ინდეუტირებული ანუიტეტი. ამ ტიპის ანუიუტით, სადაზღვევო კომპანია გთავაზობთ მინიმალური გარანტიით დაბრუნებას პოტენციურ დამატებით შემოსავლებთან ერთად იმ ფორმულის გამოყენებით, რომელიც თქვენს ანგარიშზე იზრდება საფონდო ბირჟაზე.
ინდექსირებული ანუიტეტები კომპლექსური თვისებებია, როგორიცაა მონაწილეობის განაკვეთები და კაპიტალური განაკვეთები, რომლებიც წარმოადგენენ ფორმულების გაანგარიშებას იმის შესახებ, თუ როგორ ხდება თქვენი დაბრუნება. შეადარეთ ასეთ თვისებებს გვერდით, როდესაც ამ ტიპის პროდუქტის დათვალიერება. განვიხილოთ ეს პროდუქტი, როგორც CD ალტერნატივა, არა როგორც სააქციო ალტერნატივა. თუ ვინმეს სთავაზობს თქვენ, როგორც სააქციო ალტერნატივა, ორჯერ ვფიქრობ.
ზოგიერთი ინდექსირებული ანუიტეტი ასევე აქვს თვისებები, რომლითაც შეგიძლიათ მოგების მოგება მოგვიანებით. ამ ტიპის პროდუქტის უწოდეს გადავადებული ინდექსირებული ანუიტეტი, და ეს შეიძლება იყოს კარგი არჩევანი ვინმეს დაახლოებით 10 წლის დაშორებით საპენსიო, რადგან ეს გარანტიას შემოსავალი ისინი მომავალში.
რა არის ცვლადი ანუიტეტი?
ცვლადი ანუიტეტი არის ხელშეკრულება სადაზღვევო კომპანიასთან, რომელშიც თქვენ მიიღებთ არჩევანს, თუ როგორ ხდება ინვესტიციების დაფინანსება ინვესტიცია. სადაზღვევო კომპანია უზრუნველყოფს ფონდების ჩამონათვალს (ე.წ. სუბ-ანგარიშების) არჩევანს. მას უწოდებენ ცვლად ანუიუტობას, რადგან მოგებამ დააბრუნებს, რაც დამოკიდებულია ფუძემდებლური ინვესტიციების მიხედვით. განსხვავებით ეს ფიქსირებული ანუიუტეტი, სადაც სადაზღვევო კომპანია ხელშეკრულებით უზრუნველყოფილია გარანტირებული საპროცენტო განაკვეთით.
ინვესტიციების შიგნით ცვლადი ანუიტეტი იზრდება საგადასახადო გადავადებული, ასე რომ, ისევე, როგორც საგადასახადო ინსპექციიდან ანგარიშზე, შეგიძლიათ გაცვლა ინვესტიციების გარეშე გადახდის კაპიტალის მოგების გადასახადები.
სადაზღვევო ხელშეკრულების შესარჩევად ცვლადი ანუიტეტი, უზრუნველყოფილი უნდა იყოს გარანტიები.
გარანტიის ყველაზე გავრცელებული გარანტიაა სიკვდილის სარგებლის გარანტია, რომელიც გარანტიას იძლევა, რომ თქვენი გარდაცვალებისას თქვენი მიმდინარე ან მეტი ხელშეკრულების ღირებულების დიდი ნაწილი ან თქვენი წვლილის სრული თანხა (მინუს ნებისმიერი გატანა) გადაეცემა თქვენს ბენეფიციარს. მაგალითად, თუ 100 მილიონი დოლარის ინვესტიცია განხორციელდა, ინვესტიციები 90 000 აშშ დოლარამდე შემცირდა და იმ დროს გარდაიცვალა, კონტრაქტი 100 000 დოლარს გადაუხდიდა თქვენს დასახელებულ ბენეფიციარს. თუ ინვესტიციები გაიზარდა და 110 000 დოლარი ღირდა, ხელშეკრულება 110 000 დოლარს გადაუხდიდა.
დღევანდელი ცვლადი ანუიტეტები მოდის სიკვდილის დამატებითი გარანტიებით და ცოცხალ სარგებლიან რებერებთან , რომლებიც მათ ერთ-ერთ ყველაზე რთულ სამომხმარებლო ფინანსურ პროდუქტს ვუყურებდი. საინვესტიციო მიზნებისთვის, ინდექსის სახსრები ხშირად უკეთესი არჩევანია, ვიდრე ცვლადი ანუიტეტი. გარანტირებული შედეგის გათვალისწინებით, სხვა ტიპის ანუიტეტები უკეთესია. ეს არ დატოვებს ბევრ სიტუაციას, სადაც ცვლადი ანუიტეტი არის ჭკვიანი არჩევანი. საგადასახადო დეკლარაციის მიხედვით, ცვალებადი ანუიტეტი შეიძლება იყოს შესაბამისი არჩევანი ახალგაზრდა მაღალი შემოსავლის მომგებიანად, რომელიც უკვე გაზრდის 401 (ლ) გეგმებისა და საგადასახადო შეღავათების შემოწირულობების გაზრდას და ეძებს დამატებით ადგილს ფულის შესაქმნელად, გადაიდო 20-დან 30 წლამდე.
რა არის გადადებული ანუიტეტი?
გადავადებული ანუიუტით , დღეს თქვენ ფულის შესატანად და შემოსავლის ნაკადი გარანტირებულია მომავალში განსაზღვრულ დროს, როგორც წესი, თქვენგან თავდაპირველად შეიძინეთ ანუიტეტი. ამ ტიპის ანუიტეტი შეიძლება შეამცირონ რისკზე, რომ საფონდო ბირჟაზე დიდი საფრთხე შეუქმნიდა დაგეგმილ საპენსიო თარიღს.
ბევრი ფიქსირებული, ინდექსირებული და ცვლადი ანუიტეტურია გთავაზობთ დეფერალურ ფუნქციას, სადაც გაქვთ შესაძლებლობა შეიძინოთ მომავალი შემოსავლის გარანტირებული თანხა. ეს მახასიათებლები წავიდეთ სახელებით, როგორიცაა გარანტირებული გაყვანის სარგებელი, საცხოვრებელი სარგებელი, გარანტირებული შემოსავლის riders და ა.შ.
გადავადებული ანუიტეტი შეიძლება ითხოვოს "ხანგრძლივობის დაზღვევა" და არსებობს სპეციალური ტიპის გადავადებული ანუიტეტი, რომელსაც უწოდებენ კვალიფიკაციის ხანგრძლივობის ანუიტის ხელშეკრულებას (QLAC), რომლითაც შეძლებთ თქვენი 401 (ლ) ან საანგარიშო პერიოდის თანხას. QLAC- ით, შემოსავალი, როგორც წესი, იწყება 85 წლის ასაკში, ასე რომ თქვენ ყიდულობთ ამ ტიპის ანუიტეტს იმისათვის, რომ უზრუნველყოთ თქვენი ხანდაზმული ასაკის შემოსავლის მინიმალური დონე.
როგორც ხედავთ, ყველა ანუიტეტი არ არის მსგავსი. ნებისმიერი ტიპის ანუიტეტი შეიძლება იყოს კარგი არჩევანი, თუ იცით, რატომ ყიდულობთ და როგორ გამოიყენებთ მას და ნებისმიერი ანუიტეტი შეიძლება იყოს ცუდი არჩევანი, თუ არ მესმის, როგორ მუშაობს.