ვისწავლოთ კარგი საპენსიო გეგმის მახასიათებლები
არსებობს ორი ძირითადი ტიპის კომპანია დაფინანსებული საპენსიო გეგმები: განსაზღვრული სარგებელი გეგმები და განსაზღვრული წვლილი გეგმები.
განსაზღვრული სარგებელი გეგმა არის დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმა, სადაც დასაქმებულთა სარგებელი გამოითვლება ფორმულით, რომელიც გამოიყურება ისეთ ფაქტორებზე, როგორებიცაა დასაქმების ხანგრძლივობა და ხელფასის ისტორია. თუ სამუშაოზე პენსიის უფლება გექნებათ, თქვენ მნიშვნელოვნად აღემატება მუშების უმრავლესობას, რომლებსაც არ აქვთ ამ ტიპის გეგმის ხელმისაწვდომობა. ჯერ კიდევ მნიშვნელოვანია, დრო გაატაროს თქვენი შემოსავლის გასაგებად საპენსიო პერიოდში.
თუ თქვენ არ გაქვთ პენსიის ხელმისაწვდომობა თქვენი დამსაქმებლის მეშვეობით, თქვენი დამსაქმებელი სავარაუდოდ სთავაზობს გარკვეულ დადგენილ წვლილს. 401 (ლ), 403 (ბ), 457 გეგმები და თამბაქოს შემნახველი გეგმები განსაზღვრული წვლილის გეგმის ზოგიერთი ყველაზე პოპულარული მაგალითია. განსაზღვრული წვლილი ითვალისწინებს დასაქმებულს, რომლიდანაც წვლილი შეიტანება გეგმაში და ხელმძღვანელობს ინვესტიციებს.
რა ჰყოფს საუკეთესო კომპანიას სპონსორობით საპენსიო გეგმები დანარჩენიდან?
აქ არის გარკვეული ფაქტორები, რომლებიც უნდა განიხილონ დამსაქმებელთა მიერ დაფინანსებულ გეგმაში მონაწილეობის მიღებამდე.
დასაშვებობა: ზოგიერთი კომპანია დაფინანსდება საპენსიო გეგმის შესახებ დღე 1. სხვები მოითხოვენ გარკვეული ხანგრძლივობის სერვისს, სანამ დასაქმებულებს უფლება აქვთ მონაწილეობა მიიღონ. მოკლევადიანი ლოდინის პერიოდი თქვენი საპენსიო გეგმის სამუშაოზე, ადრე თქვენ შეძლებთ მონაწილეობის მიღება საპენსიო გეგმა.
წვლილის ლიმიტები: IRS ადგენს ლიმიტებს იმის შესახებ, თუ რამდენად შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ განსაზღვრული წვლილის გეგმები.
კომპანიებს შეუძლიათ შექმნან საკუთარი ლიმიტები, რაც შეიძლება დაბალი იყოს IRS- ის ლიმიტზე. მაგალითად, ზოგიერთი დამსაქმებელი თქვენს შემოწირულობას ზღუდავს თქვენს ხელფასის პროცენტულ მაჩვენებელს, ხოლო სხვები კი აკრძალვას იღებენ. მნიშვნელოვანია, რათა დადგინდეს, რამდენად შეგიძლიათ პოტენციურად წვლილი შეიტანოთ კომპანიის სპონსორობის გეგმაში.
შესაბამისი წახალისება: ბევრი საპენსიო გეგმა შესთავაზებს განსაკუთრებულ სტიმულებს მონაწილეობის წახალისებისა და ანგარიშის დაუყოვნებლივ გაზრდისათვის. დამსაქმებელთა შესატყვისი წვლილი არ არის საჭირო, მაგრამ ისინი, როგორც წესი, ერთ-ერთი ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი არიან თანამშრომლები, რომ ყურადღება მიაქციონ საპენსიო გეგმების შეფასებისას. შედარებითი წილი განსხვავებულია პროცენტული მაჩვენებლებით. პოპულარული მაგალითები მოიცავს 50 პროცენტს მატჩის პირველი 6 პროცენტი ხელს უწყობს გეგმა. ამას დასჭირდება 6 პროცენტიანი ხელფასი, რათა მიიღონ 3 პროცენტიანი კომპანიის მატჩი. სხვა დამსაქმებლები შეადგენენ წვლილის 100 პროცენტს პირველ 6 პროცენტს (ან მეტი). გაგება თქვენი კომპანიის დაგეხმარებათ დარწმუნდით, რომ თქვენ არ ტოვებს რაიმე ფული მაგიდაზე. იგი ასევე დაგეხმარებათ შეაფასოს სულ სარგებელი პაკეტი, თუ თქვენ მასით დადებითი და cons of შემოერთების კომპანია.
ვესტირება: ვაგინდი არის ტერმინი, რათა დადგინდეს, თუ რამდენი საპენსიო გეგმის სახსრები შეძლებთ თქვენთან ერთად, როდესაც დატოვებთ თქვენს კომპანიას.
თქვენ ყოველთვის შეაქვთ თქვენი საკუთარი წვლილი. "დაუყოვნებლივ შედგენილი" ნიშნავს იმას, რომ 100% -იანი წვდომა გაქვთ დამსაქმებლის შესაფასებლად. სხვა ვადებში დაგეგმილი გრაფიკით მოითხოვს გარკვეული დროის ხანგრძლივობის გასაზრდელად, სანამ თქვენს სამუშაოზე წასვლისას თქვენი შესატყვისი წვლილი შეგეძლებათ.
საინვესტიციო ხარჯები და მოსაკრებლები: ეს არის გრძელვადიანი საინვესტიციო საქმიანობის ერთ-ერთი საუკეთესო პროგნოზიორი. მაგრამ არსებობს ფართო სპექტრი პოტენციური ხარჯები საპენსიო გეგმები და მაღალი საპროცენტო ხარჯები და საფასური erode თქვენი საინვესტიციო ბრუნდება დროთა განმავლობაში. სწორედ ამიტომ მნიშვნელოვანია თქვენი გეგმის ფარგლებში საფასურისა და ხარჯების გაგება და როგორ აფასებს სხვები. Nerdwallet და FeeX უზრუნველყოფს საფასურის ანალიზის ინსტრუმენტი, რათა დაეხმაროს შემოწმება ფარული საფასური და ხარჯები.
სიმარტივე და კომფორტული: საუკეთესო დამსაქმებელი დაფინანსებული საპენსიო გეგმები განკუთვნილია ავტომატიზირება ჭკვიანი ფინანსური ქცევები.
თქვენ არ უნდა გადაწყვიტოთ, გადავარჩინოთ საპენსიო ან ღამე ქალაქზე ყოველ ჯერზე თქვენ მიიღებთ გადასახადს. ეს საშუალებას იძლევა მარტივი და მოსახერხებელი გზა გადარჩენა საპენსიო. თუმცა, ზოგიერთი კომპანია დაფინანსებული გეგმები ადვილია ხელმისაწვდომობის, ვიდრე სხვები მეშვეობით სხვადასხვა apps და ონლაინ პორტალები.
აქტივების "მდებარეობა": აქტივების ადგილმდებარეობის ცნება ეხება საგადასახადო დივერსიფიკაციის თავისებურებებს კომპანიის სპონსორობის გეგმაში. ტრადიციული საპენსიო გეგმები იძლევა წინასწარ საგადასახადო შეღავათებს, რომლებიც დღეს საგადასახადო შეღავათებს ითვალისწინებენ, მაგრამ საშემოსავლო გადასახადებს ექვემდებარება საპენსიო პერიოდის განმავლობაში. Roth პარამეტრები ხდება უფრო პოპულარული და მოგცემთ ვარიანტი წვლილი შემდეგ საგადასახადო დოლარი, რომელიც პოტენციურად იზრდება საგადასახადო უფასო. Roth IRA- სგან განსხვავებით, Roth 401 (k) s არ ექვემდებარება რაიმე შემოსავლის ლიმიტს. Roth თვისებები უზრუნველყოფს დამატებითი მოქნილობა და გასაჩივრების შემთხვევაში, თუ თქვენ მოსალოდნელი ყოფნა იმავე ან უმაღლესი საშემოსავლო გადასახადი bracket როდესაც თქვენ აპირებთ გამოიყენოს თქვენი საპენსიო ბუდე კვერცხი.
საინვესტიციო პარამეტრები: ურთიერთდახმარების სახსრები ყველაზე პოპულარული საინვესტიციო მანქანაა კომპანიის დაფინანსებული საპენსიო გეგმებისთვის. სხვა საინვესტიციო პარამეტრები მოიცავს აქტივებს, როგორიცაა ინდივიდუალური აქციები , ინდექსის სახსრები და უძრავი ქონების საინვესტიციო ნდობა . ზოგიერთი კომპანია აფინანსებს გეგმებს თვითრეგულირებულ საბროკერო ალტერნატივას, რომელიც საშუალებას მისცემს წვრილ ინვესტორებს და ფინანსურ მრჩევლებთან მუშაობას უფრო ფართო არჩევანი საინვესტიციო ვარიანტებისგან. კარგი საპენსიო გეგმა სთავაზობს დივერსიფიცირებულ საინვესტიციო ვარიანტებს პრაქტიკული და ხელსაყრელი ინვესტორებისთვის . აქტივების განაწილებაზე დაფინანსების ან / და სამიზნე თარიღის საპენსიო ფონდების ხელმისაწვდომობა უზრუნველყოფს პენსიონერ savers ერთჯერადი მაღაზიის საშუალებით, რათა იპოვოს დივერსიფიცირებული პორტფელის წვდომის გარეშე ინვესტირების გურუ ან მუდმივი საპენსიო ანგარიშის მონიტორინგი.
აქტივების განაწილება სახელმძღვანელო და რჩევები: აქტივების განაწილება არის საინვესტიციო სტრატეგია, რომელიც მიზნად ისახავს გრძელვადიანი ინვესტორების დახმარებას სხვადასხვა ფულადი სახსრების გავრცელებაში. ძირითადი მიზანია მაქსიმალურად დააბრუნოს დაბრუნების რისკი. ძირითადი ფაქტორები, რომლებიც განსაზღვრულია აქტივების განაწილების სტრატეგიის განსაზღვრაში, მოიცავს საინვესტიციო დროის ჰორიზონტს და რისკის ტოლერანტობას, რომელიც უკავშირდება ინვესტიციების დაფარვის მერყეობას ან არასტაბილურობას. ბევრი კომპანია დაფინანსებული გეგმები დაემატა ინსტრუმენტებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ აქტივების განაწილებას და საინვესტიციო რჩევებს, ხოლო სხვები კი მიუკერძოებელ ფინანსურ განათლებას სთავაზობენ. ზოგიერთ მათგანს და ინტერნეტ-ხელსაწყოებს დამატებითი ღირებულება არ აქვთ, ხოლო სხვები აქტივების მართვის საფასურს ჰყავთ. არსებული აქტივების განაწილების საშუალებების გამოყენება დაგეხმარებათ დივერსიფიცირებული საინვესტიციო პორტფელის პროფესიონალური ხელმძღვანელობით შექმნას.
საპენსიო გეგმის საშუალებით ხელმისაწვდომობა სესხების და გეგმის შემუშავება Rollovers: ბევრი ფინანსური დამგეგმავები რეკომენდაციას საპენსიო გეგმები, როგორც უკანასკნელი კურორტი. მიუხედავად იმისა, რომ სესხები თქვენს აქტივებზე ხელმისაწვდომობას უზრუნველყოფს, მათ შეუძლიათ პოტენციურად დაკარგონ უმაღლესი საინვესტიციო ბრუნვები. მაგრამ იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც საჭიროებენ დაბალანსებს სესხის კონსოლიდაციისთვის, ეს სესხები შეიძლება იყოს გათვალისწინებული ღირებულების გათვალისწინებით. ზოგიერთი საპენსიო გეგმა საშუალებას იძლევა მომსახურების გაყვანის პარამეტრების მიღწევას, როდესაც თქვენ მიიღებთ ასაკი 59 ½. ეს დასძინა მოქნილობა საშუალებას თვითმმართველობის მიმართული ინვესტორებს შესაძლებლობა rollover საპენსიო გეგმა აქტივების IRA ყოფნის დროს სამუშაო.
ავტომატური საინვესტიციო თვისებები: კომპანია დაფინანსებული გეგმები უფრო მეტია, ვიდრე პროცესი გადარჩენის საპენსიო მარტივი და მარტივი. ავტომატური გამაჯანსაღებელი ფუნქციები დაგეხმარებათ თქვენი აქტივების განაწილების მიდგომაზე ბაზრის არასტაბილურობის დროს. წვლილის განაკვეთის ესკალაციის მახასიათებლები საშუალებას გაძლევთ თანდათან გაზარდოთ თქვენი წვლილი დროთა განმავლობაში. ამ ფუნქციების ფარგლებში მრავალი გეგმა დაეხმარება ავტომატური საპენსიო გადაწყვეტილების მიღების ავტომატიზაციას.
დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები ისარგებლებს როგორც კომპანიამ, რომელიც დაამყარა გეგმაში და მასში მონაწილე თანამშრომელს. საუკეთესო გეგმები გვთავაზობს ფუნქციურ მდიდარ შემადგენლობას, მათ შორის უმეტესობა, რომლებიც ზემოთ მოყვანილი ელემენტია.
სად წავიდეთ შედარებით თქვენი საპენსიო გეგმის სხვები?
არსებული საპენსიო გეგმის განხილვის საუკეთესო ადგილია თქვენი დამსაქმებლის და დაათვალიეროთ თქვენი საპენსიო გეგმის დოკუმენტაცია. საპენსიო გეგმის პროვაიდერებმა ბოლო წლების განმავლობაში უკეთესად მოიპოვეს პირობები, როდესაც საქმე ეხება წესების დარღვევას. მიუხედავად ამისა, ეს შეიძლება იყოს რთული ამოცანა, თუ გრძნობთ ტექნიკურ ჟარგონსა და ლეგალიზმს. Brightscope უზრუნველყოფს მომსახურების ანალიზი სხვადასხვა დამსაქმებელი დაფინანსებული საპენსიო გეგმები და თქვენ კი შედარების გეგმა მსგავსი კომპანიები.