ფინანსური ცოდნა ვიმსჯელებთ, რომ ჩვენ შეგვიძლია გავაკეთოთ უკეთესი. მაგრამ რა უნდა ვიცოდეთ?
ეს სიუჟეტი შორს იყო მხოლოდ ის, რომ ისიამოვნებინა ისტერია ფინანსური ლიტერატურის შესახებ.
"94% ამერიკელები ჩაიშალა ეს ფინანსური ცოდნა quiz," წერდა CNBC.com სექტემბრის შუა რიცხვებში შესახებ დიაგნოსტიკური ფინანსური ძრავები. "ორი მესამედი ამერიკელები ვერ გაივლის ძირითადი ფინანსური ლიტერატურის ტესტი. შეგიძლიათ? "სთხოვა ივნისის სათაური საწყისი Fox News, უახლესი შედეგები FINRA ფონდის ფინანსური Literacy კვლევა.
სათაურები იმედგაცრუებას იწყებდნენ, ვგრძნობდი, რომ ზოგიერთი ამ ტესტს არ აფასებს ჩვენს ფულს; უფრო სწორად, ისინი გვაძლევენ ჩვენს შესაძლებლობებს, განსაზღვრონ პირობები და მათემატიკის პრობლემების გადაჭრა. და მე ვფიქრობდი, რომ მოსწავლეების მოსწავლეები სპეციფიკური სახელმწიფო გამოცდის მოსამზადებლად მოსწავლეებს მოსწონთ - ეს მიდგომა ხელს უწყობს არასწორი ნივთების გატარებას ჩვენი დროის შეზღუდულ დროსა და რესურსებზე. ასე რომ, მე დავწერე ფინანსური ცოდნა ექსპერტები, მათ შორის ბრალი ზოგიერთი ამ ტესტებში, რათა გაირკვეს. აი რა გავიგე.
გაცნობა და აკეთებს განზრახ
პირველი, ფინანსური ცოდნის ამ გაზომვები არ ნიშნავს იმას, რომ გაატაროთ თუ არა თქვენი ფულით სწორი რამ.
ფინანსური შესაძლებლობების სათაურის ქვეშ მოდის, განმარტავს დოქტორი გარი მოტოლა, ინვესტორი განათლების კვლევის დირექტორი ფინრას. "ცოდნა უფრო მეტად ორიენტირებულია ცოდნაზე. შესაძლებლობები მოიცავს შენახვას, აკონტროლებს ვალს და ფინანსურ ცოდნას. "(FYI: ფინანსურ კეთილდღეობას, რომელიც ორგანიზაციებს, როგორიცაა CFPB, თვალთვალის, კიდევ უფრო ფართო, აღრიცხვის ჯანმრთელობისა და სტრესი ღონისძიებები).
ისტორიულად, მოტოლა ამბობს, რომ FINRA- ს სამი დიდი ფინანსური კითხვების კითხვები სთხოვს (რომელიც 2004 წლიდან თარიღდება და პასუხები, რომელთა პასუხებიც ამ ამბის დასასრულს მოიცავს)
- საპროცენტო განაკვეთების გააზრებისა და გამოთვლის უნარი. ( სავარაუდოდ, თქვენ გაქვთ 100 დოლარი ბანკში წელიწადში 2 პროცენტით, 5 წლის შემდეგ, რამდენი იქნებოდა? ა) 102 დოლარზე მეტი, ბ) 102 დოლარზე ნაკლები, გ) ზუსტად $ 102, დ) არ ვიცი
- ინფლაციის გაგება. ( წარმოიდგინეთ, რომ თქვენი შემნახველ ანგარიშზე საპროცენტო განაკვეთი წელიწადში 1 პროცენტს შეადგენს და ინფლაცია წელიწადში 2 პროცენტს შეადგენს, მას შემდეგ, რაც 1 წელიწადში ბანკზე ფული უფრო მეტს ყიდულობს, ვიდრე ის დღეს, ზუსტად იგივე თუ ნაკლებია დღეს? ) მეტი B) იგივე C) ნაკლები დ) არ ვიცი )
- და რისკის გაგება. (ყიდულობს ერთი საფონდო ჩვეულებრივ უზრუნველყოფს უსაფრთხო დაბრუნებას საფონდო ურთიერთდახმარების ფონდში: ა) True B) ცრუ C) არ ვიცი)
დამატებითი კითხვები დაემატა მოგვიანებით და შეშფოთება, თუ რა ხდება ბონდის ფასებზე, თუ საპროცენტო განაკვეთები გაიზრდება; თუ არა 15 წლიანი იპოთეკით უფრო მეტი ანაზღაურება, ვიდრე 30 წელი; და რამდენ წელიწადში ეს იქნებოდა $ 1,000 სესხი 20 პროცენტით გაორმაგება თუ არ გადაიხდის გადასახადები. (შეგიძლიათ მიიღოს სრული ვიქტორინა აქ, ან უბრალოდ გამოტოვოთ ბოლომდე სტატიაში თუ თქვენ გაქვთ პასუხი ამ კითხვებზე უფლება.)
როდესაც საქმე იცის და აკეთებს იმას, რომ მოტოლა ამბობს: "არა მგონია, რომ სხვა რამეზე უფრო მნიშვნელოვანია". ფინანსური ლიტერატურის ექსპერტი დოქტორი ლუის მანდელი ამბობს, რომ რაც არ უნდა გაზომოთ, ციფრები არ იზრდება. თითქოს თავისი შენიშვნების შესრულების პერიოდის განმავლობაში, CFPB- მა გამოაქვეყნა თავისი პირველი ფინანსური კეთილდღეობის ზომები სექტემბრის ბოლოს: ამერიკელი მოზარდების 43 პროცენტზე მეტია იმისთვის, რომ ბოლო მოეღოს.
ფინანსურმა წიგნიერებამ შეიძლება საერთოდ არ თქვა მთელი ამბავი, მაგრამ ფინანსური შესაძლებლობების ხელმისაწვდომი ზომები გაცილებით უფრო გამამხნევებელია.
უმაღლესი სკოლა და კოლეჯის კლასების შეზღუდვები
ამ პრობლემის ნაწილი ისაა, რომ სკოლაში საკმარისი დრო არ არის საკმარისი დრო, რომ გაკვეთილი სრულად დაფაროს. დაფიქრდით იმაზე, თუ როგორ იფარება დედამიწის მეცნიერება და ამერიკული ისტორია, სკოლაში.
თქვენ მიიღებთ მათ ძირითად დონეს კლასში; ერთხელ, როგორც წესი, შუა სკოლაში; და ისევ, უფრო მნიშვნელოვანი, საშუალო სკოლა.
"ეს [მიდგომა] ფინანსური ლიტერატურის სახელმძღვანელო პრინციპებით არ ხდება," ამბობს მითსელ როშჩელი PWC- ის ფონდი, რომელიც მუშაობს სტუდენტების ფინანსურ შესაძლებლობებსა და ტექნოლოგიურ უნარებზე. ეკონომიკური განათლების ანგარიშის თანახმად, "2016 წლიდან საფინანსო და ეკონომიკურ განათლებაში" მხოლოდ 17 სახელმწიფო ითხოვს მოსწავლეებს, მიიღონ უმაღლესი სასკოლო კურსი პირადი დაფინანსებით და მხოლოდ 20-ით მოითხოვს უმაღლეს სასწავლებელს ეკონომიკაში.
სხვა ფაქტორი დროული პრობლემაა. "მაშინაც კი, თუ ახალგაზრდებმა პირადი ფინანსების კლასში იჯდეს, მათ დიდი ინტერესი არ აქვთ, როცა ისინი ახალგაზრდები არიან", - ამბობს მანდელი. "აშშ-ის კანონი [CARD- ის სახით] საკრედიტო ბარათი 21 წლამდე ასაკის ადამიანთათვის განტოლებებისგან მიღებული აქვს. ასე რომ, კითხვები ახალგაზრდა ასაკში არ მოდის".
განვიხილოთ Just-in-Time გადაწყვეტილებები
ინდივიდუალური საფინანსო განათლების დრო (და, ფაქტობრივად, დრო) მორგება შეიძლება იყოს გაკვეთილების ჩასატარებლად. ერთი რამ, რაც ჩვენ ვსწავლობთ, ისაა, რომ გაკვეთილი ჩაიძიროს, როდესაც ისინი უფრო მჭიდროდ იციან გასაყიდად, ასე რომ საუბარი.
ჯორჯ ვაშინგტონის უნივერსიტეტში გაწევრიანებამდე, სადაც დაარსდა სკოლის გლობალური ფინანსური ლიტერატურის ცენტრი, ანამარია ლუსარდი დარტმუტის კოლეჯის პროფესორი იყო. მიუხედავად იმისა, რომ მას მოუწოდა პრობლემის გადასაჭრელად: არაფაკულტეტის თანამშრომლები არ იყვნენ წვლილი შეთავაზებული დამატებითი საპენსიო ანგარიშზე. რა უნდა გააკეთონ, რომ მათ მიიღონ სარგებლობა ამ ღირებული სარგებლის მისაღებად?
როგორც მეცნიერები ასრულებენ, ლუსარდი და მისი კოლეგები კვლევა დაიწყო. ისინი ეს თანამშრომლებს ესაუბრნენ, რომელთაგან უმრავლესობა იყო ქალები, რატომ არ მონაწილეობდნენ ისინი. რა გაიგეს ის იყო, რომ თანამშრომლებმა "არ იციან, სად უნდა დაიწყოს", "რამდენიმე ნაბიჯი გადადგა," და "მათი ოჯახი ზრუნავდა". სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, იყო ფულის დაზოგვა. აქედან გამომდინარე, მკვლევარებმა შეადგინეს ერთჯერადი პაზარი, რა უნდა გაკეთდეს, მათ შორის, რომ საჭირო იყო კომპიუტერთან დასხდნენ და ცოტა დრო დასჭირდა ჭურჭლის ჩამონტაჟებას. მათ ასევე წარმოადგინეს მოკლე მონაწილეები, რომლებიც საუბრობდნენ იმაზე, თუ როგორ იგრძნონ პროგრამაში ყოფნა მათთვის, რაც იმას აკეთებდა, რომ ისინი თავიანთი ოჯახებისთვის რაღაც კარგს აკეთებდნენ. შემდეგ მათ დაიწყეს ახალი თანამშრომლების ორიენტაციაში ვიდეო და ინსტრუქციები. თანხის ოდენობა თვეში ორჯერ გაიზარდა. Lusardi ნაკლებად boastful შედეგებს და აღნიშნა, რომ ისინი იწყება ძალიან დაბალი დონე.
თუმცა, ეს არ არის ერთადერთი მაგალითი. წლების წინ, CARD აქტით ადრე Wells Fargo ჩაატარა ექსპერიმენტი კოლეჯის კამპუსში. სტუდენტებს, რომლებიც საკრედიტო ბარათების გამოყენებას სთავაზობდნენ მცირე შეფუთვას, 15 წუთის სავალუტო გაცვლის სანაცვლოდ, თუ როგორ გამოიყენონ თავიანთი ახალი ბარათები. მაშინ ქცევის სტუდენტების იყო tracked. ის, ვინც სწავლა მიიღო, უფრო სავარაუდოა, რომ გადასახადები გადაიხადოს და ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გვიან გადაიხადოს ან გადავიდეს მათ ფარგლებს გარეთ.
ეს აზრი როსჩელზეა. "მძღოლის ლიცენზიის მიღებამდე, თქვენ უნდა გაიაროთ წერილობითი გამოცდა და საგზაო გამოცდა," ამბობს ის. მაგრამ ლუსარდი ფრთხილად მიუთითებს იმაზე, რომ არსებობს დრო, როდესაც შენ სახლში ყიდულობთ , მაგალითად, როდესაც განათლება შეიძლება მოვიდეს, როგორც გიპასუხებთ, რომ ეს შეიძლება იყოს ძალიან გვიან. "იმ დროისთვის, ისინი სახლში სიყვარულს დაემუქრნენ, რომლებსაც ვერ ახერხებენ და უკვე გადაწყვიტეს, თუ რა ფერის ხატვა კედლებს ხატავს", - ამბობს ის.
ფოკუსირება ცხოვრება უნარები ვიდრე ლიტერატურა
ალბათ ჩვენ გვჭირდება კომბინაცია ორივე. მაგრამ თუ ჩვენ ვეძებთ ბევრად ადრე, ან მარჯვენა გარშემო კუთხეში, რა ზუსტად უნდა გავაძლიეროთ ჩვენი ენერგია სწავლების? ამ ამბისთვის თითოეულ ჩემს წყაროზე დავწერე კითხვა. აქ არის ექვსი საუკეთესო მათი კომბინირებული წინადადებები:
1. სჭირდება წინააღმდეგ მოთხოვნები: იცოდე განსხვავება და შეეცადეთ თქვენი ფული მართოს.
2. ფულის ინვესტიცია იზრდება დროთა განმავლობაში ... ასე რომ შეიძლება ფულის გადახდა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, შეზრდის უნარი შეიძლება იმუშაოს თქვენს სასარგებლოდ და მის წინააღმდეგ. (Codicil რომ თუ ეს საკრედიტო ბარათის, და იხდით მას ყოველთვიურად, თქვენ არ მმართებს ყველა ინტერესი.).
3. გაითვალისწინეთ თქვენი კონტრასტის ინტერესი . როგორ იღებენ მოგებას და რას გთხოვენ თქვენგან მოლაპარაკებებში? თქვენ უკეთ გაგიკეთებთ.
4. ისწავლეთ როგორ შეისწავლოთ ნებისმიერი შესყიდვა. თუ არა ინვესტიცია (განსხვავებული საფასურით), მანქანის ან შვებულება, იცით, როგორ წავიდეთ ინტერნეტში და გაირკვეს, რამდენად კარგია თქვენი ფული. ფული არ არის დახარჯული ფულის დაზოგვა.
5. რისკის ხასიათი . (და რომ მას შეუძლია მართოს დივერსიფიკაცია.)
6. თქვენი ფინანსური ჯანმრთელობის ტენდენცია. და ბოლოს, რომ თქვენ უნდა გარკვეული დრო გაატაროს ზრუნვა თქვენი ფინანსური ჯანმრთელობის ისევე, როგორც თქვენ დროის გასატარებლად ზრუნვა თქვენი ფიზიკური ჯანმრთელობის. თუ არა, როგორც ლუსარდი ამბობს, კარგი რამ არ მოხდება თქვენზე.
პასუხი FINRA ორიგინალში: A, C, B