რომელიც საუკეთესოა თქვენი საპენსიო მიზნებისთვის
თუ თქვენ საუკეთესო ამერიკელები ხართ, თქვენ მოვისმინე 401 (ლ), მაგრამ იული? არც ისე ძალიან. სანამ შევხედავთ IUL vs. 401 (ლ) მოდით განვსაზღვროთ IUL.
რა არის იული?
IUL, ან ინდექსირებული საყოველთაო სიცოცხლის დაზღვევა , არის საყოველთაო სადაზღვევო პოლისის ტიპი. უნივერსალურ პოლიტიკას აქვს მოქნილი პრემიები და გარდაცვალების სარგებელი, დანაზოგების ფუნქცია და პრემია შეიძლება შეიცვალოს კონტრაქტის მიმდინარეობისას. შეიტყვეთ უფრო მეტი საყოველთაო სიცოცხლის დაზღვევის პოლიტიკაზე აქ .
საყოველთაო საყოველთაო პოლიტიკის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ნაწილია ფულადი კომპონენტი. დაფიქრდით ფულადი კომპონენტისთვის, როგორც პოლიტიკისთვის, ისე, როგორც საინვესტიციო პროდუქტის მსგავსად. სადაზღვევო კომპანია აყენებს მუშაობას საფონდო ბაზრის ინდექსში. ან აირჩიეთ ინდექსების მენიუდან ან სადაზღვევო არჩევანია. მოდით ვივარაუდოთ თქვენ აირჩია S & P 500 .
თუ S & P 500 გარკვეულ პროცენტულ მაჩვენებელს მიაღწევს, თქვენი პოლიტიკის ფულადი ღირებულება გარკვეულ თანხას მიაღწევს - თუმცა არა იგივე თანხა. IULS ზოგადად აქვს ქუდი ინვესტიციების თავდაყირაზე. თუ S & P 500 წელიწადში 2017 წელსაც ჰქონდა, სადაც 20% -ზე მეტი იყო, პოლიტიკის პირობების გათვალისწინებით, IUL შეიძლება მხოლოდ 12% -იანი მოგება დაბრუნდეს. ამ ნაწარმის ზოგიერთი ნაწილი არის პროცენტული. თუ ისინი S & P არის 20%, თქვენ მიიღებთ 10% -ს.
თუ ჯეროვანი ბეჭდვისას იჭებდით, შეიძლება ასევე იხილოთ ფრაზა "წერტილი აღვნიშნო". იმის ნაცვლად, რომ ინდექსის შესრულება ყოველდღიურად გამოიყურება, სადაზღვევო კომპანია შეისწავლის შესრულებას გარკვეული ინტერვალებით.
თუ წლიური წერტილი აღვნიშნავ, არ აქვს მნიშვნელობა, თუ რა მაჩვენებელს აკეთებს მთელი წლის განმავლობაში, რადგან სადაზღვევო კომპანია მხოლოდ 31 დეკემბერს ან სხვა თარიღის მაჩვენებელს იხილავს. ეს შეიძლება იმუშაოს პოლიტიკოსის სასარგებლოდ, ან არა ბაზარზე.
გარდა ამისა, S & P 500- ის შემოსავლების ნაწილი მოიცავს დივიდენდს .
2017 წელს დივიდენდი აღირიცხა მოგებაზე დაახლოებით 3 პროცენტით. IULS არ ჩვეულებრივ გადაიხდის მოგების დივიდენდის ნაწილს.
მეორეს მხრივ, თუ S & P- ს ჰქონდა 2008 წლის მსგავსად, როდესაც 37% -იანი წილი იყო, IUL- ის მფლობელები ბევრ ძილს არ კარგავდნენ, რადგან მათი პოლიტიკის ფულადი კომპონენტი საერთოდ არ იყო ქვემოთ ან გარკვეული პოლიტიკით, მცირე მოგება თქვენ არ მიიღებთ ყველა დაბრკოლებას IUL- თან, მაგრამ თქვენ დაცულია downside. ამიტომ სადაზღვევო პოლიტიკაა.
რა არის 401 (ლ)?
401 (ლ) იღებს თავის სახელს საგადასახადო კოდექსიდან, რომელიც მას უკავშირდება. ადამიანების უმეტესობა 401 (k) გახდა, რადგან ისინი მუშაობენ კომპანიაზე, რომელიც სთავაზობს ერთს. შეთავაზებული თანხის ნაწილში შედის მათი 401 (კვ) ერთად კომპანია მატჩთან ერთად. დასაქმებულს შეუძლია აირჩიოს, თუ რა თანხაა ჩადებული საინვესტიციო ვარიანტების მცირე მენიუდან. არსებობს სხვადასხვა ტიპის 401 (კვ) ს როტ 401 (ლ), სადაც გადასახადები გადახდილია ან ტრადიციული 401 (ლ), სადაც ფული ჩადენილია წინასწარ საგადასახადო ბაზარზე და მოგვიანებით საგადასახადო შეღავათის შემდეგ .
IUL წინააღმდეგ 401 (ლ)
გადაწყვეტილების მიღებამდე გაცილებით მეტი კითხულობს თუ არა თითოეული სამუშაო, მაგრამ აქ არის რამოდენიმე ძირითადი განსხვავება IUL- სა და 401 (k) შორის:
IUL- ები არიან სადაზღვევო პოლისი- 401 (ლ) საინვესტიციო პროდუქტები. სადაზღვევო პოლისი ითვალისწინებს დაცვას, ხოლო საინვესტიციო პროდუქტებს აქვთ თქვენი წმინდა ღირებულების გაზრდა.
სადაზღვევო პოლისები და ინვესტიციები ერთად უნდა იქნას გამოყენებული, მაგრამ ზოგიერთი ფინანსური მრჩეველი ურჩევს მათ ცალკე. IULS გთავაზობთ ორივე სადაზღვევო და საინვესტიციო მიღწევებს, მაგრამ 401 (ლ) შესთავაზებს საინვესტიციო მოგებას დაბალ ფასად. არ არსებობს მოგება ქუდი 401 (ლ), მაგრამ ასევე არ არის დაცვა დაკარგვა.
ძნელი გასაგებია: ყველა ფინანსური პროდუქტი გარკვეულწილად გაუგებარია, მაგრამ სადაზღვევო პოლიტიკას ხშირად აქვს ამდენი ვარიანტი და ჯარიმის ბეჭდვითი გვერდები, რომლებიც მომხმარებელთა სადაზღვევო აგენტის წყალობაა. 401 (ლ), ჯერ კიდევ გართულებულია, უფრო სწორია და ადვილად გასაგებია.
საგადასახადო მკურნალობა: IUL- ის ფულადი ღირებულება ნებისმიერ დროს შეიძლება ხელმისაწვდომი იყოს, რადგან ის უკვე გადასახადია. ზოგიერთი 401 (ლ) განსხვავებულია - თქვენ უნდა იყოთ 59 ½ საათით ადრე, თქვენ უნდა მიიღოთ ყოველთვიური დისტრიბუცია გარკვეული ასაკის დროს და ა.შ.
თუ თქვენ გაქვთ Roth 401 (ლ), თქვენი წესები უფრო მოდუნებულია, მაგრამ იმის გამო, რომ IRS იძლევა საგადასახადო შეღავათებს, უნდა დაიცვას მათი წესები.
ქონების დაგეგმვა: 401 (კვ) s უნდა შეისწავლონ. IUL- თან ერთად ბენეფიციარები იღებენ სიკვდილს.
დამსაქმებელთა მატჩი: 401 (ლ) ხშირად აქვს დამსაქმებელთა მატჩი-იულუ არ.
ჰკითხეთ დახმარებას
401 (ლ) მიიღებს ბევრად უფრო მეტ ფინანსურ მედიას, ვიდრე IUL- ს, ასე რომ თქვენ ალბათ უკეთესად გაიგებთ 401 (კ) სამუშაოებს. IULs ძალიან რთული და ბევრი ვარიანტი. იპოვეთ სადაზღვევო პროფესიონალი, რომელსაც შეუძლია დაგეხმაროს თქვენი ვარიანტების შეფასება კანის გარეშე.