არასწორი ნაბიჯი შეიძლება გაიხაროთ ათასობით
1. გაეცანით თქვენს ვადებში განლაგებას და სტატუსს
თუ თქვენ მიიღებთ მონაწილეობას 401 (კვ) ან ანალოგიური დამსაქმებლის საპენსიო გეგმაში, შეიძლება დაექვემდებაროთ დამსაქმებლის მატჩს ან სხვა სახის დამსაქმებელს თქვენი საპენსიო ანგარიშზე. ეს დამსაქმებლის წვლილი საყოველთაოდ მოიხსენიება როგორც "თავისუფალი" ფული და შეიძლება მნიშვნელოვანი გავლენა იქონიოს თქვენი საპენსიო ანგარიშის ზომაზე. მიუხედავად იმისა, რომ ფულადი გზავნილების საშუალებით თქვენ თვითონ გამოიმუშავებდი, ყოველთვის 100% -იანი კმაყოფილია , რაც იმას ნიშნავს, რომ ის ყოველთვის იურიდიულად შეესაბამება თქვენს კომპანიას, თუ თქვენი კომპანიის მატჩი ჩვეულებრივ აქვს გრაფიკულ გრაფიკს, რომელიც განსაზღვრავს რამდენს თქვენი დამსაქმებლის შენატანები იურიდიულად შენია და როდის. ეს ვადის პერიოდი, როგორც წესი, დაგეგმილია რამდენიმე წლის განმავლობაში. თუ თქვენ გაქვთ დამსაქმებელი მატჩი, შეამოწმეთ საპენსიო გეგმის დოკუმენტები ან ჰკითხეთ თქვენს რესურსებს, როდესაც თქვენ 100% იქნება.
ხანდახან ელოდება კიდევ რამდენიმე თვე ან წელიწადში დიდი განსხვავება იმას, თუ რა "ფული" ფულს მიიღებთ, როდესაც თქვენ დატოვებთ. მეორეს მხრივ, დატოვონ თქვენი დამსაქმებელი სრულად შევსებული საშუალებებით, რომ თქვენ ფულს გადააცილოთ ნაწილი, თუ არა, თქვენი დამსაქმებლის წვლილისა და ამ თანხის ნებისმიერი მოგება.
მოდით შევხედოთ მაგალითს.
ვთქვათ, რომ თქვენი დამსაქმებლის გეგმის მიხედვით, წელიწადში 20% წელიწადში ხარ წელიწადში. თქვენ უკვე დამქირავებელთან ერთად უკვე ოთხი წელია ჩანდა, ასე რომ 60% -იანი ხართ. ვთქვათ, წელიწადში 40 000 დოლარი მოიპოვეს და თქვენი ხელფასის 15%, ან წელიწადში 6,000 დოლარი, თქვენი 401 (ლ) გეგმა. მოდით ვთქვათ, რომ ჩვენი დამსაქმებელი შედის 100% თქვენი წვლილი, ან კიდევ $ 6,000 წელიწადში. თუ დატოვებთ ახლა, თქვენ მიიღებთ 60% თქვენი დამსაქმებლის მატჩს ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, ან $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). თუკი კიდევ ერთი თვე დარჩე, 20% -იანი ფასდაკლება და მიიღეთ დამატებით $ 4,800 დამსაქმებლის მატჩი. თუ დარჩა კიდევ 13 თვე, თქვენ მიიღებთ დამატებით $ 9,600 დამსაქმებელთა მატჩს 4 წლის განმავლობაში, თქვენ უკვე გაქვთ, ასევე $ 6,000 მატჩი თქვენი მეხუთე წლის განმავლობაში, სულ 15,600 დოლარად დამსაქმებელ მატჩში არ გაითვალისწინებს იმ თანხებს, რომელზედაც ის ინვესტიცია განხორციელდა. მაშინაც კი, თუ თქვენი დამსაქმებლის მატჩი 100% -ზე ნაკლებია, შეგიძლიათ კვლავ იხილოთ, თუ როგორ შეიძლება წაშალოთ თავისუფალი ფულიდან დიდი ფსონიდან გასვლა, რომელიც არ არის ყურადღებით დროში დატოვება.
2. თქვენი საპენსიო ანგარიშის პარამეტრები
ერთხელ თქვენ გააკეთეთ გადაწყვეტილება შეცვალონ სამუშაო ადგილები და გადართვა დამსაქმებლები, ყველაზე მნიშვნელოვანი ფინანსური კითხვები თქვენ წინაშე არის რა უნდა გააკეთოს თქვენი 401 (ლ) ან სხვა დამსაქმებელი საპენსიო გეგმა ფული.
ძალიან ბევრი ადამიანი დასრულდება მდე განაღდების out საპენსიო დანაზოგების როდესაც ისინი შეცვლის სამუშაო ადგილები, და გამოყენებით ფული რაღაც. არა მხოლოდ ეს არის ჩვენი 6 ყველაზე საპენსიო დაგეგმვის შეცდომები, რათა თავიდან ავიცილოთ, მაგრამ ეს სრულიად თავიდან აცილებაა. რაც შეეხება თქვენს 401 (ლ), ადამიანების უმრავლესობამ არსებითად ოთხი ვარიანტია, როდესაც ისინი დატოვებენ დამქირავებელს, რომლებიც არიან:
- ნაღდი ფული
- ფულის დატოვება გეგმაში
- თქვენი ახალი დამსაქმებლის კვალიფიკაციის გეგმის გადაბარება
- გადააჭარბა საგადასახადო ინსპექციიდან ან სხვა
მოდით შევხედოთ რა თითოეული ეს ვარიანტი ნიშნავს თქვენთვის.
ფულადი სახსრები თქვენი 401 (ლ)
იმისათვის, რომ გავიგოთ ამ საერთო შეცდომის შედეგები, გამოვიყენოთ ციფრები, რომლებიც ილუსტრირებას ახდენენ. ვთქვათ, თქვენ გაქვთ $ 50,000 თქვენი 401 (ლ) გეგმაში. ნაცვლად იმისა, რომ სხვა პლანზე გადავიყვანოთ , თქვენ პირდაპირ მოგეცემათ ფული. შენი გეგმის ადმინისტრატორი ავტომატურად იღებს 20% -ს გადასახადებისთვის, როგორც კანონით არის საჭირო, ასე რომ, თქვენ მიიღებთ შემოწმებას 40 000 დოლარამდე.
როდესაც საგადასახადო დრო ირგვლივ, გაგიკვირდებათ, რომ გაიგოთ, რომ თუ 59 წლამდე ასაკში იყავით, მაშინვე გადაიხდით 10% ჯარიმას თავდაპირველი (წინასწარ საგადასახადო) ჯამში ან ამ მაგალითში , კიდევ $ 5,000. ახლა თქვენი ფული მცირდება $ 50,000 -დან $ 35,000-მდე.
დარტყმა არ შეჩერდება აქ. თქვენ შეიძლება ძალიან კარგი იყოს საგადასახადო ბროშურაზე, ვიდრე 20%, რომ თქვენი გეგმის ადმინისტრატორი თქვენი თანხებიდან არ არის დაკავებული. თუ ეს ასეა, თქვენ უნდა გავერთიანდეთ სხვაობა საგადასახადო დროში. მაგალითად, თუ 31% საგადასახადო ფრჩხში შედიხარ, 20% -დან 31% -მდე უნდა გამოვყოთ სხვაობა, რაც დამატებით 11% -ს ან 5,500 დოლარს შეადგენს. თუ თქვენ არ დაგეგმილი ამ დამატებითი საგადასახადო bite, და ბევრი ადამიანი არ, თქვენ უნდა სესხება ამუშავება დამატებითი გადასახადები . ამ დაუყოვნებლივ ფულის პრობლემასთან ერთად, საპენსიო დანაზოგების 50,000 დოლარი იქნება, რომელიც ახლა 29,500 დოლარამდე იქნება. ახლა გამოითვალეთ თქვენი სახელმწიფო და ადგილობრივი გადასახადები $ 50,000-ზე და ჩამოიბანეთ, რომ $ 29,500-დან დარჩენილია, ხოლო თქვენ შეიძლება კიდევ $ 5,000 ან სხვა, დამოკიდებულია სადაც ცხოვრობთ. ძალიან! ფაქტობრივად, თქვენ გაემგზავრებოდით მხოლოდ თქვენი ორიგინალური ინვესტიციის ნახევარს და სერიოზულად შეუმჩნევიათ თქვენი საპენსიო პერიოდი.
დატოვე ფული შენი ყოფილი დამსაქმებლის გეგმაში
ასე რომ თქვენ იცით, რომ არ გინდათ, რომ დატოვოთ გეგმა, როდესაც დატოვებთ, მაგრამ არაფრის გაკეთება? პასუხი არ არის აუცილებელი. თუ თქვენს 401 (ლ) გეგმაში სულ ცოტა $ 5,000 გაქვთ, დამსაქმებელთა უმრავლესობამ მოგაწოდა თქვენი თანხის გადარიცხვა ძველი გეგმაში. სანამ თქვენ გეგმავთ ინვესტიციების განხორციელებას და გეგმის ადმინისტრირებას, ეს შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი ახალი დამსაქმებელი არ სთავაზობს 401 (ლ) გეგმას. მაგრამ მაინც გსურთ განიხილოს მოგვიანებით ვარიანტი (ჩვენ გეტყვით, რატომ).
ახალი დამსაქმებლის 401 (კვ)
შეამოწმეთ თქვენი ახალი დამსაქმებელი, რომ შესთავაზონ თუ არა 401 (კ) ან სხვა კვალიფიციურ გეგმას და როდის მიიღებთ მონაწილეობას. ყველაზე დამქირავებელთა საპენსიო გეგმები მიიღება სხვა კვალიფიციური დამსაქმებელთა გეგმებიდან. ფაქტობრივად, დამატებითი თანხების მიღება მათი სარგებელია, რადგან დაუყოვნებლივ ფული არსებობს, საიდანაც ადმინისტრაციული საფასურის გადახდაა. თუ გსურთ აირჩიოთ ეს მარშრუტი და თქვენი დამსაქმებლის გეგმაში მონაწილეობის მიღების სა waiting period, განიხილეთ თქვენი თანხა თქვენი ძველი დამსაქმებლის გეგმის გასვლის შემდეგ. გადანაწილებით ყველაზე მნიშვნელოვანი განხილვაა იმის უზრუნველყოფა, რომ გარიგება მართლაც გადანაწილებაა (ან რწმუნებულის-რწმუნებულის გადაცემა). ამისათვის დარწმუნდით, რომ ყველა გადანაწილება ამოწმებს უშუალოდ ახალი გეგმის ადმინისტრატორს, არა თქვენ. თუკი შემოწმება პირდაპირ მოგეცემათ, თქვენი გეგმის ადმინისტრატორი გადასახადებისთვის 20% გამოიქცევა და 20% სხვაობით უნდა გამოვიდეთ, რათა მოხდეს სრული გადახურვა და გადასახადების თავიდან აცილება. მიუხედავად იმისა, რომ ამ სცენარით თქვენ მიიღებთ 20% -ს, როდესაც თქვენს შემოსავალზე გადასახადის დაბრუნებას წლის ბოლომდე მივუდგენთ, სანამ 60 დღის მანძილზე 100% -იანი თანხებით გადაგიყვანთ 60 დღის განმავლობაში, მაგრამ რატომ უნდა აიძულონ დიდი თანხა და მოდით Uncle სემ გამოიყენოთ თქვენი ფული ინტერესი თავისუფალი იმავდროულად?
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საპენსიო აქტივების მოძრავი თქვენი ახალი დამსაქმებლის გეგმა არის შესანიშნავად მისაღები ნაბიჯი, ეს არ შეიძლება იყოს საუკეთესო არჩევანი თქვენთვის. მოდით შევხედოთ უკანასკნელ ვარიანტს 401 (ლ) ფულადი სახსრების დასადგენად.
IRA- ს გადანაწილება
თუ თქვენ არ გინდათ ან არ გინდათ ფულის დატოვება ძველი დამქირავებლის 401 (ლ) გეგმაში და თქვენი ახალი დამსაქმებელი არ გეძლევათ გეგმის შეთავაზებას, შეგიძლიათ თითქმის ნებისმიერ ბანკს ან ფინანსურ დაწესებულებაში გადავიტანოთ და გაიხსნას გადახდილი ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშზე (საგადასახადო ინსპექციიდან) , რომელიც გადაიხდის თქვენს თანხებს. ბევრი მუშები ამ მოსაზრებას აკვირდებიან, რადგან ისინი უბრალოდ ბედნიერნი არიან, გააგრძელონ საპენსიო აქტივების შენახვა ზოგიერთი სახის დამსაქმებლის გეგმის მიხედვით, მაგრამ აქ არის მყარი მიზეზი, რის გამოც არ უნდა დაგჭირდეთ. ყველაზე დამქირავებელს საპენსიო გეგმები აქვს შეზღუდული საინვესტიციო ვარიანტების ხარჯების დასაძლევად, მაგრამ ასევე აქვს მაღალი ადმინისტრაციული საფასური, რომელიც შეამცირებს თქვენს ანგარიშზე ღირებულებას. სავალდებულო სავალდებულო საგადასახადო ინსპექციიდან გამომდინარე, არა მარტო გახსენით თქვენი საინვესტიციო შესაძლებლობები ინდივიდუალურ აქციებსა და ბანკებს შორის ინვესტიციების პრაქტიკულად, ორმხრივი და სავალუტო ფონდისთვის , მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ თავიდან ავიცილოთ ძვირადღირებული გადასახადი. ახლა ეს საპენსიო დანაზოგები გაიმარჯვებს!
ქვედა ხაზი
თქვენი დამქირავებლის ახალი შესაძლებლობა გამოსვლისას შეიძლება უფრო მეტი ფინანსური შედეგები მოჰყვეს, ვიდრე ადრე განიხილებოდა, მაგრამ აქ განხილული ყველა გავლენის გათვალისწინებით შეგიძლიათ გონივრულად შეაფასონ გავლენა, რომ სამუშაო ადგილების შეცვლა შეიძლება თქვენს საპენსიო დანაზოგებზე და ყველაზე ინფორმირებული გადაწყვეტილების მიღება.