ეს ფინანსური რჩევები უნდა იყოს საერთო ცოდნა, მაგრამ ისინი არ არიან.
გახსენით HSA ანგარიშის ნაცვლად IRA
HSA ან ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში მიდის ხელით მაღალი გამოიქვითება სადაზღვევო პოლისით, ამიტომ ეს არ არის ვარიანტი ყველასთვის.
მაგრამ თუ მოხდება უფრო მაღალი გამოქვითვადი პოლიტიკის გატარება, შეიძლება უკეთესი იყოს თქვენი HSA- ს დაფინანსება , ვიდრე თქვენი საგადასახადო ინსპექციიდან. რატომ? იმიტომ, რომ თქვენი ფული გადასახადს გადაიდო და გათავისუფლდება კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯებისათვის, და სამედიცინო ხარჯები საკმაოდ ბევრია საპენსიოში. მაგრამ თუ საგადასახადო შეღავათებს იყენებთ, გადასახდელი თანხა იბეგრება.
მიიღეთ პენსია, როგორც ანუიტეტი, არ არის მთლიანი თანხა
ეს არ არის ძალიან რთული შექმნას უბრალო ცხრილები, რათა დაგეხმაროთ თუ არა თქვენი პენსია ერთჯერადი თანხა ან ანუიუტის გადახდევინების სახით . შეიძლება ძნელი იყოს გენერირება იმავე ოდენობით უსაფრთხო, უწყვეტი შემოსავალი ერთიან სიხშირეზე, რომლითაც შესაძლებელია ანუურობის არჩევანი.
თქვენ შეგიძლიათ შეადაროთ ორივე ვარიანტის პოტენციურ შედეგებს თქვენს სიცოცხლის ხანგრძლივობაზე ობიექტური გადაწყვეტილების მიღების მიზნით. თითოეული გეგმა იცვლება, ასე რომ არ არსებობს ერთი ზომის შეესაბამება ყველა წესი. თქვენ უნდა გააკეთოთ ანალიზი თქვენი ხელმისაწვდომი საპენსიო არჩევანი, თქვენი ასაკი და თქვენი ოჯახური მდგომარეობა.
ნუ დაარწმუნებთ ვინმეს, რომ ერთიანობა საუკეთესოა, სანამ არ გაგიკეთებიათ მათემატიკა.
Roth IRAs მეორე გეგმავს
Roth IRAs შეიძლება იყოს ყველაზე დიდი ინვესტიცია ცნობილი ადამიანი მრავალი მიზეზის გამო. შეგიძლიათ გააუქმოთ ორიგინალური შემოწირულობა ნებისმიერ დროს საგადასახადო ან ჯარიმის გარეშე. ფულის შემოსავლის ფული გადასახადების გარეშე იზრდება.
როდის გადანაწილება, როთ დისტრიბუცია არ ითვლიან სხვა საგადასახადო ფორმულაებში, როგორიც არის ის, რაც განსაზღვრავს თუ რა არის თქვენი სოციალური უსაფრთხოება იბეგრება ან არის ის, რაც განსაზღვრავს რამდენად შედის Medicare Part B პრემიუმებში. რეგულარული საგადასახადო ინსპექციებისგან განსხვავებით, 70 1/2 წლამდე ასაკის დისტრიბუციისთვის საჭირო არ არის. გაირკვეს, თუ როთსარგებლე ირაციონალური დახმარების გაწევის უფლებას მიიღებთ ზემოთ და მის ფარგლებს გარეთ ნებისმიერი დამსაქმებლის მატჩის თანხა, ან თუ თქვენი დამქირავებელი გთავაზობთ Roth 401 (ლ) ვარიანტს .
ინდექსის სახსრების გამოყენება
გაგიკვირდებათ, გაიგოთ, რომ აქ არის ერთი რამ, რაც შეგიძლიათ შეამოწმოთ ერთმანეთთან საუკეთესო სახსრების განსახორციელებლად . ეს არის ფონდის ხარჯები. დაბალი ტარიფით დაფინანსებული სახსრები უფრო მაღალ საფასურს ემატება, ხოლო ინდექსის სახსრებს აქვთ ინდუსტრიაში ყველაზე დაბალი საფასური. რატომ უნდა გადაიხადოს იმავე კალათაში აქციების ან ობლიგაციები, როდესაც თქვენ შეიძლება ფლობდეს მათ ნაკლები?
გააუქმეთ თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლიტიკა
სიცოცხლის დაზღვევის მნიშვნელოვანია, თუ ვინმე ფინანსურად დამოკიდებული თქვენ, მაგრამ თქვენი შემოსავალი და თქვენი მეუღლის მომავალი საპენსიო შემოსავალი შეიძლება იყოს უსაფრთხო, მიუხედავად იმისა, რა მოხდება, როგორც თქვენ ახლოს საპენსიო. ამ ეტაპზე არ შეიძლება სიცოცხლის დაზღვევის საჭიროება , თუ სიკვდილის შემდეგ ვინმესთვის სასურველია.
ეს კარგია, მაგრამ მნიშვნელოვანია ვიცოდე, რატომ იხდით რაღაცს და ობიექტურად გადაწყვიტოს, თუ რა ღირს ფულის დახარჯვა.
შეიძინე I ობლიგაციები, არ ფიქსირებული ანუიტეტი
მე ობლიგაციები არის დიდი ალტერნატივა CD, ფულის ბაზრის სახსრები და შემნახველი ანგარიში. თქვენ მიიღებთ საგადასახადო გადახდას, ინფლაციის მორგებული ინტერესი სრული ლიკვიდურობის შემდეგ, რაც მათ ეკუთვნით 12 თვის განმავლობაში. მე ობლიგაციები არ შეიძლება შეძენილი საბროკერო ანგარიშის შიგნით, ამიტომ ფინანსურ მრჩეველს არ შეუძლია დააკისროს მათთვის ან ფულის გაყიდვა. ეს შეიძლება იყოს ის, თუ რატომ არ გესმის მათ უფრო ხშირად. ქვედა ხაზი: მე ობლიგაციები ერთ-ერთი საუკეთესო უსაფრთხო ინვესტიციაა .
სოციალური უსაფრთხოება მოგცემთ უფრო მეტ ფულს
მიღების გააზრებული და კარგად ინფორმირებული გადაწყვეტილების შესახებ, როდესაც უნდა დაიწყოს თქვენი სოციალური დაცვის შეღავათები შეიძლება დაამატოთ მეტი "დაბრუნების" თქვენი სრული საპენსიო შემოსავალი ვიდრე საინვესტიციო მრჩეველი იქნება.
მეტი დრო გაატარეთ სოციალური უსაფრთხოების დაგეგმვისა და ფინანსური დაგეგმვის სხვა ფორმებისა და საინვესტიციო ანალიზზე ნაკლებ დროს და, სავარაუდოდ, მეტი ფულით დასრულდება.
აქციები შეიძლება არ იყოს უსაფრთხოდ გრძელვადიან პერსპექტივაში
უამრავი გრაფიკი და სქემა აჩვენებს, რომ აქციები ნაკლებად ხანმოკლეა მეტი დროის განმავლობაში. საფონდო ბაზარი წელიწადში 40 პროცენტით ან 40 პროცენტამდე შეიძლება გაიზარდოს, მაგრამ დაბრუნების მაჩვენებელი უფრო დაბალია ნულოვანიდან 2 პროცენტამდე, 20-წლიანი პერიოდის 10-დან 14 პროცენტამდე. რა არის ამ სქემები და გრაფიკები არ გითხრათ, რომ აქციები შეიძლება არ ჰქონდეს უფრო მაღალ დაბრუნებას, ვიდრე უსაფრთხო ალტერნატივები 20 წელზე მეტი დროის განმავლობაში. იქნებ არ დაკარგოთ ფული, მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ისინი გაცილებით ნაკლებად სარისკო არჩევანს გადიან. ხალხი მიიჩნევს, რომ აქციების ყოველთვის მიწოდება უმაღლესი ბრუნდება თუ ფლობენ მათ ხანგრძლივი საკმარისი, მაგრამ ეს ვარაუდი არ არის სიმართლე.
გააფართოვოთ შენი ინვესტიციები უფრო საგადასახადო-ეფექტური
ბევრ ფინანსურ მრჩეველს მოგიწევთ ერთი ანგარიში თქვენთვის და არა თქვენი საინვესტიციო ანგარიშების ჰოლიტიკურად. მაგალითად, თქვენ შეიძლება ჰქონდეთ 401 (ლ) და მემკვიდრეობით, არასაპატიო საინვესტიციო ანგარიში, რომელიც მრჩევლის მიერ არის დამუშავებული. მას შეუძლია თქვენი არასაპატიო ანგარიშის მართვა თქვენი 401 (ლ) გათვალისწინებით და ყოველ 1099 წელიწადში მიიღოთ, რაც ანგარიშის ინტერესი და საინვესტიციო შემოსავლის შესახებ ანგარიშს იძლევა.
მაგრამ ზოგჯერ ამ ინვესტიციების სტრუქტურა უფრო საგადასახადო ეფექტიანია . ეს შეიძლება უფრო გრძელვადიანი საგადასახადო ბრძენი აღმოჩნდეს თქვენი 401 (ლ) ანგარიშზე უფრო მეტი ობლიგაციების განთავსება და თქვენი არა 401 (k) ინვესტიციების ზრდა. როდესაც თქვენ გაქვთ მრავალრიცხოვანი ანგარიშები, როგორიცაა საგადასახადო ინსპექციიდან, 401 (კვ) და უწყვეტი შემნახველი დანაზოგი, არსებობს უამრავი მიზეზი, რომ გამოიყურებოდეს თქვენი ინვესტიციების განაწილება ჰოლისტურად, ვიდრე საკუთარ ანგარიშზე.