Შეიტყვეთ, როგორ შევადაროთ საპენსიო ანუიტეტური განაკვეთები

როგორ აირჩიო თქვენი პენსია დიდი გადაწყვეტილებაა. თქვენ არ შეგიძლიათ შეცვალოთ თქვენი გონება და თქვენი არჩევანი გავლენას მოახდენს თქვენს სიცოცხლის დარჩენილი პერიოდის საპენსიო უსაფრთხოების დონეს. თუ თქვენი კომპანია მოგაწვდით პარამეტრებს, თქვენ უნდა ყურადღებით მოხდეს დადებითი და უარყოფითი მხარეები ერთჯერადი თანხის აღებისას ანუ განაწილების მიღებამდე ამ მუდმივი გადაწყვეტილების მიღებამდე.

ზოგიერთი კომპანია მოითხოვს, რომ მიიღოთ საპენსიო გეგმა ანუიურობის გადახდევინების სახით; არსებითად ყოველთვიური გადახდები თქვენს ცხოვრებაში.

თუმცა, სულ უფრო მეტ კომპანიას გაძლევთ პენსიის აღება, როგორც ერთჯერადი გადახდების ნაცვლად, ერთიანად განაწილებაზე. ან, ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ის ნაწილი, როგორც ანუიტეტი და ნაწილი, როგორც ერთიანად თანხა. ქვემოთ ჩამოთვლილია ნივთები, და მაგალითი, თუ როგორ აკეთებთ გამოთვლებს შეადაროთ პარამეტრები.

მთლიანი თანხის განაწილების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ადამიანების უმრავლესობა, როგორიც არის ერთიანობის აღების იდეა. აი რატომ:

• ფულის ხელმისაწვდომობა, როგორც თქვენ გთხოვთ.
• თუ სწორად მოახერხა, თქვენ შეძლებთ გენერირება იგივე თანხის შემოსავალს, რომელიც უზრუნველყოფს ანუიურობის უზრუნველყოფას, და შეინარჩუნოს ძირითადი პრინციპი, რათა გაიაროს მემკვიდრეები.

მაგრამ ბევრი ადამიანი არ ითვალისწინებს ერთიან სიღრმის აღების რისკს. აქ ისინი არიან:

• ფულის მთლიანი თანხის ხელმისაწვდომობა ხდის ადვილად დახარჯვას.
• თუ ფული არასწორად მოახერხა, ინვესტიცია ცუდად, ან ბაზრები უბრალოდ არ აკეთებენ კარგად თქვენი პირველი ათი წლის საპენსიო, თქვენ შეიძლება ამოიწურა ფული.

დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ღირსეული გადახდაზე წლიური ანუიტეტი აქვს რამდენიმე მნიშვნელოვან უპირატესობას, როგორიცაა:

• სიცოცხლის გარანტირებული შემოსავალი. თქვენ შემოსავალს ვერ მოგცემთ.
• არ არის საინვესტიციო მენეჯმენტის გადაწყვეტილებები ან მოვალეობები.

ანუიურობის შეთავაზების მიღება არის:

• თუ დიდი პენსია გაქვთ, თქვენი მომავალი საპენსიო სარგებლის გარანტია განისაზღვრება თქვენი ყოფილი დამსაქმებლის ფინანსური სტაბილურობის შესახებ. ბენეფიტები შეიძლება მნიშვნელოვნად შემცირდეს, თუ ისინი არ სწორად მართავენ საპენსიო ფონდს. თუმცა, პენსიების უმეტესობას პენსიის ბენეფიციარის გარანტია (პენსიის ბენეფიციარის კორპორაციის) მიერ დაზღვეულია პენსიის ბენეფიციარის ნაწილი .

• ფიქსირებული ყოველთვიური თანხა არ ინარჩუნებს ტემპს ინფლაციასთან. (ზოგიერთი საპენსიო სარგებელი აქვს ცხოვრების საცხოვრებელი კორექტირების აშენების, მაგრამ ყველაზე არ.)

ერთხელ თქვენ გესმით დადებითი და cons, თქვენ უნდა შევხედოთ პოტენციური განაკვეთი დაბრუნების თითოეული არჩევანი და შევადარებთ, რომ რისკები ჩართული.

ქვემოთ არის მაგალითი. ნომრები რეალურ პრივილეგირებულს უკავშირდება, რომლებიც ცდილობდნენ გადაწყვიტონ, თუ მან უნდა მიიღოს ერთიანად ან ანუიტეტი განაწილება.

მაგალითი: მთლიანი თანხა ან ანუიუტი პენსიის განაწილება

მოდით ვივარაუდოთ, ჯო 62 წლისაა, ვიღებთ პენსიას და მას აქვს შემდეგი პარამეტრები, როგორ აგროვებს თავის პენსიას.

• ერთჯერადი სიცოცხლე annuity of $ 2,250 თვეში
• 50% ერთობლივი და გადარჩენილი ანუიტეტი: $ 2,078 თვეში
• 100% ერთობლივი და გადარჩენილი ანუიტეტი: $ 1,931 თვეში
• 10 წლიანი სიცოცხლის ანუიტეტი: თვეში 2,182 ლარი
• ერთჯერადი ერთჯერადი განაწილება: $ 347,767 უნდა გაიზარდოს მისი საგადასახადო ინსპექციიდან

საპენსიო ანუიუტის არჩევანის განმარტება

თუ ჯო ირჩევს ერთჯერადი სიცოცხლის ანუიტეტური ვარიანტს, ის მიიღებს $ 2,250 მანამ, სანამ ის ცხოვრობს. ყოველთვიური სარგებელი გაჩერდება, როდესაც ის კვდება, ასე რომ, თუ ის ცხოვრობს მხოლოდ ერთი წელი, დამატებითი თანხები არ გადაიხდება. თუ იგი დაქორწინებულია, მისი მეუღლე ვერ მიიღებს გადარჩენილ სარგებელს.

თუ ჯო ირჩევს 50% ერთობლივი და გადარჩენის ანუიურობის ვარიანტს , ის მიიღებს $ 2,078 თვეში, ხოლო მისი გარდაცვალების შემდეგ მისი მეუღლე თვეში 1,039 დოლარს მიიღებს.

თუ ჯო ირჩევს 100% ერთობლივ და გადარჩენილ ვარიანტს, ის და მისი მეუღლე მიიღებენ $ 1,931 თვეში, სანამ არც ერთი მათგანი ჯერ კიდევ ცოცხალია. ამ სცენარში ჯო იღებს თვეში 319 დოლარს, ამიტომ მისი მეუღლე განაგრძობს სიკვდილის არსებით სარგებელს. ვფიქრობ, რომ $ 319 / month როგორც ყიდვის სიცოცხლის დაზღვევა.

როგორ ამ პენსიას ანუიტეტური არჩევანი შეადარებს მთლიანი თანხის განაწილებას

ამის პასუხად ჯომა უნდა შეაფასოს ანუიუტის დაბრუნების შიდა კურსი და შევადაროთ, რომ მოსალოდნელია, რომ ინვესტიციებზე დაბრუნების სავარაუდო შიდა საპროცენტო განაკვეთი მოხდება, თუ ის ერთჯერადად გადანაწილდა.

ერთჯერადი სიცოცხლის ანანუიტის საპენსიო არჩევანის დაბრუნების შიდა განაკვეთის გამოთვლა, ჯო უნდა განიხილოს რამდენიმე სიცოცხლის ხანგრძლივობა. პირველი, გამოიყენეთ დღევანდელი ღირებულება 347,767 დოლარის ოდენობით, ყოველთვიურად 2,250 აშშ დოლარის ოდენობის ყოველთვიურად გადახდა 20 წლის განმავლობაში და ბოლოს არაფერი დარჩება.

ეს მიუთითებს 4.76% შიდა დაბრუნების მაჩვენებელს. შემდეგ გამოიყენეთ იგივე ნომრები, გადასახადები ოცდახუთი წლის განმავლობაში. ეს მხოლოდ 6% -იანი დაბრუნების შიდა მაჩვენებელს ექვემდებარება და ჯო 87 წლის ასაკში მიიღოს, რაც გონივრული სიცოცხლის ხანგრძლივობის შეფასებაა .

100% ერთობლივი და გადარჩენილი ანუიურობის ვარიანტისა და ოცდახუთი წლის გადახდაზე, დაბრუნების მაჩვენებელია 4.49%. თუ ჯო ცოლი უფრო ახალგაზრდაა, ოცდაათი წლის გადახდა მოხდა, რაც 5.29% -ის დაბრუნებას ეხება.

თუ ჯო ერთჯერადად გადანაწილდა, ის 347,767 დოლარს მიიღებს. მას შეუძლია მაშინ აირჩიოს ამ ფირმების ინვესტირება, თუმცა მას სურს. თუ იგი გაყვანის დისციპლინირებულ წესრიგს მიჰყვება, მას შეეძლება წელიწადში 5% -იანი შემოსავლის ნაკადი შეიქმნას, ყოველწლიურად გაზარდოს ამ შემოსავლის გაზრდა, რათა დაეხმაროს ინფლაციის შედეგებს, და შეინარჩუნოს მისი ძირითადი პრინციპი; თუმცა მან უნდა შეასრულოს თანმიმდევრული საინვესტიციო სტრატეგია ხანგრძლივი დროის განმავლობაში ამ მიზნის მისაღწევად, და, რა თქმა უნდა, არ არსებობს გარანტიები, რომ ის ყველა საბაზრო პირობებში იმუშავებს. თუ ის იმუშავებს, აქ არის შემოსავალი ჯო შესაძლოა მოელოდეს:

$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / წელიწადში ერთხელ, ან $ 1,449 თვეში, ყოველწლიურად მოსალოდნელია ზრდა ინფლაციის ეფექტი. (ჯო 82 წლის შემდეგ, თუ ინვესტიციები 2% -ით გაზრდის წელიწადში, მისი განაწილება თვეში 2,239 დოლარამდე გაიზრდება.)

$ 347,767 დოლარის ღირებულების ყოველთვიური გადასახადი, რომელიც წელიწადში 2% -ით გაიზრდება და ჯოის სიცოცხლის ხანგრძლივობა დაახლოებით 20 წელია, ხოლო მომავალი ღირებულება 347,767 აშშ დოლარის ოდენობით, რაც ექვემდებარება 6,5% . დაბრუნების ეს კურსი ითვალისწინებს თანხების მართვას სათანადოდ, რაც უზრუნველყოფს ინფლაციის მორგებული დისტრიბუციის პრინციპებს.

პენსიების ანუიობის შედარება მთლიანი თანხის განაწილებაზე

კითხვა ჯო ახლა უნდა ითხოვოს, "არის თუ არა დამატებითი პოტენციური დაბრუნების ჯოზე აღება აქტივების მართვის რისკი?" ზოგიერთი ადამიანი აბსოლუტურად არ გრძნობს კომპანიის საპენსიო გეგმაში დარჩენილი თანხებით. სხვები აბსოლუტურად არ იგრძნობენ კომუნალური გადასახადების დაფარვას საგადასახადო ინსპექციისთვის და თვითონ მართავდნენ ან ვინმეს აკონტროლებენ.

თქვენ უნდა შეაფასოს დადებითი და cons, და ეკვივალენტური განაკვეთები დაბრუნების, და მიიღოს საკუთარი გადაწყვეტილება. წარსულში, დაახლოებით ერთი მესამედი, კარგად მართვადი პორტფელი ექნება საშუალო წლიური შიდა მაჩვენებელს, რაც 6% -ზე ნაკლები იყო. ეს იმიტომ, რომ რაღაც მოუწოდა თანმიმდევრობით რისკის შეიძლება ჰქონდეს დიდი გავლენა თქვენს ბრუნდება, როდესაც თქვენ ხატვის ფული. არ დააკმაყოფილო ბაზარზე, ვიდრე საშუალოზე დაბრუნებაზე საპენსიო ბრუნვაში.

ბევრი ანუიურობის შეთავაზება საკმაოდ მიმზიდველია, მით უმეტეს, თუ დიდი ხნის განმავლობაში პოტენციურ ცხოვრებას პოულობს. ნუ გაივლის ანუიურობის შეთავაზებას ანალიზის გარეშე და ძლიერი რაციონალური იმის შესახებ, თუ რატომ არ აფასებს ერთიანობა თქვენს სიტუაციაში.