შეამოწმე თუ თქვენი დამქირავებელი გთავაზობთ Roth 401 (ლ) გეგმას.
Roth 401 (k) ტექნიკური ვადა არის Rated ანგარიში. 401 (ლ) დანიშნულ საპროცენტო განაკვეთის დამატებით დამატებით დამსაქმებელს საშუალებას მოგცემთ, რომ უფრო ტრადიციული წინასწარი საგადასახადო შეღავათები 401 (კვ), ან საგადასახადო წილის შემოწირულობა, ან ორივე. (Roth დებულებები შეიძლება დაემატოს სხვა სახის კვალიფიციური საპენსიო გეგმები, როგორიცაა 403 (ბ) ან 457 გეგმები.)
რატომ უნდა დაინტერესდნენ როთ 401 (ლ)?
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ ალბათ ფიქრობთ, რომ როთ შემოწირულობები მხოლოდ ახალგაზრდაა, სიმართლეა 55 წლიდან უფროსი ასაკის ბევრი ადამიანი მაინც სარგებლობს საგადასახადო უფასო ზრდისა და საგადასახადო უფასო მომავლის გატანისგან, რომელიც Roth ანგარიშს უზრუნველყოფს.
Roth ანგარიშები უზრუნველყოფს შემოსავლის წყარო საპენსიო, რომელიც თავისუფალია გადასახადებისგან. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ანგარიში, როგორც ბერკეტი თქვენი კრიტიკული საპენსიო პერიოდის განმავლობაში საგადასახადო გადასახდელების მინიმუმამდე შემცირებისთვის, როდესაც ფულის შოვნისთვის საჭიროა ფული.
საპენსიო შენახვისას გადარიცხვისას დივიდენდების, საპროცენტო შემოსავლისა და კაპიტალის მიღწევების შესახებ პრაქტიკული გადასახადების გადახდა გსურთ. ერთად Roth შეგიძლიათ მთლიანად თავიდან ავიცილოთ გადახდის გადასახადები ამ წყაროების საინვესტიციო შემოსავალი, ამ შემთხვევაში deferral სტრატეგია გამოიღო off მაქსიმალური.
განსხვავებები Roth 401 (k) და როთ IRA- ს შორის
არსებობს რამოდენიმე განსხვავება Roth 401 (k) და Roth IRA- ს შორის.
1. შემოსავლის შეზღუდვები - თუ ძალიან ფულს აკეთებთ, როთს-ის სადაზღვევო კომპანიას არ წვლით .
არ არსებობს ასეთი შემოსავლის შეზღუდვა როთ 401 (ლ) წვლილისთვის.
2. წვლილის ლიმიტი - Roth 401 (ლ) მაქსიმალური შენატანი ოდნავ უფრო მაღალია, ვიდრე Roth IRA- ს, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ მეტი და საინვესტიციო ზრდა და დისტრიბუცია თქვენი საპენსიო წლის განმავლობაში საგადასახადო-უფასო იქნება.
3. სადისტრიბუციო წესები - Roth საგადასახადო ინსპექციიდან, შეგიძლიათ გაიტანოთ თქვენი ორიგინალური შემოწირულობა ნებისმიერ დროს.
ერთად Roth 401 (ლ), ეს ასე არ არის. შენი გეგმა შეიძლება მოგცეთ თქვენი 401 (ლ) ლარის სესხის აღება ან გაჭირვების გაუქმება, მაგრამ უმეტესწილად თქვენი განაწილების პარამეტრები შემოიფარგლება, ხოლო თქვენ კვლავ დასაქმდებიან კომპანია, რომელსაც გეგმავენ, ან მოგვიანებით ასაკის 59 ½ ან მინიჭებული Roth ანგარიში მინიმუმ 5 წლის განმავლობაში.
განსხვავებები წინასწარ საგადასახადო 401 (ლ) და როთ 401 (ლ) წვლილს შორის
ყველა 401 (კვ) კვალიფიციური საპენსიო გეგმები საშუალებას მოგცემთ გადააცილოთ თქვენი ხელფასის ნაწილი.
რეგულარული 401 (ლ) გეგმის შედგენა წვლილი შეაქვს წინასწარ საგადასახადო ბაზაზე. ეს იმას ნიშნავს, რომ მოგვიანებით გადაიხდით საშემოსავლო გადასახადს, როდესაც ფულის აღება ახლა ნაცვლად.
საავტომობილო გზების 401 (ლ) წვლილი შემოწირულობების საფუძველზე წვლილია. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გადაიხდიან საშემოსავლო გადასახადს, რომელიც ამ თანხის წვლილს შეაქვს, მაგრამ იქ, სადაც ის არსებობს, ის შეიძლება გაიზარდოს საგადასახადო და გათავისუფლდეს საგადასახადო შეღავათი. ეს საგადასახადო უფასო გატანა შეიძლება საკმაოდ სასარგებლო იყოს თქვენთვის, როდესაც თქვენ 60-იანი წლების 70-იან წლებში ხართ და ასევე სოციალური უსაფრთხოების შეგროვებასაც.
როთ 401 (ლ) საგადასახადო შეღავათები
Roth ანგარიშები გთავაზობთ ერთი რამდენიმე გზა ნამდვილად იზრდება ფული საგადასახადო უფასო. სანამ წესებს მიჰყვებით, თქვენი როთში ყველა ინტერესი, დივიდენდები და კაპიტალი მოგება აღარ ექვემდებარება დაბეგვრას.
ამას აქვს რამდენიმე განსაკუთრებული უპირატესობა საპენსიო და ქონების დაგეგმვაში:
- Roth დისტრიბუცია არ ითვლიან ფორმულაში, რომელიც განსაზღვრავს რამდენი თქვენი სოციალური დაცვის სარგებელი იბეგრება .
- Roth დისტრიბუცია არ ითვლიან ფორმულაში, რომელიც განსაზღვრავს მკურნალი ნაწილი B პრემიუმების გადახდას.
- Roth საგადასახადო ინსპექციიდან, რეგულარული IRA ან ჩვეულებრივი 401 (k) განსხვავებით, არ არის საჭირო 70 1/2 წლამდე ასაკის დისტრიბუციის დაწყება , თუმცა 401 (ლ) გეგმაში Roth ანგარიშების დანიშნულებას ექვემდებარება საჭირო მინიმალური განაწილების წესები . თქვენ შეგიძლიათ თავიდან ასაცილებლად ამ საჭირო დისტრიბუციის მოძრავი თქვენი დანიშნულ Roth ანგარიშზე Roth IRA საფუძველზე საპენსიო. დაიმახსოვრეთ, ხოლო დასაქმებულად რჩება, ვერ გადააბრუნებთ.
- Roth ანგარიშები გაივლის საგადასახადო უფასო თქვენი ბენეფიციარები.
განსხვავებები Roth 401 (ლ) განაწილების წესები წინააღმდეგ წინასაარჩევნო საგადასახადო 401 (ლ)
401 (ლ) გეგმის 55 წლით ადრე შეგიძლიათ მიიღოთ ჯარიმა-უფასო დისტრიბუცია, რადგან 55 წლიდან მოგვიანებით დაითხოვდით კომპანიას.
თუ 55 წლამდე ან ძველი 401 (ლ) გეგმა გაქვთ, მაშინ უნდა დაველოდოთ 59 წლამდე ასაკის ჯარიმას უფასო დისტრიბუციისთვის. 55 ან 59 1/2-ის საჯარიმო თანხის გატანის ეს უნარი არ შეიძლება ყოველთვის მიმართოს Roth 401 (ლ) ანგარიშებს.
Roth 401 (ლ) დისტრიბუციით, სპეციალური 5 წლის წესი ვრცელდება. დისტრიბუციის დროს გადასახადის თავიდან აცილების მიზნით, თქვენი როთ 401 (ლ) შენატანები უნდა ჩატარდეს მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში, მაშინაც კი, თუ 55 წელზე მეტია და 59 წელზე მეტი ასაკისა.
მაგალითი: თუ დაიწყეთ Roth 401 (ლ) წვლილი პირველი წლის განმავლობაში კალენდარული წლისთვის, რომლითაც ხარ 57 წლის გახლდით, პირველად ექვემდებარებოდათ საგადასახადო უფასო დისტრიბუციის მიღება კალენდარული წლის განმავლობაში 62 წლის აღმოჩნდა.
შენიშვნა: Roth IRAs- სგან განსხვავებით, Roth 401 (k) ანგარიშები არ იძლევა პირველად სახალხო მყიდველის ხარჯების საჯარიმო გათავისუფლებას.
რაც შეეხება დამსაქმებელს?
თუ თქვენ აირჩიეთ Roth 401 (ლ) ვარიანტი და თქვენი კომპანია უზრუნველყოფს შესაბამისი წვლილის შეტანის სასარგებლოდ, მატჩი წარედგინება რეგულარული წინასწარი საგადასახადო 401 (ლ) ანგარიშს და ექვემდებარება სავალდებულო მინიმალური დისტრიბუციის და ნორმალური დაბეგვრას გაყვანის შემდეგ. როდესაც თქვენ გამოყოფთ თქვენს კომპანიას, მოგვიანებით შეიძლება გააფართოვოთ ეს წვლილი თქვენს როტში საგადასახადო ინსპექციიდან და გადაიხადოთ გადასახადები. ნუ გააკეთებთ ამას, სანამ პირველად ვლაპარაკობ ფინანსურ დამგეგმავიზე, რომ ნახოთ თუ ეს თქვენი საპენსიო გეგმის საუკეთესო ნაბიჯია.
როგორ მივიღებ Roth 401 (ლ)?
თუ თქვენ ხართ თანამშრომელი, სთხოვეთ თქვენს დამქირავებელს, თუ ისინი როთ 401 (ლ) წვლილს აძლევენ, და თუ ისინი არ დაათვალიერებთ ამ ვარიანტს, მაშინ გამოხატეთ თქვენი უპირატესობა ადამიანური რესურსების ან ბიზნესის მფლობელებისთვის. ყველა დამსაქმებელი გეგმავს ამ ვარიანტს, მაგრამ როგორც უფრო მეტმა ადამიანმა ისწავლა და მოითხოვა Roth ვარიანტი, დამსაქმებლები რეაგირებს და ახლა უფრო გეგმები გთავაზობთ.
თუ თქვენ ხართ ბიზნესის მფლობელი თანამშრომლებთან ერთად, შეგიძლიათ შეამოწმოთ 401 (ლ) გეგმა თქვენი ბიზნესისთვის, რომელიც საშუალებას აძლევს Roth- ის წვლილს. ადმინისტრაციის ხარჯები შესაძლოა პროვაიდერისგან განსხვავდებოდეს, ამიტომ მაღაზიის გარშემო.
თუ თქვენ თვითდასაქმებულნი არიან თანამშრომლები, რომლებიც არ არიან თქვენი მეუღლის გარდა , შეიძლება შეიქმნას ის, რასაც ზოგჯერ უწოდებენ ინდივიდუალურ (ლ) ან სოლო (ლ) გეგმას, რომელიც საშუალებას მოგცემთ როთ 401 (ლ) წვლილი შეიტანოთ.
შენიშვნა: შეიძლება იყოს შემთხვევა, რომ ჰქონდეს ორივე სახის 401 (ლ) წვლილი; Roth და წინასწარი საგადასახადო. კონსულტაციებს ფინანსურ დაგეგმვას ან საგადასახადო პროფესიას, რათა განიხილონ თქვენი უნიკალური გარემოებები, თუ ეს სათანადოა.
როთ ან რეგულარული?
მრავალ ათასი დოლარი კითხვაა, აქვს თუ არა საგადასახადო გადახდა ახლა თუ გვიან? პასუხი დამოკიდებულია თქვენს საგადასახადო განაკვეთზე და თქვენი საპროგნოზო გადასახადი საპენსიოში. უმეტეს ეგზედს აზრი აქვს, რომ საპენსიო შემოსავლის ბალანსის შევსება მოხდეს როგორც საგადახდო და საგადასახადო ანგარიშებზე.
ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გექნებათ წვლილი შევიტანოთ ორივე ანგარიშის ტიპზე. ზოგადად, საგადასახადო შეღავათები ყველაზე მეტ მნიშვნელობას იძენს, როდესაც თქვენი გადასახადი 28% ან უფრო მაღალია. როთმა შემოწირულობებმა გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი გადასახადი 25% ან ნაკლებია.
IRS წყაროები
Roth 401 (k) დეტალური რეგულაციების შესახებ ეწვიეთ IRS- ის ვებსაიტს, საპენსიო გეგმას ხშირად დასმული კითხვების შესახებ.