მიმოხილვა შენი საკრედიტო ანგარიში და ანგარიში
ოდესმე გაინტერესებთ როგორ კრედიტორების იციან იმდენად თქვენი საკრედიტო ისტორია? და როგორ საკრედიტო ბარათის გამცემი შეუძლია გადაწყვიტოს დაამტკიცოს თქვენი განაცხადი მხოლოდ რამდენიმე წამში? ეს თქვენი საკრედიტო ანგარიშიდან და თქვენი საკრედიტო ანგარიშით - ორი რამ, რომ კრედიტორები და კრედიტორები იყენებენ თქვენს გადაწყვეტილებებს.
რა არის საკრედიტო ანგარიში?
თქვენი საკრედიტო ანგარიში არის თქვენი სავალო ანგარიშების ჩანაწერები და რამდენად კარგად მოახერხა ისინი, მათ შორის დროულად გადაიხდით თუ არა თანმიმდევრულად.
საკრედიტო ანგარიშები, როგორც წესი, მოიცავს საკრედიტო ბარათების, სესხების, გადაუხდელი სამედიცინო გადასახადების, ვალის კოლექციების და საჯარო რეესტრის ჩანაწერები, როგორიცაა foreclosure ან repossession.
თქვენი საკრედიტო ინფორმაციის გარდა, საკრედიტო ანგარიშში შედის პირადი ინფორმაცია, თქვენი მიმდინარე და წინა მისამართები და თქვენი მიმდინარე ან ბოლო დამსაქმებელი. პერსონალური ინფორმაცია მოიცავს თქვენი სახელისა და თქვენი სახელითა და დაბადების თარიღის ალტერნატიულ შეხედულებებს. კრედიტორები გამოიყენებენ ამ ინფორმაციას თქვენი იდენტობის დასადასტურებლად, მაგრამ ზოგადად არ მიიღებთ გადაწყვეტილებებს მხოლოდ ამ ინფორმაციის საფუძველზე.
საკრედიტო ანგარიშიდან გამოყოფილია თქვენი საკრედიტო ბარათებისა და სესხების დეტალური ინფორმაცია. საკრედიტო ბარათისთვის, თქვენი ბალანსი, საკრედიტო ლიმიტი, ანგარიშის ტიპი, ანგარიშის სტატუსი და გადახდის ისტორია შედის თქვენს საკრედიტო ანგარიშში. სესხის ნაშთი, ორიგინალური სესხის თანხა და გადახდის ისტორია თქვენს საკრედიტო ანგარიშში გამოჩნდება.
საკრედიტო ანგარიშებში შედის ბიზნესის ჩამონათვალი, რომლებიც ცოტა ხნის წინ შეამოწმეთ საკრედიტო ისტორია. ეს საკრედიტო შემოწმებები ცნობილია როგორც გამოძიებები .
საკრედიტო ანგარიშის თქვენი ვერსია გამოაქვეყნებს შეკითხვებს ყველას, ვინც ბოლო 2 წლის განმავლობაში საკრედიტო ანგარიშიდან გამოაძევეს, მათ შორის ბიზნესს, რომელიც შეისწავლის თქვენს ანგარიშს სარეკლამო მიზნებისთვის. კრედიტორების ვერსია თქვენს საკრედიტო ანგარიშში მხოლოდ აჩვენებს იმ მოთხოვნებს, რომლებიც გაკეთდა გარკვეული ტიპის განაცხადში.
როგორ ხდება კრედიტების ანგარიშები?
საკრედიტო ანგარიშები ქმნის და ინახავს კომპანიებს, რომლებიც ცნობილია როგორც საკრედიტო საანგარიშო სააგენტოები ან საკრედიტო ბიუროები . შეერთებულ შტატებში სამი ძირითადი საკრედიტო ბიუროა: Equifax, Experian, და TransUnion. კრედიტორების და კრედიტორების შემოწმება საკრედიტო ისტორიაში, ისინი, როგორც წესი, გაიხსნება საკრედიტო ანგარიშიდან ერთი ან სამივე საკრედიტო ბიუროდან.
საკრედიტო ბიუროების პარტნიორი ბანკებთან და სხვა ბიზნესებთან თქვენი ანგარიშის ინფორმაციის მისაღებად. პერიოდულად, კომპანიები, რომლებსაც აკეთებთ ბიზნესი, გამოგიგზავნით ან განაახლებთ ანგარიშის ინფორმაციას საკრედიტო ბიუროებს. ეს მოიცავს თქვენს საკრედიტო ბარათის გამცემი და კრედიტორებს და ასევე მესამე მხარის კოლექციის სააგენტოებს, რომლებსაც სხვა კომპანიების სახელით დავალიანება შეაგროვეს. საკრედიტო ბიუროები ადგილობრივ, სახელმწიფო და ფედერალურ სასამართლოებს ასევე აწვდიან ინფორმაციას საკრედიტო ანგარიშის საჯარო რეესტრში.
არსებობს ბიზნესი, რომელსაც აქვს ანგარიშები, რომ არ აცნობოთ საკრედიტო ბიუროებს, რადგან მათთან ანგარიშები არ არის საკრედიტო ანგარიშები. მაგალითად, კომპანიები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ელექტრონულ, მობილურ ტელეფონს, საკაბელო და ინტერნეტ მომსახურებას, რეგულარულად არ აწვდიან ანგარიშს ან ანგარიშსწორებას საკრედიტო ბიუროებისთვის. წინასწარ გადახდილი ბარათები, სადებეტო ბარათები და შემოწმების ანგარიშის ინფორმაცია ასევე არ არის მითითებული საკრედიტო ბიუროებში და არ შედის საკრედიტო ანგარიშში.
მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთმა ბიზნესმა არ განაახლა თქვენი საკრედიტო ანგარიში თქვენი ყოველთვიური გადასახადებით, ისინი შეატყობინებენ საკრედიტო ბიუროებს, თუ სერიოზულად ხდებიან თქვენი გადახდები.
ვის შეუძლია შენი საკრედიტო ანგარიში?
საბედნიეროდ, არა მხოლოდ არავის შეუძლია თქვენი საკრედიტო ანგარიში. ფედერალური კანონი აცხადებს, რომ ბიზნესი ან ინდივიდუალური უნდა ჰქონდეს "დასაშვები მიზნით", რათა შეამოწმოს საკრედიტო ანგარიში. ზოგადად, ეს იმას ნიშნავს, რომ ბიზნესი უნდა დაინახოს საკრედიტო ანგარიში, რომელიც დაამტკიცეთ თქვენი განაცხადი, შეაგროვოს ვალის, გარკვეული დასაქმების მიზნით, შეასრულოს სასამართლოს ბრძანება ან დაზღვევის დაწესება. საკრედიტო ანგარიშგების აქტის 604 სექცია ჩამოთვლილია საკრედიტო ანგარიშის შესამოწმებლად ყველა კანონიერ დასაშვებ მიზანს.
თქვენ გაქვთ უფლება ნახოთ საკუთარი საკრედიტო ანგარიში. ფაქტობრივად, ყოველ მომხმარებელს უფლება აქვს ყოველწლიურად თავისუფალი საკრედიტო ანგარიში ყოველ საკრედიტო საანგარიშო სააგენტოდან. თქვენ შეგიძლიათ შეუკვეთოთ თქვენი თავისუფალი ეგზემპლარი ეპიფაქსის, Experian და TransUnion საკრედიტო ანგარიშები AnnualCreditReport.com- ზე.
ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ უფასო საკრედიტო ანგარიში პირდაპირ საკრედიტო ბიუროებიდან, თუ უკანასკნელი 60 დღის განმავლობაში უარყოფილი გაქვთ საკრედიტო ანგარიშში (იმის გამო, რომ თქვენს საკრედიტო ანგარიშში ინფორმაცია), თქვენ უმუშევარი და გეგმავს სამუშაოს მომავალი 60 დღის განმავლობაში, თქვენ იღებთ მთავრობის დახმარებას, თქვენ იყენებთ პირადობის მოპარვის მსხვერპლს, ან გაქვთ საკრედიტო ანგარიშის არასწორი ინფორმაცია.
რა უნდა გააკეთოს კრედიტის შესახებ შეცდომების შესახებ?
საკრედიტო ბიუროები არ არის სრულყოფილი. არც ის ბიზნესები, რომლებიც ანგარიშს მათ. ეს არის საერთო საკრედიტო ანგარიშები აქვს შეცდომები და ერთი საუკეთესო მიზეზები შემოწმების თქვენი საკრედიტო ანგარიში არის დარწმუნდით, რომ ეს ზუსტი.
თქვენ გაქვთ უფლება საკრედიტო ანგარიში. ასე რომ, თუ თქვენ იხილავთ შეცდომას თქვენი საკრედიტო ანგარიშის შესახებ , შეგიძლიათ დავადასტურო იგი პირდაპირ საკრედიტო ბიუროში. შეგიძლიათ დაარღვიოთ შეცდომა ონლაინში, ტელეფონით ან ფოსტით. მას შემდეგ, რაც საკრედიტო ბიურო იღებს თქვენს დავალებას, ისინი გამოიძიებენ ინფორმაციის მიწოდებას (ბიზნესი, რომელიც შეცდომას იცნობს) და შედეგების საფუძველზე საკრედიტო ანგარიშის გამოსწორებას.
რა გვიან გადახდები ან სხვა ნეგატიური ინფორმაცია?
უარყოფითი ინფორმაცია , ისევე, როგორც გვიან გადასახადები ან კოლექცია ანგარიშები, შეიძლება ჩამოთვლილ იქნას თქვენი საკრედიტო ანგარიში, რადგან ეს არის ზუსტი. საბედნიეროდ, ყველაზე უარყოფითი ინფორმაცია დაეცემა თქვენი საკრედიტო ანგარიში გარკვეული დროის შემდეგ.
ყველაზე უარყოფითი ინფორმაცია შეიძლება შვიდი წლის განმავლობაში დარჩეს, მაგრამ გარკვეული ტიპის ინფორმაცია შეიძლება აღარ დარჩეს.
გაკოტრების შეიძლება შევიდეს თქვენი საკრედიტო ანგარიში 10 წლამდე. გადაუხდელი საგადასახადო გირავნობა იტყობინება განუსაზღვრელი ვადით. საჩივრის განხილვა შესაძლებელია თქვენი ქვეყნის კანონმდებლობის შეზღუდვის შესახებ , თუ ეს ვადაა შვიდი წლის განმავლობაში.
საკრედიტო ანგარიში მიმოხილვა
ასე რომ სად არის თქვენი საკრედიტო ანგარიშით ჯდება ყველა ამ?
ეს შეიძლება იყოს რთული, რომ აღარაფერი ვთქვათ შრომატევადი, ბიზნესი წაკითხვის მეშვეობით თქვენი მთელი საკრედიტო ანგარიში მიიღოს გადაწყვეტილება თქვენს შესახებ. ასე რომ, ისინი იყენებენ თქვენი საკრედიტო ანგარიშით, სამი ციფრი რიცხვითი შემაჯამებელი რომ სახის "შეფასება" თქვენი საკრედიტო ანგარიში ინფორმაცია. შენი საკრედიტო ანგარიში არის სწრაფი მაჩვენებელი ალბათობა, რომ თქვენ default on ახალი საკრედიტო ან სესხის ვალდებულება.
უფრო მაღალი საკრედიტო ქულების მქონე მომხმარებელთა რაოდენობა ითვლება ნაკლებად სარისკო მსესხებლებზე, ვიდრე ისინი უფრო დაბალი საკრედიტო ქულა აქვთ. უმაღლესი საკრედიტო ქულა საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები საკრედიტო ბარათებზე და სესხებზე, შემცირება ღირებულება საკრედიტო. ჩვეულებრივ, დაბალი საკრედიტო ქულის მქონე მომხმარებლები სარგებლობენ მაღალი საპროცენტო განაკვეთით და შეიძლება უარყონ ზოგიერთი საკრედიტო ბარათის, სესხისა და სხვა საკრედიტო მომსახურებისათვის.
როგორ ხდება საკრედიტო ქულა გათვლილი?
საკრედიტო ქულა არის კომპლექსური ალგორითმები, რომლებიც მიიღებენ ყველა ინფორმაციას თქვენს საკრედიტო ანგარიშში, იწონის მას, შემდეგ მოდის ნომერი, რომელიც წარმოადგენს რამდენად კარგად მოახერხა თქვენი საკრედიტო ანგარიშების მართვა. ჩვენ არ ვიცით ზუსტად საკრედიტო ქულის მინიჭების ფორმულა - და შანსი არ გვეცოდინება იმ შემთხვევაშიც კი, თუ ჩვენ ვიცით ფორმულა. მაგრამ ვიცით, რომელი ფაქტორი საკრედიტო ქულაშია და რამდენი ფაქტორი ითვლის.
FICO ანგარიში არის ერთ-ერთი ყველაზე ცნობილი და ფართოდ გამოყენებული საკრედიტო ქული. FICO- ის სამომხმარებლო ვერსია 300-დან 850-მდე მერყეობს და ანგარიში გამოითვლება ხუთი ძირითადი ფაქტორების საფუძველზე. იმის გამო, რომ თქვენი კანონპროექტის გადახდის ზოგიერთი ნაწილი უფრო მნიშვნელოვანია, ვიდრე სხვები, თქვენი საკრედიტო ისტორიის სხვადასხვა ნაწილაკები მოცემულია სხვადასხვა წონით საკრედიტო ქულის გაანგარიშებაში. მიუხედავად იმისა, რომ საკრედიტო ანგარიშით სპეციფიკური განტოლება არის FICO- ს საკუთრებაში არსებული ინფორმაცია, ჩვენ ვიცით, რა ინფორმაცია გამოიყენება ანგარიშის გამოსათვლელად.
აქ არის ხუთი ფაქტორი, რომელიც გაანადგურებს თითოეულ ფაქტს:
გადახდის ისტორია 35 პროცენტია: კრედიტორები ყველაზე მეტად შეშფოთებულნი არიან თუ არა გადასახადების გადახდა დროულად. საუკეთესო მაჩვენებელია ის, თუ როგორ გადაიხადა გადასახადები წარსულში.
დაგვიანებული გადახდები, კოლექციები და გაკოტრების ყველა გავლენას ახდენს გადახდის ისტორია თქვენი საკრედიტო ანგარიშით. ბოლოდროინდელი delinquencies ავნებს თქვენს საკრედიტო ანგარიშით მეტი, ვიდრე წარსულში.
ვალის დონე 30 პროცენტია: თქვენი საკრედიტო ლიმიტების შედარებით დავალიანების ოდენობა ცნობილია, როგორც საკრედიტო სარგებელი. უმაღლესი თქვენი საკრედიტო გამოყენების - უფრო ახლოს თქვენ თქვენი ლიმიტები - ქვედა თქვენი საკრედიტო ანგარიში იქნება. შეინახეთ საკრედიტო ბარათის ბალანსი თქვენს საკრედიტო ლიმიტის დაახლოებით 30% -ით ან ნაკლები.
საკრედიტო ისტორიის სიგრძე 15 პროცენტი: უფრო ხანგრძლივი საკრედიტო ისტორიის გათვალისწინებით ხელსაყრელია, რადგან ის უფრო მეტი ინფორმაციას აწვდის თქვენი ხარჯების შესახებ. კარგია, რომ დატოვოთ გახსნილი ანგარიშები, რომლითაც დიდი ხანია გქონდათ.
გამოკითხვები 10 პროცენტია: ყოველ დროს, როდესაც თქვენ გააკეთებთ განცხადებას საკრედიტო ანგარიშზე, შეისწავლეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში. ბევრი განაცხადი საკრედიტო შეიძლება ნიშნავს, რომ თქვენ იღებენ ბევრი ვალი ან რომ თქვენ ხართ გარკვეული ფინანსური პრობლემები. მიუხედავად იმისა, რომ დაკვირვების შეიძლება დარჩეს თქვენი საკრედიტო ანგარიში ორი წლის განმავლობაში, თქვენი საკრედიტო ანგარიში გაანგარიშება მხოლოდ მიიჩნევს იმ გააკეთა ფარგლებში ერთი წლის განმავლობაში.
კრედიტის შემადგენლობა 10 პროცენტია: სხვადასხვა სახის ანგარიშების ხელსაყრელია, რადგან ის გვიჩვენებს, რომ თქვენ გაქვთ გამოცდილება საკრედიტო ნაზავი. ეს არ არის მნიშვნელოვანი ფაქტორი თქვენი საკრედიტო ანგარიშით, თუ არ გაქვთ ბევრი სხვა ინფორმაცია, რომლის საფუძველზეც თქვენი ანგარიშია. გახსენით ახალი ანგარიშები, რაც მათ სჭირდებათ, უბრალოდ არ უნდა ჰქონდეს საკმარისი კრედიტის ნაზავი.
კიდევ ერთი ფართოდ გამოყენებული საკრედიტო ანგარიში VantageScore . საკრედიტო ქულის ეს ვერსია შემუშავდა სამი ძირითადი საკრედიტო ბიუროთ. VantageScore- ის უახლესი ვერსია მერყეობს 300-დან 850-მდე, FICO- ს მსგავსად, მაგრამ VantageScore- ის ფაქტორები ოდნავ განსხვავებული. იმის ნაცვლად, რომ გვაძლევ ჩვენს პროცენტულ ფაქტორებს, VantageScore- ი ასახავს გავლენას თითოეულ ფაქტორზე.
- გადახდის ისტორია: უკიდურესად გავლენიანი
- ასაკი და კრედიტის ტიპი: ძალიან გავლენიანი
- გამოყენებული საკრედიტო ლიმიტის პროცენტი: ძალიან გავლენიანი
- სულ ბალანსი / ვალი: ზომიერად გავლენიანი
- ბოლო საკრედიტო ქცევა: ნაკლებად გავლენიანი
- ხელმისაწვდომი კრედიტი: ყველაზე გავლენიანი
სად მიიღეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში?
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ გაქვთ უფლება უფასო საკრედიტო ანგარიში, მაგრამ არ არსებობს კანონი, რომელიც მოითხოვს საკრედიტო გაიტანა კომპანიები მოგცემთ უფასო ხელმისაწვდომობის თქვენი საკრედიტო ანგარიშით. მიუხედავად ამისა, შედარებით ადვილია თქვენი საკრედიტო ანგარიში უფასოდ ან შეძენისთვის.
MyFico.com: ეს არის ერთადერთი ადგილი, სადაც შეგიძლიათ შეიძინოთ თქვენი FICO ანგარიში. თქვენ შეგიძლიათ შეუკვეთოთ თქვენი FICO ანგარიში თქვენი საკრედიტო ანგარიშის მიხედვით Equifax, Experian და TransUnion.
ნებისმიერი საკრედიტო ბიუროა: თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ თითოეული ინდივიდუალური და 3-დან 1 საკრედიტო ქულით თითოეული საკრედიტო ბიუროდან. თითოეული საკრედიტო ბიურო აქვს საკუთარი საკრედიტო ქულის მოდელის მოდელს და შეიძლება საკრედიტო ისტორიაში უმნიშვნელო ვარიაციები ჰქონდეს, ამიტომ თქვენი საკრედიტო ქულა შეიძლება განსხვავდებოდეს ერთმანეთისაგან და შეიძლება სხვაობა იყოს თქვენი FICO- სგან.
უფასო საკრედიტო ანგარიში საიტები: სამი საიტები ამჟამად გთავაზობთ სრულიად უფასო, არ სააბონენტო საჭირო საკრედიტო ქულა. ისინი CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com და Quizzle.com. გაითვალისწინეთ ნებისმიერი უფასო საკრედიტო ანგარიში, რომელიც მოგთხოვთ შეკვეთას საკრედიტო ბარათის ნომერზე. თქვენ ჩართავთ საექსპორტო ანგარიშზე საკრედიტო მონიტორინგის სამსახურს. თუ სასამართლო პროცესის დასრულებამდე არ გააუქმებთ, კომპანია დაიწყებს მომსახურებას თქვენი საკრედიტო ბარათით.
თქვენი საკრედიტო ბარათის განაცხადი: გარკვეული საკრედიტო ბარათის გამცემი მონაწილეობს ახალ FICO სერვისში, რომელიც საშუალებას აძლევს ბარათის მფლობელებს საკუთარი FICO ქულების სანახავად უფასოდ. აღმოაჩინეთ, Barclaycard და პირველი ეროვნული ბანკი Omaha არის რამდენიმე საკრედიტო ბარათის გამცემი, რომლებიც მონაწილეობენ. თქვენ მხოლოდ უნდა ნახოთ თქვენი ყოველთვიური განაცხადი თქვენი ბოლო FICO ანგარიშით.
უარყოფა საკრედიტო ან დამტკიცებული ნაკლები ხელსაყრელი პირობები: ეს მეთოდი არ არის foolproof (ან იდეალური), მაგრამ აქ როგორ მუშაობს. კრედიტორთა და საკრედიტო ბარათის ემიტენტი ვალდებულია გამოაგზავნოს საკრედიტო ანგარიშით გამოსაყენებლად საკრედიტო განაცხადის უარყოფა ან განაცხადის დამტკიცება, მაგრამ ნაკლებად ხელსაყრელი პირობები, ვიდრე ეს გამოიყენება. თქვენ არ აკეთებთ არაფერს, მიიღოს ამ საკრედიტო ანგარიში, მაგრამ დააყენა განაცხადი. თუ თქვენ ისარგებლებთ, მიიღეთ საკრედიტო ანგარიში ავტომატურად.
რა არის კარგი საკრედიტო ანგარიში?
შენი საკრედიტო ანგარიშით შეიძლება გაუგებარია. ზოგიერთი საკრედიტო ანგარიშის პროვაიდერები მოგცემთ განმარტება თქვენი საკრედიტო ანგარიშით, თუ რატომ გაქვთ კარგი საკრედიტო ანგარიში, და არღვევს ფაქტორებს, რომლებიც ხელს შეუწყობს თქვენი საკრედიტო ანგარიშით. ზოგჯერ ყველა თქვენ მიიღებთ რიცხვს და თქვენზეა დამოკიდებული თუ არა ეს რიცხვი თუ გქონდათ კარგი საკრედიტო ან ცუდი კრედიტი.
გათვალისწინებით საკრედიტო ანგარიში ზოგადად მერყეობს 300 დან 850, აქ განწერის რა განსხვავებული ციფრები ფარგლებში იმ დიაპაზონი ნიშნავს:
- 800+: განსაკუთრებული. თქვენ არ ხართ ძალიან სავარაუდოა, რომ გახდეს ნებისმიერი ახალი საკრედიტო ან სესხის ვალდებულება. სავარაუდოდ, თქვენ ალბათ ადვილად მიიღებთ საკრედიტო კრედიტის მისაღებად და დაგჭირდებათ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი.
- 799 to 700: ძალიან კარგი.
- 670 - 739: კარგი. არსებობს ოდნავ მაღალი (მაგრამ მაინც საკმაოდ დაბალი) რისკის default. საკრედიტო ანგარიშით ამ დიაპაზონი, თქვენ უნდა ჰქონდეს საკმაოდ ადვილი დრო მისაღებად დამტკიცებული საკრედიტო.
- 580 to 669: სამართლიანი. ამ საკრედიტო ქულებით სარგებლობენ მომხმარებელთა მაღალი რისკი, ბევრი მიიღებს უარყოფით საკრედიტო ბარათებსა და სესხებს, ან დამტკიცების შემთხვევაში, უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ექნება.
- 579 და ქვემოთ: ცუდი. ეს საკრედიტო ქულები მიუთითებს ძალიან მაღალი რისკის. თქვენ გექნებათ უფრო რთული დრო, რომ მიიღოთ დამტკიცებული ახალი საკრედიტო პროდუქტების საკრედიტო ანგარიში ამ დიაპაზონი.
თუ არ გაქვთ შესანიშნავი საკრედიტო ანგარიში, შეგიძლიათ მიმართოთ მას. საკრედიტო ანგარიშის გაუმჯობესება თქვენი საკრედიტო ანგარიშის შეცდომით არის შეცვლილი, დაგვიანებით გადასახადების გადახდა, ყოველთვიურად ყოველთვიურად გადაიხდის გადასახადებს, შეამცირებს საკრედიტო ბარათის ნაშთებს და შეზღუდავს ახალ პროგრამებს კრედიტისთვის.