რამდენი ფული უნდა გადაიხადოთ პენსიაზე?
რამდენი ფული უნდა განახორციელოთ თქვენს 401k ან IRA საპენსიო ანგარიშზე? ათი პროცენტი? თხუთმეტი პროცენტი? რამდენი ფული უნდა გადაიხადოთ პენსიაზე?
პასუხი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენი მიიღებთ თქვენს პენსიას, გაქირავების შემოსავალს, როიალტიებს, სოციალურ უსაფრთხოებას და საპენსიო შემოსავლის სხვა ფორმებს.
ამ მუხლის მიზნებისათვის ჩვენ ვივარაუდოთ, რომ არ გაქვთ საპენსიო შემოსავლის სხვა წყაროები. ეს ვარაუდი საშუალებას მოგვცემს, ყურადღება მიაქციოთ თქვენს შენატანებს საპენსიო დანაზოგების ანგარიშზე.
ადრე დაიწყება, ნაკლებად უნდა წვლილი შეიტანოთ
როგორც წესი, thumb, უმცროსი თქვენ დაიწყება, მცირე თანხა შეგიძლიათ მიიღოთ მოშორებით ხელშემწყობი. მოდით შევხედოთ რამდენიმე მაგალითს.
მაგალითი 1
მოდით ვივარაუდოთ, რომ ხარ 30 წლის, თქვენ მიიღებთ $ 50,000 წელიწადში და გსურთ პენსიაზე 65 წლის ასაკში. თქვენ გინდათ ცხოვრება, თქვენი წინასწარი საპენსიო წინა პენსიის 85 პროცენტზე, როდესაც თქვენ გადადგება (რომელიც წელიწადში 42,500 აშშ დოლარს შეადგენს).
თქვენი მიზნის მისაღწევად, თქვენ უნდა გადააწყდეთ ბირთვული კვერცხის $ 2 მილიონი დოლარი ($ 2.06 მილიონი, ზუსტი). ეს შეიძლება ჟღერს, როგორც ბევრი, მაგრამ გახსოვდეთ: 35 წლის შემდეგ, $ 2 მილიონი იქნება გაცილებით ნაკლებია, ვიდრე $ 2 მილიონი დღეს, მადლობა ინფლაციის. ასევე, გახსოვდეთ, რომ ფული დიდხანს გაგრძელდება - შესაძლოა, 35 წელზე მეტია, თუ 100 წელი ცხოვრობ.
როგორ მიაღწიოთ $ 2 მილიონს? თუ თქვენ ხართ 30 წლის $ 0 შენახული, ვისაც სურს ცხოვრობს დღევანდელ ეკვივალენტზე $ 42,500 წელიწადში საპენსიოში, თქვენ უნდა შეინახოთ $ 600 თვეში.
ეს გულისხმობს 70 პროცენტიანი აქციების, 25 პროცენტიანი ბონდისა და 5 პროცენტიანი ნაღდი ფულის ინვესტირებას, ხოლო ბაზრები საშუალოდ ასრულებს.
მაგალითი 2
მოდით ვივარაუდოთ, რომ ხართ 40 წლის, თქვენ მიიღებთ $ 50,000 წელიწადში, გსურთ გადაწეროთ 65 წლის ასაკში, ნულოვანი გადარჩენა ჯერჯერობით, და გინდათ რომ ვიცხოვროთ დღევანდელ ეკვივალენტში $ 42,500 წელიწადში საპენსიოში.
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ჩვენ ვგულისხმობთ იმავე სცენარს, როგორც მაგალითი 1, ერთადერთი ცვლადი, რომელიც ასაკისაა.
იმავე საინვესტიციო ვარაუდების გამოყენებით, როგორც ზემოთ მოყვანილ მაგალითში, თქვენ უნდა შეინახოთ თვეში 1000 დოლარი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ათწლეულის მოლოდინში იხსნება ძალები, რომლითაც თქვენ გაორმაგებთ თქვენს დანაზოგების მაჩვენებელს იმავე მიზნის მისაღწევად.
(იგივე პარამეტრების გამოყენება, მაგრამ ცვლადი ცვალებადობა ისე, რომ 20 წლის ასაკში გადარჩენა, საჭიროა მხოლოდ $ 375-მდე გადარიცხვა, თუკი 20 წლის ასაკში $ 1,000 დაიბრუნებდა $ 8,4 მილიონს იმ დროს, როდესაც თქვენ გადადგეს.)
რატომ არის ასეთი ვარიაცია?
ეს ვარიაცია გამოწვეული ინტერესის გამომხატველი ძალაა, რომელსაც ალბერტ აინშტაინი "სამყაროს ყველაზე ძლიერ ძალას" უწოდებდა.
რთული ინტერესი არის ტერმინი, რომელიც ასახავს ინტერესი / მოგება თქვენს ინვესტიციებზე უფრო მეტ ინტერესს. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ინტერესი თავისთავად აშენებს. (დაწკაპეთ ბმული უფრო დეტალური განმარტება).
უმცროსი ხარ, როცა გადარჩება, უფრო მეტი დრო, თქვენი ინვესტიციები შეიძლება. თუ დაველოდებით, რომ ხანდაზმული ხარ, საჭიროა გადარჩენა დაკარგული დროისთვის.
როგორ გამოვთვალეთ ეს?
ჩვენ გამოითვლება ეს გამოყენებით Fidelity Investment- ის ჩემი გეგმის ონლაინ საპენსიო კალკულატორი .
თქვენი ასაკის აკრეფით, სასურველი საპენსიო ასაკი, საინვესტიციო სტილი და თანხა, რომელიც უკვე შენახულია, კალკულატორი გამოიანგარიშება, თუ რამდენი თვეში უნდა შეინახოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგების მიზნების მისაღწევად . როგორც ამავდროულად, ამ მოდელის კალკულატორი მხოლოდ უხეში მიმართულების შედეგს იძლევა, რომელიც არ უნდა იქნეს მოქმედებებული ან დაეყრდნო.
არსებობს თუ არა რაიმე წესი thumb?
აქ არის 4 გაიდლაინები დაგეხმაროთ გადაწყვიტოს, თუ რამდენად გადარჩენა საპენსიო :
გაზარდეთ თქვენი დამსაქმებლის მატჩი .
თუ თქვენი დამსაქმებელი შეესაბამება თქვენს საპენსიო წვლილს, ისარგებლეთ მატჩის სრული უპირატესობით - მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ მაღალი საპროცენტო დავალიანება . საკრედიტო ბარათის დავალიანება შეიძლება დაგიჯდებათ 25 პროცენტით. კომპანიის მატჩი უზრუნველყოფს გარანტირებული 50 - 100% "დაბრუნებას".
(რა არის კომპანია მატჩი? ვთქვათ თქვენი ბოსი ჩიპი 50 ცენტი თითოეულ დოლარში თქვენ წვლილს, მდე გარკვეული თანხა.
ეს ეწოდება კომპანიის მატჩს. თქვენ მიიღებთ 50% "დაბრუნებას", ასე რომ, თქვენი ფულით ლაპარაკი, რადგან ყოველი $ 1 ინვესტიცია ავტომატურად ხდება $ 1.50.
ამიტომ საპენსიო შენახვა უნდა იყოს თქვენი პრიორიტეტი, კიდევ უფრო მაღალია, ვიდრე საკრედიტო ბარათის დავალიანების გადახდა ან შვილების კოლეჯის სწავლის გადახდა.
წონის პრო და კონოსის R- ს წინააღმდეგ ტრადიციული
"Roth" საპენსიო ანგარიშები , როგორიცაა Roth 401k და Roth საგადასახადო ინსპექციიდან, საშუალებას გაძლევთ წვლილი შეიტანოს შემდეგ საგადასახადო ფული. თქვენ იხდით გადასახადებს თქვენს შემოსავალში, მაგრამ გადასახადების თავიდან ასაცილებლად, როდესაც თქვენ გაიყვანეთ ის საპენსიოში, მათ შორის კაპიტალური მოგების გადასახადები.
ტრადიციული საპენსიო ანგარიშები, როგორც ტრადიციული 401k მიერ შემოთავაზებული საუკეთესო დამსაქმებლები, საშუალებას გაძლევთ წვლილი შეიტანოს წინასწარ საგადასახადო დოლარი. თქვენ გადასახადების თავიდან ასაცილებლად ახლახან, მაგრამ მოგვიანებით საგადასახადო კანონპროექტს მოერიდები.
თქვენი ასაკი, შემოსავალი და ვარაუდები დღევანდელი მომავალი საგადასახადო განაკვეთების შესახებ განსაზღვრავს თუ არა Roth vs. ტრადიციული კონფიგურაცია თქვენთვის სწორია. დაწვრილებით შესახებ Roth საპენსიო ანგარიშები, გაიგო საგადასახადო პროფესიონალი, და მისცეს მას ფრთხილად აზროვნების. შენი საგადასახადო კანონპროექტი არის ერთ-ერთი ყველაზე დიდი დანახარჯი, რომელსაც ოდესმე ექნებათ თქვენი იპოთეკური გადახდა, ანაზღაურებს თქვენს საგადასახადო სტრატეგიას, როდესაც გეგმავს საპენსიო გეგმას .
ათწლეულის მიხედვით დაიწყეთ თქვენი პროცენტული მაჩვენებელი
არ არსებობს არცერთი წესი თქვენი შემოსავლის პროცენტთან დაკავშირებით, რომ თქვენ უნდა გადადონ საპენსიო. პროცენტი მერყეობს ასაკის მიხედვით, რომლის დროსაც დაიწყება გადარჩენა.
თუ 20 წლის ხართ, წელიწადში 50 000 დოლარი იშოვნება და თქვენი შემოსავლის 10 პროცენტი - $ 5,000 წელიწადში - საპენსიო ანგარიშზე, თქვენ უფრო მეტი მიაღწევს თქვენს საპენსიო მიზნებს.
მაგრამ თუ 30 წლის ხარ, როცა გადარჩება, 10 პროცენტი არ იქნება საკმარისი. თქვენ უნდა შეინახოთ 15 პროცენტი თქვენი შემოსავალი (დაახლოებით $ 7,200 წელიწადში) დააკმაყოფილებს თქვენს საპენსიო მიზნებს .
თუ 40 წლის ასაკში დაიწყებთ, თქვენ უნდა შეინახოთ თქვენი შემოსავლის 24 პროცენტი, ან წელიწადში 12,000 დოლარი, მიაღწიოთ თქვენს მიზანს.
იწყება 50 წლის ასაკში, და თქვენ უნდა შეინახოთ თითქმის ნახევარი თქვენი შემოსავალი - $ 2,000 თვეში, ან $ 24,000 წელიწადში - თქვენი მიზნის მისაღწევად.
ნუ მიიღებთ დამატებით რისკს კომპენსაციის დაკარგვის დროს
თუ მოგვიანებით გადავარჩინე საპენსიო ცხოვრებაში, შეიძლება ცდუნება მოგეჩვენოთ დამატებით სარისკო ინვესტიციებზე, რათა დაკარგოთ დაკარგული დრო. ნუ გააკეთებთ ამას. რისკი არის ორმხრივი ქუჩა: შეიძლება დიდი მოგება მოიგოთ, მაგრამ შესაძლოა უფრო დაკარგოთ. და მოგვიანებით ასაკში, თქვენ გაქვთ ნაკლები დრო აღდგენა დაკარგვა.
დაკარგვის დროისთვის კომპენსაციის ერთადერთი გზა არის გადარჩენის მეტი.