ნუ დააფინანსებთ თქვენს პროგნოზებს თქვენს შემოსავალზე
საპენსიო დაგეგმარების ერთ-ერთი ყველაზე რთული ნაწილი ის არის, რომ ცერის ზოგადი წესი დაფუძნებულია იმასთან დაკავშირებით, თუ რამდენი თანხა შეიძლება დაგჭირდეთ საპენსიოზე.
ეს წარმოადგენს რიგ პრობლემებს, რომლებიც ცდილობენ საპენსიო გეგმის დაგეგმვას.
მაგალითად, ბევრმა ფინანსურმა ექსპერტმა თქვა, რომ თქვენ გსურთ შეცვალოთ თქვენი წინასწარი საპენსიო შემოსავლის 70% -დან 85% -მდე. ასე რომ, თუ წელიწადში 100 000 დოლარი მიიღებთ, თქვენი მიზანი უნდა იყოს საკმარისი საპენსიო შემოსავლის შექმნა, რომელიც წელიწადში 70,000-დან 85,000 აშშ დოლარამდე ცხოვრობს.
პრობლემა თქვენი საპენსიო საჭიროებების საფუძველზე მიმდინარე შემოსავლები
სამწუხაროდ, ამ ტიპის წესი არ არის სასარგებლო იმ ადამიანებისათვის, რომლებიც ადრეული ასაკიდან არიან დაკავებულები. თუ თქვენ თქვენს 20-იან წლებში ან 30-იან წლებში ხართ, შეიძლება შემოსავლის მიღება, რომელიც აისახება შემოსავლის დონის ხელფასზე.
გარდა ამისა, თუ კარიერის შუაში იყო და კარიერის შეცვლა გადაწყვიტა, ასევე შეგიძლიათ დროებით განიცადოთ ქვედა შემოსავლის წლები.
როდესაც თქვენ არ ხართ დარწმუნებული, თუ რა თქვენი წინასწარი საპენსიო შემოსავალი იქნება, როგორ შეიძლება რაიმე პროგნოზები, თუ რა თანხა გჭირდებათ თქვენი უფროსი წლის განმავლობაში?
კიდევ ერთი პრობლემა: რა მოხდება, თუ შენ ხარ?
სანამ ამ კითხვაზე მივმართავთ, კიდევ ერთი პრობლემა გაგვეკეთებინათ "შეცვალეთ თქვენი შემოსავლის" წესი thumb. ეს რჩევა მიგვაჩნია, რომ თქვენი შემოსავლის უმრავლესობა ხარჯავს.
ყოველივე ამის შემდეგ, თუ, როგორც წესი, გადარჩენა თქვენი შემოსავალი 10% დან 15% საპენსიო და, შესაძლოა, 10% დან 15% თქვენი შემოსავლის სხვა არასამთავრობო საპენსიო ტიპის დანაზოგების, მაშინ გავლენა იქნება, რომ თქვენ გაატარა სადღაც დაახლოებით 70% 85% თქვენი შემოსავალი.
ეს იმას ნიშნავს, რომ ძალიან კონკრეტული გარემოებებია, რომ თუ თქვენ ხარჯავთ უმრავლესობას, რასაც აკეთებთ და თქვენ არ მოელით თქვენი ხარჯვის ჩვევებს, რომ არ შეიცვალოს საპენსიო პერიოდში, მაშინ უნდა დაგჭირდეთ საკმარისი ფული, რომ ყველაფერი დარჩება იგივე . ეს აშკარად იფიქრებდა.
ეს არ არის აუცილებლად იმ შემთხვევაში, რომ ადამიანები ხარჯავს ნაყარი რა ისინი. ზოგიერთი ადამიანი უფრო მეტს ხარჯავს, ვიდრე ისინი იღებენ, საკრედიტო ბარათებით დავალიანებდნენ , ზოგი კი უფრო ნაკლებია, ვიდრე თანხა, რომელიც მათ მიიღებენ.
ეს არის მეორე, და ალბათ უფრო მყარი მიზეზი, რის გამოც თქვენი საპენსიო პროგნოზების დაფუძნება თქვენი შემოსავლის ნაცვლად, ვიდრე თქვენი ხარჯები არ შეიძლება იყოს საუკეთესო ჩარჩო დაგეგმვა.
რა არის გამოსავალი?
ფოკუსირება ხარჯების, არა შემოსავალი
მე ვარაუდობდი, რომ შენს საპენსიო პროგნოზებზე დაფუძნებული ხარჯები , ვიდრე თქვენს შემოსავალზე. ეს წყვეტს ორივე პრობლემას ორივე ზემოთ.
ახლა, როდესაც თქვა, რომ ისიც მართალია, რომ თქვენი ხარჯები საპენსიოში განსხვავდება, ვიდრე დღეს ხარჯავს. პენსიაზე, მაგალითად, შეიძლება არ ჰქონდეს იპოთეკური გადახდა . შენი შვილები შეიძლება გაიზარდოს და ცხოვრობენ საკუთარ თავზე, და აღარ დაგჭირდებათ მათ მხარდაჭერა. თქვენს საქმიანობასთან დაკავშირებული ხარჯები, როგორიცაა ბავშვზე ზრუნვის, ბიზნეს ჩაცმულობის და მგზავრობის ხარჯებიც.
რომ თქვათ, თქვენ შეიძლება სხვა ხარჯები, რომ თქვენ არ გაკეთებული დღეს. გამომავალი ჯიბეში რეცეპტები და სამედიცინო ხარჯები შეიძლება იყოს უფრო დიდი შეშფოთება. თქვენ ასევე გვინდა, რომ გამოაგზავნოთ სახლში დაკავშირებული ამოცანები, რომ თქვენ გაკეთებული თავს, როგორიცაა დასუფთავების gutters, raking ფოთლები, ან shoveling თოვლის როდესაც თქვენ თქვენი 70s და 80s.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ აირჩიოთ უფრო მეტი მოგზაურობა , გამოიყენოთ თქვენი საპენსიო შესასწავლად ინტერესები, რომ თქვენ ვერ განახორციელოს დროს სამუშაო წელი.
ყოველივე ეს მიგვიყვანს მეორე quandary, რომელიც არის, რომ შემოსავლის არ არის შესაფერისი საფუძველი განსაზღვრის რამდენად ფული უნდა ჰქონდეს თქვენი საპენსიო პორტფელი, ხარჯები არ არის სრულყოფილი ვარიანტი არც. თუმცა, უკეთესი ალტერნატივების ნაცვლად, ხარჯები შეიძლება იყოს საუკეთესო საორიენტაციო სისტემა, თუ როგორ უნდა შექმნან პორტფელი.
თუ ჩვენ ვიღებთ იმ ფაქტს, რომ თქვენი მიმდინარე ხარჯები შემცირდება, მაგრამ სხვები გაიზრდება და ჩვენ ორჯერ ვიქნებით სარეცხი, მაშინ შედარებით გონივრულია, რომ თანხა, რომელსაც ახლა ხარჯავთ, შეიძლება ასევე იყოს თანხა თქვენ ხარჯავთ თქვენი საპენსიო წლის განმავლობაში.
რამდენი ფულის გადახდა გჭირდებათ?
ახლა, როდესაც ჩვენ დავამტკიცეთ, რომ რამდენი ფული ნამდვილად გსურთ გადადგეს ?
აქ არის ფართო წესი thumb: გამრავლების თქვენი მიმდინარე წლიური ხარჯვის 25 . ეს ზომა თქვენი პორტფელის უნდა იყოს საპენსიო თქვენთვის უსაფრთხოდ გაიყვანოს 4% რომ პორტფელის თანხა ყოველწლიურად ცხოვრობს.
მაგალითად, თუ წელიწადში 40 000 დოლარი დახარჯავს, საჭიროა საინვესტიციო პორტფელი, რომელიც 25-ჯერ არის ზომის, ან თქვენი საპენსიო დასაწყისში 1 მილიონი დოლარი. ეს არის საკმარისი თანხა ისეთი, რომ თქვენ შეგიძლიათ გააუქმოთ თქვენი პირველი წლის საპენსიო პერიოდის 1 მილიონი პორტფელის 4% , და იმავე 4% მორგებული ინფლაცია ყოველი მომდევნო წელს, და შეინარჩუნოთ გონივრული შანსი, რომ არ დააბრუნებ ფულს .
ეს შეიძლება გასწავლოთ, მაგრამ თუ იწყება საპენსიო გადარჩენის ადრეული ასაკის, ჯერ კიდევ თქვენი 20s, შეგიძლიათ amass $ 1 მილიონი პორტფელი კი ხელფასი მხოლოდ $ 30,000 დან $ 40,000. (შეამოწმეთ ეს სტატია კონკრეტული განზრახვის შესახებ, თუ როგორ უნდა გახდეს მილიონერი $ 40,000 ხელფასზე).
რა მოხდება, თუ გვიან დაგჭირდათ გადარჩენა?
თუმცა, თუ თქვენ მოგვიანებით იწყებთ ცხოვრებაში, არ დაიდარდოთ. მთავარი ის, რაც თქვენ უნდა გვახსოვდეს, არის ის, რომ საუკეთესო გზა კომპენსირება მისაღებად გვიან დაწყება არის აგრესიულად წვლილი შეიტანოს თქვენი ანგარიშები.
სხვა სიტყვებით, გადაარჩინე მეტი და გადაარჩინე უფრო რთული . თუმცა თავიდან აცილება ტაქტიკამ იზრდება თქვენი რისკის ექსპოზიცია, როგორც დაკარგვის დროს. არ განაწილდე თქვენი პორტფელის ნაწილი თქვენს აქციებზე დაყრდნობით, რისთვისაც საჭიროა რისკების გადამხდელ ინვესტიციებს დაკარგული ათწლეულის დაზოგვისათვის.
ყოველივე ამის შემდეგ, რისკი მუშაობს ორივე გზით, და თუ ეს შენდამი გაქცევას, თქვენ არ გექნებათ დიდი დრო, რომ აღდგეს.
შეხედეთ დაბალი საფასურის ინდექსის სახსრებს და გაააქტიურეთ თქვენი ინვესტიციები აქციების და ობლიგაციების გონივრული ნაზავი. გააგრძელეთ მუდმივად გავაკეთოთ, რომ რეგულარულად თქვენი სამუშაო კარიერა ერთად გადარჩენა 25 ჯერ თქვენი მიმდინარე დონის ხარჯვის მიერ დღეს, რომ თქვენ პენსიაზე.
გამოიყენეთ საპენსიო კალკულატორები იმისათვის, რომ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ ხართ სიმღერაზე და ძალიან დიდ ყურადღებას არ აქცევს საფრთხესთან დაკავშირებული სიახლეები ფინანსურ ამბებში. თქვენ გრძელვადიან თამაშს თამაშობთ და ბაზრის ყოველდღიური ტურბულენტში დაიძაბება მხოლოდ პროგრესს.
თუ თქვენ გადარჩენა საპენსიო ერთად გვიან დაწყება, ფოკუსირება გზები, რომ თქვენ შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი ან შეამცირონ თქვენი ხარჯები . თუ შეგიძლია, გააკეთოთ ორივე კომბინაცია. აი, როგორ შეიძლება ამ სტრატეგიების გაცნობა ხარვეზზე.
განსაზღვროთ რა საპენსიო საშუალებები
ამ დღეებში, ეს არ არის იშვიათია იმის მოსმენა, რომ ადამიანები, რომლებიც არიან "ნახევრად პენსია" მუშახელისგან, ან იმიტომ, რომ მათ არ შეუძლიათ სრულად პენსია, ან იმიტომ, რომ მათ სურთ დაკავებული.
თუ დაგვიანებით დავიწყე გადარჩენა და საჭიროა მიიღოთ მეტი განსხვავება იმისათვის, რომ შეადგინოთ განსხვავება , რაც გჭირდებათ და რაც თქვენ გაქვთ, განიხილეთ რამდენიმე ალტერნატივა, სანამ "ოფიციალურად" გადადგე.
მაგალითად, თუ გიყვართ თქვენი სამუშაო, შეიძლება გაითვალისწინოთ, რომ ის დარჩეს და ისარგებლოს დამსაქმებელს-დამთხვევის შემოწირულობებთან ერთად თქვენს 401 (ლ) თანხვედრაზე. რომ აღარაფერი ვთქვათ, თქვენ შეინარჩუნეთ თქვენი სხვა სარგებელი ცოტა ხნით.
იქნებ არ გიყვარდეს თქვენი სამუშაო, მაგრამ გიყვარს სადმე მუშაობა. შესაძლებელია თუ არა ნახევარი წლის განმავლობაში კონსულტანტად მუშაობის საშუალება, როცა ფული აგრძელებს ზრდას?
ალბათ არ გსურთ დატოვონ მუშაობა მთლიანად, მაგრამ მინდა დაიწყოს მეორე კარიერა რაღაც თქვენ უკვე ვნებიანი შესახებ ხნით. თუ გადაიხადეთ ხელფასის გაღება საშუალებას გაძლევთ დაიცვას თქვენი საპენსიო დანაზოგების საჭიროებები, ახალი მოგზაურობა ახალი ინდუსტრიის რამდენიმე წლის განმავლობაში.
საპენსიო ცხოვრების წესის განსაზღვრა
იქნებ არ დაგჭირდეთ დაგვიანებით დაწყებული გადარჩენა, მაგრამ ვერ შეძლებთ დამატებით ცვლილებებს, რათა შექმნან პორტფელის შექმნა, რომელიც ასახავს თქვენი მიმდინარე ხარჯების მიმდინარეობას.
თუ დამატებითი თანხის მიღება არ არის შესაძლებელი, მაშინ თქვენ უნდა გაეხსნათ ის, თუ რა სახის ცხოვრების წესი გსურთ საპენსიო ცხოვრებას.
მაგალითად, როდესაც ადამიანების უმრავლესობა ფიქრობს საპენსიო, ისინი ფიქრობენ გაუთავებელი დასვენების, ტროპიკული დეკორაციები, golfing, ან სათამაშო კარტი მეგობრებთან ერთად.
ეს არ უნდა იყოს ის, რაც თქვენი საპენსიო ჰგავს, თუმცა. არსებობს უამრავი გზა შემცირების ხარჯები და შეინარჩუნოს საინტერესო ცხოვრების წესი საპენსიო.
იმის ნაცვლად, რომ შენს მფლობელობაში არსებული სახლი შენახვის ნაცვლად, შეიძლება გაითვალისწინოთ, რომ სახელმწიფო დააზარალებს და არ გადაეცემა საშემოსავლო გადასახადს. თქვენ შეიძლება გადადგას ის ნაბიჯი და გადადგეს სადმე საზღვარგარეთ, რომ აქვს ქვედა ღირებულება- of- საცხოვრებელი. თქვენ შეიძლება გადაწყვიტოს, რომ გახდეს მომთაბარე მოგზაური და გაყიდოს თქვენი სახლი, ყიდვა RV და ვხედავ ყველა აშშ სთავაზობს.
არსებობს უამრავი გზა, რათა საპენსიო მუშაობა, თქვენ უბრალოდ უნდა ითამაშოს ნომრები, თუ რა შესაძლებელია თქვენთვის. ასე რომ, თუ $ 1 მილიონი პორტფელი არ არის თქვენს მომავალში, გაერკვეს რა არის და შეცვალეთ თქვენი ცხოვრების წესი.