საპენსიო დაგეგმვა ეფუძნება მიდგომებს
თავის ძირითად, საპენსიო დაგეგმვა ეფუძნება ვარაუდებს. თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ რამდენი ხანი იცხოვროთ, რა სახის გრძელვადიანი დაბრუნდება საფონდო ბაზარი, რაც თქვენს "აუცილებელ" ხარჯებს, როგორიცაა სამედიცინო გადასახადები ან გრძელვადიანი ზრუნვა, და რა ცხოვრების წესი იმედოვნებს ახერხებს. ეს ყველაფერი წარმოუდგენლად ძნელია პროგნოზირება.
თქვენ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ, თუ რა ასაკზე შეწყვიტეთ მუშაობა. ბევრმა ახალგაზრდებმა გადაწირეს საპენსიო დანაზოგების მნიშვნელობა უბრალოდ, "მე მიყვარს ჩემი სამუშაო, ამიტომ ვიმუშავებ სანამ 70 წლის ვარ."
მაგრამ ყველა პენსია არ არის ნებაყოფლობითი. ბევრმა ახალგაზრდებმა ვერ შეაფასეს გავლენა მათ ჯანმრთელობაზე მუშაობის უნარზე. და ბევრი ჯანმრთელი 60 წლის ასაკის აღმოჩნდება ჩაუყარა off დროს, რომ ეკონომიკა გამოდის მჟავე. სენატორები იბრძვიან დამსაქმებლის მოსაძებნად, ვისაც სურს აყვანა და გაწვრთნა.
(შეიტყვეთ უფრო მეტი საპენსიო წვლილის ლიმიტები .)
მკაცრი შეფასება
აქ არის სწრაფი გზამკვლევი იმის დასადგენად, თუ რამდენი გჭირდებათ, როცა გადადგე
ნაბიჯი 1: პირველ რიგში გაითვალისწინეთ, თუ რამდენი უნდა გაატაროთ მოცემულ წელს. მას შემდეგ, რაც თქვენ ბიუჯეტი გააკეთეთ და იცით რა თქვენი წლიური ხარჯები, უნდა გქონდეთ კარგი იდეა იმის შესახებ, თუ რამდენს ხარჯავს ახლა.
გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი მიმდინარე ხარჯები აღარ იქნება საჭირო საპენსიოში - მაგალითად, თქვენი სახლი შეიძლება მთლიანად გადახდილი იყოს.
მაგრამ ახალი ხარჯები გექნებათ. თქვენი მანქანის სადაზღვევო ტარიფები გაიზრდება, როდესაც გახდები უფროსი. შესაძლოა დაგჭირდეთ თქვენი სახლის დაცვა ფიზიკური შეზღუდვის ან ინვალიდობის საფუძველზე. გისურვებთ დახმარებას თქვენი grandkids კოლეჯში. თქვენ შეიძლება საჭირო იყოს შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ძმა. თქვენ უბრალოდ გვინდა მეტი გამგზავრება.
ნაბიჯი 2: გაიზარდოს თანხა თქვენ უნდა დახარჯოთ მოცემულ წელს - თქვენი წლიური ხარჯები - 25-დან 33-მდე. ეს დიაპაზონი წარმოადგენს უხეში თანხის დაგროვებას, როდესაც თქვენ გადადგება.
მაგალითად, თუ თქვენ გჭირდებათ $ 40,000 დასაფარავად თქვენი ყოველწლიური საარსებო ღირებულება, თქვენ დაგჭირდებათ $ 40,000 x 25 = $ 1 მილიონი საპენსიო, როგორც კონსერვატიული ხარჯთაღრიცხვა, ან $ 40,000 x 33 = $ 1.32 მილიონი, როგორც უფრო გულუხვი ხარჯთაღრიცხვა.
რატომ გაიზრდება 25-დან 33-მდე? იგი მიიჩნევს, რომ თქვენი ფული მიიღებს "რეალურ" დაბრუნებას - ინფლაციის შემდეგ - 3 პროცენტიდან (გამრავლებით 33-მდე) 4 პროცენტით (გამრავლებით 25-ის).
რატომ ვთვლით ამას?
ლეგენდარული ინვესტორი Warren Buffet აცხადებს, რომ ის ელოდება აშშ-ს აქციების გრძელვადიან ზრდას გრძელვადიანი საშუალო წლიური 7% -ზე, ასე რომ ღირსეული მეტრიკი გამოიყენოს, როდესაც თქვენ შეაფასებთ, თუ რამდენად შეინიშნება თქვენი საფონდო პორტფელი . აშშ-ის ინფლაციურმა განაკვეთებმა გრძელვადიან პერსპექტივაში 3 პროცენტი შეადგინა, რაც ასევე კარგადაა გამოყენებული.
ამ მაჩვენებლების მიხედვით, თქვენი "რეალური" დაბრუნება იქნება 7% მინუს 3% ინფლაცია, ან 4%. იმიტომ, რომ თქვენ არ ფულს თქვენს ფულს საფონდო თანხებში - თქვენ დივერსიფიცირებულ იქნეს უსაფრთხო ინვესტიციებზე, როგორიცაა ობლიგაციები და ნაღდი ფული - მომწონს 3 პროცენტიანი "რეალური დაბრუნების" მეტრიკის გამოყენება.
შეიტყვეთ უფრო მეტი ორი მნიშვნელოვანი, მათემატიკური საპენსიო წესები thumb .
ხარვეზები ამ სისტემაში
თუმცა, ეს უნდა იქნას გამოყენებული როგორც ძალიან უხეში სახელმძღვანელო. ზოგიერთი პენსიონერი აღმოაჩენს, რომ ისინი ფულს ხარჯავს პირველი რამდენიმე წლის განმავლობაში, როდესაც მათ აქვთ ჯანმრთელობის და ენერგეტიკის საზღვარგარეთ გამგზავრება, განახლება მათი სამზარეულო, შეიძინონ გემრიელი და შეუერთდებიან ჩოგბურთის კლუბს. რაც დრო გადის, პენსიონერები ხანდახან დაიწყებენ მონაწილეობას ნაკლებად აქტივობებში, რაც მათ ნაკლებ ხარჯვას იწვევს.
გარდა ამისა, ძნელია პროგნოზირება იმისა, რომ თქვენი საგადასახადო განაკვეთები, გაზი და ელექტროენერგიის განაკვეთი ან წყალი და კანალიზაცია უკვე ათწლეულია. ეს ასევე თითქმის შეუძლებელია ვხვდები, რამდენი მკურნალი ან სოციალური უსაფრთხოების უზრუნველყოფს, განსაკუთრებით თუ თქვენ ამჟამად თქვენს 20 ან 30 ს.
ქვედა ხაზი ისაა, რომ მნიშვნელოვანია, რომ თქვენ გაქვთ ასაკობრივი პარამეტრები და მოქნილობა.
თუ ეკონომიკა გამოხვევია, თუ 59 წლის ასაკში ჩაიკეტებთ, თუ თქვენი ჯანმრთელობა უარყოფს, ან გაზისა და ენერგეტიკის ფასების სიხშირეზე გადადის, თქვენ არ დაგვიბრუნებთ თქვენი უფროსი ასაკის განმავლობაში, იმით, რომ თქვენ გაქვთ კომფორტული ბალიშები ან უსაფრთხოების ქსელი საფუძველზე.
ეს არის მთავარი მიზეზი, რის გამოც მე მოგიწოდებთ ოდნავ ზედმეტად შეაფასებ, რამდენი გჭირდებათ საპენსიოზე - მაშინაც კი, თუ გიყვარს თქვენი სამუშაო და არასოდეს გინდა შეწყვიტოთ მუშაობა.