გზები CFSB იცავს თქვენ და თქვენც კი არ იციან
ბიურომ დაწერა სამომხმარებლო ფინანსური პროდუქტების მომხმარებელთა უსაფრთხოების წესები.
უფრო მნიშვნელოვანია ის, რომ კრედიტორების საწინააღმდეგოდ ისარგებლებს კრედიტორების მიერ, რომლებიც დაარღვევენ წესებს. მან ასევე მიუთითებს, რომ საკრედიტო დავების უფლება მიეცემა სასამართლოს, არა მხოლოდ არბიტრაჟს. იგი მუდმივად გაზარდა ფედერალური დეპოზიტების სადაზღვევო კორპორაცია სადაზღვევო ბანკებში 250 000 დოლარამდე.
CFPB ასევე იცავს მომხმარებელს უძრავი ქონების ტრანზაქციებში. რომელიც მოიცავს სათაური, ესქრო და დაფინანსება ბიზნესის ასოცირდება რეალტორები და homebuilders. იგი აკონტროლებს თანაბარ საკრედიტო და სამართლიანი საცხოვრებლით. იგი ასევე ადგენს სტანდარტებს ყველა იპოთეკური შეთავაზება. მაგრამ ეს არ იკავებს სარისკო იპოთეკის პროდუქტებს, ისევე როგორც საპროცენტო მხოლოდ სესხებს.
ბიურო არეგულირებს სარისკო იპოთეკის პროდუქტებს, როგორიცაა საპროცენტო მხოლოდ სესხები . ეს მოითხოვს ბანკებს იმის დასამტკიცებლად, რომ მსესხებლები გვესმის რისკები. CFPB- მა ასევე აწარმოებს ბანკებს განმცხადებელთა შემოსავლის, საკრედიტო ისტორიისა და სამუშაო სტატუსის შემოწმება. იგი იუწყება სახაზინო დეპარტამენტისთვის .
2017 წლის 24 ნოემბერს, ბიუროს დირექტორმა რიჩარდ კორდრეი გადადგა.
Cordray შეიძლება გაიმართოს გუბერნატორის მისი მთავარი სახელმწიფო Ohio. მან დაასახელა დირექტორის მოადგილე, Leandra English, როგორც მოქმედი დირექტორი. პრეზიდენტმა ტრუმპმა ამ თანამდებობაზე მენეჯმენტისა და ბიუჯეტის დირექტორის, მილ მულვანის დანიშვნა დაავალა. საპასუხოდ ინგლისელმა ტრამპის ადმინისტრაციას უჩივლა. Mulvaney დაკისრებული 30 დღიანი გაყინვა დაქირავებისა და გაცემის ახალი წესების.
დდდ-ფრანკმა, რომელიც საშუალებას მისცემს კანონმდებლობას, რომ დირექტორის მოადგილე უნდა შეცვალოს ბიუროს დირექტორმა, ის გადადგება. პრეზიდენტს აქვს ახალი დირექტორის დანიშვნის უფლებამოსილება, მაგრამ მან უნდა დაამტკიცოს კონგრესის მიერ ოფისის მიღებამდე.
რა ბიურომ დაასრულა
2011 წლიდან ბიურომ 12 მილიარდი დოლარი დააბრუნა 27 მილიონზე მეტმა მომხმარებელმა, რომლებმაც ზიანი მიაყენეს ფინანსურ ინდუსტრიას. მაგალითად, იძულებული გახდა Citibank- ს 700 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობის კომპენსაცია შესთავაზა. Bankhad შეცდომაში შეიყვანა მომხმარებელს არასასურველი პირადობის მოპარვის დაცვისთვის.
ბიუროს აღმოაჩინა Wells Fargo ჰქონდა ფარულად გახსნა არასანქცირებული დეპოზიტი და საკრედიტო ბარათის ანგარიშები მილიონობით მისი მომხმარებელს. თანამშრომლებმა გახსნეს ანგარიშები და გადარიცხული თანხები კლიენტების ცოდნის გარეშე. ისინი ამით შეხვდნენ გაყიდვების მიზნებს. ბიუროს სჭირდება Wells Fargo სრულად გადაიხადოს დაზარალებულთა სრული რესტიტუცია. მან ასევე დააჯილდოვა Wells Fargo 100 მილიონი დოლარი და მოითხოვა, რომ 85 მილიონ დოლარს გადაიხადოს სხვა რეგულატორები.
ბიუროს მიერ განხორციელდა საკრედიტო ბარათის აქტი 2009 . იგი შეიქმნა 10 დაცვის საკრედიტო ბარათის მომხმარებლებს. ისინი შეიცავენ:
- საპროცენტო განაკვეთი არ იზრდება პირველ წელს.
- ბანკს არ შეუძლია დააყენოს განაკვეთები არსებულ ბალანსზე, თუ არ გამოტოვა ორი ან მეტი გადასახადი. განაკვეთების ზრდის შემთხვევაში, მათ არ შეუძლიათ რეტროაქტიულად გამოყენებული წინასწარ არსებული ნაშთების ან ნებისმიერი ნაშთების გადახდა.
- გადახდები გამოიყენება ნაშთების ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით .
- ბანკმა უნდა თქვას 45 დღით ადრე, სანამ ისინი განაკვეთს დააყენებენ. ეს არის ერთი თვის განმავლობაში, ვიდრე წინა 15 დღიანი შეტყობინება.
- საკრედიტო ლიმიტით ბანკებს 50% -ზე მეტი თანხის გადახდა არ შეუძლიათ.
- ბილინგის განცხადებები უნდა გაიგზავნოს 21 დღით ადრე გადახდის ვადის გასვლამდე. გადახდები ჯერ კიდევ დროულად ხვდებიან, რამდენადაც ისინი მიიღებენ 5 საათს სავარაუდო თარიღისთვის. გადახდები გააკეთა დღის შემდეგ შაბათ ან დღესასწაული ასევე დროულად.
ბიურომ ასევე შექმნა საკრედიტო ბარათის ხელშეკრულების მონაცემთა ბაზა. იგი საშუალებას აძლევს მსესხებელს შეადაროთ შეთანხმებები ასობით საკრედიტო ბარათის შეთავაზებას შორის.
ბიურომ დაიწყო "იცოდე შენზე ადრე" იგი კომბინირებული ორი ფედერალური მოთხოვნილი იპოთეკური გამჟღავნება ერთი მარტივი ფორმა. ეს ქმნის სესხების ხარჯებს და რისკებს და მომხმარებელს საშუალებას აძლევს შეადაროთ მაღაზია.
იგი ასევე იძლევა ადვილად მსესხებლებს იმისთვის, რომ გავიგოთ ოვერდრაფტის დაცვის რისკები და ხარჯები. ბიურომ დაადგინა, რომ მსესხებლები, რომლებიც ოვერდრაფტის დაცვას იყენებენ, 450 დოლარი გადაიხდიან.
2017 წელს, ბიურომ შეაჩერა payday სესხის ხაფანგები. საჭიროა ეს კრედიტორები, რათა დადგინდეს upfront თუ არა მსესხებლებს აქვს უნარი დაფარვა სესხების. ეს ხელს უშლის ამ კრედიტორებს მსესხებლის საბანკო ანგარიშზე გადასახდელებისგან.
2013 წელს, CFPB- მ იპოთეკური ბაზრის უმაღლესი სტანდარტები დაუმტკიცა. საჭიროებდა კრედიტორებს შემოსავლების გადამოწმება. იგი შესუსტდა გაცნობითი "teaser rates", რადგან ბევრი subprime მსესხებელთა დაიჭირეს off- გვარდიის როდესაც განაკვეთები skyrocketed სესხის მესამე წელს.
ბიურომ გამოაქვეყნა ანგარიშები:
- CARD აქტის გავლენა.
- როგორ მივიღებთ საკრედიტო ანგარიშის ანგარიშს, შეიძლება იყოს განსხვავებული ბანკისთვის.
- როგორ ბანკებს შეუძლიათ გააუმჯობესონ თქვენი გაცვლითი კურსის ცოდნა, როდესაც ისინი იყენებენ საერთაშორისო ფულადი გზავნილების განხორციელებას.
- პროგრესის მოხსენება მისი მიღწევების შესახებ.
როგორ ტრამპი სუსტდება ბიუროს
რესპუბლიკელები კონგრესში სურთ ბიუსტის დასუსტება დოდდ-ფრანკის გაუქმების ნაწილად. ისინი აცხადებენ, რომ მისი რეგულაციები და სარჩელები ზიანს აყენებს ბიზნესებს, განსაკუთრებით მცირე ბანკებს. ბიუროს ოპონენტები ასევე ამტკიცებენ, რომ დირექტორის პოზიცია არაკონსტიტუციურად არის განპირობებული. ეს იმიტომ, რომ ის შეიძლება მხოლოდ პრეზიდენტის მიერ სამსახურეობრივი მოპყრობისა და დაუდევრობის გამო გათავისუფლდეს.
ბიუროს დირექტორის მოვალეობის შემსრულებლად, ტრამპი დაინიშნა საბიუჯეტო დირექტორის მილ მულვანის თანამდებობაზე. იგი სუსტდება ბიუროს. მულვანი არის ერთ-ერთი ბიუროს ოპონენტი. 2014 წელს მას ხუმრობა უწოდა. მისი აზრით, მისი დამოუკიდებლობა საშიშია. მაგრამ მისი შემქმნელები ამბობდნენ, რომ ბიუროს დამოუკიდებლობა სჭირდება, რათა შეინარჩუნოს მაკონტროლებელი ფუნქცია.
2018 წელს, წარმომადგენელთა პალატამ გაათავისუფლა ორპარტიულ კანონპროექტზე, რომელიც შეცვლის დირექტორის თანამდებობას ხუთწევრიანი კომისიისგან. პრეზიდენტი აირჩევს კომისიის წევრებს, მაგრამ არაუმეტეს სამივე შეიძლება იყოს რომელიმე პარტიიდან. კანონპროექტი სავარაუდოდ არ გაივლის სენატის.
2017 წელს რესპუბლიკელმა ბიუროს მეტი კონტროლი მოიპოვა. კანონპროექტი მისცემს პრეზიდენტს ძალაუფლებას ნებისმიერი მიზეზით დირექტორი. იგი ასევე გადაეცემა ბიუროს ბიუჯეტიდან ფედერალური სარეზერვო კონგრესისთვის.
13 ივნისს, აშშ-ის სახაზინო მდივანმა სტივ მუნჩინმა გამოაქვეყნა ანგარიში, რომ ცვლილებები შემოთავაზებულ იქნა დოდდ-ფრანკთან. ანგარიში 2017 წლის 3 თებერვალს ხელი მოაწერა აღმასრულებელ ბრძანებას პრეზიდენტმა ტრამპს . გეგმა ბიუროს მრავალწევრიან კომისიად ჩამოაყალიბებს. House Bill- ის მსგავსად, ის საშუალებას მისცემს პრეზიდენტს ნებისმიერი მიზეზით დააბრუნოს დირექტორი. იგი ასევე გადამისამართება ბიუროს დაფინანსება ფედერალური სარეზერვო კონგრესში.
2017 წლის 24 ოქტომბერს სენატმა ხმა მისცა ბიუროს მიერ შექმნილ ახალ წესს. ეს წესი მომხმარებელს საშუალებას აძლევდა ბანკების და საკრედიტო ბარათების კომპანიებს უჩივლონ. ამის ნაცვლად, სენატის ხმა მხარს უჭერს ბანკების უფლებას, დააწესოს საარბიტრაჟო მომხმარებლებზე.
ელიზაბეტ უორენის როლი CFPB- ის შექმნაში
სენატორი და ყოფილი ჰარვარდის სამართლის პროფესორი ელიზაბეტ უორენი იყო ბიუროს დამფუძნებელი. იგი 2007 წლიდან სამომხმარებლო უფლებების ჩემპიონია. სწორედ მაშინ, როდესაც მან გააცნობიერა, რომ დერეგულაცია დაეხმარა ბანკებს და რისკავს მომხმარებელთა. მან მიიჩნია, რომ ბანკებს არ უნდა მიეცეთ " ძალიან დიდი ". მან ასევე მხარი დაუჭირა კრედიტების გაღებას უფრო ადვილად გასაგებად.
2010 წელს პრეზიდენტმა ობამამ დაასახელა მისი თანაშემწე პრეზიდენტისა და მრჩეველის მრჩეველის მრჩეველს CFPB- ის ბიუროს მისაღებად. მაგრამ რესპუბლიკურმა უმრავლესობამ ხმა მისცა ბიუროს დირექტორის დანიშვნას.
2010 წელს ფილმის რეჟისორმა რონ ჰოვარდმა ორ იუმორისტულ ინტერნეტ ვიდეოზე უარი თქვა. ერთმა ფარული საკრედიტო ბარათის ღირებულებაზე ისაუბრა, მეორე კი სამომხმარებლო ფინანსური დაცვის სააგენტოს შექმნის შესახებ.