თავიდან აცილება მიღების დიდი შეცდომები თქვენი საპენსიო შემნახველი გეგმა
თუ თქვენ ახლა გადარჩენა საპენსიო in 401k თქვენ უკვე გადადგა ნაბიჯი სწორი მიმართულებით. მაგრამ ვერ დაუშვებ შენს მცველს და გაბრწყინდება. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეიძლება დაისვენოთ მარტივად ფიქრი, თქვენ ხართ ერთ ერთი ბედნიერი პირობა, რომ გადავარჩინოთ საპენსიო, მნიშვნელოვანია გააცნობიეროს, რომ მხოლოდ მონაწილე არ შეიძლება იყოს საკმარისი. თუ თქვენ არ ყურადღებას აქცევენ, შესაძლოა, თქვენი ძირითადი გეგმის შეცვლისას, თქვენ შეიძლება არ იცოდეთ.
აქ არის შვიდი ყველაზე დიდი შეცდომა 401k ინვესტორები მიღების (და როგორ შეგიძლიათ გადალახოს მათ):
გადარჩენა გარეშე იცის, თუ რამდენად სავარაუდოდ უნდა გადადგეს კომფორტულად.
წინასწარმეტყველებენ ზუსტად რა თანხა მოგიწევთ კომფორტულად ცხოვრება, ადვილი არ არის. მიუხედავად ამისა, ბევრი საპენსიო savers გააკეთოს შეცდომა არ აქვს გარკვეული ძირითადი საპენსიო გადარჩენის მიზნების მისაღწევად, რომ მათ შეუძლიათ ვცდილობთ მიაღწიოს. ნაკლებობა ინფორმირება იმის შესახებ, თუ რამდენად უნდა გადაიხადოს ფინანსური თავისუფლების გრძნობა, სავარაუდოდ, გამოიწვევს გარკვეულ შედეგებს.
კარგი ამბავია, რომ ძირითადი საპენსიო კალკულატორი მინიმუმ წელიწადში ერთხელ შეუძლია გააუმჯობესოს თქვენი შანსი წარმატებისთვის. რამოდენიმე ballpark შეფასებით არის სასარგებლო, მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ ათწლეულების განმავლობაში წასვლა სანამ საპენსიო და თქვენი ხედვა ცხოვრების შემდეგ მუშაობა ცოტა საეჭვო. ადრე თქვენ დაიწყებთ გაშვებას საპენსიო შემფასებელს უფრო მეტი დრო, რომ თქვენ გექნებათ თქვენს მხარეს რაიმე საჭირო კორექტირება.
გამოსავალი: დაიწყეთ მარტივი განსაზღვრა, თუ რა ფინანსურ თავისუფლებას ნიშნავს თქვენთვის. ეს დაგეხმარებათ დაიწყოს ფიქრი ცხოვრების წესის გსურთ სურს საპენსიო - თუმცა თქვენ განსაზღვრავს მას. არ არსებობს "ჯადოსნური ნომერი", რომელიც მუშაობს ყველასთვის. ჩვეულებრივი სიბრძნე ვარაუდობს, რომ საშუალოდ ადამიანს უნდა შეეცვალოს წინასწარი საპენსიო შემოსავლის 70-90 პროცენტი, რათა შეინარჩუნოს კომფორტული ცხოვრების წესი. ყველაზე მნიშვნელოვანი რამ, რაც შეგიძლიათ გააკეთოთ, ფიქრობთ, რამდენად სავარაუდოა საჭიროა თქვენი ცხოვრებისეული მიზნების გათვალისწინებით. თუ არ ხართ დარწმუნებული, თუ რა არის თქვენი შემოსავლის მიღება, საპენსიო კალკულატორებს გაატარებთ, თუ თქვენ სწორ გზას ადევნებთ უსაფრთხო საპენსიო მიმართულებას.
რამდენი ფულის გადახდა გჭირდებათ?
შენახვა ძალიან ცოტაა.
ბოლო წლების განმავლობაში ბევრი დამსაქმებელი გადავიდა ახალ თანამშრომელთა ავტომატურად ჩარიცხვისთვის 401k გეგმებში. ეს ხელს შეუწყობს საპენსიო გეგმის მონაწილეობის გაზრდას, მაგრამ თუ ავტომატური ჩარიცხვის ოდენობა არ არის საკმარისი იმისათვის, რომ დაგეხმაროთ პირად მიზნებს მიაღწიოთ, მოგვიანებით მოგერიდებათ შემოსავალი. სამწუხაროდ, ბევრი თანამშრომლის ბრმად იღებს ავტომატური ჩარიცხვის პროგრამების დროს ნაგულისხმევი თანხის კონფიგურაცია. 401k გეგმაში შენახული საშუალო თანხა დაახლოებით 6 პროცენტს შეადგენს.
მაშინაც კი, როდესაც თქვენ დაამატებთ დამატებით 3 პროცენტს შესატყვისი წვლილს, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ თქვენი შემნახველ გეგმაზე. მიუხედავად იმისა, რომ არ გადანაწილება არაფერი საპენსიო არის დიდი პრობლემა, არ გადარჩენის საკმარისი კიდევ ერთი ძირითადი შეცდომა.
ასე რომ, რამდენად საკმარისია? მიუხედავად იმისა, რომ თანხის გადარიცხვა გჭირდებათ თქვენი პირად მიზნებზე დაყრდნობით, ბევრი ექსპერტი ვარაუდობს, რომ შემოსავლის 10-დან 20 პროცენტამდე სამიზნე მიზანი გადარჩება. ეს შეიძლება იყოს იმედგაცრუება მოვისმინოთ, თუ თქვენ ცდილობთ დასრულების შეხვდება და გადაიხადოს მიმდინარე ფინანსური ვალდებულებები. თუ თქვენ დააბალანსებთ მაღალი საპროცენტო ვალის ან კვლავ ცდილობს შექმნას თქვენი საგანგებო დანაზოგების მაშინ, როგორც წესი, აზრი აქვს წვლილი შეიტანოს საკმარისი მინიმუმ მისაღებად კომპანიის მატჩი.
გამოსავალი: აშკარა პასუხი, თუ თქვენ არ გადარჩენა საკმარისია გადარჩენა მეტი. მაგრამ ეს შეიძლება ცოტა რთული აღმოჩნდეს, თუ თქვენ უკვე ცდილობთ დაბალანსებული პრიორიტეტების დაბალანსებას.
განიხილეთ თქვენი ხარჯვის გეგმა და დაინახავთ თუ არა რაიმე კორექტირებას თქვენს 401k წვლილის გაზრდის დღეს. შემდეგ, თავიდან ავიცილოთ მსხვერპლი იმ კარგი განზრახვა, რომ ხვალ მეტი ხნით გადავყოთ ვალდებულება ავტომატიზაცია მომავალში იზრდება. წვლილის კოეფიციენტი ექსკალატორიდან 401k გეგმებში საშუალებას გაძლევთ ავტომატურად შეატყობინოთ თქვენი დანაზოგი დროთა განმავლობაში. ეს ავტომატური სიხშირე ესკალაციის კალკულატორი დაგეხმარებათ დაინახოს, თუ რამდენად მცირე ცვლილებებმა შეიძლება შეიცვალოს საპენსიო პერსპექტივა.
არ უნდა გადაიხადოს საფასურის გადახდა.
თუ მხოლოდ ყურადღება მიაქციეთ რამდენიმე რამ ინვესტირებასთან დაკავშირებით, ყურადღება უნდა მიაქციოთ საფასურს, ყოველთვის უნდა იყოს თქვენი "რამე მნიშვნელობა" რადარი. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი 401k ანგარიშის ბალანსი იმ დროს, როდესაც თქვენ გადადგება, განსაზღვრავს, თუ რამდენად შემოსავალი თქვენ საბოლოოდ მიიღებს, საფასური და ხარჯები თქვენს გეგმაში თანდათანობით მუშაობა შეამციროს თქვენი პოტენციური ზრდა. გაითვალისწინეთ, რომ 401k გეგმა საფასური და ხარჯები ზოგადად დაეცემა სამ კატეგორიად: დაგეგმვის ადმინისტრაციის მოსაკრებლები, საინვესტიციო გადასახადი და მომსახურების საფასური. ფინანსურმა მომსახურებამ უკეთესად გამოიმუშავა საფასურის გამჟღავნებით, მაგრამ ეს ჯერ კიდევ შეიძლება ჩანდეს საშუალო ინვესტორისთვის, რათა გაერკვია, თუ რამდენად მართლაც გადაიხდი საფასურებსა და ხარჯებს 401k გეგმის ფარგლებში.
გამოსავალი: განიხილეთ თქვენი გეგმის დოკუმენტაცია, თუ თქვენ შეგიძლიათ განსაზღვროთ, თუ რამდენად იხდით თქვენს 401k გეგმას. უფრო დიდი გეგმები აქვს უფრო დაბალ ხარჯებს. სხვა იარაღები მოიცავს ფონდის ანალიზატორი ინსტრუმენტი FINRA მეშვეობით. თუ თქვენ გაქვთ ძველი 401k გეგმა წინა დამსაქმებელი, დარწმუნებული უნდა იყოს, შეავსოთ საფასურის თქვენი მიმდინარე გეგმა, რათა დაგეხმაროთ გადაწყვიტოს თუ 401k ან საგადასახადო ინსპექციიდან rollover აზრი.
გააზრება 401k გეგმა მოსაკრებლებისა და ხარჯების შესახებ
თქვენს კომპანიაში აქციებში ძალიან ბევრია.
კომპანიის აქციების ინვესტირება მნიშვნელოვან ზრდას პოტენციურ პოტენციურ რისკთან ერთად მოდის. ერთ-ერთი ყველაზე დიდი უარყოფითი მხარეა, რომ თქვენი საპენსიო გეგმის მიხედვით, მსხვილი კომპანიის აქციები შეიძლება გაზარდოს თქვენი საპენსიო პორტფელის არასტაბილურობა. ნაკლები 401k გეგმები იყენებს კომპანიის აქციების შესაფასებლად. მაგრამ ჯერ კიდევ ბევრი დამსაქმებელია, რომელიც თანამშრომლებს საშუალებას მისცემს 401k- ის ფარგლებში კორპორატიული საფონდო ბირჟის ჩადებას.
Solution: შეაფასეთ რამდენად რისკი თქვენ ექვემდებარება თუ თქვენი 401k გეგმა მოიცავს საფონდო. სცადეთ თქვენი საერთო საპროცენტო პორტფელის 10-დან 15 პროცენტზე მეტი თანხის განთავსება.
თქვენი ინვესტიციების განმტკიცების მცდელობა.
საიდუმლო არ არის, რომ ინვესტიციები იზრდება და დროთა განმავლობაში დაეცემა. აქტივების განაწილების ზოგადი შენობა ის არის, რომ გარკვეული აქტივების კლასები (მაგალითად, აქციები, ობლიგაციები, რეალური აქტივები, ფულადი სახსრები) ყოველთვის არ იზრდება და ერთმანეთთან ერთად მოდის. როგორც ასეთი თქვენი ორიგინალური თამაშის გეგმა დივერსიფიკაცია სხვადასხვა აქტივების კლასების შეიძლება დრიფტის დროთა განმავლობაში.
გამოსავალი: თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ავტომატური გადაბირების პროგრამაში მონაწილეობა, თუ თქვენს 401k გეგმაში შესთავაზებთ. როგორც ალტერნატივა, მიზნობრივი თარიღის საპენსიო სახსრების ან აქტივების განაწილება ორმხრივი სახსრების ინვესტირება დაგეხმარებათ უფრო ხელსაყრელ პირობებში მივიღოთ თქვენი ინვესტიციების განმტკიცება თანმიმდევრულად.
შეწყვიტეთ თქვენი წვლილის შეჩერება კომპანიის მატჩზე ან მის ქვემოთ.
შესატყვისი წვლილი წარმოადგენს თქვენს დასაქმებულისგან თავისუფალ ფულს. თუ თქვენი დამქირავებელი შეესაბამება თქვენი 401k- ის ნებისმიერი პროცენტის ნებისმიერ პროცენტს, ის ხშირად აზრს იძლევა იმისათვის, რომ მინიმუმ წვლილი შეიტანოს მატჩის სრულად გამოყენებისგან. ეს თავისუფალი ფულია!
401k წვლილის ლიმიტი 2017 წელს $ 18,000 ($ 24,000 თუ თქვენ 50 ან უფროსი ხართ).
Solution: განიხილეთ თქვენი შეღავათების პაკეტი, რათა ნახოთ ზუსტად რამდენი თქვენი დამქირავებელი შეესაბამება თქვენს 401k (თუ არაფერს). თუ მატჩში მაინც არ მიიღებთ მონაწილეობას, ამ სტიმულს ისარგებლებ. თუ თქვენ უკვე წვლილი შეიტანე საკმარისი იმისათვის, რომ მიიღოთ სრული შესატყვისი წვლილი , შევადაროთ თქვენი წვლილის გაზრდას.
არ იყენებენ როთულ ვარიანტს ადრეულ კარიერაში ან როდის ქვედა საგადასახადო ფრჩხში.
Roth 401k წვლილი მზადდება შემდეგ საგადასახადო დოლარი. ტრადიციული წინასწარი საგადასახადო 401k წვლილი საგადასახადო შეღავათები მოდის წინ, რადგან ისინი დაწევა თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი მიმდინარე საგადასახადო წელს. როდესაც თქვენ დაიწყებთ ფულის გადახდას თქვენი წინასწარ საგადახდო 401k ანგარიშების საპენსიო განმავლობაში, გატანა განიხილება, როგორც დასაბეგრი შემოსავალი. ამის საპირისპიროდ, Roth 401ks საშუალებას მოგცემთ თქვენი მოგება იზრდება საგადასახადო უფასო. ეს, როგორც წესი, სარგებელს მოუტანს მათ, ვინც არ უნდა დაიბეგროს მათი დასაბეგრი შემოსავალი დღეს ან მოსალოდნელია იმავე ან უფრო მაღალი საშემოსავლო გადასახადის ფურცელი პენსიაზე.
გამოსავალი: შეადარეთ განსხვავებები ტრადიციულ საგადასახადო შეღავათებსა და როტ 401k- ს შორის. გადაწყვიტეთ თუ არა უფრო გრძნობა, რომ მიიღოთ ცნობილი საგადასახადო შეღავათები წინასწარ საგადასახადო შემნახველების გამოყენების დღეს, ხოლო მომავალი საგადასახადო შემნახველების გაურკვევლობა როტში 401k.