გაეცანით უპირატესობებს საპენსიო შენატანების 401 (k)
თქვენი 401 (ლ) შენატანის ოდენობა პირდაპირ ამცირებს თქვენს დასაბეგრი შემოსავალს. შედეგად, ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გადაიხდით საგადასახადო დაბალ შემოსავალს. მას შემდეგ, რაც თქვენ განსაზღვრავს თანხა, რომელსაც შეუძლია გადარჩენა საშემოსავლო გადასახადებში, თქვენ ხშირად აღმოაჩენთ, რომ შემოწირულობები ძვირი დაუჯდებათ.
როგორ შეამციროთ 401 (ლ) წვლილი თქვენი დასაბეგრი შემოსავლის შემცირებას?
ზუსტად რამდენი გადაიხდით ფედერალური საშემოსავლო გადასახადებზე დაფუძნებული თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი. არსებობს რამდენიმე ფინანსური დაგეგმვის სტრატეგია, რომელსაც შეგიძლიათ გამოიყენოთ გადასახადების შემცირება. ზოგიერთი ჩვეულებრივი სტრატეგია, რომელიც შეამცირებს თქვენს დასაბეგრი შემოსავალს, განისაზღვრება HSA- ს ან FSA- ს ჯანმრთელობის დაზღვევის ხარჯების დაფარვა, რომელიც დაფარავს ბავშვზე ზრუნვის ხარჯებს დაქვემდებარებული ზრუნვის FSA- ს, წინასწარი საგადასახადო სადაზღვევო პრემიის სახსრებით, შენახვის სავარაუდო საგადასახადო ინსპექციაში და ხელს უწყობს ტრადიციული 401 (ლ) გეგმა. თუ თქვენ დასაბეგრი შემოსავლის შემცირებას, თქვენ იხდით გადასახადის ოდენობას.
გაითვალისწინეთ, რომ 401 (ლ) შენატანები, როგორც წესი, წინასწარ გადასახადია , რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი მცირდება თქვენი 401 (ლ) ანგარიშზე. გამონაკლისები მოიცავს Roth 401 (ლ) და სხვა შემდგომი გადასახადის 401 (ლ) წვლილს.
იმის გამო, რომ წინასწარი საგადასახადო შეღავათები საგადასახადო შემოსავალს შეამცირებს და სულ მცირე გადასახადს იხდით, თქვენი თანხის გადახდა არ შეზღუდავს თქვენს წვლილს.
სცენარი 1:
აქ არის მაგალითი იმისა, თუ როგორ მუშაობს ერთი ადამიანი 45,000 დოლარის ხელფასით, რაც მათ ხელფასის 10 პროცენტს შეადგენს:
| მთლიანი ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილი (წელიწადში 45000 აშშ დოლარი): | $ 1,875 |
| წმინდა ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილია 401 (ლ) გარეშე: | $ 1,559.43 |
| წმინდა ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილი $ 375 401 (კვ) | $ 1,394.43 |
| სხვაობა: | $ 165 |
მიუხედავად იმისა, რომ ეს ადამიანი ხელს უწყობს $ 187.50 თითო paycheck, რადგან ისინი იხდიან საგადასახადო ნაკლები შემოსავალი, მათი paycheck მხოლოდ შემცირდა $ 165. $ 22.50 განსხვავება წარმოადგენს საგადახდო მოგებას. (შენიშვნა: ფაქტობრივი წინასწარი საგადასახადო დანაზოგი შეიძლება უფრო მაღალი იყოს, თუ სახელმწიფო ან ადგილობრივი საშემოსავლო გადასახადი ექვემდებარება).
სცენარი 2:
აქ არის მსგავსი მაგალითი ერთიანი $ 90,000 ხელფასით, რაც მათ მთლიანი ხელფასის 10 პროცენტს შეადგენს:
| მთლიანი ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილი (წელიწადში 90,000 აშშ დოლარი): | $ 3,750 |
| წმინდა ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილია 401 (ლ) გარეშე: | $ 3,044.33 |
| წმინდა ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილი $ 375 401 (კვ) | $ 2,753.99 |
| სხვაობა: | $ 308.34 |
მიუხედავად იმისა, რომ ეს პირობა ხელს უწყობს $ 375.00 თითო საანგარიშო, რადგან ისინი იხდიან საგადასახადო ნაკლები შემოსავალი, მათი paycheck მხოლოდ შემცირდა $ 308.34. $ 66.66 განსხვავება წარმოადგენს საგადასახადო შემნახველს. (შენიშვნა: ფაქტობრივი წინასწარი საგადასახადო დანაზოგი შეიძლება უფრო მაღალი იყოს, თუ სახელმწიფო ან ადგილობრივი საშემოსავლო გადასახადი ექვემდებარება).
სცენარი 3:
აქ არის კიდევ ერთი მაგალითი, რომელიც ქორწინებაში მყოფ ინდივიდს 80 ათას დოლარს აძლევს, ასევე შეადგენს 401 (კვ) 10 პროცენტს, ხოლო ფორმა W-4:
| მთლიანი ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილი (წელიწადში 80,000 აშშ დოლარი): | $ 3,333 |
| წმინდა ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილია 401 (ლ) გარეშე: | $ 2,825.31 |
| წმინდა ანაზღაურება თვეში ორჯერ გადახდილი $ 333.30 401 (კვ) წვლილი: | $ 2,532.01 |
| სხვაობა: | $ 293.30 |
მიუხედავად იმისა, რომ ეს პირობა ხელს უწყობს $ 333 თითო paycheck, რადგან ისინი იხდიან საგადასახადო ნაკლები შემოსავალი, მათი paycheck მხოლოდ $ 293.30 პატარა.
გააზრება შენი მარგინალური საგადასახადო ფრჩხილი
საგადასახადო შემნახველი უფრო მნიშვნელოვანი ხდება, როდესაც თქვენ ხართ უმაღლესი მარგინალური საშემოსავლო გადასახადი. ბოლო საგადასახადო ცვლილებების ცვლილებები მნიშვნელოვანია იმის განხილვაზე, თუ რამდენად სასარგებლოა თქვენი 401 (ლ) შენატანების გამოქვითვა. თუ თქვენ სარგებლობენ დღევანდელი გადასახადების მოგებაზე და გეგმავს საპენსიო წლების განმავლობაში ან ქვედა საგადასახადო ფურცელს, თქვენ უნდა გააგრძელოთ წინასწარ საგადასახადო შეღავათები 401 (ლ) გეგმაზე. თუმცა, თუ მოსალოდნელია, რომ მაღალი საგადასახადო ფრჩხილში ყოფნა ან ურჩევნია საგადასახადო თავისუფლების ზრდის იდეა, როთოს 401 (ლ) შემოწირულობის მიღება შეგიძლია.
შემაჯამებელი
თუ ადამიანების უმრავლესობა ხართ, საპენსიო შენახვისთვის მნიშვნელოვანია თქვენი ფინანსური ცხოვრების გეგმის მნიშვნელოვანი ნაწილი. დაბეგვრის ნაკლები საგადასახადო გადასახადი, რადგან თქვენი წვლილი საგადასახადო შემოსავალს შეამცირებს დამატებით ბონუსს. დარწმუნდით, რომ ისარგებლეთ თქვენი კომპანიის მიერ შემოთავაზებული 401 (ლ) გეგმის უპირატესობებით და ისარგებლეთ ფულადი სახსრების გადარჩენაზე წინასწარ საგადასახადო ბაზაზე. 401 (ლ) გეგმაში, თქვენი ფული ასევე იზრდება საგადასახადო გადავადებით, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ არ იხდით რაიმე გადასახადებს თქვენს მიღწევებზე, სანამ არ გაათავისუფლებთ თანხას საპენსიო პერიოდში. თქვენ შეძლებთ თქვენი 401 (ლ) გეგმის დაგროვებას, ვიდრე თქვენს საგადასახადო ანგარიშებზე, რადგან მოგება ყოველწლიურად არ იხდით გადასახადს.
401 (ლ) ანგარიშებზე საპენსიო შენახვის სხვა მიზეზებია. ზოგიერთი დამსაქმებელი შეთავაზებულ თანხებს სთავაზობს დამატებით სტიმულს, რომ ფულის დაზოგვა გადაუხდოს. კომპანიის მატჩები, როგორც წესი, ექვემდებარებიან ვესტინგის გრაფიკს, რომელიც არის პერიოდის დრო, რომელიც უნდა გაიაროს შესაბამისი თანხა იმისათვის, რომ იყოთ თქვენი დამსაქმებელი. თქვენ ყოველთვის 100 პროცენტით ვიწრო თანხა, რომელიც წვლილს შეიტანთ.