401 (კვ)
პირველ რიგში, აღსანიშნავია, რომ 401 (ლ) ბევრს უთმობს მუშაკებს, კერძოდ:
- საგადასახადო შეღავათები
- დამსაქმებელი შეესაბამება
- ავტომატური ინვესტირება
"წინასწარი საგადასახადო შეღავათები" ნიშნავს იმას, რომ თქვენი 401 (ლ) ანგარიშში ჩარიცხული დოლარი გადასახადს არ იბეგრება. ამის ნაცვლად, შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ საგადასახადო შეღავათებით, დაათვალიერეთ ინვესტიციები თქვენი კარიერის განმავლობაში და მხოლოდ გადაიხადოს გადასახადები, როდესაც თქვენ გაიყვანეთ პენსიაზე. თქვენ შეიძლება ჰქონდეთ ქვედა შემოსავალი მაშინ და, შესაბამისად, დაბალი გადასახადი, საპენსიო.
დამსაქმებელი დამთხვევა კიდევ ერთი დიდი სარგებელია. მიუხედავად იმისა, რომ კანონით არ არის საჭირო, ბევრი დამსაქმებელი აირჩევს თქვენი წვლილის შედგენას წლიური ანაზღაურების გარკვეულ პროცენტამდე. ჩემი წარსულიდან დამსაქმებელი დამსაქმებელი მივიღე 3% -მდე 4% -იანი ჯარიმის გადახდა, თუმცა 6% -ზე მეტს არ შეესაბამება.
საბოლოო ჯამში, რადგან თქვენი შენატანი გამოიქცევა თქვენი paycheck- ისგან, თქვენი 401 (ლ) დანაზოგი მთლიანად ავტომატიზირებულია. ეს შეიძლება იყოს ყველაზე დიდი სარგებელი ყველა, რადგან ის უზრუნველყოფს რეალურად გადარჩენა და ინვესტირებას საპენსიო.
401 ლ ლარის ორი ფენა
ყველა რომ განაცხადა, მთავარი პრობლემა არის საფასურის თქვენ უნდა გადაიხადოს.
შენი 401 (ლ) ანგარიში სავარაუდოდ მართავს დიდი საინვესტიციო მენეჯმენტის კომპანიას ან ბანკს, როგორიცაა Wells Fargo, Fidelity, ან Vanguard. ეს კომპანიები არ სთავაზობენ 401 (ლ) მენეჯმენტს მათი გულის სიკეთისგან - ისინი აკეთებენ მოგებას.
ეს შეიძლება იყოს ბინა საფასური ან თქვენს ანგარიშზე არსებული ღირებულების მიხედვით. მაგალითად, შეგიძლიათ გადაიხადოთ 0.5 პროცენტი, 1 პროცენტი, ან 2 პროცენტი ყოველწლიურად, რომელიც ავტომატურად გამოიქცევა თქვენს ანგარიშზე, ასე რომ თქვენ არ შეამჩნია. თქვენი განცხადების წაკითხვის შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება იყოს 71% -იანი AARP- ის მიერ გამოკითხულთაგან, რომლებიც არ ფიქრობენ, რომ მათ საფასურის გადახდა დაეკისრათ.
შემდეგი, თქვენ ბრალი საფასური კონკრეტული ურთიერთდახმარების სახსრები თქვენ აირჩიეთ თქვენი 401 (ლ) ანგარიში. თუ თქვენ გაქვთ ხელმისაწვდომობის დაბალი საფასური პროვაიდერები საწყისი Vanguard, შეგიძლიათ გადაიხადოთ ძალიან დაბალი გადასახადი, როგორც პატარა, როგორც .04 პროცენტი. თუმცა, უმაღლეს მხარეს შეგიძლიათ იპოვოთ თანხები, რომელიც 2% -ზე მეტს ხარჯავს. მიუხედავად იმისა, რომ 1.95 პროცენტი განსხვავება არ იგრძნობს ბევრად, განსხვავება $ 1,950 წელიწადში $ 100,000 ანგარიშზე. რამოდენიმე წელიწადში, რაც თქვენ ათეულობით დოლარს ხარჯავს, თუ არა ასობით ათასი დოლარი საინვესტიციო მოგებაში.
ორს შორის, თქვენ მოხვდა ორმაგი whammy საფასურის. მორნინგსტარტის მიერ ჩატარებული 2015 წლის კვლევის თანახმად , ყველა თანხების საშუალო ხარჯების კოეფიციენტი იყო .64 პროცენტი; ხოლო 401 (კვ) მენეჯმენტის საკომისიო, რომელიც ყველაზე მეტად გეგმავს გადასახადს, დამატებით 1 პროცენტიან გადასახადს ითხოვს, იტყობინება The Motley Fool.
ჭრის 401 (ლ) მოსაკრებელი თქვენი მიმდინარე სამუშაოს დროს
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ გადახდა მენეჯმენტის საფასურის გადახდაზე, თქვენ გაქვთ გარკვეული პარამეტრები, როდესაც თქვენ აირჩიეთ ინვესტიცია, რომელსაც შეუძლია გააუმჯობესოს თქვენი საფასური სურათი.
ფულადი სახსრების სახით გადახდილი გადასახადი საჯაროა და ჩვეულებრივ შეგიძლიათ იპოვოთ ეს ინფორმაცია სწრაფად თქვენს 401 (კვ) საინფორმაციო პაკეტში ან თანამშრომლის ინტრანეტზე. პასიურად მართვადი სახსრები, მათ შორის ინდექსის სახსრები და მიზნობრივი საპენსიო თარიღი თანხები, ზოგადად, აქტიურად მართვადი სახსრების ხარჯზე ნაკლებია.
ასევე, არ გააუქმებთ თქვენს HR განყოფილების იდეას, რაც თქვენს 401 (კვ) ცვლილებებს შეინახავს. თუ თქვენი მართვის საფასური უფრო მაღალია, ვიდრე ინდუსტრიის საშუალო, იპოვეთ სწორი პირი, ვისაუბროთ თქვენს კომპანიასთან შედარებით დაბალი ღირებულების გეგმაზე გადასვლაზე. Startups როგორც FORUsAll- ს ყველაფერს ხელს უშლის ინდუსტრიის მიერ მცირე ბიზნესის დაფინანსების გეგმების შეთავაზებით და მსხვილი საწარმოები შეუძლიათ მიაღწიონ პროვაიდერებს Vanguard, Fidelity, ან Charles Schwab, რათა მიიღონ უფრო და უფრო იაფი საინვესტიციო პარამეტრები.
არ დაივიწყე როლი თქვენი საგადასახადო ინსპექციიდან, როდესაც დატოვებთ
შენი 401 (ლ) ანგარიში შეზღუდულია საინვესტიციო ვარიანტებით, რომლებიც აირჩია თქვენი დამსაქმებელი და 401 (კვ) მენეჯერი.
შანსები შეზღუდული ვარიანტებია, ძირითადად, მაღალი გადასახადების სახსრებია და არ უნდა მოიცავდეს საუკეთესო საინვესტიციო არჩევანს თქვენს საჭიროებებზე.
გაქცევის საფასური და მიიღოთ მეტი პარამეტრი, შეგიძლიათ გააფართოვოს თქვენი 401 (ლ) rollover IRA ანგარიშზე, როდესაც თქვენ გადაერთოთ დამსაქმებლები. თქვენ შეგიძლიათ დახმარების მიღება თქვენი Rollover IRA- ის საბროკეროდან, მოახდინოთ ძველი 401 (კვ) პროვაიდერის დარეკვა და დარწმუნდით, რომ იგი უპრობლემოდ გადადის.
რეტროსავალ IRA ანგარიშები , ზოგადად, მენეჯმენტის საფასურისაგან თავისუფალია და შეგიძლიათ აირჩიოთ ნებისმიერი საჯაროდ გაყიდვადი აქტის, ბონდის ან ფონდის ნაცვლად მხოლოდ მოკლე სიის ნაცვლად. ეს ტრანზიცია უკიდურესად ძვირფასია ანგარიშებზე დიდი ნაშთებით, რადგან ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ თანხები მცირე ხარჯებით. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ იხდით ერთი საფასურის მთლიანად და პოტენციურად შემცირების ფონდის საფასური თქვენ გადაიხადა.