Როგორ გადაიხადოთ Off საკრედიტო ბარათის ვალის კარგი

01 გზის წინ

1. სტრატეგია, რომლითაც გადაიხადე ბარათები
2. ვალის შემცირებისას ნაკლები სარგებლის გადახდა
3. შეცდომები თავიდან აცილება

პირველი რამ არის პირველი: თქვენ დაგჭირდებათ ფულის გადახდა თქვენი ვალი. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ მიიღებთ უფრო მეტს, გაატაროთ ნაკლებად ან გაყიდონ ის, რაც თქვენ ნამდვილად არ გვჭირდება, ეს შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სულ ცოტა ნაღდ ფულს მივიღებ. გვჭირდება გარკვეული იდეები გზაზე გადარჩენისთვის? აქ არის 25 მათგანი.

თქვენ რა თქმა უნდა, ფრთხილად იყავით, თუ გნებავთ - არასდროს ცუდი იდეაა, რომ თქვენი საკრედიტო ბარათით დამატებით თანხა ჩააგდოს. მაგრამ ცოტა დაგეგმვით, თქვენ გაიზრდება თქვენი ნდობა და თქვენი შანსები წარმატება.

02 მარჯვენა სტრატეგია

ვალის snowball: "ვალი snowball" არის გზა აშენება იმპულსი, როგორც თქვენ შეამცირონ დავალიანება. პოპულარობით სარგებლობს Dave Ramsey, იდეა არის, რომ დააბრუნოს თქვენი ყველაზე დიდი ვალის პირველი, მაშინ გადაიხადოთ თქვენი შემდეგი პატარა ბალანსი და მუშაობა თქვენი გზა up. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ ორი საკრედიტო ბარათი, ერთი $ 400 ბალანსი და მეორე ერთად $ 2000 ბალანსი, ნეტავ გადაიხადოთ off $ 400 ბარათი პირველი. ეს მეთოდი საუკეთესოდ გრძნობს - თქვენ მიიღებთ სწრაფ და უფრო მნიშვნელოვან გამარჯვებებს თქვენი ვალი თავისუფლებისთვის. ქცევითი დაფინანსების კვლევა გვეუბნებიან, რომ ზოგიერთი ადამიანი უფრო ამკრძალავს ამ მარშრუტის პროგრამას.

ვალის ზრდა: სხვა მიდგომა არის "ფინანსურად ოპტიმალური" მიდგომა. იმის ნაცვლად, რომ თქვენი ყველაზე დაბალ ბალანსის გადახდა, პირველ რიგში, ყურადღება უნდა მიაქციოთ ვალის გადახდას ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთით . მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ ორი საკრედიტო ბარათი, ერთი დატენვის 10% APR და სხვა დატენვის 18% APR, თქვენ უნდა დავალიანების გადახდას ბარათი, რომელიც ბრალი 18% რაც შეიძლება სწრაფად. მაშინაც კი, თუ 10% -იანი ბარათის ამოღება შეიძლება სწრაფად (და ის რამდენიმე წელიწადში გადაგიყვანთ 18% -იანი ბარათის გადახდას), თქვენი მიზანია გადაიხადოს როგორც პატარა ინტერესი . თქვენ არ განიცდიან იმავე ფსიქოლოგიურ კმაყოფილებას, როგორც ამას ვაპირებთ ვალის snowball, მაგრამ ეს ღირს ნაკლებია გრძელვადიან პერსპექტივაში.

რომელი მეთოდი უნდა გამოიყენოთ? ის, რაც მუშაობს - ან ჯარიმაა. დიდი სურათის მიზანია გადაიხადოს თქვენი დავალიანება, ხოლო ეს შეიძლება მათემატიკური აზრი გამოიყენოს ვალის ზვავი, ეს არ გაუკეთებია გრძნობა თუ არ რეალურად დავალიანების გადახდას ვალს. თუ თქვენ გაქვთ მოტივირებული და დაკარგვის მოტივაცია (ან ნახეთ, რომ თქვენს მომავალში), ცდილობენ ვალის snowball.

თუ ნამდვილად გინდა, რომ ეს ორი სტრატეგია შევადაროთ, ააცილეთ ნომრები საკუთარ თავს. ეს არ არის საშინლად რთული აშენება მაგიდა აჩვენებს, თუ როგორ თქვენი საკრედიტო ბარათის გადახდები (და დამატებითი გადასახადები) მუშაობა .

03 სანამ დაველოდებით

• თუ თქვენ მიიღეთ 0% APR საკრედიტო ბარათი
• თქვენ აპირებთ გამოიყენოთ საკრედიტო ბარათის ბალანსის გადარიცხვები , რათა ისარგებლოს სარეკლამო წამახალისებელ შეთავაზებებზე (და ვაპირებთ აქტიურად მართოთ თქვენი ვალი)

ბარათების ალტერნატივა

თუ საკრედიტო ბარათზე ძალიან ბევრი რამის გადახდა ხარ, უამრავი ალტერნატივაა. თქვენ შესაძლოა გადაწყვეტთ თქვენი დავალიანების კონსოლიდაციას (ან შეავსოთ ყველა თქვენი სესხი ერთ დიდ სესხად) - განსაკუთრებით მაშინ, თუ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ უკეთესი საპროცენტო განაკვეთი.

რა სახის სესხებს იყენებთ საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაციისთვის? უმჯობესია გამოიყენოთ არაუზრუნველყოფილი პირადი სესხები : ეს არის სესხების კვალიფიკაცია მხოლოდ საკრედიტო ქულისა და შემოსავლის საფუძველზე. თქვენ არ გიპასუხებთ რაიმე გირაოს (რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ არ დაკარგავთ რაიმე ღირებულებას, თუ სესხის დაფარვა არ შეიძლება - მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საკრედიტო დაზარალდება ). საკრედიტო ბარათის დავალიანება უკვე არაუზრუნველყოფილი სესხია, ასე რომ, საჭიროა დაგჭირდეთ კარგი საკრედიტო სესხის გადახდა.

თანხმობა თანხმობა სესხების სესხები, რომლებიც, როგორც წესი, მოდის სხვა პირებს , თუმცა ზოგჯერ ბანკი აფინანსებს სესხის. თქვენს ადგილობრივ ბანკსა და საკრედიტო კავშირის სესხის ნაცვლად, სესხის სანაცვლოდ სესხის მისაღებად მიმართეთ სესხებს. ადამიანები ზედმეტი ფულით ხელსაყრელ პირობებს აძლევენ თქვენი სესხის დაფინანსებაში, და ხშირად იხდიან საპროცენტო განაკვეთებს, ვიდრე ტრადიციული კრედიტორების ან საკრედიტო ბარათის გამცემი.

ონლაინ ბაზარზე კრედიტორების არიან მომდევნო თაობის გასაკეთებელი, რათა თანხმობა კრედიტორების . ისევ, თქვენ ძირითადად სესხების არასაბანკო კრედიტორებიდან: ინვესტორები (თუ არა ისინი ინსტიტუტები, ბანკები ან სხვა ორგანიზაციები) დამატებით ფულს გადაწყვეტენ თუ არა თქვენი სესხის დასაფინანსებლად, როგორც წესი, საკრედიტო ანგარიშით და შემოსავლით. თუ ცუდი საკრედიტო გაქვთ, ან თქვენს კრედიტს არასდროს აშენებ , ეს კრედიტორები შეიძლება გაეცნონ "ალტერნატიულ" წყაროებს, გადაწყვიტონ თუ არა თქვენი სესხის დამტკიცება.

ბანკები და საკრედიტო კავშირები ასევე ღირსშესანიშნავია. მათ შეუძლიათ, როგორც წესი, შესთავაზონ არაუზრუნველყოფილი პირადი სესხები განაკვეთები, რომლებიც გაცილებით დაბალია, ვიდრე საკრედიტო ბარათის საპროცენტო განაკვეთები. საკრედიტო კავშირები ზოგჯერ ნაკლებად ძვირია, ვიდრე ბანკები (და უფრო მეტად მზად არიან სესხების დამტკიცება), ამიტომ დარწმუნდით, რომ შეამოწმოთ რამდენიმე საკრედიტო კავშირები, როგორც მაღაზიის გარშემო.

ხარვეზები

თუ ვალის კონსოლიდირებას მოგიწევთ, თქვენ უნდა იცოდეთ ორი პოტენციური პრობლემა.

არ შეავსებს: საკრედიტო ბარათით გადახდა მას შემდეგ, რაც კონსოლიდაციის სესხი, ის მაშინაა, რომ გამოიყენოს ეს ბარათი და ისევ დავალიანება. ნუ გააკეთებთ. გახსოვდეთ, რომ თქვენ არ რეალურად არ დავალიანება ნებისმიერი დავალიანება ჯერ - თქვენ მხოლოდ გადავიდა თქვენი ვალი სხვაგან.

უმაღლესი გადახდები: თუ თქვენ იყენებთ კონსოლიდაციის სესხს, შეიძლება ჰქონდეთ უფრო მეტი ყოველთვიური გადასახადი, ვიდრე ყველა თქვენი საკრედიტო ბარათი "მინიმალური" გადახდები. ეს იმიტომ, რომ თქვენ ნამდვილად გადახდის off თქვენი ვალი - და თქვენ ხშირად ამის გაკეთება სამიდან ხუთ წლამდე. დარწმუნდით, რომ იცით, რას იღებ, სანამ არაფერი ეთანხმებით. გამოიყენეთ სესხის ამორტიზაციის კალკულატორი იმის შესახებ, თუ როგორ იხდის თქვენი გადახდები (საკრედიტო ბარათის ნაცვლად საკრედიტო ბარათის ნაცვლად) სამი წლის განმავლობაში.

04 რა თავიდან აცილება

შეწყვიტა საპენსიო

სად არის თქვენი ყველაზე დიდი წყარო? ბევრი, ის საპენსიო ანგარიშზე, როგორიცაა 401 (ლ) ან საგადასახადო ინსპექციიდან. თქვენ წლების მანძილზე ხარჯავს შენს დანაზოგებს და არ დაგჭირდებათ მათ უახლოეს მომავალში, რატომ არ უნდა გამოიყენოთ საკრედიტო ბარათების დავალიანება?

პრობლემა ის არის, რომ თქვენ უნდა დაიწყოს ნულიდან, როდესაც საქმე გადარჩენის საპენსიო. თქვენ ხანდაზმული ხართ ვიდრე შენ ხარ, როცა გადარჩენა დაიწყო საპენსიო. დაუბრუნდეთ სად იმყოფებით, თქვენ უნდა გააკეთოთ მნიშვნელოვანი წვლილი თქვენი საპენსიო ანგარიშებზე - შესაძლოა არაფულადი თანხები (საკრედიტო ბარათის მსგავსია). თქვენ გექნებათ ერთი პრობლემა გადაწყდება, მაგრამ თქვენ შექმნით განსხვავებულს - და აღარ იქნება სწრაფი რეაგირება.

ეს შეიძლება იყოს თქვენი ერთადერთი ალტერნატივა სესხის ან გაკოტრების შესახებ, მაგრამ თქვენ უნდა ილაპარაკოთ ადგილობრივ ადვოკატთან და ფინანსურ დამგეგმველთან, სანამ გადაგიხდით საპენსიო თანხებს. ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენი საპენსიო დანაზოგი დაცულია კრედიტორებისაგან - თუ თქვენ ნებაყოფლობით არ გაიტანთ თანხებს. არ იქნებოდა სასიამოვნო, რომ მინიმუმ რამდენიმე აქტივები ჰქონოდათ თქვენი სახელით, მაშინაც კი, თუ გაკოტრების გამოცხადება?

დაპირება (მნიშვნელოვანი) უზრუნველყოფა

თუ სესხის მისაღებად დაბალი საკრედიტო ქულები ან არასაკმარისი შემოსავალი გაქვთ, შეიძლება ცდუნდეთ თქვენი აქტივების მიმართ. სამწუხაროდ, ნეტავ შექმენით რისკი, სადაც ადრე არ გქონდათ ერთი: თუ შეწყვიტეთ საკრედიტო ბარათის გადახდა, თქვენი საკრედიტო ქულა ჩამოაგდეს, მაგრამ ვერავინ მოვა და ხელახლა დაიბრუნებს მანქანას ან აიძულებს თქვენს სახლში.

თუ თქვენ მიიღებთ სახლში სააქციო კაპიტალს , თქვენ შეძლებთ მიიღოთ ბევრი ფული დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. თუმცა, ეს სესხები უზრუნველყოფილია თქვენს სახლში . თუ სესხის გადახდა ვერ მოხერხდა, კრედიტორებმა შეიძლება გააუქმოს სახლი და გაყიდონ ის, რომ მიიღონ ფული.

იგივე შეიძლება ითქვას ავტომობილის ტიპზე სესხებზე : სწრაფად მიიღოთ ნაღდი ფული, მაგრამ დროულად უნდა გადაიხადოთ ყველა გადასახადი. თუ თქვენ არ გაქვთ ჩვენი მანქანა, შეგიძლიათ დაიბრუნოთ და მოგეჩვენოთ, რომ მიიღოთ შემოსავალი. ეს მხოლოდ უფრო გაართულებს ვალების დაფარვას.