ხშირ შემთხვევაში, ოჯახის სესხები წარმატებულია - მაგრამ წარმატება მოითხოვს უამრავ ღია საუბარს და დაგეგმვას. თქვენ უნდა გაუმკლავდეთ ადმინისტრაციული საკითხების და (შესაძლოა უფრო რთული) ემოციური მხარე რამ.
ამის გაკეთება სწორი, ფოკუსირება სამი ძირითადი სფეროები:
- დაიცავით თქვენი ურთიერთობები
- კრედიტორების დაცვა (მათ შორის, ნებისმიერ პირსა თუ მემკვიდრესთან) ფინანსურად
- დარჩება უბედურება ერთად IRS
თქვენ ასევე უნდა ნავიგაცია იურიდიული pitfalls, როგორიცაა ადგილობრივი usury კანონები და შეურაცხმყოფელი ვალის კოლექციის პრაქტიკა, მაგრამ ყველაზე ოჯახის კრედიტორების არ არის l oan sharks , ამიტომ ეს საკითხები ნაკლებად საერთო.
რა არის ოჯახის სესხი?
ოჯახური სესხი ოჯახის წევრებს შორის ნებისმიერი სესხია. არ აქვს მნიშვნელობა, რა თანხაა. უბრალოდ სესხი, რომელიც არ იყენებს ბანკს, საკრედიტო კავშირს ან ონლაინ კრედიტორს, რომელიც ოჯახის გარეთაა.
ამ სესხებმა მოგება / მოგების შემთხვევაში უნდა დაასრულონ - კარგი შეთანხმება როგორც მსესხებელს, ასევე კრედიტორს - იმისათვის, რომ შეინარჩუნოთ თქვენი ოჯახი. კრედიტორების განსაკუთრებით უნდა გვესმოდეს რისკები, მათი მოტივაცია სესხების და ალტერნატივების მიღების სესხი.
ზოგადად, კრედიტორების სურს დაეხმაროს ვინმეს უყვართ - და ეს კარგი დასაწყისია.
მაგრამ არსებობს რამდენიმე სხვა გზა, რათა დაეხმაროს, მათ შორის უბრალოდ ნიჭიერი ფული და cosigning სესხი.
ნიჭიერი: თუ ფულს მოგცემთ ფულს, არ მიიღებთ დაფარვის მოლოდინს, რამ უფრო მარტივია. თუმცა, შესაძლოა, მართლაც, ეს ფული დაგჭირდეთ , და შესაძლოა, თქვენი ოჯახის წევრი პასუხისმგებელი იყოს საკუთარი ხარჯებით.
ზოგიერთები ამბობენ, რომ არასდროს არ მიაქვთ ოჯახი, თუ შენ (საიდუმლოშიც კი) არ გექნებათ დაფარვა.
Cosigning: თქვენ ასევე შეგიძლიათ cosign სესხი და დავეხმაროთ მსესხებლის მისაღებად დამტკიცებული. შენი შემოსავალი და საკრედიტო შეიძლება იყოს საკმარისი იმისათვის, რომ გავაკეთოთ შეასრულა. თუმცა, თქვენი საკრედიტო რისკის წინაშე დგას, როდესაც თქვენ გექნებათ კოზიინი და შეიძლება არ იყოს სურვილი, რომ ეს რისკი მიიღოს.
ურთიერთობების დაცვა
სანამ გადაწყვეტთ თუ არა წინსვლა, განიხილეთ სესხი დეტალურად . თუ მსესხებელი ან კრედიტორი დაქორწინებულია (ან უწყვეტი ურთიერთობისათვის), ორივე პარტნიორი ჩართული უნდა იყოს დისკუსიაში. მსესხებლის და კრედიტორების გარდა, ვიფიქროთ იმაზე, ვინც დამოკიდებულია კრედიტორზე - შვილთან ან სხვა ნათესავებთან ერთად კრედიტორების მოვლის ქვეშ.
არ არის ისეთი რამ, რაც ამ დისკუსიებში ძალიან დეტალურად იყო. ადვილია ვივარაუდოთ, რომ სხვები მსოფლიოს მსგავსად ხედავენ, და ეს ყოველთვის არ არის ჭეშმარიტი - განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც ფული ჩართულია. უმჯობესია, რამდენიმე უხერხულ დისკუსიას მივუდგე, ვიდრე თქვენს ცხოვრებაზე უხერხულ დასვენებას.
კრედიტორები:
- თქვენ მოელით, რომ გადაიხადოთ? გააკეთეთ ეს ნათელი.
- რატომ ფულს ხარ?
- რას გააკეთებ, თუ მსესხებელმა გადაიხდის გადახდას? დააკისრებთ გვიან საფასურს ან გირაოს მიიღებთ?
- როგორ და როდის ხართ მოსალოდნელი გადასახადები (ყოველთვიურად, შემოწმების შემთხვევაში)?
- საკრედიტო ბიუროებში ანგარიშსწორების ანგარიშს იტოვებთ (ეს მარტივია, თუ მესამე პირს იყენებთ სესხის დახმარებით)?
- რა მოხდება, თუ მსესხებელი დაშავდა ან ინვალიდია?
- განა ეს სესხი სხვისია (მაგალითად, მსესხებლის ძმა) მემკვიდრეობით? იქნება ეს თქვენი გარდაცვალების დროს?
მსესხებლები:
- გაქვთ გეგმა (და საკმარისი შემოსავალი) ფულის დაფარვისთვის?
- რას ფიქრობთ, რომ მოხდეს თუ არა ერთი თვე (ან სამი)?
- იქნება კრედიტორების ვიცი, როგორ ხარჯავთ თქვენს ფულს?
- აძლევს კრედიტორს უფლებას, რომ "გაითვალისწინოთ, თუ როგორ ხარჯავთ პრიორიტეტებს, აირჩიეთ კარიერა და გაატარეთ დრო (მითუმეტეს, თუ თქვენ არ იხდით გადასახადებს)?
- როგორ შეიძლება კრედიტორების გავლენა იქონიოს ფინანსურად, თუ ვერ შეძლებთ დაფაროთ (შემთხვევით გარდაცვალების გამო, მაგალითად)?
- საკრედიტო ბუღალტრული აღრიცხვისა და საკრედიტო ბიუროების გადახდა გჭირდებათ?
დაიცავით კრედიტორი (და დამოკიდებულებები)
კრედიტორების შეიძლება გამოვიდეს წინაშე ოჯახის სესხი (მეტი შემოსავალი ბანკი გადაიხდის, მაგალითად), მაგრამ კრედიტორების იღებენ რისკი. გახსოვდეთ, რომ არაფერია დაცული ფულის შენახვა FDIC დაზღვეული საბანკო ანგარიშზე ან ფედერალური დაზღვევის საკრედიტო კავშირში . უფრო მეტიც, თქვენი ფული სწრაფად არის შესაძლებელი, თუ ბანკს უნდა გამოეყვანა - ეს არ არის საქმე ოჯახის წევრების მიერ ჩადენილი ფულით.
შეიძლება დარწმუნებული იყოთ, რომ თქვენი ნათესავი დააბრუნებს, მაგრამ რა მოხდება, თუ არა? მაშინაც კი, ყველაზე საიმედო ადამიანს შეუძლია მიიღოს ავტომანქანაში.
უზრუნველყოფა: დიდი დაცვის, დაჟინებით მოითხოვს გირაოს უზრუნველსაყოფად სესხი. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ მიიღებთ აქტივის მფლობელს (მაგალითად, სახლი ან მანქანა) და გაყიდე თქვენს ფულს ყველაზე ცუდი სცენარით. მით უმეტეს, რომ თქვენ გააკეთეთ დიდი სესხი სახლის შეძენისთვის, მიიღეთ თავშესაფარი სახლის დაცვაზე.
ლაპარაკი ადგილობრივ ადვოკატთან, რათა განიხილო შენი რისკები და ნებისმიერი ვარიანტი, რომ დაიცვას საკუთარი თავი. თუ არა, არ იცით, რას არ იცნობთ თქვენი ექსპოზიციის შესახებ.
გამოიყენეთ წერილობითი შეთანხმება ყველას, რომ ერთსა და იმავე გვერდზე შეინახონ და უზრუნველყონ, რომ კრედიტორი არ გადაუხვევს ცარიელ გადასასვლელს. ადგილობრივმა ადვოკატებმა და ონლაინ მომსახურებებმა შეიძლება უზრუნველყონ დოკუმენტები - დარწმუნდით, რომ ისინი თქვენს ქვეყანაში კანონიერნი არიან.
საგადასახადო კანონმდებლობა
IRS არის ჩართული ყველაფერი - კი სესხების თქვენ მიიღოს ოჯახის წევრები. დარწმუნდით, რომ შეამოწმოთ ადგილობრივი საგადასახადო მრჩეველი ხელშეკრულებებზე ხელმოწერის ან სესხის მიღების წინ.
კრედიტორებს უფლება აქვთ დააკისროს შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. თუმცა, თუ თქვენ დააკისროს ძალიან ცოტა, IRS განიხილავს ნებისმიერი ინტერესი, რომელიც უნდა გადაიხადოს, როგორც "საჩუქარი", და თქვენ უნდა იცოდეს საჩუქარი გადასახადები. შეარჩიეთ შესაბამისი საპროცენტო განაკვეთები (AFR) და შეატყობინე თქვენს საგადასახადო მრჩეველს განაკვეთზე დაბრკოლებამდე.
თქვენ ასევე უნდა ჰქონდეთ გარკვეული პირობები წერილობით (და შესაძლოა უზრუნველყოფილ იქნეს ყადაღა) სხვა IRS- ის მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე, როგორიცაა ინტერესთა გამოქვითვა.
ეს მხოლოდ ორი რამ უნდა განიხილოს - თქვენი საგადასახადო მრჩეველი უფრო მეტს გითხრათ.
სესხის მომსახურება
სესხის გატარება გართულებულია. თუ თქვენ გჭირდებათ დახმარება, არსებობს რამდენიმე ონლაინ სერვისი, რომელსაც შეუძლია პროცესი უფრო ადვილი გახდეს. ისინი იზამენ:
- გადარიცხვის ლოგისტიკა, საბანკო ანგარიშებს შორის ავტომატური გადარიცხვების შექმნა
- საკრედიტო ბიუროების საქმიანობის ანგარიში
- უზრუნველყეთ თქვენი მდგომარეობისა და თქვენი სახელმწიფოს მორგებული დოკუმენტები
- საგადასახადო დოკუმენტაცია (ასეთის არსებობის შემთხვევაში)
თითოეული პროვაიდერის კვლევა და მათთვის, თუ რა სახის მომსახურებას შეძლებენ და ვერ შესთავაზებენ შეთანხმების ხელმოწერამდე. თქვენ ასევე შეგიძლიათ იმუშაოთ ადგილობრივ ადვოკატებთან და ბიზნესებთან, რომლებიც გთავაზობთ იგივე მომსახურებას.