ადრეული კარიერა საპენსიო არჩევანი შეიძლება განსხვავება
საპენსიო დაგეგმვა არის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფინანსური გამოწვევა, რომელიც თქვენ წინაშე აღმოჩნდებით. თქვენი მდგომარეობის შესაქმნელად დაგეგმილი გეგმის შემუშავება ხელს შეუწყობს საფრთხეს, რომ მოგცეთ ფინანსური დამოუკიდებლობის მიღწევა ცხოვრებაში.
მაგრამ თუ თქვენ გააკეთეთ ერთ-ერთი "დიდი სამი" შეცდომა, როდესაც შექმნის თქვენს თავდაპირველ საპენსიო გეგმას ახალი სამუშაოების დაწყების შემდეგ, თქვენ შეიძლება გაუმკლავდეთ ზოგიერთ მნიშვნელოვან დაბრკოლებას ფინანსურ თავისუფლებაზე.
საკმარისი არ არის ან დიდხანს ველოდები
როდესაც კარიერის საპენსიო პერიოდის დასაწყისში ხარ, სავარაუდოდ, არსად არ არის ახლოს თქვენი სიცოცხლის გამოწვევებისა და შეშფოთების სიის ახლოს. როდესაც თქვენს 20-იან და 30-იან წლებში უფრო მეტი ყურადღება ექცევა სტუდენტის სესხებისა და საკრედიტო ბარათების გადახდის ან ყოველდღიური ცხოვრების ხარჯების გადახდას. თქვენს ღირსშესანიშნაობებში სხვა ფინანსურ მიზნებს შეიძლება ყიდულობდეს სახლში ან უბრალოდ ცდილობს შექმნას იმ საგანგებო ფონდი, რომელიც გესმის ფინანსურ მგეგმავებსაც, რომ გითხრათ, რომ საჭიროა.
ყველა ამ ფინანსურ მიზანს და გამოწვევას იბრძვის იმავე მძიმედ მიღებული დოლარისთვის თქვენს ბიუჯეტში. ამიტომ ადვილია, რომ შეცდომა დავუშვათ იმაზე, რომ თქვენ შეგიძლიათ უბრალოდ ხელახლა შეინახოთ დაკარგული დრო, ან საერთოდ გადარჩენა საერთოდ.
სხვები უფრო მეტად ემყარება დამსაქმებელს, რათა დაეხმაროს მათ, რამდენი წვლილი შეიტანონ საპენსიო გეგმაში ავტომატურად ჩარიცხვის დროს. პრობლემა ამ მიდგომას წარმოადგენს თქვენი წვლილის შეტანის მაჩვენებელი საკმარისი არ არის.
საუკეთესო სტრატეგია, რათა დარწმუნდეთ, რომ დაზოგავთ საკმარისია საპენსიო გაანგარიშების დაწყებისას, როდესაც თავდაპირველად შეიქმნება თქვენი საპენსიო ანგარიში და შემდეგ ყოველწლიურად წელიწადში ერთხელ მაინც ყოველწლიური განხილვის დროს.
ეს პროცესი საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ მყარი ხარჯთაღრიცხვა იმის შესახებ, თუ რამდენი უნდა გადავარჩინოთ, რომ შეინარჩუნოთ სასურველი ცხოვრების წესი საპენსიო პერიოდში და არ დაეყრდნონ თქვენს მეგობრებს და თანამშრომლებს, რომ ამ მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილების მიღებაში.
ხშირად რეკომენდირებულია თავდაპირველი მიზანი, რომ თქვენი კარიერის განმავლობაში თქვენი შემოსავლის სულ მცირე 10-15% შეინახოთ წელიწადში. სცადეთ მინიმუმ წვლილი შეიტანოთ თქვენი საპენსიო გეგმის სრული დასკვნის მისაღებად იმ შემთხვევაში, თუ დამსაქმებელთა მატჩი შემოთავაზებულია თუ 15% ან მეტი გადარჩენა არარეალურია დასაწყისიდან. რეგულარულად ყოველწლიურად იზრდება მომავალი წვლილი ყოველწლიურად ავტომატურად არის "მეტი ხვალ" გადარჩენისთვის, თუ თქვენი საპენსიო გეგმის შეთავაზების განაკვეთის ესკალაციის ფუნქციაა შემოთავაზებული. თუ ეს არ არის ხელმისაწვდომი, შექმენით კალენდრის შეხსენება ყოველწლიურად მინიმუმ 1-2%. თქვენ ასევე გვინდა, რომ თქვენი საპენსიო ანგარიშზე მომავალი ანაზღაურების გაზრდა ან პრემიები გამოიყენოთ. ქვედა ხაზი ავტომატიზირება დანაზოგი და გადაიხადოს ის გადადგეს თქვენი საპენსიო!
არ აქვს გეგმა დაწყებიდან
თუ ოდესმე ყოფილა რესტორანში, რომელსაც გააჩნია 200 მენიუს ელემენტი, თქვენ იცით, რომ განცალკევების გრძნობა იძულებულია იმოქმედოს თქვენს ვარიანტებზე. თქვენი ფინანსური მომავალი ბევრად უფრო მნიშვნელოვანია, ვიდრე თქვენი მომავალი კვება.
ცხოვრებაში ზოგი არჩევანი ძალიან დიდია, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც ჩვენ ვიცით, რამდენად მნიშვნელოვანია ისინი.
საპენსიო გეგმის თავდაპირველი საინვესტიციო ვარიანტების შერჩევა მრავალი ჩვენგანის გამოწვევაა, რადგან ჩვენ არ ფლობენ ფინანსურ ნდობას ინფორმირებული გადაწყვეტილების მისაღებად. რეალობა ისაა, რომ იარაღები და რესურსები არსებობს იმისათვის, რომ დაგვეხმარონ ამ გადაწყვეტილებების მიღებასა და ახალბედა ინვესტორსაც კი, რომ საჭიროა ძირითადი გეგმა. თუ არ გაქვთ წერილობითი თამაშის გეგმა, თქვენი მომავალი საპენსიო დანაზოგი არ შეიძლება იყოს საკმარისი იმისათვის, რომ გადაიხადოს მნიშვნელოვანი ცხოვრების მიზნები.
ძირითადი საინვესტიციო გეგმა ასევე გვეხმარება თავიდან ავიცილოთ ემოციური გადაწყვეტილებები, რომლებსაც შეუძლიათ ჩვენი გეგმები გაანადგურონ. უკიდურესი ბაზრის არასტაბილურობის პერიოდის განმავლობაში ბევრი ინვესტორი ტენდენცია გამოირჩევა აქციების გასახსნელად და კონსერვატიულად ჩადენდეს. ნება დართეთ ბოლო ბაზრის ბალანსის შევსებას და საფრთხეს, რომ საფრთხის თავიდან აცილება შეიძლება იყოს უზარმაზარი შეცდომა, თუ კარიერის ადრეულ ეტაპებზე ხარ.
ეს იმიტომ, რომ აქ მხოლოდ საფონდო ბაზრის რისკზე ფოკუსირება შეიძლება იყოს shortsighted და გამოვლენა თქვენ უფრო დიდი რისკი და ეს არის რისკი outliving თქვენი ფული.
ხელსაყრელი ინვესტორისთვის განიხილეთ აქტივების დაბალი აქტივების გამოყენება, რომელიც აქტივების განაწილებაზეა ფოკუსირებული (ან როგორ გაყოფთ თქვენს ანგარიშს აქტივების კლასებს, როგორიცაა აქციები, ობლიგაციები, რეალური აქტივები და ნაღდი ფული). ეს, ჩვეულებრივ, უკეთესად იმუშავებს, ვიდრე წინაწლიანი საწყისი შემსრულებლების შერჩევა. დივერსიფიცირებულ პორტფელში ინვესტირების ერთ-ერთი ხელსაყრელი მიდგომა, რომელიც უზრუნველყოფს პროფესიონალური ხელმძღვანელობით, მოიცავს აქტივების განაწილების ორმხრივი ფონდის შერჩევას, რომელიც შეესაბამება თქვენს რისკს ტოლერანტობას. როგორც ალტერნატივა, სამიზნე თარიღი ორმხრივი ფონდი, რომელიც ავტომატურად არეგულირებს თანდათან უფრო კონსერვატიულად ინვესტიციებს, როგორც თქვენ მიდგომა საპენსიო.
საგადასახადო-უპირატესი ანგარიშების უმეტესობა
ბევრი საპენსიო savers გააკეთოს შეცდომა არ მიიღოს სრული უპირატესობა საგადასახადო ხელსაყრელი მკურნალობის 401 (ლ) გეგმები და საგადასახადო ინსპექციიდან. ტრადიციული საპენსიო ანგარიშები, როგორიცაა 401 (ლ) გეგმები და გამოიქვითება IRAs- ს სასიამოვნო დაწყების დაწყება, რადგან თქვენ მიიღებთ დაუყოვნებლივ საგადასახადო შესწორებას და თქვენი დასაბეგრ შემოსავლის შემცირებას. IRS- ის წვლილი 401 (k) ლიმიტი შეადგენს $ 18,000 და IRA- ს წვლილის ლიმიტი 2016 წელს $ 5,500.
საპენსიო ანგარიშების სრული უპირატესობის მიღების კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი სარგებელი ის არის, რომ მათ საშუალებას მოგცემთ მოგება გააქტიუროთ გადასახადების გადავადების საფუძველზე. როდესაც ამ საგადასახადო სარგებელს შეავსებთ კომბინირებული ინტერესის მქონე ძალას, საპენსიო აზროვნება იწყება პატარა ნაკლებად საშიში. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ აქტივების ადგილმდებარეობის კონცეფცია თქვენი უპირატესობებით Roth 401 (k) ან Roth IRA- ს წვლილის შეტანაზე, რათა მიიღოთ შემოსავლის საგადასახადო უფასო ზრდის სარგებელი. გაითვალისწინეთ, რომ Roth ანგარიშები ფინანსდება შემდეგ საგადასახადო დოლარი. შედეგად, ეს სტრატეგია ზოგადად მუშაობს საუკეთესოდ, როდესაც არ უნდა დაგჭირდეთ დასაბეგრი შემოსავლის შემცირება მიმდინარე წელს, ან თუ საპენსიო პერიოდში უფრო მაღალ საგადასახადო ფრჩხში იქნება.
პენსიების და სოციალური უსაფრთხოების სიცოცხლისუნარიანობის შესახებ შეშფოთების გამო, სულ უფრო მკაფიოდ ხდება, რომ პენსიაზე დაფინანსების ტვირთი ჩვენზეა დამოკიდებული. თუ თავიდან ავიცილოთ ეს დაბრუნება 3 შეცდომები თქვენი საპენსიო გეგმის შექმნისას, თქვენ შეძლებთ დაბალანსებათ ცხოვრებას დღესაც იგრძნონ მშვიდად და იცავთ ნამდვილ ფინანსურ დამოუკიდებლობას საპენსიოში (არ აქვს მნიშვნელობა, რამდენად შორს არის ეს მიზანი, როგორც ჩანს, ან როგორ განსაზღვროს საკუთარი "საპენსიო").