ჯანმრთელობის დაზღვევის ღირებულება უკვე ბევრ ოჯახს უკვე ძვირია. როგორც საპენსიო ახლოს, პერსპექტივა არ მიიღებს ბევრად უკეთესი.
სინამდვილეში, ერთსულოვნების მიხედვით, წყვილებს შეუძლიათ საპენსიო წლის განმავლობაში 275 ათასი დოლარი დახარჯონ ჯანდაცვის ხარჯების შესახებ. ეს მაჩვენებელი ეფუძნება 2017 წლის შეფასებას და შეადგენს წინა წელთან შედარებით 6 პროცენტს (2016 წელს 260,000 აშშ დოლარი).
პრობლემა ამ ტიპის შეფასებებთან არის ის, რომ ისინი ეფუძნება მოსალოდნელ საპენსიო ასაკს 65 წლის ასაკში. ასე რომ, რა მოხდება, თუ ადრე გადადგება? როგორც შეიძლება ითქვას, ასაკში 65 წლამდე შეიძლება გაიზარდოს თქვენი სავარაუდო ჯანდაცვის ხარჯები.
რამდენი იქნება თქვენი სავარაუდო ჯანდაცვის ხარჯები გაიზრდება, თუ 65 წლის ასაკში მკურნალობის დაწყებამდე პენსია? თქვენ შეგიძლიათ შეაფასონ თქვენი ჯანდაცვის ხარჯები ამ კალკულატორის გამოყენებით, რომელსაც უზრუნველყოფს AARP:
AARP ჯანდაცვის ხარჯები კალკულატორი
სადაზღვევო დაზღვევა
პროაქტიული ჯანმრთელობის დაზღვევის დაგეგმვა აუცილებელია იმისათვის, რომ შეეცადოთ და შეინარჩუნოთ თქვენი ჯანდაცვის ხარჯები რაც შეიძლება დაბალია. განხილვისას თქვენი ჯანმრთელობის დაზღვევის პარამეტრები დაგეხმარებათ წინსვლა თქვენი გეგმები, რომ გადადგეს თქვენი პირობები.
აქ არის ჯანმრთელობის დაზღვევის ოფისები თანამშრომლებისთვის, რომლებიც იღებენ ვადამდელი საპენსიო პროგრამის სტიმულს:
მოიპოვეთ თქვენი მეუღლის დამქირავებლის მიერ დაფინანსებული ჯანმრთელობის გეგმის დაფარვა. თუ თქვენი მეუღლე კვლავ მუშაობს და უფლება აქვს ჯანმრთელობის დაზღვევის დამქირავებელს მათი დამქირავებლის მეშვეობით, ეს შეიძლება იყოს მარტივი გამოსავალი.
ეს იმიტომ, რომ როდესაც მეუღლე დაკარგავს ჯანმრთელობის დაზღვევის გაშვების შემდეგ ვადამდელი საპენსიო შეთავაზება ეს ითვლება შესარჩევი ღონისძიება მიზნებისათვის დაემატა არსებული გეგმა. დარწმუნდით, რომ თქვენი საპენსიო ვარიანტების განხილვის პროცესი უფრო ადრე შეძლებდა, თუ დაქორწინდები, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ კოორდინაცია გაუქმდეს მუშაობის დროს.
მიიღეთ სადაზღვევო ბირჟებზე კერძო სადაზღვევო ბაზრისგან. თუ შედარებით ჯანმრთელი ხართ, თქვენ უნდა განიხილონ თქვენი პარამეტრები კერძო სადაზღვევო ბაზარზე. ადრე ვადაზე ადრე თქვენი საპენსიო, უფრო დიდი ალბათობა ისარგებლებს თქვენ მაღაზია გარშემო უფლება დაზღვევის. კერძო სადაზღვევო ბაზარი გთავაზობთ ფართო სპექტრის გაშუქების ვარიანტებს. მაგრამ ოჯახის და ინდივიდუალური ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმები შეიძლება დასრულდეს რაზეც მეტი ფული. რომ განაცხადა, ეს არ ავნებს, რომ შევხედოთ კერძო სადაზღვევო პარამეტრები და მაღაზია გარშემო.
თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ შედარება სადაზღვევო გეგმები და ფასები ინტერნეტ ბაზრის გამოყენებით. სასარგებლო მაგალითებია მაგალითები ehealthinsurance.com და gohealthinsurance.com. კიდევ ერთი რეკომენდირებული ვარიანტი შედის პირდაპირ სადაზღვევო ბროკერთან. უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ თუ თქვენ დასრულდება მდე გადამწყვეტი მიიღოს ჯანმრთელობის დაზღვევის ქვეშ COBRA ან იაფი Care აქტი, ის მაინც რეკომენდირებულია, რომ თქვენ მაღაზია გარშემო და შეადაროთ პრემია ხარჯები და დაფარვის თანხები.
შეისწავლოთ დაფარვის პარამეტრების ქვეშ იაფი Care აქტი (ACA). როდესაც დაკარგავს თქვენს დამსაქმებელს დაფარულ დაფარვას, ითვლება საკვალიფიკაციო ღონისძიებაზე ACA- ზე დაფარვის მიზნით. ეს ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ მიიღოთ გაშუქება ნორმალური ღია ჩარიცხვის პერიოდის გარეთ. ვადამდელი პენსიონერებისათვის მნიშვნელოვანია ის ფაქტი, რომ შემოსავლების დაფინანსების სუბსიდიები ხელმისაწვდომია იაფი მოვლის აქტით. თქვენი საოჯახო შემოსავლის ოდენობის მიხედვით, წინასწარი საპენსიო პერიოდის შემდეგ, შეგიძლიათ შეადგინოთ სადაზღვევო პრემიის სუბსიდია. ეს სუბსიდიები ეფუძნება თქვენს შეცვლილ კორექტირებულ ერთობლივ შემოსავალს იმ წლის განმავლობაში, რაც პოლიტიკაში მოქმედებს. თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ შედარება პოლიტიკის პარამეტრების თქვენს სახელმწიფოში HealthCare.gov. ასევე შეგიძლიათ შეაფასოთ, თუ ისარგებლებთ შემოსავლების დაფინანსების სუბსიდიებზე ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის კალკულატორის მეშვეობით, რომელიც ხელმისაწვდომია კაისერის საოჯახო ფონდის მეშვეობით.
შეამოწმეთ თქვენი ამჟამინდელი ან წინა დამქირავებელი, რათა დაინახავ თუ არა თქვენი ჯანმრთელობის დაცვა. ბოლო რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში მნიშვნელოვნად შემცირდა დამქირავებლის მიერ მოწოდებული პენსიონერთა ჯანმრთელობის დაზღვევის პენსია. კაისერის ფონდის მონაცემებით, პენსიონერებს მხოლოდ 16-დან 25 პროცენტამდე ჰქონდათ მკურნალობა. თუ თქვენ გაქვთ პენსია ჯანმრთელობის დაზღვევის შესაძენად, დარწმუნდით, რომ ყურადღება მიაქციეთ სერვისის თარიღებსა და ასაკობრივ მოთხოვნებს. ასევე მნიშვნელოვანია იმის გასარკვევად, თუ როგორ იმოქმედებს ის სარგებელი, როგორც ასაკი.
გამოიყენეთ COBRA, რომ შეინარჩუნოთ 18 თვე. როდესაც თქვენ პენსიაზე გადადგით, შეგიძლიათ გააგრძელოთ თქვენი ჯგუფის გაშუქება COBRA- ით 18 თვის განმავლობაში. მაგრამ თქვენი პრემიები, სავარაუდოდ, მნიშვნელოვნად გაიზრდება, რადგან თქვენ ახლა გადაიხდით სრულ პრემიას. ერთი გამონაკლისი იქნებოდა, თუ თქვენ გაქვთ პენსია ჯანმრთელობის გეგმა დოლარში ხელმისაწვდომია ოფსეტური ხარჯები, თუ თქვენ გაქვთ წვდომა ჯანმრთელობის გეგმა. გაითვალისწინეთ, რომ თუ თქვენ გაქვთ ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში, შეგიძლიათ გამოიყენოთ სახსრები HSA გადაიხადოს სადაზღვევო პრემიები ჯანმრთელობის დაცვის გაგრძელება გაშუქება მეშვეობით COBRA. სასარგებლოდ არჩევის COBRA დაფარვის არის ის, რომ თქვენი სადაზღვევო და თქვენ არ უნდა შეცვალოს პროვაიდერები. Downside არის ის, რომ თქვენ ახლა დაკარგვის დამქირავებელს დაფუძნებული სუბსიდიის და გადაიხდის მთელი ღირებულება თქვენი ჯანმრთელობის დაზღვევის პრემია.
იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გაქვთ წინასწარ არსებული მდგომარეობა და გაგრძელდება 18 თვის განმავლობაში 65 წლის გარდამავალი პერიოდი, COBRA შეიძლება დასრულდეს თქვენი საუკეთესო ვარიანტი, რომელიც ამ დროის გაურკვევლობაშია. სანამ თქვენ კვლავაც გადაიხდით თქვენს პრემიებს, შეძლებთ დაფარვის გაგრძელებას სანამ არ ექვემდებარება მკურნალობას. თუ თქვენ არ გაქვთ წინასწარ არსებული მდგომარეობა, არჩევის უფლება COBRA მოგცემთ დამატებით დროს, რათა გაერკვნენ თქვენი შემდგომი ნაბიჯები დაზღვევისთვის. თუმცა, შესაძლებელია, რომ ნაკლებად სავარაუდო დაფარვის გაშუქება მოიძებნოს, როდესაც თქვენ მიიღებთ დაფარვას ACA- ს ფარგლებში.
ეძებეთ ნახევარ განაკვეთზე მუშაობა, რომელიც უზრუნველყოფს ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელმისაწვდომობას. ზოგიერთი დამსაქმებელი უფრო კეთილშობილურია, ვიდრე სხვები სარგებლის განყოფილებაში. თუ თქვენ განიხილავენ ნახევარ განაკვეთზე მუშაობას საპენსიო პერიოდში, თქვენ შეძლებთ დამატებითი შემოსავლის გენერირებას ჯანმრთელობის დაზღვევის მოპოვებისას. თქვენ სავარაუდოდ კვლავ უნდა დაფაროს თქვენი ჯანმრთელობის დაზღვევის ყველა ან ყველაზე მეტი ღირებულება. თუმცა, ჯგუფურ გეგმაში მონაწილეობით შეგიძლიათ უფრო ფართო გაშუქება. შეამოწმეთ თუ თქვენს პოტენციურ დამსაქმებლებს თქვენს ტერიტორიაზე ჯანდაცვის დაზღვევის უზრუნველყოფა ნახევარ განაკვეთზე მუშაკებისთვის.
გზები გააკონტროლოს თქვენი მომავალი ჯანდაცვის ხარჯები
აქ არის რამოდენიმე სხვა რამ, რომ დაგვეხმაროს, რომ შეამციროთ თქვენი ჯიბეში ჯანდაცვის ხარჯები:
ისარგებლეთ ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე, სანამ ჯერ კიდევ მუშაობს. თუ თქვენ დაფარვით მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის გეგმა, შეგიძლიათ შეინახოთ მომავალი ჯანდაცვის ხარჯები ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე (HSA). ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი ძალიან სასარგებლოა, რადგან ისინი სამმაგი გადასახადისგან გათავისუფლებას სთავაზობენ. HSA- ებში მოთავსებული ფული იკავებს თქვენს მიმდინარე დაბეგვრას, ზრდის საგადასახადო ვალდებულებას და გამოვათავისუფლებთ თქვენს ანგარიშზე საგადასახადო თავისუფლებას, სანამ არ გამოიყენებთ ჯანმრთელობასთან დაკავშირებულ ხარჯებს.
ჯანსაღი ჩვევების განვითარება, რაც ხელს შეუწყობს და მის შემდეგ, დაისვენებთ საპენსიო მიღებას. პრობლემების თავიდან აცილების მიზნით, როგორიცაა მოწევა და სიმსუქნე დაგეხმარებათ თავიდან იქნას აცილებული მაღალი დონისა და სამომავლო ხარჯების გზაზე. ასევე მნიშვნელოვანია ინფორმირებული პაციენტი. ჯანდაცვის წიგნიერების მიხედვით, როგორიცაა ედლოგისტიკა, განათლებაზე ორიენტირებული 50-ზე მეტი მაღალი ღირებულების პირობები, მათ შორის მეტაბოლური სინდრომი, გულის დაავადება და დიაბეტი, ხელს შეუწყობს ადამიანებს, განახორციელონ ქმედებები და გააუმჯობესონ თავიანთი ჯანმრთელობა და კეთილდღეობა. ამერიკული ბანკის მერილ ლინჩინის კვლევამ აჩვენა, რომ თითქმის ორ მესამედს არ აძლევს მათ გადატვირთვასთან დაკავშირებული გეგმები, რადგან ჯანდაცვის ხარჯების გამო. სმარტ ჯანმრთელობის ჩვევები დაგეხმარებათ თქვენი საპენსიო ხარჯების შენარჩუნებაში. მაგრამ ჯანსაღი ცხოვრების წესი შეიძლება იყოს გასაღები უფრო დიდი საპენსიო ბუდე კვერცხის შესაქმნელად.
შექმნა ბიუჯეტის გეგმა საპენსიო. შექმნა თქვენი ცხოვრების წესის ხარჯების საჭიროებათა და სურვილის გათვალისწინება, რომელიც დაგეხმარებათ სრულად შეაფასონ სასურველი საპენსიო შემოსავლების დღევანდელი დოლარი. ეს შეიძლება იყოს სასარგებლო, როდესაც შეისწავლის გავლენას სხვადასხვა ხარჯები, რომ შეიძლება შეიცვალოს ერთხელ დატოვონ თქვენი სამუშაო (ჯანმრთელობის დაზღვევის პრემიები, მოგზაურობა და ა.შ.).
ფულადი რეზერვების გაზრდა. ყველაზე ფინანსური დამგეგმავები ურჩევნიათ შენარჩუნდეს მინიმუმ 3-დან 6 თვემდე საცხოვრებელი ხარჯები საგანგებო ფონდში. თუ თქვენ ადრე პენსიაზე გადადიხართ, თქვენ უნდა განიხილონ გადარჩენის გარდა ამ ბატარეის შეფასებით. მოკლევადიანი თხევადი დანაზოგის შექმნა ანგარიშებზე, როგორიცაა შემნახველი ანგარიში, საპროცენტო შემოწმება, ფულის ბაზრის ფონდი, მოკლევადიანი CD ან სახაზინო ვალდებულებები დაგეხმარებათ დაგეხმარათ მაქსიმალურად ჯიბეში ჯანდაცვის ხარჯების დაფარვა. ეს დამატებითი დანაზოგი ასევე შეიძლება სასარგებლო იყოს თქვენს დასაბეგრი შემოსავლის შენახვაში, რაც შეიძლება დაბალია. ჯანდაცვის სადაზღვევო სუბსიდიები დაფუძნებულია წელიწადში ცვლილებების კორექტირებულ ერთობლივ შემოსავალზე, რომელთა დაფარვაც გსურთ.
გამოიყენეთ ჭკვიანი საშემოსავლო გადასახადი დაგეგმვის ტექნიკა, რათა თქვენი პრემია ხარჯები დაბალია. სავარაუდოდ, არ იქნებით პენსია, სანამ თავდაპირველი შემოსავლის გეგმის ჩამოყალიბებამდე. ანალოგიურად, თქვენ უნდა ჰქონდეს ძირითადი საგადასახადო გეგმა, რათა დაგეხმაროთ გაერკვეს გზები სტრუქტურის თქვენი საპენსიო შემოსავლის საგადასახადო ჭკვიანი გზით. წინასწარი პენსიონერებისთვის გარანტირებული დაზღვევის შესახებ დაყრდნობით, ჯანდაცვის ბაზრის მეშვეობით, საგადასახადო დაგეგმარება ასევე დაგეხმარებათ დაიცვას თქვენი პრემიები. საგადასახადო უფასო შემოსავალი როთ 401 (ლ), როთ IRA ან HSA შეიძლება იყოს თქვენი საგადასახადო გეგმის ღირებული ნაწილი. როგორც ზემოთ აღინიშნა, ACA სადაზღვევო სუბსიდიები წარმოადგენს შემოსავალს მიმდინარე პრემიუმ წლისათვის. ეფექტური საგადასახადო დაგეგმარება დაგეხმარებათ ცხოვრების ჯანდაცვის ხარჯების მიზნების დაკმაყოფილებაზე, ხოლო ჯანმრთელობის დაზღვევის ხარჯების მინიმუმამდე შემცირება.
იხილეთ ამ სტატიის შესახებ დამატებითი ინფორმაციის მისაღებად, თუ როგორ უნდა მიიღოთ ჯანმრთელობის დაზღვევა, როდესაც გადადგე.