დიახ, შეგიძლიათ შეიძინოთ სახლიდან საპენსიო პერიოდში
ამის გაკეთება არ გექნებათ. იპოთეკის მიღება შეგიძლიათ პენსიაზე .
კონკრეტული მოთხოვნების გასარკვევად, მე ვიყავი ინტერვიუ პატრიკ გავინის, ფილიალის მენეჯერის და VP- ის იპოთეკური დაკრედიტების გარანტირებული განაკვეთის მიხედვით, მე -8 უმსხვილესი კერძო იპოთეკური ბანკი აშშ-ში.
პატრიკი 1974 წლიდან კრედიტორს წარმოადგენს.
მოდით შევხედოთ რა გავიგე პატრიკზე იმის შესახებ, თუ რა ხდება იპოთეკის მიღებიდან, როცა პენსიაზე გადადის. მე დავარღვიე რამე ქვემოთ 6 ძირითად კატეგორიად.
საპენსიო შემოსავლის განსაზღვრა
ვიცე-ვიცე ვარაუდობენ, რომ თუ მათ არ გააჩნიათ paycheck, ისინი არ ისარგებლებენ იპოთეკური გამო შემოსავალი.
სინამდვილეში, კრედიტორების აქვს ორი მეთოდი აღწერილი ქვემოთ, რომ მათ შეუძლიათ გამოიყენონ გამოვთვალოთ შემოსავალი retiree ვინც ხატავს მათი აქტივები.
საპროცენტო მეთოდიდან გადასვლა
პენსიონერებისთვის, რომლებიც ახლა გეგმავენ, სადაც ისინი პენსიაზე იმყოფებიან, მაგრამ შეიძლება სოციალური გადაუდებელი ან საპენსიო შემოსავლის დაწყებისას , ყველაზე ხელსაყრელი ვარიანტია გამოიყენოს შემოსავლის განსაზღვრის მეთოდის გამოყენება. აი, როგორ მუშაობს.
სანამ მსესხებელს 59 ½ ლენტი შეუძლია გამოიყენოს ბოლო გატანა საპენსიო ანგარიშებიდან შემოსავლის მტკიცებულებად. მაგალითად, ვივარაუდოთ, ბოლო საბანკო განცხადებები აჩვენებს გატანისას $ 4,500 თვეში საგადასახადო ინსპექციიდან (კრედიტორი უნდა ნახოს თანხის გატანა მინიმუმ 2 თვის განმავლობაში).
ეს $ 4,500 იქნება ყოველთვიური შემოსავალი. ზოგჯერ კრედიტორების დასჭირდება ფინანსური განმცხადებლის ან ფინანსური ინსტიტუტის წერილი, რომელიც ადასტურებს ამ თანხის გატანის ოდენობას.
აქტივების შემცირების მეთოდი
ბევრი ინვესტირებული აქტივების მქონე პენსიონერებისთვის, შემოსავლების დადგენის აქტივობის დეპრესიის მეთოდი შეიძლება კარგად იმუშაოს.
ამ მეთოდით, კრედიტორი იწყება ფინანსური აქტივების მიმდინარე ღირებულებით. შემდეგ ისინი გამოიმუშავებენ ნებისმიერ თანხას, რომელიც გამოყენებული იქნება გადახდის და დახურვის ხარჯებისათვის. დანარჩენი 70% დანარჩენიდან და გაყოფა 360 თვეა.
მაგალითად, ვივარაუდოთ, ვინმეს აქვს 1 მილიონი დოლარი ფინანსური აქტივებით. ისინი 50 000 დოლარს გამოუყოფენ. ეს ტოვებს $ 950,000. აქედან 70%, რომელიც $ 665,000ა და 360-ის მიხედვით გაყოფა. შედეგი 1,847 დოლარი, არის ყოველთვიური შემოსავალი, რომელიც გამოიყენება მსესხებლისთვის.
რასაკვირველია, შემოსავლის გარდა, შემოსავლების გარდა, შემოსავლის სხვა წყაროები, როგორიცაა საპენსიო შემოსავალი, სოციალური უსაფრთხოება, ან ყოველთვიური ანუიტეტი შემოსავალი.
ვალის შემოსავლისა და საბინაო ხარჯების კოეფიციენტი
შემოსავლის განსაზღვრის შემდეგ, თქვენი მთლიანი დავალიანება შემოსავლების თანაფარდობას და საბინაო ხარჯების კოეფიციენტებს უნდა აკმაყოფილებდეს კრედიტორების მოთხოვნებს.
ვალის შემოსავლის ვადიანი
კვალიფიციური იპოთეკის (QM) იპოთეკისთვის, რომელიც დაცულია უსაფრთხო ჰარბორგის მარეგულირებელ მოთხოვნებში, თქვენი შემოსავლის 43% -ზე მეტი არ შეიძლება მიმართოს ვალის მომსახურებას. შემოსავლებზე ვალის გადახდის ეს თანაფარდობა ეკისრება შემოსავლის თანაფარდობას.
ვალის ჩათვლით საჭირო გადასახადები, როგორიცაა Alimony და ბავშვთა მხარდაჭერა, ასევე მანქანის გადასახადები, სტუდენტური სესხის გადახდები, საკრედიტო ბარათის მინიმალური გადასახადები და თქვენი საერთო სავარაუდო სახლი გადახდა, მათ შორის ძირითადი, ინტერესი, ქონების გადასახადები და დაზღვევა.
ერთი რამ, რაც ამ უბედურებაში გადატვირთულ პირებს შეუძლიათ, თანათავმჯდომარეობდნენ ზრდასრული ბავშვების სესხებზე. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ თანახმა ხართ, ეს გადახდები შეიძლება ითვალისწინებდეს სავალო გადასახადებს და შეიძლება შეამცირონ თქვენი იპოთეკით სარგებლობის შესაძლებლობა.
საბინაო ხარჯების თანაფარდობა
შენი საბინაო ხარჯები მოიცავს იპოთეკის ძირითად და საპროცენტო ნაწილს, ასევე გადასახადებსა და დაზღვევაზე (მოხსენიებულია როგორც PITI). ეს თანაფარდობა უნდა იყოს 36% -ზე ნაკლები, რაც ნიშნავს, რომ თქვენი საცხოვრებლის ხარჯები არ უნდა აღემატებოდეს თქვენი შემოსავლის 36% -ს.
საკრედიტო ანგარიში მოთხოვნები
თითოეული კრედიტორების ექნებათ საკუთარი საკრედიტო ანგარიშით, მაგრამ ერთი რამ არის დარწმუნებული - ქვედა თქვენი საკრედიტო ანგარიშით, უმაღლესი თქვენი საპროცენტო განაკვეთით. თუ გსურთ საუკეთესო განაკვეთები, მიიღეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში 780 ან უკეთესი.
უკეთესი საკრედიტო ქულა ასევე მოგცემთ უფრო მეტ შესაძლებლობებს სხვა საკვალიფიკაციო ადგილებში.
მაგალითად, პატრიკ მუშაობდა მსესხებელს, რომელსაც საკრედიტო ანგარიში ჰქონდა 780-ზე, ხოლო კრედიტორს სესხი ჰქონდა, მიუხედავად იმისა, რომ შემოსავლის თანაფარდობა 48% იყო.
ოკუპაციის სტატუსი
კიდევ ერთი ფაქტორი, რომელიც გამოიყენება თქვენი საპროცენტო განაკვეთის იპოთეკის შესახებ, არის თქვენი დანიშნულება. ეს იქნება პირველადი ან მეორე სახლი? პირველადი სახლებში უკეთესი განაკვეთები.
Down გადახდა
როგორც პენსია, თქვენი საჭირო თანხის გადახდა შეიძლება განსხვავდებოდეს შემოსავლის მეთოდით. საპენსიო მეთოდის ჩამორთმევასთან დაკავშირებით, შეგიძლიათ 5% -ით შემცირდეს. აქტივების შემცირების მეთოდის გეგმა 30% -ით შემცირების შესახებ.
და თუ თქვენ ფიქრობთ ახლოვდება თქვენი ქვემოთ გადახდის მიერ აღების დიდი ბლოკი ნაღდი ფულის გარეთ საგადასახადო ინსპექციიდან ან სხვა საგადასახადო გადავადებული საპენსიო გეგმა მე გირჩევთ, რომ გადახედოს ამ. ეს გაყვანა იქნება დასაბეგრი შემოსავალი და ერთი წლით დიდი ბლოკირების მიღება შეიძლება საგადასახადო ფრჩხში გადაიტანოთ .
დახურვის ლიკვიდობის დახურვა
კიდევ ერთი მოთხოვნა იქნება პოსტ-დახურვის ლიკვიდური აქტივების რაოდენობა, რომელიც ხელმისაწვდომია. კრედიტორების მსურველებმა გინდათ, რომ თქვენ მიიღებთ სულ მცირე ექვსი თვის განმავლობაში საბინაო ხარჯს (PITI), როგორც მინიმუმ დარჩენილი რეზერვის შემდეგ, რაც შეიძინა სახლში. იმისათვის, რომ გამოითვალოს, კრედიტორი დაამატებთ ყველა ფინანსურ აქტივს, რაც შეიძლება დამოწმებული (რაც გულისხმობს ანგარიშის ანგარიშგებას) და შემდეგ ამ თანხის 60-70% გამოიყენებს.
სხვა დაკრედიტების პარამეტრები
თუ თქვენ შედიხართ, როგორც ვეტერანი, შეგიძლიათ შეისწავლოს VA სესხი. VA სესხით თქვენ შეგიძლიათ განათავსოთ ნული ქვემოთ, მაგრამ გადასახადის ნაცვლად თქვენ გადაიხდით დაფინანსების საფასურს, რომელიც შეიძლება იყოს პროგრამის პირველივე მომხმარებლისთვის სესხის თანხის 2.15%, ხოლო 3.3% თუ თქვენ მიიღეთ VA სესხი ადრე. დაფინანსების დაფინანსება შეიძლება დაფინანსდეს სესხის სახით.
VA სესხების მოითხოვს ვალი შემოსავლის თანაფარდობა 43% ან ნაკლები, და ისინი მოითხოვენ თქვენ გაქვთ გარკვეული ნარჩენი ყოველთვიური შემოსავალი. თუ თქვენ გაქვთ უამრავი საინვესტიციო შემოსავალი ნარჩენი შემოსავალი განისაზღვრება თქვენი საგადასახადო დეკლარაციის განრიგი B- დან 2 წლის საშუალო და დივიდენდის საპროცენტო შემოსავლის აღებით.
იპოთეკის გამოყენებისათვის
საუკეთესო გზაა, თუ რა სახის იპოთეკას შეუძლია ისარგებლოს იპოთეკური ბროკერისთვის. გარანტირებული განაკვეთი გთავაზობთ ყველა ქვეყანას სესხებს და აქვს ინტერნეტ-პროგრამაც, რომლებიც იწოდებენ ციფრულ იპოთეკას, სადაც შეგიძლიათ გაიაროთ მთელი პროცესი ონლაინ რეჟიმში. მათ სთავაზობენ $ 250 კრედიტს მათთვის, ვინც ამ პროგრამას იყენებენ.
თქვენ ასევე გისურვებთ თქვენს სათანადო შრომისმოყვარეობას სახლში ყიდულობთ. ამისათვის მინდა გირჩევთ შეამოწმეთ HouseFax. ეს კარფაქსი ერია, მაგრამ შენს სახლში. მე სახლიდან გავემგზავრე ჩემს საკუთრებაზე და საბედნიეროდ ვერ იპოვა რაიმე უარყოფითი სიურპრიზი, მაგრამ მე გავიგე ბევრი ადამიანი, რომლებმაც ყველა სახის საინტერესო რამ გაიგეს თავიანთი საკუთრების წარსული HouseFax- ის მეშვეობით.
უნდა იპოთეკური სესხი?
როგორც ჩვენ დავასრულეთ ინტერვიუ, პატრიკმა თქვა: "დღის ბოლოს ხალხი მეკითხებიან, რა არის საუკეთესო იპოთეკა? ჩემი პასუხი არაა. "
პატრიკ მართალია. კვლევა აჩვენებს, რომ ყველაზე პენსიონერებს უკეთესად იხდიან თავიანთ იპოთეკას საპენსიომდე .
აღსანიშნავია, რომ გამონაკლისი გამონაკლისი იქნებოდა უფრო მაღალი ღირებულების მქონე ეგ, ვისაც შეუძლია გამოიყენოს ვალის გამოყენება უპირატესობის გასტუმრებით .