არ გაზარდოთ რისკი შენი ლიკვიდობის შემცირებით
ამავდროულად არ არის გამორიცხული homeowners. კულტურული თვალსაზრისით, რომ ამერიკის შეერთებულ შტატებში თითქმის ყველას აქვს საკუთარი სახლის საკუთარი სურვილი; ისარგებლოს უძრავი ქონების საკუთრებაში თავისუფალი და ნათელი საბანკო ან ფინანსური ინსტიტუტის ნაწილი ამერიკული ოცნების ნაწილია. მიუხედავად ამისა, თუ არ ხართ თქვენი მდგომარეობის იპოთეკური ბალანსის მთლიან ბალანსში ყოფნისას, დამატებით გადახდევინება ძირითადი ბალანსის შემცირება შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური კატასტროფა, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ არ შეინარჩუნეთ თქვენი საგანგებო ფონდი . ეს შეიძლება რთული იყოს, მაგრამ ეს სიმართლეა. როდესაც ეკონომიკა სამხრეთით მიდის, საკმარისი ფულადი სახსრები აქვს სამუშაოს დაკარგვის, სამედიცინო კატასტროფის ან ოჯახის საგანგებო მდგომარეობის გადარჩენისთვის.
მეტი კაპიტალი გაქვთ თქვენს სახლში, უფრო დიდი სავარაუდოა ბანკი დააკისროს
წარმოიდგინე, რომ ფლობენ ბანკს.
თქვენ გაქვთ ორი აბონენტი, ჯონ და მერი, რომელთაგან ორიგინალია $ 200,000. ჯონ გახდა სულ დაღუპული, მდე მისი eyeballs საკრედიტო ბარათის დავალიანება, იჯარებს მისი მანქანა, თითქმის არ ლიკვიდური აქტივები და აქვს არასტაბილური დასაქმების ისტორია. მერი, მეორეს მხრივ, აქვს შესანიშნავი კრედიტი და მიუხედავად იმისა, რომ მას არ აქვს ბევრი ჭარბი დანაზოგების ხელმისაწვდომი, აქვს ერთგულად გააკეთა ორმაგი ან სამჯერ გადასახადები შეამცირონ ბალანსი მისი იპოთეკური, რომელიც ახლა დგას მხოლოდ $ 15,000.
იგი მზადაა ელოდება იმ დღეს, როდესაც მას შეუძლია გააგზავნოს ეს უკანასკნელი ვაუჩერი ბანკში და იცოდეს, რომ მისი სახლი მთლიანად და მთლიანად საკუთარი.
ახლა, წარმოიდგინეთ, რომ ორივე განიცდიან უბედურება. ალბათ, ისინი შემთხვევით იმყოფებოდნენ და ვერ შეძლებდნენ მუშაობას ან რეცესიის გამო . როგორც ბანკი, თქვენ არ აპირებთ შენიშვნა სანამ გადახდის გაუქმდა. თქვენ ნამდვილად აპირებს perk და ყურადღება მიაქციოს, როდესაც სამოცი დღის განმავლობაში გავიდა და არ ამოწმებს იქნა მიღებული ფოსტა. გარკვეული თვალსაზრისით, ბარიერი გადადის, სადაც საბანკო კანონები და რეგულაციები ითხოვენ, რომ თქვენ აღიარებთ, შესაძლებელია, რომ ჯონ ან მერიდან აღარ მიიღოთ მეტი გადახდები. რასაკვირველია, ბანკი თანამშრომლებს სურთ თავიდან აიცილონ ეს იმიტომ, რომ ის ამცირებს მათ ანგარიშგებულობას , ამცირებს მათი ბალანსის ბალანსს, აკონტროლებს მათი მარეგულირებელი და იღებს მფლობელებს (ან ბანკის საჯაროდ მოვაჭრეებს ) სიტუაცია ან რისკი დაკარგა სამუშაო ადგილები.
ამის თავიდან ასაცილებლად, ბანკის თანამშრომლები მიიღებენ აქტიურ ზომებს, რათა მიიღონ კრედიტი "დარიცხვის სტატუსზე", რაც შეიძლება სწრაფად, რათა არ დააზიანოს ფინანსური ანგარიშგება. მთავარი გზა, რაც შეიძლება გაკეთდეს, არის ქონების გასაყიდად და აუქციონზე მყიდველისთვის.
თქვენი პერსპექტივით, როგორც ბანკის მფლობელი, ვინ უფრო სავარაუდოდ წასვლა შემდეგ? იოანე, რომელსაც თითქმის არ აქვს საკუთარი სახლი, ან მარიამი? თუ იოანეზე უარი ხარ, თქვენ აპირებთ, რომ გადაიხადოთ თითქმის $ 200,000 საფასური, რომ გაეცათ სესხი თქვენს წიგნებზე. თუ თქვენ foreclose მერი, შეგიძლიათ ლიკვიდაცია ქონების ციცაბო ფასდაკლება ძალიან, ძალიან სწრაფად და wipe out სრული $ 15,000 სესხი.
დიახ, მარიამი ძალიან კარგი მომხმარებელია. დიახ, მან ყველაფერი გააკეთა. ალბათ, ეს არ არის სამართლიანი, რომ ის არის პირველი, რაც გექნებათ წასვლაზე, მაგრამ იმის გაგება, თუ რატომ გაკეთდა ეს, უნდა გააცნობიერონ, რომ Wall Street- ის თანამშრომლებისთვის დაწესებული სტიმული სტრუქტურა, რომელიც, თავის მხრივ, ინვესტორებს სჭირდება სტაბილური, და უმაღლესი, მოგება.
ვინ არიან ინვესტორები? შენ და მე. ჩვენი 401 (ლ) გეგმების , საგადასახადო ინსპექციის ანგარიშების, ან ინდექსის სახსრების ან ინდივიდუალური აქციების მფლობელობის მეშვეობით რეგულარული საბროკერო ანგარიშზე .
ეს არის საპენსიო ფონდი, რომელიც იხდის თქვენს მშობლებს ან ბებიას მშობლებს. ეს არის სადაზღვევო კომპანია, რომელიც საჭიროა თანხების გადასაღებად. ინვესტორებთან მოგების მოთხოვნით, Wall Street- ს არ სურს ბანკის ფლობდეს ბევრი უძრავი ქონება. თანამშრომლები თქვენს ბანკში არ დაემუქრნენ სამუშაოს, რომ სთხოვონ იოანეს სახლის სიაში ექვსი თვის განმავლობაში, რათა მას ცოტა მოგება შეძლო. ისინი მხოლოდ დაინტერესებულნი არიან ფონდების დაცვის საქმეში, რასაც ისინი იოანეს უბიძგებენ, დაპირების სანაცვლოდ. ამიტომაც ისინი აუქციონზე გადადიან. მათ არ შეუძლიათ იოანეს სახლის ნაგავსაყრელი, რადგანაც თანხა შეიძლება საკმარისი არ იყოს სესხის დასაფარად. მერიის სახლი, მეორეს მხრივ, შეიძლება აუქციონზე $ 125,000 იყოს. ისინი 15 000 დოლარს მიიღებენ და ხელსაყრელ ბალანსს ინარჩუნებენ, მაშინ როცა ის 75 000 დოლარად დაკარგავს იმ კაპიტალს, რომელიც შეიძლებოდა ყოფილიყო დაკავებული, შეძლო დაიმსახურა ის, რომ ბაზარზე საკუთრებაში არსებული ქონება დიდი პატივია.
"რა იოანე?" ეს სასტიკი ნაწილია. ბევრი ბანკები ბევრად უფრო სავარაუდოა, რომ გადაიხადოს გადახდის პირობები, რათა დაეხმაროს მას სიტუაციიდან, რადგან მათ შემდეგ ლეგიტიმურად შეინარჩუნონ წიგნები "კარგი" სესხი. მათ შესაძლოა შეეძლოთ ბალონის გადახდა იპოთეკის დასასრულს, რათა შეამცირონ მიმდინარე გადასახდელები. მათ შეუძლიათ ორწლიანი ინტერესი მხოლოდ გადასახადების გადახდაზე. მარეგულირებელი მოთხოვნების ფარგლებში, ცა არის ლიმიტი, და ეს მართლაც დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად სასოწარკვეთილია ბანკის სურს თავიდან აიცილოს თავისი მოგების ზღვარი .
როგორ შეძლებს სახლის მფლობელი თავი დაიცვას ამ მდგომარეობიდან?
ყველაზე დიდი თავდაცვის ნებისმიერი ინვესტორი წინააღმდეგია ლიკვიდურობის . ამბობენ, რომ ისევ და ისევ. ბანკი არ არის იმდენად დაინტერესებული თანხის ოდენობით, რომლებიც თქვენ ვალდებულნი არიან, უბრალოდ, რომ თქვენ კვლავ გადაიხადოთ გადახდის დროულად, დაუყოვნებლივ, ამიტომ მათი რიცხვი გამოიყურება დიდი.
მარიამი ბევრად უკეთესი იქნებოდა იმ ორმაგი და სამჯერ გადასახადების აღებაზე, რომელიც მას იპოთეკას აწარმოებდა და საგადასახადო უფასო ფულის ბაზარზე ან ფონდში აყენებდა. (ამ სტატიის თავდაპირველად დაწერილი სტატია თავდაპირველად დაწერილი იყო, რომ ასეთი თანხები 4% -5% -იანი იყო, ამ დღეებში თქვენ არ მიიღებთ ბევრს საპროცენტო შემოსავლის სახით , მაგრამ მაინც ღირს რისკის შემცირება.) თუ რამე მოხდა, მას შეეძლო შეფერხების დაფარვა რეზერვში ჩაყარა. თუ ჩანდა, რომ სიტუაცია არ შეცვლილა, მას შეეძლო მისი სახლი ბაზარზე და შეეწირა თავიანთი სიტუაციიდან გამოსვლამდე ფინანსური კატასტროფის წინაშე.
ერთი ყველაზე დიდი საფრთხე სტრატეგია, რომელიც ფოკუსირებულია ლიკვიდურობის რისკი, რომ ვინმე ხარჯავს ნაღდი ფულის შენარჩუნებისას. ანგარიშის დიდი თანხა შეუზღუდავი ფულადი უბრალოდ ძალიან დიდი ცდუნება ბევრი ადამიანი. იქნებ ისინი უკან საკრედიტო ბარათის გადასახადზე. შესაძლოა, მათ ახალი ბინის ეკრანების ტელევიზია სურთ და ფიქრობენ, რომ ისინი ფონდში ჩაყრიან და რამდენიმე თვეში დააბრუნებენ. (ეს არასდროს ჩანს, რომ ეს პროცესი უფრო დიდი პროცენტული ხალხისთვისაა განკუთვნილი). ასეთ შემთხვევაში, თუ არსებობს შესაძლებლობა, რომ ფულის დახარჯვა სხვა არაფერია, თუ არა თქვენი სახლის გადახდა საგანგებო სიტუაციის დროს ცუდი იდეა. ეს ნამდვილად მოდის ქვემოთ თვითმმართველობის დისციპლინის და ტემპერამენტი.
კიდევ ერთი დიდი საფრთხე არის ცდუნება, რომ წასვლა რამდენიმე დამატებით პროცენტული პუნქტი დაბრუნების გზით რისკის ქვეშ მყოფი აქტივების ინვესტირება. ეს კონკრეტული ფინანსური სტრატეგია დამოკიდებულია პრინციპული უსაფრთხოების შესახებ. ადამიანების უმრავლესობისთვის ეს ნიშნავს მაღალი თხევადი საგადასახადო შეღავათიანი ფასიანი ქაღალდების სახსრებს, როგორიცაა ფულის ბაზრის ფონდი, რომელიც მუნიციპალურ ობლიგაციებში ინვესტირებას ახდენს. გამონაკლის შემთხვევებში, სპეციფიკური ბაზრების (მაგ. აქციების ან უძრავი ქონების) მაღალკვალიფიციურ ცოდნასთან ერთად შეიძლება ამ სახსრების ინვესტირება შემცირდეს რისკის ქვეშ. ყველა ლიკვიდურობის რეზერვის უსაფრთხოება ზოგადად ითვლება TreasuryDirect ანგარიშზე, რომელიც ივსება აშშ-ს სახაზინო დეპარტამენტთან პირდაპირ სახაზინო ვალდებულებებით.