გართულებული საკითხები, ამ შემოსავლის ნაკადი ერთდროულად სამი უცნობი უნდა გადაწყვიტოს:
- ხანგრძლივობა: ეს უნდა გაგრძელდეს, სანამ თქვენ აკეთებთ.
- ინფლაცია: ეს უნდა შეინარჩუნოს სიცოცხლის ღირებულება.
- ჯანდაცვის საჭიროებები: რომლის ღირებულებაც ბოლო წლებში ინფლაციის სამჯერ გაზრდილი მაჩვენებელია.
ასე რომ, როგორ დაამთავრო ეს გამოწვევა და ერთად საპენსიო შემოსავალი, რომელიც გრძელდება, როგორც თქვენ? ჩვენ შევიკრიბეთ უკანასკნელი კვლევა და ერთად დავალებების გასაკეთებლად.
განვიხილოთ შენი მოხმარების ჩვევები
შენ ხარ სახლში, საჭმელზე თუ რაღაც მთლიანად? JP Morgan- ის მკვლევარებმა აღმოაჩინეს, რომ მოსახლეობის დაახლოებით 75% ერთნაირად შეესაბამება 4 ხარჯების ერთ-ერთს.
- სურსათი 28% -ს შემოსავალს ატარებს საკვები და სასმელი (სასურსათო და ჭამა).
- საცხოვრებელ სახლებში იბეგრება მათი შემოსავლის 54 პროცენტი, ქონების გადასახადები, სარემონტო სამუშაოები და ნივთები, რომლებშიც ავეჯეულობა და საკაბელო ბინა ეკრანზე; შესაძლებელია, ზოგიერთს შეიძლება ჰქონდეს ერთზე მეტი სახლი.
- Globetrotters დაუთმოს სრულ კვარტალში მათი შემოსავლის გამგზავრება.
მეოთხე კატეგორიაში შედის ფიზიკური პირების მცირე ჯგუფი (65% და 6% -ზე მეტი შინამეურნეობების 2%), რომლებიც ფულის 28% -ს ჯანდაცვაში ხარჯავს. მათ შეიძლება ჰქონდეთ მიმდინარე საჭიროებები ძვირფასი რეცეპტების ან სხვა ქრონიკული მდგომარეობისთვის.
განვიხილოთ, როგორ ხარჯავს შენი ხარჯები
მიუხედავად იმისა, თუ რა სახის ხარჯები ხართ, თუმცა, მიიჩნევენ, რომ ის, რაც თქვენ ხარჯავთ, იცვლება ასაკი. ხანდაზმული ხარ, მეტი თქვენი ხარჯები ტენდენცია taper off, განმარტავს კატრინ როი, მთავარი საპენსიო სტრატეგი JP მორგან აქტივების მართვის. ეს მართალია, თუნდაც ინფლაციის გათვალისწინებით. "მიუხედავად იმისა, რომ ფასები იზრდება, თქვენ ხარჯავთ ნაკლები", - ამბობს როი. მაგალითად, საშუალოდ 55-დან 64 წლამდე ასაკის ოჯახი წელიწადში დაახლოებით 51,000 დოლარს ხარჯავს. ეს მცირდება $ 45,000-დან 65-დან 74 წლამდე ასაკის, ხოლო $ 34,000 იმ ადამიანებისათვის, რომლებიც 75-ზე მეტია. კატეგორიების მიხედვით კატეგორიის ხარჯები ასევე გულისხმობს საქველმოქმედო შემოწირულობების, საჩუქრების (აჰ, შვილიშვილების!) და ჯანდაცვის გარდა, ასაკამდე. ეს უკანასკნელი, ბოსტონის კოლეჯში საპენსიო კვლევის ცენტრის მიხედვით, 85 წელზე მეტია, ვიდრე 85 წლის შემდეგ.
შეცვალეთ შენი შემნახველი გეგმა კომპენსაცია
შეხედეთ თქვენი მიმდინარე ხარჯების ნიმუშებს იდეის შესახებ, სადაც შეიძლება დაეცემა. გარკვეული დროის გასატარებლად გეგმავს თქვენს სამომავლო ხარჯებს ამ სფეროში. მაგალითად, საკუთრება უნდა გამოიყურებოდეს, როდესაც ისინი იძულებულნი არიან იპოთეკური დავალიანების გადახდა შეძლონ და / ან შემცირება. "65 წლის ასაკის 45 პროცენტი კვლავ იპოთეკურია", - ამბობს როი.
"ეს იმიტომ ხდება, რომ ისინი ხარჯების შეფასებას ახორციელებენ [და ნაცვლად ფულის ინვესტიციას], რადგან მათ აქვთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, ან იმიტომ, რომ ისინი გაძევებულნი არიან, გაუგებარია". თუ ეს უკანასკნელია, სანამ საპენსიო შეიძლება იყოს ჭკვიანი ნაბიჯი. მიუხედავად ამისა, ერთი ადგილიდან გაყიდვის ღირებულება, სხვა ადგილის ყიდვისა და ახალი ადგილის შეთავაზება არ უნდა იყოს სათანადოდ შეფასებული, ამბობს კენ ჰევერტი, საპენსიო პროდუქტების უფროსი ვიცე-პრეზიდენტი ერთგულებაზე. "ხალხი ხშირად გაკვირვებულია მაღალი ღირებულებით, რასაც აკეთებს", - ამბობს ის.
Globetrotters, იმავდროულად, უნდა გვესმოდეს, რომ wanderlust არ არის სავარაუდოდ შემცირება, როგორც თქვენ ასაკი. სინამდვილეში მოგზაურობის ხარჯები იყო 75 წლის ასაკში ამ პროფილის ადამიანების ყველაზე მაღალ დონეზე, ამიტომ გონივრულია თქვენი მოგზაურობის ფულის ცალკეული ფსონის გადასაწყვეტი.
და რაც შეეხება იმ საკვებს? მიუხედავად იმისა, რომ მათი მოხმარება შეიძლება ჩარტებში ჩანდეს, ისინი სხვა სფეროებში საკმაოდ მოქნილია, ფასიანი იპოთეკით და დაბალი გადასახადების გადასახადებით. მკვლევარებმა ვერ დაინახა, რომ ჭამისთვის ცალკე შეინახეს.
ცალკე ანგარიში ჯანდაცვისთვის
ერთობლივი ინვესტიციები შეფასებულია, რომ 65 წლის წყვილს პენსიაზე გასვლისთვის საჭიროა 260,000 აშშ დოლარი (დღევანდელ დოლარებში), რათა მათ სიცოცხლის მანძილზე ჯანდაცვის ხარჯების დაფარვა და დამატებით $ 130,000, რათა უზრუნველყონ გრძელვადიანი ზრუნვის საჭიროებები (მეტი ამ მომენტში). ეს არის დიდი ციფრები, ასე რომ თქვენ კარგად ემსახურება, რომ გავიგოთ წლიური ხარჯები. გასულ წელს, მაგალითად, ტრადიციული მკურნალი 65 წლის იყო საშუალო ჯანდაცვის ხარჯვა $ 4,660, რიცხვი, რომელიც იზრდება დაახლოებით 6 პროცენტი წელიწადში. განვიხილოთ ფულის ცალკეული შეტევა - სავარაუდოდ ჯანდაცვის შემნახველ ანგარიშზე - ამ საჭიროებების გათვალისწინებით. "ჩვენ ვიცით, რომ ის ადამიანები, რომლებიც მას, როგორც ცალკეული საგარანტიოა, ბევრად უფრო დარწმუნებულნი არიან, რომ მათ შეუძლიათ ეს ხარჯები", - ამბობს როი.
გადასახადების მოგვარების სტრატეგია
სხვა დიდი თვალის- opener აღმოჩნდა მიერ ერთგულება მოგზაურობა შევიდა საპენსიო შესწავლა: გადასახადები. წინასწარი საპენსიო, ადამიანების უმრავლესობას აქვს გადასახადები დაკავებული მათი paychecks. შემდეგ ისინი დაბრუნებას, შესაძლოა, დაბრუნების, იქნებ გადახდა და გადატანა მომდევნო წელს. პენსიაზე გასვლის შემდეგ - საპენსიო შემოსავლის უმრავლესობა არ იბეგრება - გადასახადები გადასახადს ხმარდება. ამ პრობლემის გადასაჭრელად, ჰებერტი ამბობს, სამი რამ გააკეთე:
გეგმავს იმ ფაქტს, რომ გადასახადების გადახდა გექნებათ, სავარაუდოდ კვარტალურად, ფულის გადაფარვით, ამ სამუშაოს შესრულებამდე. ერთგულება აკრძალულია საგადასახადო ინსპექციიდან საგადასახადო შეღავათების საწყისი განაკვეთიდან დაწყებული 10% -მდე, მაგრამ საშუალებას გაძლევთ გაზარდოთ ეს უკანასკნელი, თუ აირჩევთ.
დაფიქრდით თუ არა თქვენი საგადასახადო განაკვეთი უფრო მაღალი საპენსიო რეჟიმში, ვიდრე ახლა. თუ ასეა, განიხილავს ფულს Roth IRA (ან Roth 401 (k)) ან შემოწირულობებით ან კონვერსიით.
ამუშავება სტრატეგია, რომელიც თაიგულების თქვენ აპირებს გაიყვანოს ფული საპენსიო. ზოგადად, მწკრივი შენიშვნები, პირველ რიგში ფულის დახარჯვა, რომლითაც უკვე გადასახადი უკვე გადახდილია, წასასვლელი გზაა.
გეგმა მცირე "რა-იციან"
რა მოხდება თქვენი გადაუდებელი ბალიშის შემდეგ? რჩევა გამოყენებული უნდა იყოს თქვენი ფულადი ანგარიშზე - ის, რომლითაც იხდით ყოველთვიური გადასახადების გადახდას. უბედურება ისაა, რომ შეიძლება არ მოგცეთ საკმარისი მოქნილობა მოულოდნელ გადასახადებს, როგორიცაა მანქანის შეკეთება, სასწრაფო ოპერაცია და ასე შემდეგ. "უფრო მეტად ვფიქრობთ, რომ საგანგებო რეზერვის ფონდი სწორი გამოსავალია", - ამბობს როი.
რამდენად დიდი უნდა იყოს თქვენი გადაუდებელი ფონდი საპენსიოში? თქვენი სამუშაო დროის განმავლობაში ცერის წესია, რომ დაფინანსდეს 3-6 თვის ხარჯების დაფინანსება, მაგრამ არ არსებობს საპენსიო სქემა. ამის ნაცვლად, შეწყვიტოს განიხილოს, თუ რამდენად ნეტავ უნდა მიიღოთ თქვენ ყველაზე მოულოდნელი საგანგებო სიტუაციების, და შეინახოს ეს თანხა სახსრების როგორც ცალკე და თხევადი. თუ და როდის იყენებთ ფულს - როდესაც თქვენ ნაღდი ანგარიშსწორების შევსებას და გადაბრუნებას - დარწმუნდით, რომ ჩაანაცვლებს მას.
გრძელვადიანი ხარჯების გეგმა
"უმრავლესობისთვის, ვინც საექთნო სახლში გადიან, დიდი ხნის განმავლობაში საფრთხეს უქმნის", - ამბობს თანამშრომელი კვლევითი ინსტიტუტის კვლევითი დირექტორი ჯეკ ვანდერიე. თუ თქვენ არ გაქვთ მილიონობით დოლარი ინვესტიციურ აქტივებში, ამ ხარჯების გადახდა ჯიბეში შეუძლებელი იქნება; სწორედ ამიტომ, ერთგულების მოდელი გვიჩვენებს მათ წინააღმდეგ. Vanderhei ვარაუდობს Qualified Longevity Annuity Contract ან QLAC (ამბობენ, რომ "q- ნაკლებობა"). ეს არის გადავადებული ანუიტეტი, რომელიც შეძენილია IRA- ს ან სხვა კვალიფიციური საპენსიო გეგმის ფარგლებში. თქვენ შეგიძლიათ განათავსოთ $ 125,000 ან 25% ბალანსი QLAC- ში (რომელია ნაკლები) და ეს თანხა გამოირიცხება მინიმალური განაწილების მოთხოვნებიდან. რაც ამცირებს თქვენს საგადასახადო კანონპროექტს და იცავს თქვენს გრძელვადიან ერთდროულად, რადგან შემოსავლის ნაკადი - რომელიც შეიძლება გადაიდოს 15 წლამდე ან 85 წლამდე - გაგრძელდება მანამ, სანამ არ დასრულდება.
სხვა პენსიონერებმა აირჩიეს გრძელვადიანი სადაზღვევო დაზღვევა ამ ხარჯების მოლოდინში, თუმცა სხვა ვარიანტიც არსებობს. მნიშვნელოვანია ის, რომ თქვენ აპირებთ დაგეგმილ დროს, როდესაც შეიძლება უფრო მეტი ზრუნვა დაგჭირდეთ, ვიდრე ახლა.