პასუხი: ეს რთულია.
თქვენი დავალიანების გადახდა გულისხმობს სტრესის შემცირებას, დაბალ რისკებს და უფრო მეტ უნარს, რომ გაართვას პირადი გადაუდებელი პრობლემები. ცხოვრების ვალი თავისუფალი იქნება ასევე გაუადვილებს ეკონომიკურ რეცესიას ან დეპრესიას, და გაიზრდება მოქნილობა, რომელსაც შეუძლია მაქსიმალურად გაზარდოს პირადი ბედნიერება .
საინვესტიციო საშუალება სარეზერვო მშენებლობის საშუალებით, რომელსაც შეუძლია დაიცვას თქვენ და თქვენი ოჯახი და მოგაწოდოთ პასიური შემოსავლის წყაროები.
რაც ყველაზე მნიშვნელოვანია, ეს იმას ნიშნავს, რომ დაგროვილი საკმარისი ფული დაგროვება კომფორტულად.
რა უნდა გააკეთო? თეორიულად, ყველაზე ჭკვიანი კურსი სამოქმედო როდესაც გადამხდელი off თქვენი ვალი და ინვესტირებას უნდა შევადაროთ ორი ცვლადები:
- საგადასახადო დავალიანების მოგების განაკვეთი იხდით თქვენს ვალიზე
- საგადასახადო განაკვეთის დაბრუნების შემდეგ თქვენ მოიგებთ თქვენს ინვესტიციებზე
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო მაღალი შემოსავალი თქვენს ინვესტიციებზე, ვიდრე თქვენი დავალიანება, თქვენ უნდა ინვესტიცია. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ უნდა გადაიხადოთ თქვენი ბალანსი. ილუსტრაცია იქნება მილიარდერი ინვესტორი Warren Buffett მიზანმიმართულად ტარების იპოთეკური მისი სახლში Omaha, ნებრასკა ბოლო ბოლო ათწლეულის განმავლობაში, რადგან მან იცოდა, რომ მას შეეძლო დააყენა ფული მუშაობა სხვაგან მისი საინვესტიციო პორტფელის და გაცილებით უფრო გრძელვადიან პერსპექტივაში.
თუმცა, ეს ყოველთვის ოპტიმალური არ არის, რის შედეგადაც თქვენ განიხილება რისკის კორექტირება . ამის ნაცვლად, ბევრი ფინანსური დამგეგმავები ამ დღეებში რეკომენდაციას, რაც მე მიმაჩნია, რომ იყოს უფრო ინტელექტუალური კომპლექტი სახელმძღვანელო პრინციპებს, რომლებიც უზრუნველყოფს საუკეთესო ორივე სამყაროს.
რომელი ვალები გადაიხდის და დაფინანსდება ინვესტიციები
მე გთავაზობთ შემდეგ იერარქიას:
- დააფინანსეთ ნებისმიერი საპენსიო ანგარიში თქვენ და თქვენს მეუღლეს აქვს სამუშაო, როგორიცაა 401 (ლ) გეგმა , თანხის ოდენობის თანხა, რომელიც მიიღებთ თქვენს თანხას. ბევრ კომპანიას, შესატყვისი რაოდენობებს შორისაა პირველი [x]% - დან 50% და 150%.
- ააშენეთ თქვენი საგანგებო ფონდი უაღრესად თხევადი, FDIC- ის დაზღვეული შემოწმება, გადარჩენა, ფულის ბაზარი ან შედარებითი ანგარიში.
- თუ დააკმაყოფილებთ დასაშვებობის სახელმძღვანელოს, სრულად დააფინანსეთ როთ საგადასახადო ინსპექცია როგორც თქვენთვის, ასევე თქვენი მეუღლის შემთხვევაში. ნებართვა საჭიროა, რომ შეამოწმოთ წვლილი გადასახადები ნებისმიერ საგადასახადო წელს. მაგალითად, 2018 წელს, დაქორწინებულ წყვილს, რომელიც რეკორდულ მთლიან შემოსავალში 135000 აშშ დოლარს შეადგენდა, შეუძლია 5,500 აშშ დოლარის ოდენობის შემოსავლის მიღებას (მეუღლეზე 5000 წლის ასაკიდან).
- გადაიხადეთ ნებისმიერი მაღალი საპროცენტო საკრედიტო ბარათის დავალიანება, სტუდენტური სესხის დავალიანება ან სხვა ვალდებულებები . პირადად, მე ალბათ პრიორიტეტი სტუდენტური სესხის დავალიანება, რადგან ეს შეიძლება იყოს ყველაზე რთული განმუხტვაში გაკოტრების. შეინახეთ ის, სანამ არ ხართ დავალიანება თავისუფალი და შეწყვიტეთ მას თითქმის ყველა ხარჯზე.
- წრე უკან და წვლილი შეიტანეთ თქვენი და თქვენი მეუღლის 401 (ლ) ანგარიშებზე, მაქსიმალურ თანხაზე, რომელიც ნებადართულია თქვენი გეგმის ან საგადასახადო რეგლამენტით.
- თუ სერიოზულად ხართ საპენსიო გადარიცხვის შესახებ, გადახედეთ სტრატეგიას, რომელიც მოიცავს HSA (ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშებს), როგორც სხვა ტიპის დე-ფაქტო საგადასახადო ინსპექციიდან გამომდინარე, თქვენი როთ-ირა არჩევით.
- დაიწყე აქტივები სრულიად დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშებით , დივიდენდის რეინვესტირების გეგმები , უშუალოდ ფულადი სახსრების ანგარიშების ან სხვა ფულადი სახსრების წარმომქმნელი აქტივების ყიდვისას, რაც თქვენს სფეროში. მაგალითად, უძრავი ქონების ინვესტორს შეეძლო შეეძინა ბინა შენობები, საოფისე შენობები, სამრეწველო საწყობები. გარდა ამისა, თქვენ შეიძლება განიხილონ დაფინანსება კოლეჯი 529 შემნახველი გეგმა თქვენი შვილი და / ან შვილიშვილი.
ამ გზით, რამდენიმე რამის მიღწევა:
- თქვენ შეამცირეთ თქვენი საგადასახადო კანონპროექტი, რაც გულისხმობს უფრო მეტ ფულს საკუთარი ჯიბეში.
- თქვენ საპროცენტო აქტივებისთვის მნიშვნელოვანი გაკოტრების დაცვა შექმენით. თქვენი დამქირავებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმა, როგორიცაა 401 (ლ), შეუზღუდავი გაკოტრების დაცვა მიმდინარე წესებით, ხოლო როთ-საგადასახადო ინსპექციიდან $ 1,283,025 გაკოტრების დაცვაში 2018 წლისთვის. (ეს აპრილში აპრილში კიდევ უფრო გაიზრდება, თუ 2019 წ.)
- თქვენ შეამციროთ თქვენი დავალიანება დროთა განმავლობაში. არსებობს წერტილი, სადაც ისინი მთლიანად გადახდილი, და თქვენი უფასო ფულადი ნაკადის გადის სახურავი.
- თქვენ მხოლოდ გააკეთეთ რისკიანი ინვესტიციები დაბეგვრის ანგარიშებზე, როდესაც ყველა თქვენი სხვა ძირითადი საჭიროებების დაკმაყოფილება ხდება. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ ბევრი ვალი და მცირე საპენსიო ანგარიში, ალბათ არ უნდა იყოს ინვესტირება IPOs .
კიდევ ერთი მიდგომა
ალტერნატიულად, ეს არ არის საშინელი იდეა, რომ იყოს მთლიანად დავალიანება, შეავსოთ ხაზი თქვენს აქტივებზე, ასე რომ თქვენ არასდროს არ უნდა ფიქრი, რომ მათ წაიღეს.
მე ვიცი, რომ ადამიანები, რომლებიც ყოველგვარი ინვესტიციების განხორციელებას შეძლებდნენ, სანამ არ ფლობდნენ თავიანთ საცხოვრებელ სახლს, აშკარად, დაქირავებულმა კოლეჯმა და ააშენეს საგანგებო ფონდი ჩვეულებრივი სამუშაოები, რომელიც მეოცე და ადრეული ოცდაათი იყო. ისინი შუა საუკუნეში ახლოვდება, მათ ჰქონდათ საფუძველი, რამაც საშუალება მისცა თავიანთი საინვესტიციო აქტივები გაეფართოებინათ, სრულიად შეუზღუდავი ფინანსური მოთხოვნებით, რაც, როგორც ჩანს, გარკვეულ ინდივიდებს და ოჯახებს მუდმივად ატარებდა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მათი პასუხი ყოველთვის იყო დავალიანების გადახდა, შემდეგ კი - და მხოლოდ შემდეგ - დაიწყე ინვესტირება. და ბევრი ადამიანი, ეს მუშაობს ძალიან კარგად გრძელვადიან პერსპექტივაში.
ქვედა ხაზი: თქვენ ხართ ცვლადი, რომელიც ეხება
საბოლოო ანალიზში ჩემი აზრით, ქცევითი ეკონომიკა საჭიროა გადაწყვეტილების მისაღებად. თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ ინვესტირებას და ვალის გადახდისას, რომლითაც შეგიძლიათ 1. იცხოვროთ, 2. თქვენ სავარაუდოდ გამყარებაში, სანამ არ დასრულდება, და 3. ღამით გძინავს. სანამ თქვენ აპირებთ გაგრძელებას, საბოლოო ჯამში უნდა მიაღწიოთ საბოლოო თამაშის ობიექტს, რომელიც არ უნდა ჰქონდეს ვალის და სიმდიდრის დიდი, მომგებიანი ინვესტიციები თქვენს ოჯახში ცხოვრების კომფორტულ სტანდარტს. საკმარისი მოთმინება და შრომისმოყვარეობა, ეს არის მიზანი, რომლის მიღწევაც შეგიძლიათ.