ორი ყველაზე მნიშვნელოვანია თქვენი გადახდის და დახურვის ხარჯები. რეალტორთა ეროვნული ასოციაციის მონაცემებით, ტიპიური სახლის გადახდა 2016 წელს შეძენილი ფასის 11 პროცენტია.
ეს იქნებოდა $ 22,000 დოლარად $ 200,000 სახლში. დახურვის ხარჯები, რომელიც მოიცავს ადმინისტრაციულ გადასახადებს და სხვა ხარჯებს, რათა დაადგინოთ თქვენი იპოთეკური სესხი, დაამატეთ კიდევ 2 პროცენტით სახლის შეძენის ფასის 5 პროცენტს.
მიუხედავად იმისა, რომ გამყიდველი შეიძლება გადაიხადოს ზოგიერთი დახურვის საფასური, თქვენ კვლავ პასუხისმგებელია იმის გათვალისწინებით, ნაწილი ღირებულება. როგორც თქვენ გეგმავთ საკუთარ სახლში შეძენას, შეიძლება გაგიკვირდეთ, თუ შეძლებთ 401 (ლ) სახლიდან სესხის შეძენას, თუ არ გაქვთ თხევადი ფულადი დანაზოგი ანაზღაურების ან დახურვის ხარჯებისათვის. მოკლე პასუხი არის დიახ, მაგრამ უფრო მნიშვნელოვანი კითხვაა, უნდა?
სესხი 401 (ლ) სახლიდან: 401 (კვ) სესხის მიღება
თუ გსურთ სესხის აღება თქვენი 401 (ლ) თანხის დასაფარად ან დაფარვის ხარჯების დასაფარავად, ამის გაკეთება ორი გზაა: 401 (კვ) სესხი ან გატანა. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს განსხვავება ორ და ფინანსურ შედეგებზე თითოეული ვარიანტით.
თქვენი 401 (ლ) სესხის აღება, ის უნდა დაიფაროს დაინტერესებული.
გაითვალისწინეთ, რომ თქვენ დაუბრუნდებით ინტერესი საკუთარ თავს და განაკვეთი შეიძლება იყოს დაბალი, მაგრამ ეს არ არის თავისუფალი ფული, რომ თქვენ წვდომას. 401 (ლ) სესხის შესახებ რაიმე სხვა რამეა აღინიშნოს, რომ ყველა გეგმა არ იძლევა მათ. თუ თქვენი გეგმა გაიგებთ, თქვენ უნდა იცოდეს, თუ რამდენად შეძლებთ სესხის აღება. შიდა შემოსავლების სამსახურები ზღუდავს 401 (ლ) სესხებს თქვენი სავარაუდო საბალანსო ბალანსის 50% -მდე ან 50,000 დოლარამდე, რაც ნაკლებია.
მაგალითად, თუ თქვენი ანგარიშის ბალანსი 50,000 დოლარია, მაქსიმალური თანხა თქვენ შეძლებთ სესხის შეძენას 25 000 დოლარად, რაც, სავარაუდოდ, თქვენ სრულად არის მინიჭებული.
დაფარვის თვალსაზრისით 401 (ლ) სესხი ხუთ წელიწადში უნდა დაიფაროს. შენი გადახდები უნდა გაკეთდეს მინიმუმ კვარტალში, და მოიცავს ძირითად და ინტერესს. ერთი მნიშვნელოვანი გამონაკლისი უნდა აღინიშნოს: სესხის გადახდები არ განიხილება, როგორც თქვენი გეგმა. სინამდვილეში, თქვენი დამქირავებელს შეუძლია აირჩიოს რაიმე ახალი შემოწირულობა დროებით შეაჩეროს გეგმის დაწყებამდე, სანამ არ გადაიხდება სესხი. ეს მნიშვნელოვანია იმის გამო, რომ 401 (ლ) შემოწირულობებს შეამცირონ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი. თუ სესხის დაფარვის პერიოდში არ შემოგთავაზებთ რაიმე ახალ წვლილს, რომელიც შეიძლება გაზარდოს თქვენი საგადასახადო ვალდებულება შუალედში.
სესხის აღება თქვენი გეგმის შედეგად შეიძლება იმოქმედოს იპოთეკის მისაღწევად. თუ სესხი უკვე გაატარეთ, ეს ყოველთვიური გადასახადი შედის თქვენი ვალიდან შემოსავლის თანაფარდობით, რაც იმაზე მეტს რამდენი შემოსავალი მიდის დავალიანების დაფარვას ყოველი თვის განმავლობაში. იდეალურია, რომ თქვენი ვალი- to- შემოსავლის თანაფარდობა უნდა იყოს 43 პროცენტი ან ნაკლები იპოთეკური.
მიღების 401 (ლ) გაყვანის შეძენა მთავარი
სესხებთან შედარებით, თქვენი 401 (ლ) ჩამოსვლა უფრო სახიფათო გზას ჰგავს, რომ მიიღოთ ფული, რომელიც უნდა შეიძინოთ სახლში.
ფული არ უნდა გადაიხადოს და თქვენ არ შემოიფარგლება იმ თანხის ოდენობით, რომელიც შეიძლება გაიყვანოთ, ისე, რომ სესხი უნდა იყოს. ეს არ არის მარტივი როგორც ჩანს, თუმცა, სესხება საწყისი 401 (ლ) სახლის გამოყენებით გაყვანის.
პირველი, რაც გასაგებია, არის ის, რომ თქვენს დამქირავებელმა შეიძლება არც კი გააუქმოს თქვენი გეგმებიდან 59 1/2 წლამდე. თუ ისინი დასაქმებულებს საშუალებას მისცემს, 401 (ლ) ფულადი სახსრების ჩამორთმევა დაიწყონ, შეიძლება დაგჭირდეთ იმის დასამტკიცებლად, რომ ფინანსურ გაჭირვებას განიცდი, სანამ ისინი გაყვანის საშუალებას იძლევიან. IRS- ის წესების მიხედვით, ზოგადად, სამომხმარებლო შესყიდვები ზოგადად არ აწყდება გაჭირვების სახელმძღვანელოს.
მაგრამ, თქვენ შეგიძლიათ შეძლოთ უკან დაბრუნება 401 (ლ) გეგმისგან, რომლიდანაც წინა დამქირავებელს დავტოვე. ეს, თუმცა, სადაც რამ შეიძლება სახიფათო.
თუ თქვენ ხართ ასაკის 59 1/2 წლამდე და თქვენ გადაწყვიტეთ ძველი 401 (ლ) ფულადი სახსრები , თქვენ ვალდებული ხართ მიიღოთ 10 პროცენტიანი ვადაგადაცილებული ჯარიმა თანხის გატანაზე, ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადთან ერთად.
გადანაწილებული ოდენობის ოდენობა ავტომატურად იარსებებს ფედერალური გადასახადებისთვის, რაც იმას ნიშნავს, რომ თუ 40,000 დოლარი გაიტანთ, $ 8,000 გადასახადებს გადაუხდის.
401 (ლ) კრედიტით, ვადაგასული ჯარიმის და საშემოსავლო გადასახადი არ ვრცელდება ერთ ძალიან მნიშვნელოვანი გამონაკლისით. თუ თქვენ დატოვებთ თქვენს სამუშაოს, დარჩენილი დარჩენილი სესხი სავსეა გადასახდელი. თუ არ დააბრუნებთ იმას, რაც თქვენ მმართებს, მთელი თანხა განიხილება, როგორც დასაბეგრი განაწილება. ამ სცენარით, თქვენ გადახდილი საშემოსავლო გადასახადი და ჯარიმა, თუ თქვენ წლამდე ასაკის 59 1/2.
ამჯამად 401 (ლ) სესხი ან გაყვანა უფრო გააზრება?
როდესაც განიხილავს პოტენციურ საგადასახადო შეღავათს, რომელიც დაკავშირებულია ადრეული გაყვანისას, 401 (ლ) სესხი შეიძლება იყოს უფრო მიმზიდველი ვარიანტი, თუ საპროცენტო ხარ გადაიხდი ნაკლებია, ვიდრე გადასახადებში. რა თქმა უნდა, არსებობს ერთი პრობლემა ორი ვარიანტით: თქვენ საპენსიო დანაზოგების შემცირება ხარ.
401 (ლ) კრედიტით, გქონდათ შესაძლებლობა, რომ ფული შეცვალოს დრო. თუ ძველ 401 (ლ) გაყვანის შემთხვევაში, ფული უკან არ არის. ორივე შემთხვევაში, თქვენ დაკარგული გარეთ ძალა ნაერთი ინტერესი იზრდება თქვენი საპენსიო სიმდიდრე დროთა განმავლობაში.
ერთი თავდაყირა გადაწყვეტა სესხის საწყისი 401 (ლ) სახლი-თუ თქვენ მიიღოს სესხი ან გაყვანა-ის არის, რომ მას შეუძლია მოგცეთ, რათა თავიდან ავიცილოთ გადახდის კერძო იპოთეკური დაზღვევა, თუ თქვენ გთავაზობთ კრედიტორების დიდი საკმარისი განვადებით. პირადი იპოთეკური დაზღვევა არის სადაზღვევო, რომელიც იცავს კრედიტორს და საჭიროა, თუ აყენებთ არანაკლებ 20 პროცენტს ქვემოთ. თქვენ იხდით upfront პრემია დაფარვის ერთად ყოველთვიური პრემია, რომელიც ემატება onto თქვენი იპოთეკური გადახდის. პირადი იპოთეკური დაზღვევა შეიძლება აღმოიფხვრას, როდესაც სახლში 20% -იანი წილი მიაღწევს, მაგრამ მას შეუძლია იპოთეკური სესხის დასაწყისში მთავარი საკუთრების ღირებულების დამატება.
ალტერნატივები სესხებისგან 401 (ლ)
სანამ სესხის შეძენას 401 (ლ) ყიდულობს სახლში, განიხილეთ თუ არა სხვა ვარიანტი ხელმისაწვდომი. მაგალითად:
- ქვემოთ ჩამოთვლილი დახმარების პროგრამები: ქვემო დაფის დახმარების პროგრამები განკუთვნილია დასახმარებლად მყიდველების დასახმარებლად და გადახდის დახურვის ხარჯზე. ზოგიერთი პროგრამა გრანტებს კვალიფიციურ მყიდველებს სთავაზობს, რომლებიც არ უნდა გადაიხადონ. სხვები გვთავაზობენ დანაზოგების პროგრამებს, რომლებიც შეესაბამება 401 (ლ), რომელიც შეესაბამება ყოველ დოლარს, რომელიც გადარჩენა თქვენი დაფარვის მიმართ, გარკვეული თანხის ოდენობით.
- ქვემოთ ჩამოთვლილი საჩუქრები: თუ თქვენ გაქვთ ოჯახის წევრები, რომელთაც სურთ, რომ შეძლონ სახლში შეიძინონ თქვენი ძალისხმევა, შეგიძლიათ განიხილონ ისინი, რომ საჩუქარი გადაგიხადოთ თანხის გადახდაზე. ფულადი თანხის ოდენობა, რომელიც შეიძლება დაჯილდოვდეს და თანხა, რომლიდანაც თანხის გადახდა უნდა მოხდეს, შეიძლება იცვლებოდეს იპოთეკის ტიპის მიხედვით. ყველაზე მნიშვნელოვანი ისაა, რომ გვახსოვდეს გადახდის საჩუქრები, რომ ისინი კარგად უნდა იყოს დოკუმენტირებული. წინააღმდეგ შემთხვევაში, კრედიტორების საშუალებით შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს თანხა თქვენს ანგარიშზე.
- საგადასახადო ინსპექციიდან გასვლა: თუ თქვენ გაქვთ საგადასახადო ინსპექციიდან, შეგიძლიათ გააუქმოთ თქვენი ანგარიშიდან $ 10,000-მდე თანხის გადახდაზე გადახდის გარეშე 10 წუთით ადრე გაყვანის ჯარიმის გარეშე. ფრთხილად იყავით, რომ თუ ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან ვიღებდი, თქვენ კვლავ მოგერიდებათ საშემოსავლო გადასახადი თანხის გატანაზე.
401 (k) სესხით სარგებლობს გარკვეული სარგებელი, რაც მთავარია, რომ ჯიბეში ნაღდი ფულით არ მოგიწევთ. თუმცა, თქვენი საპენსიო და გავლენა გადასახადების მეტი უნდა იყოს იწონიდა ყურადღებით სანამ ჩაიდინოს.