როგორ ჩადება Roth წინააღმდეგ წინასწარი საგადასახადო 401 (ლ) გადაწყვეტილება
უნდა გადაიხადოთ ტრადიციული წინასწარი საგადასახადო 401 (ლ) ან როთ 401 (ლ)
თუ თქვენ დრო სჭირდება, რომ გაიგოთ განსხვავებები ტრადიციული წინასწარ საგადასახადო და როთ 401 (ლ) შორის, შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი მთლიანი სიცოცხლის საშემოსავლო გადასახადი. რაც უფრო მნიშვნელოვანია, თქვენ მიიღებთ პროაქტიულ ნაბიჯს თქვენი საპენსიო გეგმის დაგეგმვისკენ.
გადაიხადე გადასახადები ახლა ან მოგვიანებით. Roth 401 (k) s საშუალებას მოგცემთ წვლილი შეიტანოთ შემდეგ საგადასახადო დოლარი, რომელიც შეიძლება გაიზარდოს საგადასახადო უფასო შემდეგ ასაკის 59 ½ რადგან თქვენ ჰქონდა ანგარიში მინიმუმ 5 წლის განმავლობაში. შერჩევა თუ არა აზრი, რომ თქვენ მიიღოთ საგადასახადო დანაზოგების ახლა ან მოგვიანებით არის დიდი ნაწილი წინასწარი საგადასახადო წინააღმდეგ Roth 401 (ლ) გადაწყვეტილება. აქ არის რამდენიმე მნიშვნელოვანი რამ უნდა გამოიყურებოდეს, თუ თქვენ ცდილობთ გადაწყვიტოს, თუ ხელს უწყობს Roth 401 (ლ) ხდის თქვენთვის:
განსაზღვრეთ თქვენი დამსაქმებლის გეგმის ტიპი
პირველი, შეამოწმეთ, თუ თქვენი დამქირავებელს სთავაზობს Roth 401 (ლ). ეს არ ჩანს, როგორც არ brainer, მაგრამ Roth 401 (ლ) შედარებით ახალი და არ არის შემოთავაზებული ყველა დამსაქმებელი.
ფართო საპენსიო გეგმის სპონსორების დაახლოებით 60 პროცენტი გთავაზობთ Roth- ის ვარიანტს. ბევრი დამსაქმებელი გვთავაზობს შემდეგ საგადასახადო 401 (ლ) შეღავათის ვარიანტს, მაგრამ ეს მნიშვნელოვნად განსხვავდება Roth 401 (ლ) შემდეგ და არ უნდა იყოს დაბნეული როთ 401 (ლ). თუ თქვენ გაქვთ Roth 401 (ლ) ხელმისაწვდომი, ასევე უნდა იცოდეთ, თუ როთ ანგარიშზე მოცემულია იგივე მახასიათებლები, როგორიცაა წინასწარი საგადასახადო ტრადიციული 401 (ლ).
მნიშვნელოვანია ისიც, რომ გაიგოთ, თუ როგორ კომპანიას შეაქვს წვლილის შეტანა (თუ თქვენი დამქირავებელი გთავაზობთ თამაშს). ბევრი დამსაქმებელი უზრუნველყოფს სტიმულს 401 (კ) გეგმაში მონაწილეობის შესატანად. თქვენ არ გსურთ გამოტოვოთ თქვენი 401 (ლ) მატჩის მაქსიმიზაციის გამოტოვება და თუ კომპანიამ მოგაწოდა მატჩი, მაინც მიიღებთ მონაწილეობას თუ როთ 401 (ლ) მონაწილეობას მიიღებ. უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ თუ როტში მონაწილეობას მიიღებთ 401 (ლ), კომპანიის მატჩი არის წინასწარი საგადასახადო შეღავათი. შესატყვისი თანხები და ამ კომპანიის საინვესტიციო ზრდა უზრუნველყოფილია თანხის გადახდა ჩვეულებრივ შემოსავალში, როდესაც დაიწყებთ პენსიაზე გადანაწილებას.
ტრადიციული და როთ 401 (k) s: გაგება განსხვავებები
Roth 401 (ლ) წლიური წლიური ლიმიტები იგივეა, რაც ტრადიციული წინასწარი საგადასახადო 401 (ლ). 2018 წელს შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ $ 18,500-მდე 401 (ლ). თუ ასაკი 50 ან უფრო მეტია, შეგიძლიათ დამატებით $ 6,000 წვლილი შეიტანოთ.
მთავარი განსხვავება როთსა და წინა საგადასახადო ტრადიციულ 401 (ლ) შორის არის ის, თუ როგორ იბეგრება ისინი. როგორც სახელი გულისხმობს, ტრადიციული "წინასწარი საგადასახადო" ტრადიციული 401 (ლ) ხელს უწყობს თქვენი გადასახადების შემცირებას. თუმცა მოგვიანებით გადასახადების გადახდა მოუწევთ, როდესაც ფულის აღება ფენომენზე დაიწყება.
ერთად Roth 401 (ლ) თქვენ გათვალისწინებით განზე შემდეგ საგადასახადო დოლარი, რომლებიც იბეგრება ახლა, მაგრამ საშემოსავლო გადასახადი შესვენების შემდეგ მოგვიანებით საგადასახადო უფასო გატანა საინვესტიციო მიღწევების დროს საპენსიო.
აქ არის ძალიან მარტივი ახსნა ტრადიციული და როთ 401 (ლ) შორის სხვაობა:
ტრადიციული "წინასწარი საგადასახადო" 401 (ლ) - იხდით საშემოსავლო გადასახადებს, როდესაც მიიღებთ დისტრიბუციას
Roth 401 (ლ) - იხდით საშემოსავლო გადასახადს თქვენი წვლილისთვის და შეუძლია საგადასახადო უფასო დისტრიბუცია
ასევე მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ როთ 401 (ლ) და როთ-ირაიას შორის მსგავსება და განსხვავებები. Roth 401 (k) და Roth IRA- ი ორივე საინვესტიციო შემოსავლის საგადასახადო თავისუფალ ზრდას სთავაზობს. თუმცა, Roth IRA- ის წვლილის ლიმიტი მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე 401 (კვ) ($ 5,500 წელიწადში, შედარებით 18,500 აშშ დოლარი).
Roth IRAs ასევე ექვემდებარება შემოსავლის შეზღუდვებს.
მაგალითად, 2018 წელს, როდ IRA- ისთვის, რომელთათვისაც გათვალისწინებულია შეცვლილი კორექტირებული ერთობლივი შემოსავალი (AGI) 135,000 დოლარი ან მეტი, ასევე წყვილებს, რომლებიც შედიან AGI- ს 199,000 დოლარით ან მეტი. Roth IRAs- სგან განსხვავებით, Roth 401 (k) წვლილი შეიტანოს თქვენი შემოსავლების დონეზე, რადგან Roth 401 (k) s არ ექვემდებარება შემოსავლის შეზღუდვებს.
შესაძლებელია, როგორც როთ 401 (ლ) და ტრადიციული 401 (ლ) წვლილი შეიტანოთ, რადგან თქვენი კომბინირებული შენატანები არ უნდა აღემატებოდეს $ 18,500 (24,500 დოლარი თუ 50 ან მეტი ხარ) 2018 წელს. ბოლო კვლევებმა ხაზგასმით აღნიშნა, ტრადიციული და Roth ანგარიშების კომბინაცია.
დაიბეგრება საგადასახადო შემოსავლის დახმარება სხვა საგადასახადო შეღავათებისთვის?
ადამიანების უმრავლესობას არ მიიღებს არც ისე მშვიდი განცდა, როდესაც გადასახადების საგანი მოდის. მაგრამ მნიშვნელოვანია, რომ თქვენი საშემოსავლო საგადასახადო სიტუაციის ძირითადი გაგებაც იყოს. პატარა საგადასახადო ინფორმირებულობას შეუძლია დიდი განსხვავება. ხშირ შემთხვევაში, თქვენი მორგებული მთლიანი შემოსავლის შემცირების მარტივი აქტი (AGI) დაგეხმარებათ საგადასახადო კრედიტებისა და სხვა საგადასახადო შეღავათების დასაკმაყოფილებლად. მაგალითად, საპენსიო savers საკრედიტო არ არის შესაძლებელი, თუ თქვენი AGI მეტია $ 63,000 ამისთვის დაქორწინებული წყვილი შეტანის ერთობლივად, $ 47,250 საყოფაცხოვრებო სტატუსის ხელმძღვანელი და $ 31,500 ყველა სხვა filers (ერთჯერადი ან ცოლად და შეტანის ცალკე).
წინასაარჩევნო საგადასახადო 401 (ლ) წვლილის შეტანა დაგეხმარებათ უფრო მეტი საგადასახადო კრედიტის მისაღებად, თუ თქვენი შემოსავალი ოდნავ აღემატება ამ ზღვარს. ყურადღება მიაქციეთ თქვენს მორგებულ მთლიანი შემოსავალს და შეამცირონ ის, როდესაც შესაძლებელია, ასევე შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ დასაბრუნებელი IRA ან Roth IRA.
გსურთ თუ არა შემოსავლის გადასახადების გადახდა ახლა ან მომავალში?
ჩვენი უმრავლესობა გვსურს მაქსიმალურად შეამციროს ჩვენი საგადასახადო ტვირთი მაქსიმალურად. აშშ-ში ჩვენი რთული საშემოსავლო გადასახადის კოდის ნავიგაციის მცდელობას შეუძლია გააკეთოს Roth- ის წინასწარი საგადასახადო გადაწყვეტილების მიღების პროცესი, როგორც ჩანს ცოტა რთული. მაგრამ თუ დაამტვრია ის ძირიდან, ყველაფერი მოდის ქვემოთ თუ გსურთ გადასახადების გადახდა (როთი) ან იმ დროს, როცა ფულის გამოტანა (წინასწარი საგადასახადო). გადაწყვეტილების მიღების საუკეთესო ვარიანტისთვის საჭიროა ცოტა საპენსიო დაგეგმვა, რათა დადგინდეს, როდესაც ფიქრობთ, რომ იქნება უმაღლესი საგადასახადო ფრჩხილი.
თუ კარიერის ადრეულ ეტაპებზე იმყოფებით და ამჟამად საშემოსავლო გადასახადის ფრჩხშია, Roth- ის ვარიანტი, როგორც ჩანს, მიმზიდველია. თქვენ შეგიძლიათ დაიბლოკოს ცნობილი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთები დღეს, რომ შეიძლება იყოს დაბალია, ვიდრე თქვენი მომავალი საშემოსავლო გადასახადის ფრჩხილი დროს საპენსიო როდესაც თქვენ დაგჭირდებათ თქვენი საპენსიო დანაზოგების. თუმცა, თუ თქვენს პიკს იღებთ წელიწადში და საპენსიო დასვენების დროს, სავარაუდოდ, სავარაუდოდ, საგადასახადო შეღავათების მიღება, სავარაუდოდ, წინასაარჩევნო საგადასახადო 401 (ლ) შეღავათებით იღებს. შედეგად, ისარგებლებთ საშემოსავლო გადასახადების გადახდისას საპენსიო პერიოდში, ვიდრე თქვენი მაღალი შემოსავლის მიღების მომენტში მუშაობის დაწყებამდე.
ამ ქვეყნის უმრავლესობის უმრავლესობა საპენსიო პერიოდში შემოსავლის ჩანაცვლების განაკვეთს შეავსებს, რაც მათი შემოსავლისაგან უფრო დაბალია. მაგრამ თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი შემოსავალი რეალურად მაღალი იქნება პენსიაზე, როთ 401 (ლ) უფრო მეტ აზრს იძენს. Roth 401 (ლ) იწყებს გამოიყურებოდეს ნათელი იდეა, თუ თქვენ აწუხებთ, რომ მაშინაც კი, თუ თქვენი შემოსავალი არ გაივლის საპენსიო, საგადასახადო განაკვეთების შეიძლება ხელმძღვანელობდა უმაღლესი.
რამდენად კარგი ხართ მომავლის პროგნოზირების დროს?
ძნელია, რომ Roth წინააღმდეგ წინასწარი საგადასახადო 401 (ლ) გადაწყვეტილება, როდესაც მომავალი საშემოსავლო გადასახადი არ არის გაურკვეველი. იმის ნაცვლად, რომ დაეყრდნოს ბედი მთხრობელი ან Magic 8 Ball პროგნოზირება მომავალში ცდილობენ ეკითხება საკუთარ თავს ეს კითხვები დაგეხმარებათ გადაწყვიტოს:
რამდენად სავარაუდოა, რომ თქვენი შემოსავალი ახლაც და პენსიაზე გაიზრდება? როდესაც საქმე ფინანსურ ფინანსურ საკითხებზე მიგვაჩნია, ყოველთვის არ ვართ მომავალი, ეს შეიძლება იყოს კიდევ უფრო რთული პროგნოზირება, რა კონგრესის გავაკეთოთ საგადასახადო განაკვეთები ათწლეულის ამიერიდან. რომ ითქვას, სერიოზულად უნდა შემოსავლონ თქვენი მომავალი მოგების პოტენციალი, როდესაც როთის წინააღმდეგ წინასწარ საგადასახადო 401 (ლ) გადაწყვეტილება. თუ თქვენს პიკს მიაღწევთ წლების მანძილზე, ახლა თქვენ შეგიძლიათ დაგჭირდეთ წინა საგადასახადო ტრადიციული 401 (ლ) წვლილის შეტანა. მაგრამ თუ თქვენ შემოსავლის გაზრდას გეგმავს, სავარაუდოა, რომ თქვენი საშემოსავლო გადასახადი გაიზრდება. ეს შეიძლება იყოს bump შევიდა უმაღლესი საგადასახადო bracket და მიიღოს Roth ვარიანტი უფრო მიმზიდველი.
გეგმავს საპენსიო პერიოდში მუშაობას? საშემოსავლო გადასახადში რაიმე დიდ ცვლილებებს ვერ ხედავთ, თუ თქვენ გეგმავთ მუშაობას ტრადიციულ საპენსიო წლებში. საბოლოო ჯამში შეიძლება დაიცვას იგივე საგადასახადო ფრჩხილი. როგორც წესი, თუ თქვენი საგადასახადო ფრჩხილი არის საპენსიოზე, თქვენ ნახავთ თანაბარ სარგებელს როთთან შედარებით წინა საგადასახადო 401 (ლ). ამ სიტუაციაში შეიძლება დაგვეხმაროს, რომ ფული შეინახოს როთში ანგარიშზე, რათა თავიდან იქნას აცილებული თქვენი საშემოსავლო გადასახადების გაჩენა უფრო მარგინალურ საგადასახადო ფრჩხში.
რა შანსია, რომ თქვენ შეინარჩუნებთ უმაღლესი საშემოსავლო გადასახადის პერიოდში? თუ თქვენ ფიქრობთ ქვეყანაში არსებული მაღალი გადასახადები ქვეყნის მასშტაბით, მიმდინარე პოლიტიკურ და ეკონომიკურ ლანდშაფტზე, თქვენ უნდა განიხილონ როთ 401 (ლ). თუმცა, მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ მხოლოდ იმიტომ, რომ საშემოსავლო გადასახადი შეიძლება გაიზარდოს მთელს ფორუმში, რაც არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენი პირადი გადასახადი უფრო მაღალი იქნება.
როგორც მოგეხსენებათ, როთის წინააღმდეგ წინასწარ საგადასახადო 401 (ლ) გადაწყვეტილება უფრო რთულია, ვიდრე ჩანს. საუკეთესო ანგარიშის შერჩევა დამოკიდებულია სხვადასხვა ფაქტორებზე, როგორიცაა თქვენი მოლოდინი სამომავლო საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთებზე და რამდენად საგადასახადო დივერსიფიკაციას ეძებთ. შეამოწმეთ ამ Roth წინააღმდეგ წინასწარ საგადასახადო კალკულატორი თუ გსურთ დამატებითი დამატებითი ხელმძღვანელობით, როდესაც შედარებით თქვენი პარამეტრები.