უნდა დატოვოთ 4 პროცენტი პენსიაზე? ან მხოლოდ 3 პროცენტი?
რამდენი ფული შეგიძლიათ უსაფრთხოდ დატოვოთ საპენსიო პორტფელი?
ბოლო დრომდე, ზოგადად აღიარებული წესი thumb განაცხადა, რომ გაიყვანოს 4 პროცენტი ყოველწლიურად .
თუმცა, ახლა ექსპერტები აცხადებენ, რომ 3 პროცენტი უკეთესი იქნება.
რა არის ეს?
რატომ არის 4 პროცენტული წესი ასე პოპულარული?
იგი 1994 წლიდან ფინანსურ მრჩეველს ბილ ბენგენის მიერ სწავლობს. ამ კვლევამ აჩვენა, რომ პენსიონერთა ძირითადი ინვესტიციები, რომლებიც ყოველწლიურად 4% -იანი პორტფელიდან გაიყიდა, ძირითადად უცვლელი დარჩა.
მათ მიაღწიეს კონსერვატორულ პორტფელს, რომლითაც საკმარისი წლიური ბრუნვა წარმოადგენდა ინფლაციის ტემპით შენარჩუნებას.
დიახ, პრინციპული დროთა განმავლობაში დაიხურება. თუმცა, ეს მოხდება ნელი ტემპით, რომ პენსია სტატისტიკურად სავარაუდოა, რომ მისი პორტფელის შენარჩუნება მთელი სიცოცხლის განმავლობაში.
ათწლეულების განმავლობაში, 4 პროცენტი იყო სტანდარტული ოდენობის განსაზღვრა იმის შესახებ, თუ რამდენი გჭირდებათ საპენსიო შენახვა .
$ 1 მილიონი საპენსიო პორტფელი გეძლევათ საპენსიო შემოსავალს წელიწადში $ 40,000 ($ 1,000,000 = 0.04 = 40,000).
$ 700,000 პორტფელი გაიცემა საპენსიო შემოსავლის წელიწადში 28,000 აშშ დოლარი ($ 700,000 ჯერ 0.04 შეადგინა $ 28,000).
თუმცა, 2012 წლის ბაზრის ბრუნვა ინვესტორებს 4 პროცენტის წესით კითხვის ნიშნის ქვეშ აყენებს. ზოგიერთი ფინანსური მრჩეველი ფიქრობს, რომ 4 პროცენტი ძალიან აგრესიულია გაყვანის მაჩვენებლით. ისინი შეიცვალა მათი რეკომენდაციით 3% -იანი გატანა.
რატომ? ორი მიზეზი: ინფლაცია და ქვედა პორტფელის ღირებულებები.
რა უნდა გააკეთოს ინფლაციამ
1994 წელს ბენენმა 4% -იანი შესწავლა შეასრულა, მოგვიანებით კი, მოგების მიღება შეგიძლიათ კონსერვატიული ინვესტიციებისგან, როგორიცაა ობლიგაციები, CD და სახაზინო ვალდებულებები. ამის შემდეგ, 2012 წლის აპრილში, ამ კონსერვატიული ინვესტიციების დაბრუნებას არაფერი მოჰყვა.
ამავდროულად, ინფლაციაც არაფრის მომგვრელი იყო.
სათანადოა, რომ "უსაფრთხო ბრუნვა" ინფლაციასთან არის დაკავშირებული. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ინფლაციასთან დაკავშირებული ბრუნდება მსგავსია, მიუხედავად იმისა, რომ ნედლი რიცხვები შეიცვალა.
მაგრამ 2012 არ იყო ნორმალური და ბოლო წლების განმავლობაში ეს ტენდენცია გაგრძელდა. თუმცა, საპროცენტო განაკვეთები ვერ დარჩება ამ დაბალი სამუდამოდ. არსებობს შანსი - არ არის გარანტია, რომ ინფლაცია შეიძლება მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში გაიზარდოს ასეთი დაბალი საპროცენტო განაკვეთით.
თუ ეს მოხდება, არსებობს ასევე შანსი, რომ უსაფრთხო / კონსერვატიულ ინვესტიციებზე დაბრუნების შესაძლებლობა არ დარჩება ტემპით ტემპით. ამ შემთხვევაში, 4 პროცენტი შეიძლება იყოს ძალიან აგრესიული გაყვანის მაჩვენებელი.
რაც შეეხება ქვემო პორტფელის ღირებულებებს?
თქვენი პორტფელის ღირებულება არასტაბილურია. ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად კარგად მუშაობს ბაზარი. თუ თქვენ დაიცავთ 4% წესს, თქვენ შეცვალეთ თქვენი ცხოვრების წესი ბაზრის არასტაბილურობის საფუძველზე .
მაგალითად, bull პერსპექტივაში, თქვენი პორტფელის შეიძლება დავდგეთ $ 1 მილიონი დოლარი. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ ცხოვრობთ წელიწადში $ 40,000. ბაზრის დროს, თქვენი პორტფელი შესაძლოა $ 850,000-მდე გაიძლოს. თუ 4% წესს დაიცავთ, თქვენ მხოლოდ $ 34,000 ცხოვრობს იმ წელს.
რა მოხდება, თუ ვერ ცხოვრობენ ნაკლებად? თუ თქვენ გჭირდებათ $ 40,000 გადაიხადოთ გადასახადები , თქვენ დასრულდება მდე გაყიდვის მეტი თქვენი პორტფელის როდესაც ბაზარზე არის ქვემოთ.
ეს ყველაზე უარესი დროა გაყიდოს.
ეს ნაწილობრივ რატომ დღეს ფინანსური მრჩევლები ეუბნებიან ხალხს 3% -იანი განაღდების კურსი. ეს რჩევა მიჰყვება იდეას "იმედი საუკეთესო, დაგეგმეთ ყველაზე ცუდი". დაგეგმეთ თქვენი საჭირო ხარჯები 3 პროცენტით. თუ აქციები დაბრკოლებად და თქვენ იძულებულნი გახდებიან, 4 პროცენტი გაიტანოთ თქვენი გადასახადების დასაფარავად, თქვენ კვლავ უსაფრთხოდ იყავით.
რას ნიშნავს ეს?
ეს იმას ნიშნავს, რომ 1 მილიონი დოლარის იგივე პორტფელი წელიწადში 30 000 დოლარის შემოსავალს მოგცემთ 40,000 დოლარზე მეტი.
არ პანიკა თუ თქვენ ახლოვდება საპენსიო და თქვენი პორტფელი არ არის ახლოს მილიონი ან მეტი. ეს მხოლოდ დაგეგმარების მიზნებისთვისაა. სხვა ფაქტორები, როგორიცაა თქვენი პენსია, სოციალური უსაფრთხოება, როიალტი და გაქირავების თვისებები შეიცვლება თქვენი გათვლები.
თქვენი ხარჯები პენსიაზე შეიძლება უფრო დაბალი იყოს, ვიდრე ფიქრობთ. თქვენი იპოთეკის გადახდა და თქვენი შვილები იღებენ ფულს, თქვენი გადასახადები ბევრად უფრო მცირე იქნება.
საპენსიო პერიოდში თქვენი საგადასახადო განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს.
ქვედა ხაზი? საპენსიო შენახვის პრიორიტეტი . გადავარჩინოთ აგრესიულად 401 (k) გეგმები, Roth IRA- ს და სხვა გრძელვადიანი ინვესტიციები, როგორიცაა გაქირავების თვისებები. მადლობას მოგახსენებთ, როცა ხანდაზმული ხართ, რადგან თქვენ შეძლებთ დაისვენოთ საპენსიო უფრო მშვიდობის გათვალისწინებით.