შეიტყვეთ Multiply მიერ 25 წესი და 4 პროცენტი წესი
"25-იანი გამრავლების" წესი და "4 პროცენტი" წესი ხშირად ერთმანეთთან დაბნეულობებს, მაგრამ მათ შორის კრიტიკული განსხვავებაა: ერთი გიდები თუ როგორ უნდა გადავარჩინოთ, ხოლო სხვა შეფასებები რამდენად უსაფრთხოდ შეგიძლიათ გაიყვანოთ.
მოდით მიიღოს სიღრმისეული look თითოეული ამ ასე რომ თქვენ ნათელი ორივე.
გამრავლების 25 წესი
25-ის წესით გაანგარიშება, თუ რა თანხა დაგჭირდებათ საპენსიოში 25 წლისთვის სასურველი წლიური შემოსავლის გამრავლებით.
მაგალითად: თუ გსურთ გაიაროთ $ 40,000 წელიწადში თქვენი საპენსიო პორტფელისგან, თქვენ გჭირდებათ საპენსიო პორტფელში $ 1 მილიონი დოლარი. ($ 40,000 x 25 შეადგენს $ 1 მილიონს). თუ გსურთ გაიტანოთ $ 50,000 წელიწადში, საჭიროა 1.25 მილიონი დოლარი. $ 60,000 წელიწადში გაიყვანოს, თქვენ გჭირდებათ 1.5 მილიონი დოლარი.
ეს წესი- of-thumb აფასებს თანხას, რომელიც შეგიძლიათ გაიტანოთ თქვენი პორტფელიდან. ეს არ იძლევა საპენსიო შემოსავლის სხვა წყაროებს, ისევე როგორც ნებისმიერი პენსია, გაქირავების თვისებები , სოციალური უსაფრთხოება ან სხვა შემოსავალი.
რატომ ბევრი? ეს წესი- of-thumb assumes თქვენ შეძლებთ გენერირება წლიური რეალური დაბრუნების 4 პროცენტი წელიწადში. იგი მიიჩნევს, რომ აქციები, გრძელვადიან პერსპექტივაში (15-20 წლის ან მეტი), შეადგენს 7% -იანი წლიური შემოსავლების მიღებას. ინვესტირების ლეგენდა Warren Buffet პროგნოზით აშშ საფონდო ბაზარზე ექნება 7 პროცენტი გრძელვადიანი წლიური ბრუნდება მომდევნო რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში.
იმავდროულად, ინფლაცია ტენდენცია იწვევს დოლარის ღირებულებას წელიწადში დაახლოებით 3 პროცენტს.
ეს ნიშნავს, რომ თქვენი "რეალური დაბრუნება" - ინფლაციის შემდეგ - დაახლოებით 4 პროცენტი იქნება.
4 პროცენტული წესი
4 პროცენტული წესი ხშირად იგნორირებულია 25 გრაფით გამრავებით, სავარაუდო მიზეზით - 4 პროცენტული წესი, როგორც მისი სახელი გულისხმობს, ასევე 4 პროცენტით დაბრუნებას.
4 პროცენტული წესი, თუმცა, გიდები, თუ რა უნდა გაიყვანოს ყოველწლიურად ერთხელ თქვენ გადადგა.
როგორც სახელი გულისხმობს, ცერის ამ წესის თანახმად, თქვენ უნდა გაიყვანოთ თქვენი საპენსიო პორტფელის 4 პროცენტი პირველი წლის განმავლობაში.
მაგალითად, თქვენს პორტფოლიოში 700 000 დოლარის გადახდა. საპენსიო წლის პირველ წელს, თქვენ გაიყვანეთ $ 28,000. ($ 700,000 x 0.04 ტოლია $ 28,000.)
მომდევნო წელს თქვენ გაიტანეთ იგივე თანხა, რომელიც მორგებულია ინფლაციისთვის. 3 პროცენტიანი ინფლაციის გათვალისწინებით, თქვენ უნდა გაიყვანოთ $ 28,840. ($ 28,000 x 1.03 შეადგენს $ 28,840.)
$ 28,840 ფიგურა შეიძლება იყოს თქვენი დარჩენილი პორტფელის 4% -ზე მეტი, იმის მიხედვით, თუ როგორ მოხდა ბაზარზე მერყეობა საპენსიო წლის პირველ წელს. არ ინერვიულოთ ამის შესახებ - თქვენ მხოლოდ უნდა გამოვთვალოთ 4 პროცენტი ერთხელ. გაიდლაინის თანახმად, თქვენ უნდა გაიყვანოთ 4 პროცენტი თქვენი პირველი წლის განმავლობაში საპენსიო და გააგრძელეთ თანხის გატანა იმავე თანხაზე, რომელიც მოხმარდება ინფლაციას, ყოველი წლის შემდეგ.
რა განსხვავებაა?
გამრავლების 25 წესი შეაფასებს რამდენად გჭირდებათ თქვენი საპენსიო პორტფელში. 4 პროცენტული წესი შეაფასებს, თუ რამდენი უნდა გაიყვანოთ თქვენი პორტფელიდან, როცა გადადგა.
არიან ეს წესები ზუსტად?
ზოგიერთი ექსპერტი აკრიტიკებს ამ წესებს, როგორც ძალიან სარისკოა. ეს არარეალურია, რომ გრძელვადიან პერსპექტივაში 7% -იანი წლიური შემოსავალი ელოდება, ამბობენ, პენსიონერებისთვის, რომლებიც თავიანთი პორტფელის უმრავლესობას ობლიგაციებსა და ფულადი სახსრებში აკონტროლებენ.
ადამიანები, რომლებიც გვინდა უფრო კონსერვატიული მიდგომა აირჩიონ Multiply მიერ 33 წესი და 3 პროცენტი წესი.
33-ის მიერ გამრავლებული გექნებათ "რეალური" დაბრუნება - ინფლაციის შემდეგ - 3 პროცენტი. ეს წარმოადგენს 6% გრძელვადიან წლიურ მოგებას, მინუს 3% ინფლაციას.
3 პროცენტული წესი ადვოკატირებს თქვენი პორტფელის 3 პროცენტს უშუალოდ საპენსიო პერიოდის განმავლობაში. 700,000 აშშ დოლარის პორტფელი, რომელიც 21,000 აშშ დოლარს გადააჭარბებს, საპენსიო წლის პირველ წელს, ინფლაციისთვის, რომელიც მეორე წელიწადში 21,630 დოლარს შეადგენს.
ზოგიერთი ამგვარი მიდგომა ძალიან კონსერვატიულს უწოდებს, მაგრამ სხვები ამტკიცებენ, რომ დღევანდელი პენსიონერებისათვის, რომლებიც უფრო მეტად ცხოვრობენ და სურთ პორტფელის რისკის მართვა.
უნდა დაარეგულიროთ ინფლაცია?
აქ არის მნიშვნელოვანი შემდგომი შეკითხვა: თქვენ უნდა შეცვალოთ ეს რიცხვები ინფლაციისთვის, განსაკუთრებით თუ რამდენიმე ათეული წლის განმავლობაში პენსიაზე გასვლა?
დიახ. აქ არის "სწრაფი რეზიუმე":
- თუ თქვენ საპენსიო საწყისი 10 წლისაა, გამრავლდით 1.48.
- თუ თქვენ ხართ 15 წელი საპენსიოდან, გამრავლდით 1.8.
- თუ თქვენ საპენსიო ასაკის 20 წელია, გავამრავლოთ 2.19.
- თუ თქვენ საპენსიო ასაკიდან 25 წელია, გამრავლებით 2.67.
მოდით ვივარაუდოთ, რომ თქვენი საპენსიო პორტფელის წლიდან 80,000 დოლარი უნდა გაიყვანოს და თქვენ საპენსიო ასაკში 25 წლის ხართ. გაამრავლე $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600. ეს არის თქვენი ინფლაციის მორგებული სამიზნე.