შეგიძლიათ კონსოლიდაცია კერძო და ფედერალური სესხები?
კონსოლიდაცია და რეფინანსირება
აპლიკაციის შევსებამდე მნიშვნელოვანია გარკვეულ დეტალებზე გასარკვევად. თქვენ უნდა იცოდეთ, თუ თქვენ გაქვთ კერძო სტუდენტური სესხი ან ფედერალური სტუდენტური სესხი - ან რომელიმე მათგანი.
შემდეგი, გადაწყვიტოს, რომელი სესხების დატოვება მარტო, და რომელიც პირობა Refinance ან კონსოლიდაცია.
კონსოლიდაცია ხელმისაწვდომია მხოლოდ სტუდენტური სესხებისათვის. ეს სტუდენტებისა და კურსდამთავრებულებისთვის დამახინჯებულია კერძო სესხებით, რადგან ვალის "კონსოლიდაცია" ნიშნავს ერთჯერად სესხებს ერთჯერადი სესხების კომბინაციაში (რაც შესაძლებელია კერძო სტუდენტური სესხებით - როდესაც თქვენ Refinance). ფედერალური პირდაპირი კონსოლიდაცია სესხების საშუალებას გაძლევთ დააკავშიროთ სხვადასხვა სესხების ერთ ხოლო შენახვა ყველა სარგებელი ფედერალური სტუდენტური სესხების . თქვენი საპროცენტო განაკვეთი ხდება თქვენი არსებული სესხების წონის ბალანსით და შეგიძლიათ აირჩიოთ ახალი გადახდების პერიოდი.
რეფინანსირება ხელმისაწვდომია კერძო განათლების სესხებსა და ფედერალურ სესხებზე. როდესაც თქვენ Refinance, თქვენ გადაიხადოთ არსებული ვალები ახალი სესხი - იდეალურად, ახალი სესხი უკეთესია, ვიდრე სესხების თქვენ გადახდის off. ტექნიკურად, თქვენ ასევე კონსოლიდირებას, როდესაც თქვენ გაერთიანებას მრავალჯერადი სესხების, მაგრამ კერძო კრედიტორების, ვერ კონსოლიდაცია და შეინახოს იგივე სარგებელი თქვენ მიიღებთ მთავრობის პროგრამების.
კონსოლიდირებული ფედერალური სესხები კერძო კრედიტით
მრავალრიცხოვანი კერძო კრედიტორების სურვილია გააერთიანოს ნებისმიერი ტიპის სესხი, მათ შორის ფედერალური სტუდენტური სესხები. თუმცა, როდესაც თქვენ გადავა ფედერალური სესხების განათლების დეპარტამენტის პროგრამების (და კერძო პროგრამა), თქვენ დავთმობთ სარგებელი, რომ მოდის ფედერალური სტუდენტური სესხები - თქვენი სესხების გახდება კერძო სტუდენტური სესხების.
ფედერალური სტუდენტური სესხების უპირატესობებია:
- შემოსავლების დაფუძნებული დაფარვის პროგრამები, რომლებიც თქვენს შემოსავალს დაბალია, როდესაც გადასახადები ხელმისაწვდომი იქნება
- სესხის მიტევება, რომელიც დაფუძნებულია თქვენს კარიერაზე საჯარო სამსახურში ან სხვა ფაქტორებზე
- ჩავარდნა და სიმტკიცე: დროდადრო შეაჩერებს გადახდის პერიოდს რთულ პერიოდში (ზოგიერთი კერძო კრედიტორი გთავაზობთ ამ ფუნქციებს, თუმცა ისინი, როგორც წესი, ნაკლებად გულუხვი)
- უფრო ადვილია საკრედიტო კრედიტის ან საკრედიტო ისტორიის გარკვეული კრედიტების კვალიფიკაცია (და გარეშე cosigner)
- სუბსიდირებული საპროცენტო ხარჯები სკოლაში ყოფნისას
- ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები, რომელიც შეიძლება იყოს უფრო დაბალია, ვიდრე თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ საკუთარი
- საშეღავათო პერიოდი, რომელიც სკოლაში არ ითვალისწინებს გადახდას
დამატებითი ინფორმაციისთვის იხილეთ დეპარტამენტის განათლების ანგარიშსწორება კერძო წინააღმდეგ ფედერალური დავალიანება. შესაძლებელია, რომ ეს სარგებელი არ გვჭირდება , მაგრამ მაინც უნდა იცოდე, რაშია საქმე.
პირადი სესხების რეფინანსირება
როდესაც თქვენ სესხება კერძო კრედიტორების (მათ შორის, როდესაც თქვენ refinance), თქვენ უნდა ისარგებლოს სესხის საფუძველზე თქვენი საკრედიტო და შემოსავალი.
საკრედიტო ქულა დაფუძნებულია თქვენი სესხების ისტორიის საფუძველზე . კრედიტორების გვინდა, რომ თქვენ წარმატებით ნასესხები ფული და დააფინანსეს სხვა კრედიტორების. თუ წარსულში სესხები გაატარეთ და ყოველთვის დროულად გადაიხდი, საკრედიტო უნდა იყოს კარგი ფორმა.
თუ თქვენ არ გაქვთ სესხის ისტორია ( ან სესხებზე უარის თქმა), თქვენ უნდა ავაშენოთ საკრედიტო ისტორია საუკეთესო სესხებისთვის.
შენი შემოსავალი უზრუნველყოფს ფულს, რომელიც გამოიყენებს ყოველთვიურად გადასახადების გადახდას და კრედიტორებს ყოველთვიურად მიიღებთ უამრავ შემოსავალს. იმის დასადგენად, თუ არა გაქვთ ახალი სესხის დაფარვის შესაძლებლობა, კერძო კრედიტორები სარგებლობენ შემოსავლის თანაფარდობაზე . ნაკლებად იხდით ყოველთვიურ ვალს (მათ შორის საკრედიტო ბარათები და მანქანის გადასახადები), მით უკეთესი.
თუ კრედიტისა და შემოსავლის საფუძველზე კერძო კრედიტის კვალიფიკაციას ვერ შეძლებთ, პოტენციურად შეგიძლიათ მიიღოთ დახმარება cosigner- დან . Cosigners ვრცელდება სესხის თქვენ , ხელმოწერის მათი სახელი სესხის ხელშეკრულების. კრედიტორებს დაამატებთ თქვენს cosigner- ის შემოსავალსა და საკრედიტო ინფორმაციას განაცხადზე, ამიტომ cosigners ძლიერი კრედიტით და უამრავი შემოსავალი საუკეთესოა.
სამწუხაროდ, თქვენი cosigner იღებს დიდი რისკის დახმარებით თქვენ out - თუ არ გადაიხდის გადახდა სესხის, cosigner საკრედიტო იქნება განიცდიან და კრედიტორების შეგიძლიათ ცდილობენ შეგროვება ვალის ორივე თქვენ და თქვენი cosigner .
კერძო სესხების კონსოლიდირებისას შეგიძლიათ გამოიყენოთ ნებისმიერი სახის სესხი, რომელიც გსურთ (სანამ თქვენი ახალი კრედიტორი საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ კერძო სესხების გადახდა).
- პირადი სტუდენტური სესხის კონსოლიდაცია სესხების განკუთვნილია რეფინანსირების თქვენი კერძო ვალი. კრედიტორების შეთავაზება ამ სესხების მზად არის დიდი სესხების, მაგრამ თქვენ უნდა ისარგებლოს იმ დიდი გადასახადები (ისევ, შესაძლოა, cosigner). ამ სესხებმა შეიძლება ასევე შესთავაზოს მსესხებლის მეგობრული თვისებები, როგორიცაა დროებითი შესვენება გადასახადებიდან უმუშევრობის პერიოდში.
- ბანკის, საკრედიტო კავშირის, ან ონლაინ კრედიტორების პირადი სესხი შეიძლება გამოყენებულ იქნას თითქმის ნებისმიერი მიზნით, მათ შორის, სტუდენტის დავალიანების გადახდა. პირადი სესხის გამოყენებით, არ გჭირდებათ გირაოს გირაოს ან კონკრეტული მიზნისთვის ფულის გამოყენება.
- მთავარი სააქციო კაპიტალი სესხის მისაღებად გამოიყენე შენი სახლი. შედეგად, შეიძლება უფრო ადვილი იყოს კვალიფიკაცია და შეიძლება დაგჭირდეთ საპროცენტო განაკვეთი. თუმცა, ეს სარისკოა იმისათვის, რომ თქვენს სახლში ხაზი: თუ ვერ გადაიხდის, თქვენ წინაშე foreclosure (ასევე საკრედიტო ზიანი). უფრო მეტიც, მთავარი სააქციო კაპიტალი, რომელიც ასევე ცნობილია, როგორც მეორე იპოთეკური სესხი, ხშირად ძვირი დახურვის ხარჯები აქვს .
რატომ რეფინანსირება? რატომაც არა?
რეფინანსირება დაგეხმარებათ ფულის დაზოგვასა და გაამარტივონ თქვენი ცხოვრება, მაგრამ მას ასევე შეუძლია გამოიწვიოს პრობლემები.
უმაღლესი ხარჯები ყველაზე დიდი საფრთხეა, როდესაც რეფინანსირება კერძო განათლების სესხებს. აპლიკაციისა და დახურვის ხარჯების გარდა, თქვენ უფრო მეტ სარგებელს მიიღებთ თქვენი სესხის ცხოვრებაში, თუ რეფინანსირებას. მაშინაც კი, თუ თქვენს ახალ სესხზე უფრო დაბალი განაკვეთით მიიღებთ, უფრო დიდ დაფარვის პერიოდს (მაგალითად, სესხი, რომელიც 10 წლის ნაცვლად 20 წლის განმავლობაში იქნება გადახდილი) შეიძლება გაზარდოს თქვენი ხარჯები. სანამ გადაიხდით იმ გადასახადებს, გააკეთე სწრაფი სესხის გაანგარიშება და ხარჯების შედარება.
დაბალი განაკვეთები , თუ ისარგებლებთ, სასარგებლოა. მით უმეტეს, რომ თავდაპირველად სესხი გაქვთ კერძო კრედიტით, შეიძლება იყოს სესხის გაღების ხარჯების შემცირება. ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, თქვენი საკრედიტო შეიძლება გაუმჯობესდა, ან ახალი კონკურენტები შეიძლება იყოს სურვილი, რომ სარგებლობენ უფრო მიმზიდველი განაკვეთები.
ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები პროგნოზირებადია . თუ თქვენს სესხებს ცვლადი განაკვეთები აქვთ, თქვენ შეიძლება დაიჭირეს სიურპრიზი იმ შემთხვევაში, თუ განაკვეთები skyrocket მომავალში. თუმცა, ცვლადი განაკვეთები ხშირად უფრო დაბალია, ვიდრე ფიქსირებული განაკვეთები, და განაკვეთები შეიძლება არ რეალურად გადაადგილება ბევრად - მხოლოდ დრო გეტყვით. თუ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ დაბალი ფიქსირებული კურსი და თქვენ შეშფოთებით იზრდება განაკვეთები, რეფინანსირების შეიძლება აზრი .
თუ თქვენ გამოიყენეთ cosigner მისაღებად დამტკიცებული, თქვენ შეიძლება შეეძლოს refinance გარეშე cosigner. ამის გაკეთება ხდება თქვენს მეგობრებსა და ოჯახის წევრებს შორის, და მათ საშუალებას მისცემს მათ სესხის აღება სხვაგან, თუ მათ სჭირდებათ . მაგრამ შეიძლება არ დაგჭირდეთ რეფინანსირებისთვის cosigner - სთხოვეთ თქვენს მიმდინარე კრედიტორს "cosigner release" თუ ეს თქვენი პრიორიტეტია.
ქვედა გადასახადები ყოველთვის სასიამოვნოა, მაგრამ ისინი შეიძლება ფასზე მივიდნენ. თქვენი გადახდის შესაფასებლად ორი გზა არსებობს: გამოიყენეთ ქვედა საპროცენტო განაკვეთი ან გააგრძელეთ სესხის დაფარვის პერიოდი (ან ორივე). თუ ფულადი სახსრები არის საკითხი ახლა, აუცილებლად შეგიძლიათ სუნთქვის ოთახში რეფინანსირების გზით - უბრალოდ გაირკვეს, თუ თქვენ უფრო მეტი ინტერესი დააგროვებთ ამ კომფორტს.
ნაკლები გადასახადები უფრო ადვილია ტრეკზე. თუ ხუთი კრედიტიდან სესხების აღება გექნებათ, ბზარები შეიძლება გაიზარდოს. რეფინანსირება და კონსოლიდაცია ერთჯერად გადაიხდის ხუთ ანგარიშსწორებას, მაგრამ ეს არ შეიძლება იყოს ზედმეტი, თუ გარიგებას ვერ მიიღებთ. ამ დღეებში, ადვილი საკმარისია გადასახადების ავტომატიზირება და თქვენი საბანკო საქმე ყველაფრისთვის .
კერძო კონსოლიდაცია სესხები
თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი სტუდენტური დავალიანება, კერძო კრედიტორები განათლების სესხებზე ფოკუსირებული იქნება სავარაუდოდ თქვენი სიის სათავეში. იმის გამო, რომ თქვენ არ იყენებთ სამთავრობო პროგრამას, ეს სესხები ძირითადად საკრედიტო სესხად მხოლოდ პირადი სესხების ბრენდირებულია. როგორც თქვენ მაღაზიის შორის მაღაზიები, შეაფასეთ ყველა თვისებები ქვემოთ.
საპროცენტო განაკვეთები: თქვენი კურსი არის თქვენი ახალი სესხის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი თვისება. უფრო მაღალია თქვენი კურსი, მეტი ინტერესი თქვენ გადაიხადოს მეტი ცხოვრების თქვენი სესხი. თუ თქვენ აპირებთ აგრესიულად დავალიანებას რამდენიმე წლის განმავლობაში, საპროცენტო განაკვეთი ნაკლებად მნიშვნელოვანია.
დახმარება რთულ დროს: ფედერალური სტუდენტური სესხები გთავაზობთ დახმარებას, როდესაც თქვენ უმუშევარი ხართ ან თქვენი შემოსავალი დაბალია - შეგიძლიათ შეაჩერონ დროებით გადახდის გარეშე დროებითი გადასახადი ან თქვენი კრედიტის დაზიანება. კერძო კრედიტორები არ არიან ისეთივე გულუხვი, ვიდრე უმუშევრობის გადავადების და სხვა შეღავათების მოკლე პერიოდში. გაიგე, რა არის შესაძლებელი - მხოლოდ იმ შემთხვევაში.
კრიტერიუმების კვალიფიკაცია: ბანკებმა შეიძლება შეამცირონ თქვენი განაცხადი, მაგრამ სცადოთ სხვა კრედიტორები. თუ თქვენ გაქვთ დაბალი FICO ანგარიში , ზოგიერთი კრედიტორების მზად არის შევხედოთ ალტერნატიული წყაროების ინფორმაციის დასადგენად თქვენი creditworthiness. მაგალითად, მათ შეუძლიათ განიხილონ თქვენი ანგარიშის კომუნალური გადასახადები, ან ისინი შეიძლება დაეყრდნო გადაწყვეტილებას თქვენი შემოსავლისა და კარიერის შესახებ.
Cosigner გამოშვების: ახლავე, მიღება შეიძლება იყოს თქვენი მთავარი პრიორიტეტი. თუ თქვენ იყენებთ cosigner- ს, სცადეთ კრედიტი გამოიყენოს მკაფიო პოლიტიკა, რომელიც სესხისგან სესხიდან გამოაქვეყნებს მას შემდეგ, რაც გარკვეულ რაოდენობას გადაიხდით. შენი cosigner აკეთებს სასარგებლოდ - და შეგიძლიათ დაბრუნებას სასარგებლოდ შემცირების მათი რისკი. რა თქმა უნდა, თქვენ აპირებთ დაფარვას, მაგრამ უბედური შემთხვევები მოხდება და მაქსიმალურად რაც შეიძლება სწრაფად მოიხსნას cosigners.