თუ ფულადი ნაკადები არ არის პრობლემა თქვენთვის, ალბათ უკეთესია (ფინანსურ თვალსაზრისით) უმეტეს შემთხვევაში რეციდივის ან უბრალოდ იჯარით იპოთეკით.
Recasting წინააღმდეგ რეფინანსირების
რა განსხვავებაა თქვენს სახლში სესხის რეკონსტრუქციასა და რეფინანსირებას შორის? სწრაფი განმარტება შეიძლება დაეხმაროს.
რეკონსტრუქცია მოხდება მაშინ, როდესაც გადაიხდით სესხის ბალანსზე არსებულ მნიშვნელოვან თანხას (ხანდახან დიდი თანხა, ზოგჯერ რეგულარული დამატებითი გადახდები) და თქვენ შეცვლით თქვენს მიმდინარე სესხს. შენი კრედიტორი განისაზღვრება თქვენი ყოველთვიური გადასახადები ახალ, ქვედა სესხის ბალანსზე. იმის გამო, რომ თქვენი სესხის ბალანსი არის პატარა, თქვენ გადაიხადოთ ნაკლები ინტერესი დარჩენილი ცხოვრების თქვენი სესხი. თქვენ ასევე სარგებლობენ გაზრდილი ფულადი ნაკადების შედეგად თქვენი ქვედა ყოველთვიური გადასახადი.
რეფინანსირება ხდება მაშინ, როდესაც თქვენ მიიღებთ ახალ სესხს და ისარგებლებთ თქვენი არსებული სესხის დასაფარად. უფრო სწორად, თქვენი ახალი კრედიტორი იღებს გადახდის პირდაპირ თქვენს ძველი კრედიტორების, და თქვენ დაიწყოთ გადასახადები თქვენი ახალი კრედიტორების. შენი სესხი (იმედია) ნაკლებია, ვიდრე ეს იყო, როდესაც თავდაპირველად სესხება, ასე რომ თქვენ უნდა ჰქონდეთ ქვედა ყოველთვიური გადასახადი.
გარდა ამისა, სავარაუდოა, რომ ეს მხოლოდ ქვედა საპროცენტო განაკვეთის მიღებას ნიშნავს, ასე რომ თქვენ შეიძლება ნაკლებად გაატაროთ საპროცენტო განაკვეთი (მაგრამ შეიძლება უფრო მეტი ხარჯები შეინარჩუნოთ ).
დადებითი და უარყოფითი მხარეები
რეციდივის მთავარი უპირატესობა სიმარტივეა. შენი კრედიტორების ალბათ აქვს პროგრამა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ recast საკმაოდ უმტკივნეულოდ.
ისინი დააკისროს მოკრძალებული საფასური, რომელიც თქვენ ადვილად შეძლებთ დასაფარავად დაზოგოთ თქვენ და მათ ექნებათ წესები (როგორიც არის, რამდენი უნდა გადაიხადოთ წინასწარ გადახდაზე ადრე).
თქვენი სესხის აღსადგენად, თქვენ არ გჭირდებათ კვალიფიკაცია იმავე გზით, რაც გექნებათ ახალი სესხის დასაკმაყოფილებლად (რაც შეიძლება ბევრი სამუშაოა და შეიძლება არ იყოს თქვენი ამჟამინდელი სიტუაცია). თქვენ არ გჭირდებათ შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტი, დაარეგისტრიროთ თქვენი აქტივები (და სადაც ისინი მოვიდნენ), ან დარწმუნდით, რომ თქვენი საკრედიტო ქულა არის ზედაპირზე. თქვენ უკვე გაქვთ სესხი - თქვენ უბრალოდ ითხოვენ ამორტიზაციის გრაფიკის ხელახალი გაანგარიშებას.
სესხის აღებისას, საპროცენტო განაკვეთი არ იცვლება (მაგრამ შეიძლება შეიცვალოს თუ რეფინანსირება). არსებობს რამდენიმე მეთოდი, რომელიც გამოითვლება თქვენი ყოველთვიური გადასახადი: დარჩენილი თანხის დარჩენილი ნაწილი, სესხის ბალანსი და საპროცენტო განაკვეთი. როდესაც თქვენ დაიბრუნებთ, თქვენი კრედიტორი მხოლოდ სესხის ბალანსს ცვლის.
გაითვალისწინეთ, რომ სესხის აღრიცხვა არ არის ისეთივე, როგორც სესხის მოდიფიკაცია. თუ წყალქვეშაა და ფინანსური გაჭირვების წინაშე აღმოჩნდებით, შეიძლება სხვა გზები შეიცვალოს თქვენი სესხის ან რეფინანსირების პირობების შესაცვლელად.
დადებითი და უარყოფითი მხარეები
რეფინანსირების მთავარი მიზეზი იქნება, რომ მიიღოთ ქვედა ყოველთვიური გადასახადი, მოარგე სესხი და შესაძლოა მიიღოთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთი (რაც შეიძლება რთული იყოს იმის მიხედვით, თუ როდის მიიღო თქვენი ორიგინალი სესხი).
თუ თქვენ მიიღებთ ახალ სესხს, თქვენ უნდა აირჩიოთ რამდენი ხანი სესხის სტრუქტურა: იქნება 30 წლის იპოთეკა, 15 წლის ფიქსირებული განაკვეთი სესხი ან რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკა (ARM)?
თუმცა, ახალი სესხი შეიძლება დასრულდეს up რაზეც მეტია, ვიდრე recast. დამწყებთათვის, თქვენ უნდა გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები (როგორიცაა შეფასება საფასურის, წარმოშობის გადასახადი და ა.შ.). მაგრამ რეალური ღირებულება შეიძლება იყოს გაზრდილი საპროცენტო სარგებელი. თუ გაჭიმვა თქვენი სესხი ხანგრძლივი დროის განმავლობაში - კიდევ 30 წლის სესხის მიღების შემდეგ თქვენ უკვე გადამხდელი ქვემოთ არსებული სესხი ბოლო 15 წლის განმავლობაში - თქვენ დაიწყება ნულიდან. სესხების უმრავლესობით, თქვენ უფრო მეტ ინტერესს იძენენ ადრეულ წლებში, და მოგვიანებით იხდიან ძირითად პრინციპებს. ახალი გრძელვადიანი სესხი მოგვიტანს იმ ადრეულ წლებში.
მაგალითის გასარკვევად, თუ როგორ გადაიხდი ძირითად და ინტერესს, აწარმოებთ რამდენიმე ნომერს სესხის ამორტიზაციის კალკულატორთან .
ნუ გააკეთებთ
თუ თქვენ ნამდვილად გსურთ ფულის დაზოგვა, საუკეთესო არჩევანი შეიძლება გადავიღოთ რეფინანსირებაზე. ნაცვლად ამისა, თქვენი იპოთეკის გადახდა (ერთჯერადი თანხა ან დროთა განმავლობაში) და შეინარჩუნეთ დიდი გადახდები.
თუ თქვენ რეაგირებას მოგიწევთ, თქვენ შეძლებთ უფრო მცირე გადასახადების გაკეთებას, რაც შეიძლება სასიამოვნო იყოს, მაგრამ სესხის გადახდა არ მოხდება. თუ თქვენ refinance, თქვენ შესაძლოა რეალურად დავალიანების გადახდას სესხის მოგვიანებით, ვიდრე თქვენ აპირებთ, და რომ მხოლოდ აყენებს off გარდაუვალია. მაგრამ თუ გადახდა და გააგრძელეთ თავდაპირველი ყოველთვიური გადახდა, თქვენ შეაგროვებთ ფულს და იპოთეკური სესხის გადახდა.