რომელი სტრატეგია განსაზღვრავს თქვენს პრეფერენციებს?
რას ხარჯავს სტრატეგიები?
ხარჯვის სტრატეგია არის წესი, რომლის გამოყენებაც შეგიძლიათ, რათა დადგინდეს, თუ რამდენი შეგიძლიათ თქვენი ანგარიშებიდან გამოსვლა. არსებობს ორი უკიდურესი განხილვა. არაფერი გარდაიქმნება სადღაც შორის.
მაგალითი # 1 - ფიქსირებული თანხა
ყოველთვიურად შეგიძლიათ მიიღოთ კონკრეტული (ფიქსირებული) თანხა, სანამ ფული არ გადის. მაგალითად, თქვენ დაიწყებთ ანგარიშს ხარჯვა 62 წლის ასაკში და გაიყვანეთ $ 3,333 ყოველთვიურად. თუ თქვენ თამაშობთ უსაფრთხოდ და ინახება $ 500,000 ადვილად ხელმისაწვდომი უსაფრთხო ინვესტიციების 1%, თქვენ მთლიანად გამოიყენოთ თქვენი დანაზოგი მხოლოდ 160 თვე (ან 13 წელი).
შენიშვნა: ეს სტრატეგია არ იძლევა გაზრდილი თანხის გატანა ნორმალური ხარჯების, როგორიცაა საკვები, გაზი, კომუნალური, გადასახადები, მედიცინა, დაზღვევა და სხვ., რათა თქვენ ბიუჯეტის ყოველთვიური ხარჯები და პოტენციურად შემცირდეს ზოგიერთი "მხიარული ფული "საქმიანობა, როდესაც საჭიროა ფასები გაიზარდა. თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობა უნდა ჩაითვალოს ფიქსირებული თანხის განსაზღვრისას.
მაგალითი # 2 - ცვლადი თანხა
თქვენ შეიძლება მიიღოს ფიქსირებული პროცენტული (ცვლადი) თანხა ყოველთვიურად. დანარჩენი ბალანსის მხოლოდ პროცენტული მაჩვენებელი დაგეხმარებათ დაიცვას თქვენი ხარჯების რისკი, რაც თქვენს აქტივებს ქვემოთ მოყვება კომფორტულ დონეზე. მაგალითად, თქვენ დაიწყებთ ხარჯვას .75% ყოველთვიურად თქვენი პორტფელის წლის ბოლოსთვის $ 500,000.
თქვენ ახლა გაქვთ 3,750 თვე, თვეში 1, 3,725 თვეში 2 და 3,697 აშშ დოლარში 3 და 3 თვის განმავლობაში. გატანა თანხა დამოკიდებულია თქვენს ანგარიშზე, რაც დამოკიდებულია საინვესტიციო შესრულებაზე.
შენიშვნა : ეს სტრატეგია არ განიხილავს რამდენად გონივრულია თქვენი გაყვანის კურსი . თქვენ შეიძლება დასრულდეს თქვენი ანგარიშების დახარჯვა სწრაფად, რაც მოგვიანებით დატოვებს ნაკლებ ფულს.
როგორ გაერკვნენ, რომელი სტრატეგიის დახარჯვაა?
ხარჯვის სტრატეგია უნდა იყოს მორგებული თქვენი სიტუაცია, რაც იმას ნიშნავს, არც ორი მაგალითი ზემოთ იქნება ოპტიმალური ადამიანების უმრავლესობას. მორგებული ხარჯვის სტრატეგიით თქვენ კოორდინაციას უწევს სხვა შემოსავლის წყაროები, როგორიცაა სოციალური უსაფრთხოება, პენსიები და შემოსავლები, რათა მიიღოთ ოპტიმალური შედეგები.
ზოგიერთი ადამიანი ყიდულობს დაუყოვნებლივ ანაზღაურებას (ფიქსირებული ხარჯვის სტრატეგიას), რათა უზრუნველყოს კონკრეტული თანხა, რომელიც დაფარავს ძირითადი ცხოვრების ხარჯების დაფარვას ცვლადის გასვლის სტრატეგიის გამოყენებისას, რათა მათ ინვესტიციებიდან გამოიტანონ თანხები, როგორიცაა მგზავრობის, ტანსაცმლის, სასადილო და გასართობი.
ვინ უნდა გამოიყენოს ხარჯვის სტრატეგია?
ყველას, ვინც გეგმავს მათი დანაზოგისა და ინვესტიციების დატოვებას საპენსიოში, უნდა ჰქონდეს ხარჯების სტრატეგია. ზოგიერთი ადამიანი გვინდა სტრატეგია, რომელიც მათ საშუალებას აძლევს, უფრო ადრე გაატარონ საპენსიო როდესაც ისინი ჯანსაღი და აქტიური.
რა თქმა უნდა, მეტი საპენსიო დაწყებისას ნიშნავს, რომ უფრო მეტი რისკი გაქვს მოგვიანებით. სტრატეგია დაგეხმარებათ უფლებას განსაზღვროთ თქვენთვის სასურველი სავაჭრო თანხები. ხარჯვის სტრატეგიის არჩევა ვერ გულისხმობს იმას, რომ მნიშვნელოვანი შემცირება მოხდეს მოგვიანებით იმის გამო, რომ გრძელვადიანი ან ცუდი ანგარიშის შესრულება.
როდის დაიწყებთ ხარჯვის სტრატეგიას?
თქვენ უნდა დაიწყოს გაშვებული პროგნოზები, რომელიც უზრუნველყოფს შეფასების საპენსიო ხარჯვის მრავალი წლით ადრე საპენსიო. ეს პროგნოზები უნდა განიხილონ ისეთი ფაქტორები, როგორიცაა თქვენი ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის ხანგრძლივობა, პორტფელის რისკი და დაბრუნების შეფასება, ეკონომიკური ფაქტორები, როგორიცაა ინფლაცია და საპროცენტო განაკვეთი და თქვენი დამოკიდებულება მემკვიდრეობის დატოვებისკენ. დაგეგმვის წინ შეიძლება შეამციროს ასოცირებული შფოთვა მოდის გარდამავალი ფულის დაზოგვა ფული ხარჯვა თქვენ წლების განმავლობაში გადარჩენა.
ერთხელ თქვენ მიერ შემუშავებული დაგეგმილი ხარჯების გეგმის შემუშავება, თქვენ უნდა გამოიყენოთ ის, როგორც კი პენსია და განაახლოთ თქვენი პროგნოზები ყოველწლიურად, რათა დადგინდეს, რომ თქვენი გაყვანის გეგმა სიცოცხლის ხანგრძლივობის მდგრადია.
რას ამბობენ ექსპერტები?
ექსპერტები, რომლებიც რიცხვითა და კრედიტების შეფასებისას ითვლებიან, პენსიონერებს მიმართავენ, რასაც მიმართავენ გადაწყვეტილების წესის მეთოდს . ეს წესი ითვალისწინებს ხარჯების სტრატეგიის გატანის პროცედურას, რომელიც გამოიმუშავებს ინვესტიციების დივერსიფიცირებულ პორტფელს, რაც 30 წელზე მეტია, საინვესტიციო mix შეიცავს 50-70% შორის აქციებს. პოპულარული 4% გაყვანის წესი არის გამოსვლის გადაწყვეტილების წესი მეთოდი.
ამის საპირისპიროდ, სხვა ექსპერტები, რომლებიც უფრო კონსერვატორები არიან, რეკომენდაციას იძლევიან retirees, რასაც ეწოდება აქტუარიული მეთოდი . ამ მეთოდით, როგორც ასაკში, გაიზრდება გათამაშება. ეს მეთოდი ხშირად იკავებს ქვედა რისკის პორტფელს ნაკლებად საფონდო ბაზრის ექსპოზიციასთან. უფრო კონსერვატიულობით, საინვესტიციო შემოსავლები შეიძლება ნაკლები იყოს პოტენციალი, მაგრამ უფრო სტაბილურობა. როგორც ანგარიშის ღირებულებები მერყეობს მერყეობს უფრო მეტი "კარგი" დაბრუნების წელიწადში და ნაკლები "საშუალოზე". IRS- ს მინიმალური დისტრიბუციის კალკულაციები მიჰყვება ამ აქტიუარულ მეთოდს.
დასკვნა
იგი მიიღებს შთამბეჭდავ ცხრილს ყველა იმ ცვლადში, რომელიც ხარჯების სტრატეგიის შეფასებისას "ზუსტად ზუსტად არის". საპენსიო დამგეგმავები დაეხმარება კოორდინაციას, რომელიც ჩართულია მრავალჯერადი შემოსავლის წყაროსთან და მრავალფეროვანი საგადასახადო მკურნალობით.
მთლიანობაში, მნიშვნელოვანი და აქტუალური საკითხების განხილვა მოიცავს თქვენს დამოკიდებულებას ხარჯების მოქნილობის შესახებ, გრძნობები საინვესტიციო რყევების ტოლერანტობის, სასურველი ხარჯვის ნიმუშის შესახებ (up, down, constant), დროის მონაკვეთი და ნებისმიერი მემკვიდრეობის სურვილის შესახებ. დიდი რესურსი უფრო ტექნიკური მიდგომების შესახებ, რომელიც აღწერილია პროფესორი Wade D. Pfau- ის მიერ, შეგიძლიათ იხილოთ ონლაინში, რომ ვიზრუნოთ გადამუშავების სხვადასხვა ვარიანტების შესახებ.