ისწავლეთ როგორ მიიღეთ თქვენი TSP ანგარიშიდან ყველაზე მეტი
უფრო მეტიც, დამქირავებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმების სამყარო უფრო მეტ დაშორებას ახდენს განსაზღვრული სარგებლის გეგმებისგან, ან რაც ყველაზე მეტი ადამიანი ითვალისწინებს პენსიებს და განსაზღვრულ წვლილს, როგორიცაა 401 (ლ) .
თუნდაც ფედერალური მთავრობის შემდეგ კორპორატიული მსოფლიო ტენდენცია გადაადგილება დაშორებით ტრადიციული პენსიების დააყენოს პასუხისმგებლობა საპენსიო გადარჩენის მეტი თანამშრომლების.
ამ მიზეზით, უფრო მნიშვნელოვანია, ვიდრე ოდესმე ფედერალური თანამშრომლებისთვის იმის გასაგებად, თუ როგორ უნდა გამოვიყენოთ ყველაზე მეტი TSP- სა და ფულადი სახსრები.
თამბაქოს შემნახველი გეგმის საფუძვლები
თუ თქვენ იცნობთ 401 (ლ) გეგმებს, იცით TSP- ის საფუძვლები: ეს საგადასახადო დადებითი საპენსიო დანაზოგი ავტომობილის მიერ დამქირავებლის მეშვეობითაა გათვალისწინებული, ამ შემთხვევაში, ფედერალური მთავრობა. შესაბამისად, TSP- ის ფედერალური სამსახურის თანამშრომლები, FBI- ის აგენტებისგან, კონგრესის წევრებს, არმიის, საზღვაო ძალების, საზღვაო ძალების, საზღვაო კორპუსის და სანაპირო დაცვის სამსახურის წევრებს შეუძლიათ.
კონტრიბუცია ეფუძნება ხელფასის პროცენტულ მაჩვენებელს და ხდება ხელფასის მეშვეობით და შეიძლება იყოს წინასწარ საგადასახადო ან საგადასახადო (როთ) საფუძველზე. მინიმალური პროცენტი TSP- ის წვლილისთვის არის 1% და მაქსიმალური 100%.
თუმცა, არსებობს საერთაშორისო ტესტის მაქსიმალური შენატანი დოლარის ოდენობით, რომელიც განისაზღვრება შიდა შემოსავლების კოდექსით. ეს IRC ლიმიტი TSP წვლილისათვის $ 18,000. ამ გამონაკლისს გამონაკლისი წარმოადგენს სამხედრო სამსახურის წევრებს საბრძოლო ზონებში. ამ შემთხვევაში, მაქსიმალური წილი არის $ 54,000.
ტრადიციული vs Roth TSP
ზოგადად, საგადასახადო შეღავათები საუკეთესოა მათთვის, ვისაც ელოდება ქვედა ფედერალური საშემოსავლო გადასახადის ფურცელი საპენსიოში.
ეს იმიტომ არის, რომ შეცდომა (შემდგომში გათიშვა) გადასახადები არის კარგი იდეა, რადგან თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ გადასახადების გადახდა, მაგრამ მოგვიანებით გადაიხდიან დაბალ გადასახადში.
Roth წვლილი აზრიანი ადამიანები, რომლებიც ველით იყოს უმაღლესი საგადასახადო bracket მათი საპენსიო წლის. ამ შემთხვევაში საუკეთესოა შემოსავლები გადასახადებში ახლა უფრო დაბალი განაკვეთით და გადასახადების გადახდა თავიდან აიცილოს მოგვიანებით.
მიუხედავად იმისა, თუ როგორ შეტანილი წვლილი შეიტანოს საგადასახადო ან წინასწარი საგადასახადო შეღავათებით, TSP- ის ინვესტიციები იზრდება საგადასახადო გადანაწილებაზე, რაც იმას ნიშნავს, რომ TSP- ში მონაწილეები არ იხდიან საშემოსავლო გადასახადს ინტერესი, დივიდენდები ან მიღწევები, ხოლო ფული რჩება ანგარიში. წინასწარი საგადასახადო შეღავათები იბეგრება, როდესაც გატანილი და საგადასახადო შეღავათები კვლავ არ იბეგრება გატანისას, თუ გარკვეული პირობები შესრულდება.
როგორ დაარეგისტრიროთ TSP და როგორ შედიხართ თქვენი ანგარიში ონლაინ
TSP- ს ჩათვლით შეიძლება გაკეთდეს ქაღალდის ფორმა ან ის შეიძლება გაკეთდეს ონლაინში. თუ თქვენ ხართ ახალი თანამშრომელი და არ გაქვთ MyPay ანგარიში ჯერ კიდევ, შეგიძლიათ მიიღოთ ინფორმაცია TSP- ისა და TSP- ის თანხების შესახებ tsp.gov- ზე. ეს არის ასევე, სადაც მონაწილეებს შეუძლიათ შექმნან ანგარიშები, განახორციელონ თავიანთი ტესისა და TSP ფონდების შესრულება, ასევე საინვესტიციო ცვლილებების განხორციელება.
TSP- ის შესაფერის ფონდები
საუკეთესო 401 (ლ) გეგმების მსგავსად, TSP- ს მონაწილეებს შეუძლიათ მიიღონ შესაბამისი წვლილი საკუთარი გარდა. დამსაქმებელი მატჩი ისეთივეა, როგორც ეს ჟღერს: როდესაც დოლარებს წვლით, დამსაქმებელიც აკეთებს. შესაბამისი ფორმულა არის ცოტა რთული, მაგრამ ეს გულუხვი. მთავრობის თანამშრომლები იღებენ ავტომატური შენატანების 1 პროცენტს. აქედან თანხების შესატანად შეიძლება მიიღოთ თანხა 5 პროცენტამდე. აი როგორ TSP ემთხვევა ფორმულა მუშაობს:
- ავტომატური 1 პროცენტი სააგენტო წვლილი
- დოლარის დოლარი-დოლარის მატჩი დასაქმებულის პირველ 3 პროცენტზე
- 50 ცენტი ყოველ დოლარში მომდევნო 2 პროცენტზე დასაქმებულთა წვლილს
TSP მატჩის ფორმულის გამარტივების მიზნით, სახელმწიფო მოსამსახურე ან სამხედრო მოსამსახურე წევრს შეუძლია მაქსიმალურად გაზარდოს TSP მატჩი თავისი ხელფასის არანაკლებ 5 პროცენტით.
ეს უზრუნველყოფს მთავრობიდან მაქსიმუმ 5 პროცენტს. აქედან გამომდინარე, თუ თქვენი ხელფასის არანაკლებ 5 პროცენტს შეაქვთ, თქვენ მიიღებთ კიდევ 5 პროცენტს. ერთხელ, თსმ-ს მონაწილეები არ აღემატება IRC- ს მაქსიმუმ $ 18,000 წელიწადში, მათ შეუძლიათ თავიანთი ხელფასის 5 პროცენტზე მეტი წვლილი შეიტანონ. მაგალითად, თუ თქვენს თანხის 10 პროცენტს შეაქვთ, 5% -იანი მთავრობა 5% -იან წლიურ წვლილს შეიტანს 15% -მდე, რაც მიზნად ისახავს ჯანსაღი საპენსიო დანაზოგების მიზნების მისაღწევად.
შენიშვნა სამხედრო: არ არსებობს TSP მატჩი მომსახურების წევრებისთვის 2017 წლის 31 დეკემბრის ჩათვლით. თუმცა, 2018 წლის ახალი შეთავაზებული საპენსიო სისტემის (BRS) წევრების მომსახურების წევრები მიიღებენ ზემოთხსენებულ ფორმულას. სამსახურის წევრებს, რომლებიც არ შეირჩევიან BRS- ს, ჯერ კიდევ შეუძლიათ TSP- ს წვლილი შეიტანონ, თუმცა მატჩს ვერ მიიღებენ.
საუკეთესო TSP ფონდების შერჩევა თქვენთვის
არსებითად ორი გადაწყვეტილებაა, რათა შევიტანოთ TSP- ში და მსგავს საპენსიო გეგმებში: 1) რამდენად გინდა წვლილი შეიტანოთ და 2) როგორ გინდათ შენი დანაზოგის ინვესტირება.
TSP გთავაზობთ რამდენიმე თანხას არჩევანისგან:
- G ფონდი : ეს ფონდი ინვესტირებას ახორციელებს მოკლევადიანი აშშ სახაზინო ფასიანი ქაღალდებში, რომლებიც სპეციალურად გაცემულია TSP- ზე და წარმოადგენს უსაფრთხო საინვესტიციო არჩევანს გეგმაში. პრინციპული დაკარგვის რისკი არ არსებობს; თუმცა ფონდი სთავაზობს შემოსავლის მიღების საშუალებას, რამაც შეიძლება ინფლაცია შეინარჩუნოს. G ფონდი არის პირდაპირი ინვესტიცია TSP- სთვის, რაც იმას ნიშნავს, რომ TSP- ს მონაწილეები უნდა ჩაერთონ TSP.gov- ში ინვესტიციების შესაცვლელად. ეს მნიშვნელოვანია იმიტომ, რომ G ფონდისთვის 100% -იანი გამოყოფა უმეტესად ინვესტორებისთვის კონსერვატიულია.
- F ფონდი : ეს ფონდი ობლიგაციებში ინვესტირებას ახორციელებს და ბარკლასის კაპიტალის აშშ-ს მთლიანი ბონდის ინდექსის პარალელურად მოქცევას ცდილობს, რომელიც აშშ-ს მთლიანი ბირჟის ბაზარს მოიცავს. მიუხედავად იმისა, რომ ობლიგაციები შედარებით უსაფრთხო ინვესტიციებს წარმოადგენს, მათ ჯერ კიდევ აქვთ ძირითადი რისკი, რაც იმას ნიშნავს, თუმცა არა ხშირად. ინვესტორებს შეუძლიათ მოლოდინები იქონიონ ინფრასტრუქტურულად გრძელვადიან პერსპექტივაში (რამდენიმე წელიწადში ან მეტი წლის განმავლობაში) F ფონდში.
- C ფონდი : ეს ფონდი ინვესტირებას ახორციელებს და S & P 500 Index- ის დაფინანსებაა , რაც იმას ნიშნავს, რომ იგი პარალელურად აკვირდება Standard & Poors 500 Index- ის ფართო ბაზრის ინდექსს, რომელიც მოიცავს 500 მსხვილ ამერიკულ კომპანიას საბაზრო კაპიტალიზაციის გზით. C ფონდი შესაბამისია გრძელვადიანი ინვესტორებისთვის, რომელთაც სურთ მიიღონ შემოსავალი მნიშვნელოვნად ინფლაციის წინ და სურვილი აქვთ, რომ იხილონ მერყეობა ანგარიშის ღირებულებით.
- S ფონდი : ეს ფონდი მცირე და შუალედურ აქციებში ინვესტირებას ახდენს დოუ ჯონსის აშშ-ს დასრულების მთლიანი საფონდო ბაზრის ინდექსის პარალელურად მოზიდვის გზით, რომელიც აშშ-ს აქციებისგან შედგება არა S & P 500 ინდექსში. მცირე კომპანიებმა ისტორიულად უფრო მეტი საბაზრო რისკი მოახდინეს, მაგრამ შეიძლება უფრო მაღალი შემოსავლები შეიძინონ S & P 500 ინდექსთან შედარებით. ეს იმას ნიშნავს, რომ S ფონდი შესაბამისია გრძელვადიანი ინვესტორებისთვის მაღალი ფარდობითი რისკის ტოლერანტობით .
- I ფონდი : ეს ფონდი ინვესტიციებს არა აშშ-ს აქციებში და მორგან სტენლის კაპიტალის საერთაშორისო ევროპის, ავსტრალიის, შორეული აღმოსავლეთის ( MSCI EAFE ) ინდექსზე. საერთაშორისო ინვესტირება ახდენს პოლიტიკურ რისკსა და სავალუტო რისკს საბაზრო საფრთხის გარდა, რომელიც საფონდო ინვესტიციებით მოდის. თუმცა, პორტფელისთვის საერთაშორისო აქციების დამატება დივერსიფიკაციას უწყობს ხელს, რის შედეგადაც შესაძლებელია საერთო რისკის შემცირება.
- L ფონდები : ეს თანხები სასიცოცხლო ციკლის სახსრებია ან რაზეც ასევე ითვლება სამიზნე საპენსიო ფონდები . TSP სთავაზობს ხუთი სხვადასხვა L ფონდები: L შემოსავალი, L 2020, L 2030, L 2040 და L 2050. როგორც სახელი და წლები ვარაუდობენ, L ფონდები მიზნად ისახავს ინვესტირებას მიზანშეწონილად ადამიანი ინვესტირებას ახლოს სამიზნე საპენსიო თარიღი. L ფონდები პროფესიონალურად მართავენ და შედგება TSP G, F, C და S ფონდების გამოყოფისგან. როგორც სამიზნე თარიღის მიდგომები, ფონდის მენეჯერები ნელ-ნელა გადაიხდიან შესაბამის ფონდ აქტივებს უფრო კონსერვატიულ განაწილებასთან დაკავშირებით, რაც შეესაბამება ინვესტორებს საპენსიო ახლოს. ხანდახან სიცოცხლის ციკლის სახსრებს უწოდებენ "დააყენეთ და დაივიწყე" თანხა, რადგან ინვესტორს შეუძლია აირჩიოს ერთი ფონდი და არ განახორციელოს საკუთარი ინვესტიციები საპენსიომდე.
ზოგადად, თუ ინვესტორები არ იყენებენ L ფონდებს, ბრძენია, რომ ერთი ფონზე მეტი დაფინანსდეს. სინამდვილეში, დივერსიფიკაციის მიზნით, ზოგიერთი ინვესტორს შეუძლია აირჩიოს ინვესტიციების გარკვეული წილი მათი TSP აქტივების G, F, C, S და I ფონდებში.
უფრო მეტი პორტფელის მშენებლობისთვის, ნახეთ როგორ შევქმნათ ურთიერთდახმარების ფონდების პორტფოლიო .
პასუხისმგებლობის შეზღუდვის განაცხადი: ამ საიტზე ინფორმაცია მხოლოდ დისკუსიის მიზნებისთვისაა გათვალისწინებული და არ უნდა იყოს მცდარი საინვესტიციო რჩევის სახით. არავითარ გარემოებებში ეს ინფორმაცია არ წარმოადგენს რეკომენდაციებს ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვაზე.