უნდა გადაარჩინოთ მეტი საპენსიო ან სტუდენტური სესხის დაფარვა?
დაბალანსებული სტუდენტური სესხის დაფარვა შეიძლება გახდეს მთავარი გამოწვევა, როდესაც ცდილობს სხვა კონკურენტული ფინანსური პრიორიტეტების მართვა.
გრძელვადიან მიზნებზე ფოკუსირება, როგორიცაა პენსია შეიძლება შორეულ პრიორიტეტად გამოიყურებოდეს. მაგრამ თუ დაველოდებით დიდი ხნის განმავლობაში, რომ დავიწყოთ გადარჩენა საპენსიო თქვენ სავარაუდოდ ექმნებათ უფრო დიდი გამოწვევები თქვენს ფინანსურ ცხოვრებაში, რომ დაჩრდილოს pesky სტუდენტი სესხის გადახდა.
აქ არის რამდენიმე ფინანსური დაგეგმვის ნაბიჯები პრიორიტეტულ სიაში, რომელიც ხშირად უნდა დასრულდეს, სანამ თავს დაესხმება იმ სტუდენტური სესხების დამატებითი გადახდები.
1. შექმენით თქვენი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფინანსური მიზნების ჩამონათვალი
ეჭვგარეშეა, რომ სტუდენტის სესხის დავალიანება ქმნის მნიშვნელოვან ტვირთი ბევრ საყოფაცხოვრებო ბიუჯეტს. ეს სესხის გადახდა ხელს არ უშლის ხელს მნიშვნელოვანი ცხოვრების მიზნების განხორციელებას. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი ბიუჯეტი ან პირადი ხარჯების გეგმა ჩანდეს მჭიდროდ, რადგან ეს აუცილებელი გადასახადები გახლავთ, მნიშვნელოვანია, რომ წერილობითი ფინანსური სამოქმედო გეგმის განხორციელება. წერილობითი გეგმის შესრულებისას დაგეხმარებათ დახმარება, როდესაც თქვენ ცდილობთ პრიორიტეტს, როგორ გაატაროთ დრო და ფული.
დრო გაატაროს თქვენი მიზნები წერილობით და იდენტიფიცირება ნაბიჯები, რათა ამ მიზნების რეალობა შეიძლება გაზარდოს ალბათობა თქვენ საბოლოოდ მივაღწიოთ იმ მიზნებს. Gallup- ის მიერ ჩატარებულმა გამოკვლევამ აღმოაჩინა, რომ ინვესტორთა 40% -ზე ნაკლებად ჰქონდა წერილობითი გეგმა.
წერილობითი ფინანსური გეგმის არსებობა სასარგებლოა იმის მიუხედავად, თუ რა შეიძლება იყოს თქვენი ფინანსური მდგომარეობა.
შენი გეგმა არ უნდა იყოს ზედმეტად რთული და მარტივი მიდგომა უფრო ეფექტურია. მაგალითად, ერთი გვერდი ფინანსური გეგმა: კარლ რიჩარდსი, რომელიც თქვენს ფულს სმარტფინს გულისხმობს, ხაზს უსვამს, თუ როგორ შეგიძლიათ მიაღწიოთ თქვენს ფინანსურ ცხოვრებას ძირითად გეგმასთან. სამწუხაროდ, ბევრ ადამიანს ხედავს $ 1.3 ტრილიონი მთლიანი სტუდენტური სესხის დავალიანება ამ ქვეყანაში, როგორც შეუძლებელი მთა ასვლა.
უფრო პირადულ დონეზე, თქვენ შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ თქვენი სტუდენტური სესხი გულისხმობს იმას, რომ თქვენ ოდესმე შეძლებენ შეიძინონ სახლში ან მიიღონ ფინანსური დამოუკიდებლობა. იმის ნაცვლად, რომ ფოკუსირება მხოლოდ თქვენი სტუდენტური სესხების, შექმნათ მარტივი ერთი გვერდი ფინანსური გეგმა, რომელიც დაგეხმარებათ იპოვოთ საუკეთესო გზა შეესაბამება სტუდენტური სესხის გადახდის სხვა სფეროებში თქვენი ფინანსური ცხოვრება.
2. პირადი ხარჯების გეგმის შექმნა
მნიშვნელოვანია აკონტროლოთ თქვენი ხარჯები. მაგრამ უფრო მნიშვნელოვანია, რომ წარსულში მოხდეს, რაც უკვე მოხდა და ხარჯების გეგმის შექმნაა, რომელიც მოგვითხრობს თქვენს ფულს, წინასწარ წასვლას. მიუხედავად იმისა, რომ ბიუჯეტის მქონე მნიშვნელობის მიუხედავად, სამი ამერიკელიდან მხოლოდ რეგულარულად იმოგზაურებს ბიუჯეტს და აკონტროლებს შემოსავლებსა და ხარჯებს. სტუდენტური სესხის გადახდები, როგორც წესი, შედის 10-15 პროცენტიანი შეღავათებით.
თქვენი ფაქტობრივი გადასახდელი თანხა დამოკიდებულია თქვენს მიერ არჩეულ დაფარვის გეგმაზე.
სწორი დაფარვის გეგმის შერჩევის პროცესი გულისხმობს თქვენს მიმდინარე მინიმალურ გადასახდელებზე ფოკუსირებას. თქვენ ასევე უნდა შეაფასონ რამდენი ხანი დასჭირდება თქვენი სტუდენტის სესხის დავალიანების აღმოსაფხვრელად და რამდენად საპროცენტო ხარჯებს ხარჯავს თქვენი სესხის ცხოვრებაში. ხარჯვის გეგმის შესრულება იმ ბიუჯეტში შედის იმ დავალიანების გადახდევინების ხარჯზე, რომლებიც დაგეხმარებათ უფრო მეტი საპენსიო შენახვისა და დავალიანების გადახდა.
თქვენ შეგიძლიათ შეიტყოთ უფრო მეტი, თუ როგორ უნდა აირჩიოთ უფლება დაფარვის გეგმა ფედერალური სტუდენტური სესხების Studentaid.ed.gov.
3. შეინარჩუნეთ სტარტერის გადაუდებელი ფონდი
შემქმნელის უსაფრთხოების ქსელის ფონდი, როგორც წესი, მერყეობს $ 1000-დან 2000 დოლარამდე ანგარიშზე, რომელიც განისაზღვრება თქვენი რეგულარული შემოწმებისგან. ეს ფონდი აუცილებელია იმისათვის, რომ თავიდან იქნას აცილებული უფრო ძვირი საკრედიტო ბარათის ვალის ან პირადი სესხი, თუ რაიმე მოულოდნელი სამედიცინო, ავტო, ან საოჯახო ხარჯები მოხდება.
4. მატჩზე გასვლა საპენსიო გეგმაში
ბევრი კომპანია გვთავაზობს 401 (k) და 403 (ბ) საპენსიო გეგმების შედგენას. იმ შემთხვევაში, თუ ერთ-ერთ კომპანიაში მუშაობთ, არ უნდა იყოს 25% -იანი თანამშრომლები, რომლებიც მაგიდაზე თავისუფალ ფულს ტოვებენ. ისარგებლეთ ამ შესაფერის შემოწირულობებით მინიმუმ წვლილის შეტანაზე. მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ სხვა პოტენციურად პრობლემატური ვალი (საკრედიტო ბარათები, მაღალი საპროცენტო პირადი სესხები და ა.შ.) შეიძლება დაგჭირდეთ დაველოდოთ, სანამ არ გადაგიხდით საპენსიო გეგმის შედგენას.
5. გადახდა მაღალი საპროცენტო ვალის
სესხებისა და სხვა ვალდებულებების დაფარვისას მნიშვნელოვანია გააცნობიეროს, რომ ზოგიერთი სახის დავალიანება უფრო პრობლემატურია, ვიდრე სხვები. დაბალი საპროცენტო სტუდენტური სესხი ან იპოთეკური დავალიანება ზოგადად უფრო მისაღებია და დაბალი პრიორიტეტია, რადგან ინტერესი საგადასახადო შეღავათიანია. ამ გადასახადები უნდა კვლავ დაეცემა თქვენს ყოველთვიური შემოსავლის 25 პროცენტს. სხვა პრობლემური ტიპის ვალების (ანუ საკრედიტო ბარათების) საპროცენტო განაკვეთით 6 პროცენტზე მეტი, მათთვის პრიორიტეტული საუკეთესო გზაა მაღალი საპროცენტო ვალის აღმოფხვრა.
6. გათვალისწინებულია გადაუდებელი ფონდის შენახვა
უმრავლესობა ამერიკელებს არ აქვთ საკმარისი დანაზოგი დასაფარავად 1 თვის ღირებულების ხარჯები. თუმცა, ზოგადად რეკომენდირებულია, რომ თქვენ გაქვთ საკმარისი დანაზოგის დასაფარავად მინიმუმ სამიდან ექვს თვემდე ძირითადი საცხოვრებელი ხარჯები. ამ მიზნის მისაღწევად საუკეთესო გზა ავტომატურად გადარიცხავს ფულს ავტომატური გადარიცხვისგან ცალკე შემნახველ ანგარიშზე, სანამ არ მიაღწევდი დანაზოგების მიზანს.
ჯანდაცვის შემნახველი ანაბარი ნაშთები და როთ-ის სადაზღვევო აქტივები შეიძლება მოიცავდეს თქვენს საგანგებო ფონდს. გახსოვდეთ, რომ სასურველია, მინიმუმ 3 თვიანი თხევადი (ანუ ადვილად წვდომის) დანაზოგების შენარჩუნება, სანამ არ მოხდება ამ სახსრების ინვესტირება, თუ კომფორტულია ბაზრის საფრთხის რისკი, როდესაც თქვენს დანაზოგებზე წვდომა გჭირდებათ.
7. გააუმჯობესე საპენსიო პრიორიტეტი
დარწმუნდით, რომ თქვენ ხართ ტრეკზე, რომ თქვენი შემოსავლის მინიმუმ 80% -იანი საპენსიო პერიოდის (ან საკუთარი მიზნის) შეცვლისას, სტუდენტის სესხის დავალიანების გადახდის თარიღის დაჩქარების წინ. პენსიაზე გასვლისთვის საკმარისია ბევრი ამერიკელი გამოწვევა. ეს შეიძლება იყოს ძალიან რთული შენახვა საკმარისი, თუ თქვენ ადრეული კარიერა ეტაპებზე და გრძნობს დატვირთული სტუდენტი სესხის ვალი.
სტუდენტის სესხების შეტევისას შეიძლება უფრო მნიშვნელოვანი პრიორიტეტი იგრძნონ, როგორც წესი, რეკომენდირებულია შემოსავლის მინიმუმ 10-20 პროცენტი დაზოგოს თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში ფინანსური დამოუკიდებლობის მისაღწევად. პრიორიტეტული თქვენი საპენსიო დანაზოგების ადრე მიღების დამატებით გადასახადები თქვენი სტუდენტური სესხების საშუალებას გაძლევთ სრულად ისარგებლოს ძალა კომბინირებული ინტერესი. სტუდენტური სესხი უკვე ქმნის გადატვირთვის საპენსიო დანაზოგების. მორნინგსტარგის დასკვნაში ნათქვამია, რომ სტუდენტის სესხის ყოველწლიური დოლარი უკავშირდება საპენსიო დანაზოგების 35 პროცენტს. ნება არ დაუშვას თქვენი საპენსიო განიცდიან მეტი არ დაზოგვის საკმარისი! თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ საპენსიო კალკულატორი იმის დანახვაში, თუ სად დადგებით და ცდილობენ გაზარდოთ შემოწირულობების გაზრდა.
სტუდენტური სესხების შედგენა თქვენი ხარჯების გეგმაში
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ წინა ფინანსური დაგეგმვის ნაბიჯები საყოველთაოდ რეკომენდირებულია განათლების გადასახადების დამატებით გადახდევინამდე. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ბედნიერი ვივარაუდოთ, რომ არ გაქვთ არჩევანი, როდესაც საქმე ბიუჯეტში სტუდენტური სესხების შესასრულებლად მიდის.
თქვენი დაფარვის პარამეტრები პირველ რიგში დამოკიდებულია სესხების სახეზე (ფედერალური ან კერძო). კონსოლიდირებული ფედერალური სესხების ან რეფინანსირების კერძო სესხების უზრუნველყოფს მსესხებლები ერთად ვარიანტი, რათა სესხის დაფარვის მოერგოს თქვენი ინდივიდუალური ფინანსური გეგმები. ბევრ სიტუაციაში, რამდენიმე მცირე ცვლილებამ შეიძლება გაამარტივოს დაფარვის პროცესი, ხოლო რეფინანსირების შემთხვევაში შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამცირონ სესხების ხარჯები შემცირებული საპროცენტო განაკვეთებით.
აქ არის მნიშვნელოვანი ფაქტები, რომ იცოდეთ თქვენი დაფარვის გეგმის შერჩევისას:
- ფედერალური სტუდენტური სესხებით თქვენ გეკითხებით გეგმავს აირჩიოს გეგმა. თუ არ აირჩევთ ერთს, თქვენ განთავსდება სტანდარტული დაფარვის გეგმაზე, რომელსაც ექნება 10 წლიანი სესხი.
- თქვენ შეგიძლიათ გადაგეცვალოთ სხვა გეგმა ნებისმიერ დროს თქვენი მოთხოვნებისა და მიზნების მისაღწევად.
- თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება ეფუძნებოდეს იმას, თუ რამდენი გააკეთე.
- პირადი სესხები ფედერალური ფონდების გარეშე ხდება და ნაკლები დაფარვის ვარიანტებით მოდის. დაუკავშირდით თქვენს კრედიტორს, სესხის მფლობელს ან სესხის მიმღებს, რათა გაითვალისწინოთ თქვენი დაფარვის პარამეტრები.
- ყველა ფედერალური სტუდენტური სესხი პირველად 2006 წლის 1 ივლისს ანაზღაურდება სესხის ცხოვრებისათვის ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით.
- თუ თქვენ გაქვთ პირდაპირი სესხი, თქვენ შეგიძლიათ დარეგისტრირდეთ ავტომატური სადებეტო გადასახადებისთვის თქვენი სესხის მყიდველის მეშვეობით და არასდროს გამოტოვებთ გადახდის საშუალებას. საუკეთესო, თქვენ მიიღებთ 0.25 პროცენტი საპროცენტო განაკვეთის გამოქვითვა, როდესაც თქვენ enroll!
ფინანსური გეგმის შექმნა, რომელიც მარტივი და მოქნილია, პირველი ნაბიჯი შეგიძლიათ მიიღოთ სტუდენტის სესხის აღებაზე კონტროლი. თუ თქვენი სტუდენტური სესხი იწყება უფრო იპოთეკური გადასახადისგან იგრძნონ, გახსოვდეთ, რომ არსებობს გზები, რომ შეავსოთ თქვენი გადახდები თქვენს ფინანსურ გეგმაში ისე, რომ არ უგულებელვყოთ საპენსიო შენახვის საჭიროება.