იგივე ეხება ფინანსურ კატასტროფებს.
ჩვენ ვსაუბრობთ ფინანსური დამგეგმარების მთელი ქვეყნის მასშტაბით კატასტროფები ისინი ვნახეთ derail კლიენტთა გეგმები და ზუსტად როგორ შეგიძლიათ ავუარე მათ.
შევიძენ ყიდვის სიცოცხლის დაზღვევაზე
"თუ გიყვართ შვილები, მიიღე სიცოცხლის დაზღვევა," ამბობს კრის ჩენ, სიმდიდრე სტრატეგია, Insight Financial Strategists at Waltham, მასაჩუსეტსი. Blunt, დიახ, არამედ უფლება სამიზნე. სიცოცხლის დაზღვევის არ არის სურვილისამებრ, როდესაც თქვენ გაქვთ სხვა ადამიანები თქვენს შემოსავალზე, განმარტავს. კელის საფლავები, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, შარლოტაზე დაფუძნებული Carroll Financial Planners- თან, თანახმაა და ის ამ უბედურებას უპირველესად ხედავს ოჯახის ოთხი ახალგაზრდა ბავშვს. "თქვენ არ შეგიძლიათ თავიდან აცილება სიკვდილის თავიდან ასაცილებლად", - ამბობს ის, "მაგრამ ვერ შეძლებთ ფინანსური კატასტროფის თავიდან აცილებას." რამდენი სიცოცხლის დაზღვევის შეძენა? ათი ჯერ თქვენი ხელფასი არის კარგი ამოსავალი წერტილი, მაგრამ მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ თქვენ არა მხოლოდ შეცვლის შემოსავალი, არამედ სარგებელი, ჯანმრთელობის დაზღვევა, საპენსიო წვლილი, კოლეჯის სწავლის და სხვა.
შესყიდვის დაწყებამდე ეს შეიძლება იყოს კარგი მოსაზრება საკომისიოს მხოლოდ ფინანსურ დაგეგმვასთან (ანუ არ არის მრჩეველი, რომელიც აპირებს შეეცადოს გაყიდოს სიცოცხლის დაზღვევა), რათა დარწმუნდეთ, რომ თქვენ ყიდულობთ უფლებას თქვენთვის და თქვენი ოჯახი. თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ ის, ვინც საათით გარისტის დაგეგმვის ქსელის მეშვეობით დააკისროს.
ყიდვის ახალი სახლი ადრე გაყიდვის ძველი ერთი
ისევე, როგორც ეს იშვიათად კარგი იდეაა დატოვოს ერთი სამუშაო სანამ ხელმოწერილი დოკუმენტებზე მომდევნო ერთი, თქვენ უნდა თავიდან ავიცილოთ ახალი სახლი, სანამ თქვენ ოფიციალურად გაიყიდა ძველი ერთი- ან ნაკლებად სანამ კონტრაქტები ხელმოწერილი . წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ აწარმოებთ უფრო მეტ საფრთხეს, რომ გაყიდვის ტრანსპორტირება (ან გადის) დატოვონ, რათა გაუმკლავდეთ ორი რეზიდენციის პასუხისმგებლობას, ისევე როგორც ქონების გადასახადის ორ კომპლექტს, შენახვას და სხვა ხარჯებს, რომლებიც დაკავშირებულია homeownership- თან. "მას შეუძლია ხალხის აღება," ამბობს ნიუტონში, მასაჩუსეტსის შტატში კაპლანის ფინანსური მომსახურების კომპანიის პრეზიდენტი სუზან კაპლანი, რომელსაც ამჟამად ორი კლიენტი ჰყავს. "არაფერია ისეთი მტკივნეული, როგორც ორი რეზიდენციის მხარდასაჭერად". რატომღაც გაყიდვები დაეცა? ხალხი ხშირად ემოციურად იქცევა, სადაც ისინი ცხოვრობენ, ამიტომ მათ შეუძლიათ გადაჭარბებული ღირებულება, გაჭიანურება და გაყიდვების გართულება. დაფიქსირება? არ აქვს მნიშვნელობა, თუ რამდენად საიმედო გაყიდვის გამოიყურება-მაშინაც კი, თუ რეალტორი გეუბნება, რომ ეს "დარწმუნებული რამ" არ გაიყვანოს გამოიწვევს ახალ სახლში სანამ დახუროს ძველი გარიგება.
ზრდასრულთა ბავშვების დახმარება ... ძალიან ბევრი
"ერთი ყველაზე დიდი საფრთხე, რომელიც მე მინახავს ჩემს პენსიონერ კლიენტებთან, არის ზრდასრული ბავშვების მხარდაჭერა", - ამბობს კაპლანი.
აი, ქვედა ხაზი: თუნდაც წყვილების, რომლებიც მზად არიან პენსიონერებისა და საკმარისად საკმარისი ფულით, სავარაუდოდ არ აქვთ საკმარისი ფული, რათა მათი ზრდასრული შთამომავლების გრძელვადიანი დახმარების გაწევა შეძლონ, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ამ ასაკის ბავშვებს საკუთარი ოჯახი ჰყავს. მიუხედავად იმისა, რომ საპენსიო ხარჯები სავარაუდოდ დარჩება შედარებით მუდმივი (სანამ ჯანდაცვის ხარჯები გაიზრდება მოგვიანებით), ხარჯების ზრდასრული პირმშოს სავარაუდოდ გაზრდის ყოველ წელს. დაუყოვნებლივ დახმარებისთვის, როდესაც ბავშვი კარგავს სამუშაოს ან არ აქვს საკმარისი ფული, რომ შეიძინოს პირველი სახლი, თქვენ "მხოლოდ გადადება გარდაუვალია", - ამბობს კაპლანი. რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი საბოლოოდ უნდა მიიღონ სხვა სამუშაო, შეცვალონ სფეროები, გადაადგილება ან მეტი შენახვა. და თუ გირაოს იპოთეკური სესხი და თქვენი შვილი სამუშაო კარგავს, შეიძლება მთლიანი თანხაზე იყოს მოქნილი.
Kelly Graves უნახავს მსგავსი პრობლემები derail ზოგიერთი საკუთარი კლიენტების ფინანსური გეგმები.
"რაღაც მომენტში, - ამბობს გრავები," ეგოისტი იყავი. უნდა გითხრათ: "ეს ბავშვი კოლეჯში მივიღე, შორს მიდიხარ, ახლა მეც მაწუხები". "ასე რომ, თუ შენი ზრდასრული ბავშვი მოჩვენებით ფერდობზე ხედავთ, ჩაიცვი, ჩაწერეთ საუბარი. სცადეთ ხელი შეუწყოს კონტაქტები, რჩევები და ინფორმაცია, ამავე დროს, გაქირავების მათ იციან, რომ მიუხედავად იმისა, რომ ყოველთვის იქნება ემოციური მხარდაჭერა, ვერ ფინანსურ დახმარებას.
გადარჩენა საპენსიო ძალიან გვიან თამაში ან ...
აქ არის კარგი წესი thumb: გადავარჩინოთ საპენსიო მაშინაც კი, თუ ფიქრობთ, რომ თქვენ არასოდეს გადადგეს. "მე არასდროს არ შეხვდა ვინმე, რომელიც მითხრა, რომ ისინი ბოდიში, ისინი გადაარჩინეს ისევე როგორც ისინი," ამბობს ჩენ. ან ჯერ კიდევ ისინი გააკეთეს. ეს დოლარი socked მოშორებით თქვენს 20s და 30s არიან კარგი პარტია of sourdough შემქმნელის. მათ შეუძლიათ გაიზარდონ ათწლეულების განმავლობაში და თქვენ შეგიძლიათ ნახოთ ჯადოსნური შეჯვარება. თამამად: 30 წლიანი შემოსავალი $ 60,000 წელიწადში, რომელიც ათავისუფლებს მისი წინასწარი საგადასახადო შემოსავლის 10 პროცენტს საპენსიო ან 500 დოლარი. 65 წლის ასაკში, 7% -იანი წლიური შემოსავლის მიღება, 906,000 დოლარზე მეტი იქნება. თუ მან გაიზარდა გზაზე და გაიზარდა მისი წვლილი შეესაბამება, ის მინდა ბევრად უფრო. მაგრამ თუ მან 40 წლამდე ელოდება $ 500-ის დაშორებას, მან მხოლოდ 65 წლის ასაკში 407,000 დოლარი უნდა შეუსრულებინა. მაშინაც კი, თუ ის უფრო მაღალი წვლილი შეაქვს, ის თვეში 750 დოლარს ითხოვს. ის მხოლოდ 65 ათას დოლარად მოხვდა. წერტილი: ადრეული დაწყება. შენახვა ხშირად.
... Robbing საპენსიო Stash შენ აშენდა
და როდესაც შენ ხარ, თავიდან ავიცილოთ სესხი თქვენი 401 (ლ) წინააღმდეგ , ამბობს ვაშინგტონში, ნიუ-იორკის ფრანსის ფინანსის ანალიტიკოსი ვანო ბარეტი. Sophia Bera, დამფუძნებელი Gen Y დაგეგმვისა, ჰქონდა კლიენტებს ამ სიტუაციაში შემდეგ ხარჯების მაღალი მოძრავი ხარჯები, და იგი ასევე ხედავს მას ცდილობს ცდილობს გადაიხადოს საკრედიტო ბარათის დავალიანება. 401 (ლ) სესხის წესები განსაზღვრავს თქვენს მიერ ნაღდი ანგარიშსწორების გრძელვადიან პერსპექტივაში, მაგრამ არსებობს უამრავი პრობლემა, როდესაც ბევრი ადამიანი არ განიხილავს ფულს. ფული იქნება გეგმისგან, რაც იმას ნიშნავს, რომ ამ ზრდის გამოტოვებით. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ იხდით საკუთარ თავს უკან, თქვენ ვერ შეძლებთ სრულად დააფინანსონ დამატებითი წვლილი. და - biggie - თუ დატოვებთ კომპანიას რაიმე მიზეზით, რომ სესხი ავტომატურად ხდება 60 დღის ვადაში. თუ ვერ დააბრუნებთ მას, განიხილება როგორც გაყვანა, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი და 10 პროცენტიანი ჯარიმა.
პენსიაზე ვადაზე ადრე შეამოწმეთ თქვენი ჯანმრთელობის დაზღვევის სტატუსი ან გეგმა B
ადრეული პერიოდის პენსიის იდეის მსგავსად? ვინ არა? მაგრამ თქვენი კვლევის დაწყებამდე გამოიწვიოს გამოიწვევს, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ აპირებთ სტეპინგს გარეთ სამუშაო ძალის სანამ მოხვდა ასაკი 65 და აქვთ მკურნალი მკურნალი. "მე მაქვს კლიენტების გადამხდელი, რამდენიც $ 2,000 თითო თვეში ჯანმრთელობის დაზღვევის, რადგან ისინი პენსიაზე ადრე იყო მკურნალი უფლება," ამბობს Graves. ჯანდაცვის დაზღვევას შეუძლია ისარგებლოს საუკეთესო დოლარი, როდესაც თქვენი კომპანია არ იღებს ზოგიერთ ხარჯს. მაშინაც კი, თუ თქვენ ისარგებლეთ COBRA- ის პროგრამა, რომელიც საშუალებას აძლევს უფლებამოსილ ადამიანებს გააგრძელონ თავიანთი სამუშაო ადგილის ჯანმრთელობის სარგებელი 18 თვის განმავლობაში სამსახურიდან გამოსვლის შემდეგ - ეს ფასები არ არის სუბსიდირებული. კანონი უბრალოდ სარგებელს მოგანიჭებს, მაგრამ დამქირავებლის დახმარების გარეშე, თქვენ უნდა დაიპყროთ იგივე თანხა, რომელიც ხარჯავს თითოეულ ინდივიდს ჯანმრთელობის დაზღვევის შესახებ. შეკეთება: ყველა მათემატამდე, სანამ გადაწყვეტთ გადადგეს, რათა დარწმუნდეთ, რომ ფინანსურად მზად ხართ. AARP- ს აქვს საპენსიო კალკულატორი, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ.
ანალოგიურად, თუ თქვენ ადრეული ფიქრის საპასუხოდ დაიწყებთ ნახევარ განაკვეთზე მუშაობას, ან აიღებთ მხარეს ღერებს, მაგრამ როდესაც საქმე მიდის, შეიძლება უფრო რთული აღმოჩნდეთ, ვიდრე ფიქრობდი. "თქვენ უნდა ჰქონდეთ რამე ადგილი, სანამ გადაკვეთე კონვეიერის ქამარი", - ამბობს კაპლანი. ასე რომ, სანამ თქვენ გადადგას დაშორებით თქვენი სრულ განაკვეთზე Gig, სასიცოცხლო მნიშვნელობა ვიცი, დარწმუნებული ვარ, რომ თქვენ გაქვთ საკმარისი საპენსიო შემოსავალი. (Vanguard აქვს საპენსიო საშემოსავლო კალკულატორი, რომელიც ადარებს რა შეიძლება ახლა, რაც თქვენ გჭირდებათ.)
ცდილობს ბაზარზე დრო
საბოლოოდ, დროისა და დროის განმავლობაში, კვლევებმა აჩვენა, რომ საშუალოდ, პასიურად მართვადი ინდექსის სახსრები აქტიურად მართავს ფულადი სახსრები. როგორც ადამიანები, ჩვენ გვსურს ვიფიქროთ, რომ უკეთ ვიცით, რომ ინსტინქტი შეგვიძლია გვითხრათ, სადაც ჩვენი ფული სწრაფად გაიზრდება და ჩვენი გაღიზიანება გვაფრთხილებს, როცა დრო გავიდა. რეალობა ის არის, რომ სახის ზედმეტი კონფიდენციალურობა შეგვიძლია დავუბრუნდეთ უკან დაბრუნებისას. გასულ ზაფხულს, Brexit და საარჩევნო გაურკვევლობის გამო, ერთ-ერთი ბარეტის კლიენტმა აშშ-ს ბაზარი შესწორების გამო იგრძნო. მრჩევლებისგან გაფრთხილებების მიუხედავად, მან მთელი თავისი ფული ერთ ანგარიშზე ნაღდი ფულის გადატანაში მოახდინა, რის შედეგადაც ის შესწორდა მას შემდეგ, რაც შესწორება მოხდა ბაზრებზე. მან გასულ წელს აშშ-ს საფონდო ბაზარზე 15 პროცენტით დააგროვა. "გრძელვადიან პერსპექტივაში, არ გინდა, რომ ყველა თქვენი კვერცხი ერთ კალათაში და ფსონი გაურკვეველი იყოს, - ამბობს ბარეტი. არ დააზიანო თქვენი ფინანსური მომავალი hunch- მახსოვს თქვენ თამაშობთ ხანგრძლივი თამაში.
ჰაიდენის საველე