სმარტი გზა გამოყოს საპენსიო ფული
დრო სეგმენტაცია არის სტრატეგია, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ საპენსიო ინვესტიციისთვის. იგი მოიცავს პროცესს შეესაბამება თქვენი ინვესტიციების up წერტილი იმ დროს, როდესაც თქვენ უნდა გაიყვანოს მათ დააკმაყოფილებს თქვენს საპენსიო შემოსავლის საჭიროებებს. მოდით შევხედოთ მაგალითს.
მოდით ვივარაუდოთ ჰარი და სალი 60 წლის ასაკში. ისინი აპირებენ პენსიაზე 65 წელს. მათ უნდა იცოდნენ, რომ მათი პირველი ათი წლის საპენსიო შემოსავალი უსაფრთხოა. თუ ისინი იყენებენ დროის სეგმენტულ მიდგომას, მათ შეუძლიათ შეიძინონ CD- ები, ობლიგაციები ან ფიქსირებული ანუიტეტები (ან ამგვარი კომბინაცია) იმ წელს, რაც განკუთვნილია სექსუალურ და ხელმისაწვდომი წლის განმავლობაში მათთვის.
დრო სეგმენტაცია მოქმედებაში
დავუშვათ, რომ ჰარი და სალი იციან ასაკის 65-დან 70 წლამდე, მათ უნდა გაეღოთ წელიწადში 50,000 დოლარი, რათა დაფარონ მათი საცხოვრებელი ხარჯები. მათ აქვთ სერია CD და ობლიგაციები, რომლებიც მიიღებენ 2% -დან 4% -მდე სექსუალურ წლებში, მათ ფული სჭირდებათ. ეს არის მოხსენიებული, როგორც laddered bond ან laddered CD სტრატეგია . იგი იმუშავებს შემდეგნაირად:
- CD 1 - ის 2% - ს შეადგენს ჰაროლდის ასაკში 65 წელს
- CD 2- ის 2.5% -იანი ხელფასი ჰაროლდის ასაკში 66 წლისაა
- ბონდის 1% - 3% - ჰრალდის ასაკში 67
- ბონდ 2-ის 3.5% -ით - ჰორალდის ასაკში 68-ს
- ბონდის 3 გადახდისას 3.75% - ჰაროლდში 69 წლის ასაკში
- 10 წლის ფიქსირებული ანუიურობის 4% -იანი ჯარი ჰაროლდის 70 წლის ასაკში
- ბონდის 4-ის 4% -იანი ჯარი ჰაროლდის ასაკში 71-ს
- ბონდი 5-ის 4.1% -ით - ჰაროლდის ასაკში 72-ს შეადგენს
- ბონდის 6-ის გადახდა 4.15% - ჰრალდის ასაკში 73 წლისაა
- ბონდის 7-ის გადახდა 4.2% - ჰაროლდის ასაკში 74 წლისაა
ქვემოთ მოყვანილი გრაფიკიდან ქვემოთ მოყვანილი ტყვიის წერტილებში მე ვაჩვენებდი, რომ აუცილებელი საინვესტიციო საჭიროება 60 წლის ჰაროლდში, საინვესტიციო (მათ შორის ინტერესი, რომ მიიღოთ) საჭირო 50 000 დოლარად გამოყოფა.
- CD 1 - 2% - $ 45,286
- CD 2-ის გადახდა 2.5% - $ 43,114
- ბონდის 1% 3% - $ 40,654
- ბონდის გადახდა 3.5% - $ 37,970
- ბონდ 3-ის გადამხდელი 3.75% - $ 35,898
- 10 წლიანი ფიქსირებული ანუიუტეტი 4% - $ 34,601
- ბონდ 4 - 4% - $ 32,479
- ბონდის გადახდა 4.1% - $ 30,871
- ბონდის გადახდა 4.15% - $ 29,471
- ბონდის 7-ის გადახდა 4.2% - $ 28,107
სულ საჭიროა: $ 358,451
მოდით ვივარაუდოთ ჰარი და სალი IRA- ს, 401 (ლ) და სხვა დანაზოგი და საინვესტიციო ანგარიშები, რომლებიც შეადგენს $ 600,000. მათი დანაზოგის გამოყენების შემდეგ, ზემოთ მოყვანილი დროის სეგმენტების დასაფარავად (რომელიც შეესაბამება მათი პირველი ათი წლის განმავლობაში), რაც მათ დატოვებს $ 241,549. მათი დანაზოგისა და ინვესტიციების ეს ნაწილი 15 წლის განმავლობაში არ იქნება საჭირო. თუ ისინი ყველაფერს იღებენ აქციებში (სასურველია საფონდო ბირჟების სახით ), რომელიც ითვალისწინებს დაბრუნების 8% განაკვეთს, ეს გაიზრდება 766,234 დოლარამდე. მე ამას მოვუწოდებ მათ პორტფელის ზრდას. წლების განმავლობაში, სადაც ზრდის ნაწილი კარგად მუშაობს, ისინი გაყიდიან თავიანთ აქციებს და გააგრძელებენ თავიანთ სეგმენტს. მუდმივად ამით მათ შეუძლიათ ყოველთვის გამოიყურებოდეს შვიდი ათი წლის განმავლობაში იცოდნენ, რომ მათ აქვთ უსაფრთხო ინვესტიციები, რათა დააჩქარონ თავიანთი ხარჯები. მათ აქვთ მოქნილობა გაყიდვის წლების განმავლობაში გაყიდონ და დრო სჭირდებოდათ, როცა ცუდი წელია.
შენიშვნები ამ გამოთვლების შესახებ
ამ გათვლებით, მე ვთვლი, რომ ყველა ინტერესი შეიძლება ხელახლა გაიხსნას იმ განაკვეთზე, რაც რეალობაში ხშირად არ არის შესაძლებელი.
ასევე, არ ვარ ინფლაციის აღრიცხვა. სინამდვილეში, ჰარი და სალი ხუთი წლის განმავლობაში 50 000 დოლარზე მეტს მოითხოვს იმავე რაოდენობის საქონლისა და მომსახურების შესაძენად, რომლითაც 50,000 დოლარი იყიდებოდა.
მე შემიძლია გაზარდოს $ 50,000 ყოველწლიურად წელიწადში 3% -ით, სანამ არ იყო საჭირო, მოგვიანებით კი მოგვიანებით უარი ეთქვა შესაბამისი ინვესტიციისთვის დაბრუნების გზით. თქვენ უნდა გაეკეთებინათ მათემატიკა, რომელიც ეფუძნებოდა თქვენს პირად საჭიროებებს და ინფლაციის შესახებ დაშვებებს.
თუ ჰარი და სალი თავიანთი სოციალური უსაფრთხოების დაწყებას 70-მდე არ აჭიანურებენ, შემოსავლებიდან გამომდინარე მათი ინვესტიციები ყოველწლიურად არ უნდა იყოს $ 50,000. მათ სჭირდებათ უფრო ადრე, ხოლო შემდეგ ნაკლებია მათი სოციალური უსაფრთხოების მაქსიმალური ოდენობა. მათ შეუძლიათ გამოიყენონ საპენსიო საშემოსავლო გეგმის ვადები ამ სქემის ჩამოსაყალიბებლად და მათი ინვესტიციები მათი საჭიროებების მიხედვით.
დროის სეგმენტაციის უპირატესობები
როდესაც თქვენ იყენებთ დროის სეგმენტულ მიდგომას, თქვენ არ გჭირდებათ ფიქრი იმაზე, თუ რა გააკეთა დღეს საფონდო ბაზარზე, ან თუნდაც რას აკეთებს ეს წელი.
საინვესტიციო პორტფელის ზრდის ნაწილი თხუთმეტი წლის განმავლობაში არ იქნება საჭირო.
დროის სეგმენტაცია საკმაოდ განსხვავებულია, ვიდრე სისტემატური გაყვანის აქტივების განაწილების ტრადიციული მიდგომა. ტრადიციული აქტივების განაწილების მიდგომა განსაზღვრავს თქვენი თანხის პროცენტულ მაჩვენებელს ფულადი სახსრების, ბონდისა და აქციების მიხედვით, რამდენი წლიური უტაბილურობის გათვალისწინებით განიცდიან გამოცდილებას. შემდეგ შეიქმნება ის, რასაც სისტემატიურ გაყვანის გეგმა წარმოადგენს ყოველწლიურად თითოეული აქტივის კლასის გაყიდვას საპენსიო შემოსავლის მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად. დროის სეგმენტირებული მიდგომა ყოველწლიურ არასტაბილურობას არ შეესაბამება თქვენს მიზნებს.
შეიტყვეთ უფრო მეტი დრო სეგმენტაცია
ჩემი სტატიაში არის საიმედო საპენსიო შემოსავალი შენი წუთიდან 10 წთ მე გთავაზობთ დროის სეგმენტაციის კიდევ ერთ მაგალითს და მოკლე ვიდეოს ბმულს, რომელიც კონცეფციის ახსნაში დიდი სამუშაოა.
მსგავსი სეგმენტაციის მსგავსი კონცეფციაა ფულის ბუკების წიგნში განხილული ფულის სხვადასხვა ფსონების გამოყენება. კონცეპტუალურად ვეთანხმები იდეებს წიგნში, მაგრამ მე არ აუცილებლად ეთანხმები იმ ინვესტიციებს, რომელთაც გირჩევთ გამოიყენოთ თითოეული ბუკეტის შევსება.