საპროცესო ვადის გასვლის სტრატეგიები
არსებობს სამი მთავარი საპენსიო გასვლის სტრატეგია განიხილოს, და თითოეულს აქვს ბევრი ვარიაციები. თქვენი მდგომარეობის სწორად მიდგომის გამოყენება საგადასახადო შემნახველს გამოიწვევს.
მორგებული მიდგომა შეიძლება $ 50,000-დან 100,000 აშშ დოლარამდე გადარიცხოთ 30 წლიანი პენსიაზე მეტი საპენსიო პერიოდისთვის.
ჩვეულებრივი სტრატეგია
ადამიანების უმრავლესობამ 10 წლის წინ ტრადიციული გაყვანის სტრატეგია მოჰყვა. მათ გამოიყენეს არასამთავრობო საპენსიო ანგარიშზე შემნახველი და ინვესტიციები საცხოვრებელი ხარჯების მხარდასაჭერად, ხოლო ჭიათურებისგან გამოყვანის მოლოდინში 70 ½ წლამდე მინიმალური დისტრიბუციის დაწყებისთანავე. ეს მიდგომა ხშირად კომბინირებული იყო დაწყებული სოციალური უსაფრთხოების დასაწყისში, 62-დან 65 წლამდე.
უფრო მეტი კვლევა არის შესაძლებელი, თუ როგორ მიაღწევს ეს მიდგომა დროთა განმავლობაში და პენსიონერები იღებენ უფრო მეტს. ბევრს მიაჩნია, რომ სოციალური უსაფრთხოების დაწყების შეფერხება 66 ან 70 წლის ასაკში უფრო გრძელვადიან უსაფრთხოებას უზრუნველყოფს.
თქვენ კვლავ უნდა გადაწყვიტოთ, თუ რომელი ანგარიშები მიაპყრობთ იმ დროს, როდესაც ხარ სოციალურ უსაფრთხოებაზე. საუკეთესო პასუხი თქვენს საგადასახადო ფრჩხილზეა დამოკიდებული. საპენსიო შემოსავლის მქონე ადამიანებისთვის, ჩვეულებრივი გაყვანის სტრატეგია ხშირად ყველაზე მეტად აისახება.
პენსიის შეგროვებისას თქვენ გააუქმებთ არასაბანკო დანაზოგებისა და ინვესტიციებისგან და ნუ იკავებთ თქვენს საგადასახადო ინსპექტორებს, 401 (კვ) ან 403 (ბ) ს, სანამ საჭიროა ამის გაკეთება.
მათთვის, ვისაც არ აქვს საპენსიო შემოსავალი, ან ძალიან მცირე პენსიები, როგორიცაა თვეში რამდენიმე ასეული დოლარი, მომდევნო ორი სტრატეგია - საპირისპირო მიზნით ან ჰიბრიდი - შეიძლება გამოიწვიოს საპენსიო გადასახადების გადახდაზე ნაკლები გადასახადები, ვიდრე ჩვეულებრივი მიდგომა.
უკუ Order სტრატეგია
საპირისპირო ბრძანება საპენსიო განაღდების სტრატეგიაა, როდესაც თქვენს საპენსიო ანგარიშებზე, როგორიცაა IRAs და 401 (k) პირველიდან გამოსვლა, ხოლო Roth IRA- ებისა და არასამთავრობო საპენსიო ანგარიშების ინვესტიციების გასააქტიურებლად. ეს შეიძლება იყოს ყველაზე საგადასახადო ეფექტიანი მიდგომა იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ პენსია, აქვთ საგადასახადო შეღავათების შემნახველი თანხა, ხოლო სოციალური უსაფრთხოების დაწყება 70 წლამდე.
რატომ იქნება ეს მიდგომა უკეთესი? თუ 70 წლამდე ასაკის და პენსიების გადახდა არ გაქვთ, სავარაუდოა, რომ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი 60-დან 70 წლამდე იქნება. საგადასახადო შემოსავლებისგან წლების მანძილზე საგადასახადო შემოსავლების შემცირების გზით თქვენ შეგიძლიათ შეავსოთ "10 და 15 პროცენტი საგადასახადო ფრჩხილებში.
ეს ხდის ბევრ აზრს, თუ სავალდებულოა IRA- ებისგან საჭირო დისტრიბუცია სავარაუდოდ 25-პროცენტიანი ან უფრო მაღალი საგადასახადო ფრჩხში, როდესაც ასაკი 70- უმჯობესია გაიტანოთ ახლა და გადაიხადოთ 10 ან 15 ცენტი დოლარზე, ვიდრე მოგვიანებით გაიტანეთ და დოლარზე გადაიხდიან 25 ცენტს ან მეტი.
ჰიბრიდული სტრატეგია
ერთად ჰიბრიდული მიდგომა, თქვენ გაიყვანოს მრავალი ანგარიშის ტიპის ფარგლებში იმავე წელს. მაგალითად, თქვენ შეიძლება გაიყვანოთ $ 20,000 არასამთავრობო საპენსიო ანგარიშის გაყიდვით ურთიერთდახმარების ფონდის ან განაღდების CD, ხოლო ასევე გამოსვლის $ 20,000 საწყისი საგადასახადო ინსპექციიდან.
ეს მიდგომა წარმოუდგენლად კარგად მუშაობს, როდესაც ის თქვენს მდგომარეობას მორგებულია თქვენს საგადასახადო განაკვეთზე ყოველი წლის საპენსიო პერიოდში.
ჰიბრიდული საპენსიო გასვლის სტრატეგიის რამდენიმე ვარიანტი არსებობს. ერთი ვერსია მოიცავს Roth IRA კონვერტაციის. თქვენ ხარჯავთ თქვენს არასაპატიმრო ანგარიშებს, ხოლო კონვერტაციის ნაწილი თქვენი საგადასახადო ინსპექციიდან რომ Roth IRA ყოველწლიურად. თანხის მოზიდვა განისაზღვრება, თუ რა თანხა შეამცირებს 15-პროცენტიან ან 25-პროცენტიან გადასახადს. ეს მიდგომა მუშაობს იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გაქვთ საკმარისი თანხა არასაპატიმრო ანგარიშებზე, რომ გადაიხადოთ გადასახადების გადახდა Roth კონვერტაციის თანხებზე. Roth კონვერტაციის ქვედა თქვენი მომავალი საჭირო მინიმალური დისტრიბუციის, და ამით შეამცირონ გადასახადების ოდენობით თქვენ გადაიხადოს ასაკში 70 და მის ფარგლებს გარეთ ხშირ შემთხვევაში.
ამ მიდგომის დანერგვის კიდევ ერთი გზაა ერთდროულად ორივე საგადასახადო ინსპექციიდან და არა პენსია ანგარიშებიდან, მაგრამ ამის გაკეთება არ მოხდება როტის კონვერტაციის გარეშე.
ეს ხშირად საუკეთესო მიდგომაა, თუ არ გაქვთ საკმარისი საპენსიო ანგარიშის შემნახველი შემნახველი ანაზღაურება იმისათვის, რომ დაფაროს როთ-კონვერტაციის გადასახადი და თქვენი ცხოვრების ხარჯების ნაწილი.
კარგი საპენსიო დაგეგმვისა და საგადასახადო პროფესიული შეიძლება აწარმოებს 20- დან 30 წლამდე პროექცია, რომელიც აფასებს გადასახადების და გიჩვენებთ, თუ რა უნდა მოვიდეს, რომელიც ანგარიშების გამოიწვიოს ყველაზე დაბალი რაოდენობის გადასახადების გადახდილი თქვენი საპენსიო წლის.