არა ყველა 529 გეგმები იქმნება თანაბარი
529 გეგმები ტიპის საგადასახადო დადებითი საინვესტიციო ანგარიში, რომელიც ფართოდ განიხილება ერთ ერთი საუკეთესო გზა გადარჩენა კოლეჯის. ეს გეგმები გთავაზობთ ფედერალური ფედერალური და სახელმწიფო საგადასახადო შეღავათებისა და დროის ზრდის პოტენციურ პოტენციალს, თუ ეს თანხა გამოიყენება კვალიფიციური საგანმანათლებლო ხარჯებისათვის.
თუმცა ყველა 529 გეგმა არ შეიმჩნევა თანაბარ და მიუხედავად იმისა, რომ ყველა სახელმწიფომ საკუთარი 529 გეგმას სთავაზობს, არჩევნებში მონაწილეობის მიღება ყოველთვის არ შეიძლება იყოს თქვენი საუკეთესო ფსონი.
რამდენი ინვესტორი შეიძლება არ იცოდეს, თუმცა, არის ის, რომ თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ნებისმიერი სხვა სახელმწიფო გეგმა ან აირჩიონ, რომ წავიდეთ მრჩევლის ნაცვლად.
მაგრამ ათობით არჩევანი და რთული საგადასახადო და საფასური სტრუქტურები, ეს ყოველთვის არ არის ადვილი აირჩიოს გეგმა. თქვენი გადაწყვეტილების დასახმარებლად, აქ არის 8 ძირითადი ფაქტორი, რომელიც შეარჩია 529 გეგმის არჩევისას.
1. Prepaid კოლეჯის Savings საინვესტიციო გეგმები
როდესაც ვკითხულობთ 529 გეგმას, არსებობს ორი განსხვავებული ვარიანტი, 529 შემნახველი გეგმა და 529 გადახდილი სწავლის გეგმები. ის ფაქტი, რომ ორივე უწოდებენ 529 შეიძლება გამოიწვიოს გარკვეული დაბნეულობა მშობლების მასით მათი პარამეტრები.
ამ სტატიაში ჩვენ ყურადღებას ვაქცევთ 529 დანაზოგების გეგმას, მაგრამ ისიც კარგად იცნობს 529 საახალწლო სწავლის გეგმას, მიუხედავად იმისა, რომ ეს პოპულარობა მცირდება.
Prepaid სწავლის გეგმები საშუალებას გაძლევთ ჩაკეტვა კოლეჯის სწავლის მიმდინარე ხარჯებში სახელმწიფო, საჯარო კოლეჯებსა და უნივერსიტეტებში. სწავლის მუდმივი ზრდის გათვალისწინებით, ეს შეიძლება იყოს მიმზიდველი ვარიანტი, მაგრამ არსებობს გარკვეული ხარვეზები.
პირველი ის არის, რომ თუ შანსი გაქვთ თქვენი შვილი გამოცხადდეს გარეთ სახელმწიფო ან კერძო უნივერსიტეტში, სავარაუდოდ ვერ იხილავთ თქვენი გეგმის სრული ღირებულებას. კიდევ ერთი პრობლემა ისაა, რომ გადახდილი გეგმები მხოლოდ სწავლისა და საფასურის მიმართ გამოიყენება და არა სხვა ხარჯები, როგორიცაა წიგნები, ოთახი და საბჭო, ან ტექნოლოგიური აღჭურვილობა.
მათ ასევე შეიძლება გააჩნდეთ დაზოგვის გეგმის ზრდის პოტენციალი და ღირებულება.
კოლეჯის შემნახველი საინვესტიციო გეგმები, მეორეს მხრივ, სწრაფად იზრდება მათი მოქნილობის გეგმის სახით, შეიძლება გამოყენებულ იქნეს კვალიფიციური საგანმანათლებლო ხარჯების ფართო სპექტრზე და თანხები არ შემოიფარგლება თქვენი სახლის მდგომარეობაში და ისინი სთავაზობენ საგადასახადო შეღავათებს და ზრდას პოტენციური გადახდილი გეგმები ხშირად ვერ შეესაბამება.
2. სახელმწიფოში ან სახელმწიფოში?
ერთი დიდი შეცდომა ბევრ მშობელს აქვს ის, რომ მათ უნდა შეადგინონ თავიანთი სახელმწიფოს 529 გეგმა. ერთი გამოკვლევის თანახმად , 529 ინვესტორის 80 პროცენტმა აირჩია გეგმა საკუთარი ქვეყნის მდგომარეობაში. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი სახელმწიფო გთავაზობთ საგადასახადო შეღავათებს და სხვა უპირატესობებს, ყველა არ გააკეთებს და ბევრს აქვს მაღალი გადასახადი, რამაც შეიძლება გააუქმოს რაიმე სარგებელი.
თქვენ არ შემოიფარგლება თქვენი სახელმწიფოს 529 გეგმა-საუკეთესო ქვეყნების გთავაზობთ რამდენიმე განსხვავებული ვარიანტი, და თქვენ თავისუფალი ჩაირიცხოთ სხვა სახელმწიფო გეგმა ან აირჩიონ მრჩეველი გაყიდული გეგმა.
3. გადასახადები
მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთმა სახელმწიფომ 529 გეგმაში შემოწირულობების შესახებ საგადასახადო გამოქვითვა შესთავაზა, დანარჩენი მხოლოდ 529 გეგმის შემოწირულობისთვის გამოყოფილია კრედიტი ან გამოქვითვის.
თქვენ გინდა გამოიძიოთ თქვენი ქვეყნის კონკრეტული წესები, თუ არსებობს თუ არა რაიმე სპეციალური საგადასახადო მკურნალობა შიდა სახელმწიფოში 529 გეგმისთვის, და თუ რამდენად უპირატესობებს აკლდება რაიმე ნაკლოვანებები, როგორიცაა მაღალი გადასახადი ან მყარი ფულის შესრულება.
4. მოსაკრებლები
თუ გსურთ ინვესტიციის მაქსიმალურად გაზრდა, მნიშვნელოვანია შევაფასოთ გეგმების ხარჯების შედარება. არსებობს მთელი რიგი განსხვავებული მოსაკრებლები, რომლებსაც ექვემდებარება გეგმები, რაც შესაძლოა საგადასახადო დანახარჯების პოტენციურად გადააჭარბოს.
ზოგიერთი საფასურის მოსაძებნად მოიცავს:
- ანგარიშის შენახვის საკომისიო: ზოგიერთი გეგმავს ამ საფასურს, თუ ანგარიშს აქვს გარკვეული ბარიერის ქვემოთ არსებული ბალანსი, თუ ინვესტორი სახელმწიფოს გარეთ ცხოვრობს. თუმცა, უამრავი გეგმა არ დააკისროს ამ მოსაკრებელს.
- ჩარიცხვის ან აპლიკაციის საფასური: ბევრი გეგმები არ დააკისროს ამ, თუმცა ზოგიერთი გააკეთებს.
- მენეჯმენტის მოსაკრებლები: ზოგიერთი გეგმავს განსხვავებულ ბინის ან პროცენტული დაფარვის გადასახდელებს აქტიურად მართული ანგარიშების ან გარკვეული ინდექსის ფონდების დაფინანსების საფუძველზე.
- წლიური ანგარიშის საკომისიო: ზოგიერთ გეგმას აბონენტს აკისრებს ბინაზე, სხვები დააკისროს ანგარიშზე ბალანსი. გარკვეულ ქვეყნებში გადასახადის ანაზღაურების ან ქვედა საფასურის გადახდა მოსახლეობისთვის, ან საერთოდ არ არის საკომისიო.
- ფონდის დაფუძნებული საფასური: პორტფელის მიხედვით, რომელიც 529 გეგმაში ინვესტირებას ახორციელებს (მაგალითად, ვანგარდი ან უპირატესობა) შეიძლება იყოს პროცენტული დაფის გადასახადი.
ხშირად ეს მოსაკრებლები შეიძლება განსხვავდებოდეს სახელმწიფოსაგან, ან იმავე გეგმის საინვესტიციო ვარიანტებზეც კი. მაგალითად, დელავერის კოლეჯის საინვესტიციო გეგმის ყველაზე დაბალი ღირებულების საინვესტიციო ვარიანტი 2017 წელს ყოველწლიურად 135 დოლარს შეადგენს, ხოლო უმაღლესი ფასი 1,459 დოლარია.
მოსაკრებელი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ან დაბალი, როდესაც გარკვეული დებულებები იკრიბება, მაგალითად, ინვესტიციების განხორციელება, ავტომატური წვლილის შეტანა, მაღალი ბალანსის ანგარიშის შენარჩუნება ან ელექტრონული დოკუმენტის მიწოდების აკრძალვა.
5. გამოყენება
მიუხედავად იმისა, რომ 529 გეგმები ადვილად გამოიყენებს, თანამედროვე ვებსაიტებზე, ზოგი აკლია ფუნქციონირებაში ან საჭიროებს ვრცელი დოკუმენტური სამუშაოების შესრულებას.
თქვენი კვლევის ფარგლებში, ეწვიეთ იმ გეგმებს, რომლებიც დაკავშირებულია გეგმებით. რამდენად ადვილია ის ნავიგაცია საიტზე, ინფორმაციის მოძიება, ჩაირიცხოთ, შეიქმნა მიმდინარე ან ერთჯერადი წვლილი, დაიწყოს rollover და შეასრულოს სხვა ძირითადი ფუნქციები?
529 გეგმავს ვინმეს წვლილი შეიტანოს, მაგრამ ეს ყოველთვის ადვილი არ არის. თუ ბებია ან სხვა მეგობრები და ნათესავები გინდათ, რომ გადარჩენა, ღირს შემოწმება თუ არა ეს ადვილია. ბევრი გეგმები ჯერ კიდევ მოითხოვს გაზიარების ანგარიშის ნომრებს, საფოსტო გამშვები და შევსების დოკუმენტებზე.
ამ დღეებში 529 გეგმები ხელმისაწვდომი ინსტრუმენტები, როგორიცაა CollegeBacker და Upromise ხაზს უსვამს გამოყენებადობა ორივე ინვესტორი და ოჯახი და მეგობრები, რომლებიც მინდა დახმარება.
თუ ძნელია ან გაუგებარია, რომ იპოვოთ შენი გზა, შეიტანოთ წვლილი თქვენი გეგმისთვის, ან მიიღოთ მეგობრები და ოჯახის წევრები, შესაძლოა უკეთესი იყოს გეგმა, რომელიც გთავაზობთ უფრო სწორად გამოცდილებას.
6. მრჩეველი ან პირდაპირი გაყიდული გეგმები
შერჩევისას 529 გეგმა, თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა გადის ბროკერი ან არჩევის გეგმა და ინვესტირებას პირდაპირ თავს. ორივე ვარიანტია სარგებელი და ნაკლოვანებები.
ზოგადად, თუ თქვენ ეძებთ ყველაზე დაბალ ფასად, პირდაპირი გეგმა არის თქვენი საუკეთესო ფსონი. მრჩეველი გაიყიდა 529 გეგმები, როგორც წესი, აქვს უმაღლესი წლიური ხარჯები, მათ შორის კომისიები თქვენს წვლილს.
თუმცა, თუ გინდათ, რომ დროულად და ძალისხმევას არ მოაწეროს კვლევის გეგმების შესწავლა და გაეცნოთ თქვენი ქვეყნის წესებს, ან თუ გინდა პროფესიონალი მართოთ თქვენი ინვესტიციები, მრჩეველი გაყიდული გეგმა შეიძლება იყოს თქვენთვის.
7. ფინანსური დახმარება
ზოგიერთი სახელმწიფო 529 გეგმავს სპეციალური ფინანსური დახმარების დებულებებს, თუ გარკვეული მოთხოვნები დაკმაყოფილებულია, როგორც ეს სკოლაში სწავლობდა და მოცემულ პერიოდში ინვესტირებას.
მაგალითად, ნიუ ჯერსის სთავაზობს სპეციალური scholarship შორის $ 500 და $ 1,500 იმ ინვესტირებას მინიმუმ 4 წლის NJBEST 529 გეგმა და ესწრება New Jersey კოლეჯი.
იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი სახელმწიფო გთავაზობთ სახელმწიფო დახმარების სტიმულირებას ფინანსურ დახმარებას, თქვენ კვლავ გვინდა წონა თუ საფასური და საგადასახადო წახალისება.
საინვესტიციო სტრატეგია
შენი რისკის ტოლერანტობა, ბიუჯეტი, ბავშვის ასაკი, რამდენად გსურთ ინვესტირება, შვილების რაოდენობა, და საერთო საინვესტიციო სტრატეგია შეიძლება ყველაფერს როლი შეარჩიონ, რომელი გეგმა გაქვთ. დაგვჭირდება აქტიურად ან პასიურად მართვადი ანგარიში, ან გინდა უფრო მეტი პრაქტიკული წვრთნა. ან დაგვჭირდება ყველაზე დაბალი შესაძლო რისკი, ანუ ყველაზე მაღალი პოტენციური ზრდა.
ზოგიერთი გეგმა ძალიან დაბალია მინიმალური წვლილის შეთავაზებაზე, ზოგი შეიძლება მოითხოვოს მაღალი ინვესტიციების განხორციელება. ანალოგიურად, სხვადასხვა სახელმწიფოები მაქსიმალურ წვლილს შეიტანენ, ასე რომ, თუ თქვენს ბავშვს დაესწრება დამსწრეთა სკოლა, ან გეგმის ბენეფიციარის შეცვლისა და სხვა შვებულების გამოყენებისას გამოიყენოთ თანხა, შეიძლება ეს გათვალისწინებული იყოს. რამდენიმე სახელმწიფო კი, დაბალი შემოსავლების მაცხოვრებლებისთვისაც შედის.
ანალოგიურად, თქვენი ბავშვის ასაკი უკრავს ფაქტორით, თუ ისინი კოლეჯთან დაახლოებას შეძლებენ, შეგიძლიათ აირჩიოთ სხვადასხვა გეგმა, თუ თქვენი შვილი კოლეჯის ასაკს მიუახლოვდება, ვიდრე თქვენ გეგმავთ ინვესტირებას 16-18 წლის განმავლობაში.
გეგმები, რომლებიც გთავაზობთ ასაკზე დაფუძნებულ აქტივების განაწილებას, არის პოპულარული არჩევანი, რადგან ისინი მორგებულ იქნებიან აქციები და ობლიგაციები, როდესაც თქვენი ბავშვი დაიწყებს კოლეჯს, მაგრამ არა ყველა სახელმწიფო გეგმავს ამ სტრატეგიას.
ეს არის რამდენიმე განსხვავებული ფაქტორი, რომლებიც შეიძლება განიხილონ როგორც გეგმები.
საბოლოო ფიქრები
თუ თქვენი უფროსი არის დაწნული ყველა ეს ფაქტორი განიხილოს, არ ინერვიულოთ. IRS საშუალებას იძლევა 529 ანგარიშის ერთი საგადასახადო გადახდა ყოველწლიურად, ასე რომ თქვენ არ გეშინიათ გეგმის შერჩევა.
თუ თქვენ შეისწავლით თქვენს ვარიანტებს, შეამოწმეთ მორნინგსტარის საუკეთესო 529 გეგმის წლიური ჩამონათვალი, ან ბევრი შედარება სქემა, კალკულატორი და რესურსები CollegeBacker.com- ზე. გახსოვდეთ, რომ რაც არ უნდა დაგეგმოთ, თქვენ უფრო სავარაუდოა, რომ გადარჩენა 529 წელს, ვიდრე საგადასახადო ანგარიშზე. მნიშვნელოვანია ერთი აირჩიოთ ერთი (ჯერ კიდევ შეგიძლიათ) და დაიწყოთ გადარჩენა თანმიმდევრულად.