როგორ დავამთავროთ საპენსიო გადაწყვეტილებები განსხვავებულად
აქ არის ხუთი სფერო, სადაც წყვილი შეიძლება საჭირო გახდეს რეაგირება ისე, რომ ისინი საპენსიო გადაწყვეტილებებს მიიღებენ.
1. ის, როგორც ჩემი ფული / შენი ფული
ბევრი წყვილი ფიქრობს "ჩემი ფულისა" და "თქვენი ფულის" თვალსაზრისით. ერთმა მეუღლემ შესაძლოა საპენსიო თანხა საკმაოდ კონსერვატიულად განახორციელოს, ხოლო მეორე მეუღლე უფრო აგრესიულ მიდგომას იღებს.
ერთმა მეუღლემ შეიძლება ყოველწლიურად გაზარდოს საპენსიო ანგარიშების მაქსიმალური ოდენობა, ხოლო მეორე მეუღლე კი მხოლოდ მცირე რაოდენობას ატარებს.
არსებობს სწორი სიტუაციები, როგორიცაა მეორე ან მესამე ქორწინება, სადაც თითოეული ნახევარი უნდა ნახოს საკუთარი აქტივები, როგორც წესი, მაგრამ ზოგადად, საპენსიო გეგმის დაგეგმვისას, წყვილების უმრავლესობა საყოფაცხოვრებო თვალსაზრისით უკეთესი იქნება.
მაგალითად, თუ თქვენი საპენსიო გეგმა გთავაზობთ იაფი საინვესტიციო ფონდის საინვესტიციო გადაწყვეტილებებს და თქვენი მეუღლის გეგმა გთავაზობთ დიდი ფიქსირებული ანგარიშის ვარიანტს? როგორც საყოფაცხოვრებო ძალისხმევის კოორდინაციით თქვენ შეძლებთ უკეთესი შედეგის მიღწევას, ვიდრე ერთმანეთისგან დამოუკიდებლად შერჩეული საინვესტიციო ვარიანტების შერჩევა.
2. არ არის გათვალისწინებული ერთობლივი სიცოცხლის პერსპექტივა, ასაკი და ჯანმრთელობა განსხვავებები
შანსები მაღალია, რომ ერთი ან მეორე თქვენ ცხოვრობთ უფრო მეტი ვიდრე თქვენ ფიქრობთ. ამისათვის საჭიროა დაგეგმვა. მიუხედავად იმისა, რომ ძნელია დისკუსია ჰქონდეს სიცოცხლის ხანგრძლივობაზე , მნიშვნელოვანია ამის გაკეთება.
და თუ თქვენ შორის დიდი ასაკობრივი ხარვერი არსებობს, ეს უნდა განაწილდეს თქვენს სადისტრიბუციო გეგმაში.
როგორ აისახება ასაკობრივი განსხვავებები თქვენი დაგეგმვისას? ერთი თქვენგანი უნდა დაიწყოს მინიმუმ განაწილების საპენსიო ანგარიშების მრავალი წლით ადრე სხვა. ეს, ბუნებრივია, გამოიწვევს სხვა საინვესტიციო მიდგომას იმ ანგარიშზე, რომელიც ადრე უნდა იქნას გამოყენებული.
გარდა ამისა, თუკი ერთი ახალგაზრდაა და აღარ იცოცხლებს, შეიძლება გაითვალისწინოს, რომ გადავადებული შემოსავლის ანალოგიის შეძენა ამ ახალგაზრდა მეუღლის IRA ანგარიშში.
ჯანმრთელობის განსხვავებები ასევე მნიშვნელოვანია, რადგან ისინი გავლენას ახდენენ თქვენი გრძელვადიანი ზრუნვის საჭიროებაზე, ჯანმრთელობის გეგმების თქვენს არჩევანს (და ღირებულებაზე)
3. მთლიანი თანხის ან ერთჯერადი სიცოცხლის საპენსიო ვარიანტის შერჩევა
ძნელია თანხის ერთიანობის გადაფარვა. ბევრი პენსიონერის ფულადი პენსიის გეგმაში ფიქრობს, რომ უკეთესი იქნება მათთვის, რომ მათთვის ხელმისაწვდომი ჰქონდეს ფული, ვიდრე მათი სიცოცხლის განმავლობაში ანუიტეტი. ეს ხშირად არ არის საუკეთესო გადაწყვეტილება.
თქვენ შეგიძლიათ გაანგარიშებდეთ დაბრუნების მაჩვენებელს, რომ თქვენ მიიღებთ ინვესტიციებს იმავე შემოსავალს, რომელიც უზრუნველყოფს ანუიურობის ვარიანტს და, ხშირ შემთხვევაში, ძალიან ძნელი იქნება თქვენთვის დაბრუნების ეკვივალენტური მაჩვენებლის მიღწევა. იყავით ფრთხილად მრჩეველთა, რომლებიც გითხრათ, რომ მათ შეუძლიათ "უკეთესი", ვიდრე პენსია გეგმა.
ერთობლივი ცხოვრებისეული ვარიანტების ერთობლივი ცხოვრება . აქ არის ერთი დიდი შეცდომის ერთი მაგალითი: მეორე ქორწინების კორპორატიული აღმასრულებელი არჩევის დროს პენსიაზე ერთჯერადი ცხოვრების ვარიანტს აირჩევდა (რაც იმას ნიშნავს, რომ ის იღუპება, როდესაც ის კვდება) და ამავდროულად მისი მეუღლე მისი IRA- ების ბენეფიციარი გახადა.
მან გარდაიცვალა დაახლოებით 18 თვის განმავლობაში საპენსიოში და მისი $ 6,500 თვეში პენსიის სასარგებლოდ დაუყოვნებლივ შეწყვიტა. უკეთესი იქნებოდა ყველა მხარისთვის, თუ მან აირჩია ერთობლივი ცხოვრებისეული ვარიანტი, რომელმაც განაგრძო პენსია მისი ამჟამინდელი მეუღლისთვის და ირაოვა თავისი ვაჟებიდან თავის წინა ქორწინებიდან დატოვა.
4. იგნორირება განსხვავებები ფინანსური ცოდნა / გამოცდილება
ნორმალურია ერთი მეუღლე, რომელიც პირველადი გადაწყვეტილების მიმღებია. სხვა მეუღლე ხშირად არ არის კომფორტული მიღების დიდი ფული გადაწყვეტილებები ან არ შეიძლება ჰქონდეს ცოდნა ან უნარი მითითებული შეფასების საინვესტიციო პარამეტრები ან კომპლექსური ფინანსური ოპერაციები.
როგორ გააუმჯობესებს ნაკლებად დახვეწილი მეუღლე თუ ის დაკარგავს თავის პარტნიორს? შეძლებენ ფულის დიდ ფულს თუ შეძლებენ, ან იცი თუ როგორ უნდა შეარჩიოს შესაბამისი პირი?
ძველი ამერიკელები გახდნენ სამიზნეები.
როგორ მოიქცევდა თქვენი მეუღლე გაყიდვების ზარის ან ზეწოლისგან ვინმესგან, რომელიც შეიძლება იყენებდნენ შეშინებულ ტაქტიკას ან "მეგობრის" ტაქტიკას, რომ რამე სრულიად მიუღებელია?
გულახდილო საუბარი თქვენს მეუღლესთან დაკავშირებით და დაინახავ, თუ რა ნაბიჯები გადადგამს მათ, რათა დარწმუნდნენ, რომ ეს კარგი სიტუაციაა.
5. სოციალური დაცვის დაწყების გარეშე Survivor და Spousal უპირატესობების გათვალისწინებით
სოციალური დაცვის შეღავათები აქვს ცოცხალი დაზღვევის სახით აშენებული ცოლის წყვილებისთვის, რომელსაც მოუწოდა გადარჩენილი სარგებელი . ცოტა გეგმით, ჩვეულებრივ მიიღებთ უფრო მაღალ სარგებელ თანხას იმ პირისაგან, ვინც ყველაზე მეტ შემოსავალს მიანიჭა და უფრო მაღალი სარგებლის ოდენობა გაგრძელდება გრძელვადიანი მეუღლის ცხოვრებაში.
გარდა ამისა, ხშირ შემთხვევაში, ქვედა რამაც მეუღლე შეიძლება შეაგროვოს spousal სარგებელი რამდენიმე წლის განმავლობაში ელოდება უმაღლესი earner სარგებელი თანხა დაიწყოს.
იმის გამო, რომ ყველა არჩევანი ხელმისაწვდომი, სანამ აცხადებენ, რომ დაოჯახებული წყვილი უნდა შევხედოთ, თუ როგორ მათი სოციალური დაცვის სასარგებლოდ არჩევანი გავლენას ახდენს მეორე და როგორ გავლენას ახდენს საყოფაცხოვრებო მთლიანად.
კომუნიკაცია ხდება, მაგრამ როგორც გუნდი, შეგიძლიათ უკეთეს შედეგს მიაღწიოთ ერთად დაგეგმვაზე.