01 საბანკო შემნახველი ანაბარი
რა უპირატესობებია?
დაზოგვის ანგარიშების მთავარი სარგებელია თქვენი ფულის უსაფრთხოება. ყველა შემნახველი ანგარიში დაფარავს ფედერალური დეპოზიტების სადაზღვევო კორპორაციას (FDIC), რომელიც უზრუნველყოფს თქვენი დეპოზიტების $ 250,000 ანგარიშზე. თუ ბანკმა ვერ შეძლო და ვერ მოგცათ თქვენი ფულით, FDIC- ი გაიღებს თქვენს ფულს.
სხვა სასიამოვნო სარგებელი ამ ანგარიშებზე არის მოქნილობა და ხელმისაწვდომობა თქვენს ფულს. ხშირად შეგიძლიათ მცირე და დიდი რაოდენობით დაგიბრუნოთ და ფული უკან წაიღოთ, როცა საჭიროა. ბანკის შემნახველი ანაბარი იდეალურია საგანგებო თანხების მოულოდნელი ცხოვრებისათვის, როგორიცაა სამუშაო დაკარგვა ან ხანგრძლივი დაავადება.
რა არის ხარვეზები?
თუ გსმენიათ სიტყვა, "არა რისკი, არც ჯილდო" მაშინ გესმის, რომ თქვენ არ გაქვთ ფულის დაკარგვის რისკი, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ მიიღებთ ფულს მინიმალური ინტერესი (ან ქირავდება). საბანკო დანაზოგებზე მიღებული საპროცენტო განაკვეთები სავარაუდოდ დაბალია, ვიდრე ინფლაციის მაჩვენებლები.
საპროცენტო სარგებელი მიიღებთ შემნახველ ანგარიშებს ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს. (თუ თქვენი შემნახველი ანგარიში ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშია (IRA), მაშინ საპროცენტო დარიცხვა და მხოლოდ გადასახადია, როცა თანხა გაიტანე საპენსიოში).
02 სადეპოზიტო სერტიფიკატები (CD- ს)
რა უპირატესობებია?
საბანკო შემნახველ ანგარიშების მსგავსად, FDIC- ი იძლევა თითოეულ ანგარიშზე თითო 250,000 აშშ დოლარს. თქვენ შეგიძლიათ ფლობდეთ რამდენიმე სხვადასხვა ბანკის მიერ გამოშვებულ CD- ებს და დააფიქსირონ ისინი სხვადასხვა ანგარიშზე, რათა უზრუნველყონ 250,000 დოლარზე მეტი.
ყველაზე დიდი განსხვავებები CD- ს საბანკო შემნახველ ანგარიშებთან შედარებით არის ის, რომ CD- ები მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს გადაუხდიან. უმაღლესი განაკვეთი კომპენსაციას გაძლევთ იმისთვის, რომ ფულის დატოვება დაფარვის ვადის გასვლამდე, როდესაც ბანკი დააბრუნებს თქვენს ფულს და საპროცენტო სარგებელს. ამ ჰოლდინგის პერიოდში საპროცენტო განაკვეთები დაეცა, მაშინ სავარაუდოდ, სავარაუდოდ მიიღებთ დაბრუნების უკეთესი მაჩვენებელს, ვიდრე საბანკო შემნახველ ანგარიშზე ან ფულის ბაზარზე.
CD- ი გაიცემა მრავალი ბანკისგან და შეიძლება შეიძინო ან გაიყიდოს პირდაპირ საბანკო ან საბროკერო კომპანიებით, როგორიცაა Schwab ან Vanguard. როდესაც თქვენ ყიდულობთ CD- ს, შეგიძლიათ აირჩიოთ პირობა, რომლითაც მოზარდი ახლოს არის, სადაც ფიქრობთ, რომ საჭიროა თქვენი თანხები.
რა არის ხარვეზები?
თუ ფული გჭირდებათ ნებისმიერ დროს, CD შეიძლება არ იყოს სრულყოფილი თქვენთვის. თუ CD- ს ვადის გასვლამდე უნდა გაყიდე, შეგიძლიათ მიიღოთ ნაკლები მნიშვნელობა, ვიდრე ის ჩაიწერეთ. ყოველთვის საუკეთესოა დაგეგმილი და განაახლოთ თქვენი CD დაფარვის თარიღები, სადაც ფიქრობთ, რომ დაგჭირდებათ. მაგალითად, თუ აპრილში გადასახადების გადახდა ან დეკემბერში ოჯახის შვებულება მიგიღე, მაშინ იმდენი დროა, რომ CDs თქვენს ასაკში გაიგოთ.
ფრთხილად იყენებთ CD- ს რაიმე განსაკუთრებული თვისებების შეძენისას. ზოგიერთი CD- ს "დასაბუთებული" ნიშნავს, რომ მათ შეუძლიათ გადაიხადონ უკან დაბრუნება, თუ მათ სურთ. საპროცენტო განაკვეთების შემცირების შემთხვევაში, ფასიანი CDs სარგებლობენ ბანკში. ამ შემთხვევაში ბანკი დარეკვა callable CD- ები - თქვენ მიიღებთ თქვენს ფულს, მაგრამ ახლა მიმდინარეობს ნაღდი ფული, რომელიც უნდა გადაიხადოთ მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთებზე. ის ისარგებლებს ბანკისთვის, რადგან მათ შეუძლიათ გამოსცენ ახალი CD, რომელიც გადაიხდის დაბალ მაჩვენებელს.
ფასიანი CDs ჩვეულებრივ გადაიხდიან მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, რადგან არ ხართ გარანტირებული, რომ საპროცენტო განაკვეთის ვადის გასვლამდე. არაკორექტირებული CD- სთან ერთად, თქვენ იცით, რომ თქვენ მიიღებთ სასურველ თანხას, რამდენადაც CD- ს დაფარვის ხანგრძლივობა.
03 აშშ დოლარი სახაზინო ფასიანი ქაღალდები
რა უპირატესობებია?
მოდით იყოს რეალისტური ერთი წუთით, ამერიკის შეერთებული შტატების მთავრობას აქვს რა ეწოდება "სრული რწმენა და საკრედიტო" მისი უნარი გადაუხადოს ინვესტორებს გაცემული ფასიანი ქაღალდების, და აქვს ორას პლუს წელიწადში ისტორიაში ამის გაკეთება. მას შეუძლია გააკეთოს მეტი ფასიანი ქაღალდების გაყიდვა, გადასახადების შეგროვება ან მეტი ფულის დაბეჭდვა. აშშ-ს ეკონომიკა საკმაოდ დიდია, რომ სხვა ქვეყნებიც აშშ-ს ფასიანი ქაღალდებით ჩადებენ ინვესტიციებს, რადგან დოლარის ღირებულებამ გაიზარდა და გასაგები ფორმით.
იმის გამო, რომ ხალხს სურს შეიძინოს ამ ტიპის ინვესტიციები მათი მაღალი ხარისხის უსაფრთხოებისათვის, ყოველთვის არსებობს ბაზარი, რომ გაყიდოს თქვენი აშშ-ის მთავრობის ინვესტიციები. ეს იმას ნიშნავს, რომ თუ თქვენ ვერ შეძლებთ გამართავს მათ სანამ მითითებული ვადის ბოლოს, თქვენ მაინც მიიღებს სამართლიანი საბაზრო ფასი, როდესაც თქვენ გაყიდვას.
არსებობს მრავალფეროვანი ინვესტიციების ხელმისაწვდომი, დაწყებული გადასახადები, შენიშვნები, ობლიგაციები, აშშ დანაზოგების ობლიგაციები და სახაზინო ინფლაცია დაცული ფასიანი ქაღალდები. ზოგიერთი ინვესტიცია გადაიხდის მიმდინარე ინტერესს, სხვები ყიდულობენ ფასდაკლებით და მიიღეთ დაფარვა დაფარვის შემდეგ. მათთვის, ვისაც არ უჭირს საპროცენტო გადასახადები, მათ შეუძლიათ აირჩიონ ნულოვანი კუპონი ობლიგაციები.
სახაზინო ფასიანი ქაღალდების ინტერესი სახელმწიფოსა და ადგილობრივი საშემოსავლო გადასახადებიდან არის გათავისუფლებული, მაგრამ ექვემდებარება ფედერალური საშემოსავლო გადასახადს.
რა არის ხარვეზები?
ალბათ, ფასიანი ქაღალდების მხოლოდ ერთი პრობლემაა ინვესტიციების დაბალ დაბრუნება. უსაფრთხოება ფასია. განსხვავებით CD ან საბანკო ანგარიშზე, სადაც ეს კომპანიები იბრძვიან თქვენი ფულის მისაღებად, ამერიკის მთავრობა არ ატარებს "Teaser Rates" ან უფასო ტოსტერებს ახალი ანგარიშის გახსნისთვის.
ინფლაციის ამაღლება ან საპროცენტო განაკვეთების ზრდა იმოქმედებს სხვადასხვა სახის სახელმწიფო ობლიგაციებზე. დამოკიდებულია ტიპის სახელმწიფო ბონდის თქვენ ფლობდეს, თუ თქვენ გაყიდვა ადრე დაფარვის, თქვენ შეიძლება დავუბრუნდეთ ნაკლებია ორიგინალური თანხა თქვენ ინვესტიცია.
04 ფულის ბაზრის ანგარიშები
რა უპირატესობებია?
ფულის ბაზრის ფონდის ძირითადი სარგებელი არის მოკლევადიანი ინვესტიციების აქტიური მართვა. ურთიერთდახმარების ფონდს აქვს პროფესიონალი მკვლევარები, ანალიტიკოსები და მოვაჭრეები, რომლებიც ინვესტორების ფულის მსხვილ ჯგუფს მართავენ მიზნის მისაღწევად, ვიდრე იმაზე, თუ რა სახაზინო სარგებელი ექნება იმავე პერიოდში. გაითვალისწინე; ჩვენ ვსაუბრობთ ძალიან მცირე რაოდენობის დაბრუნების დაბრუნების შესახებ.
ფონდის მიზნის მოკლევადიანი ხასიათის გამო, ინვესტორებს ზოგადად აქვთ ფულის გადახდა ან ფულის აღება ნებისმიერ დროს. თუმცა, ზოგიერთი ფულის ბაზრის სახსრები უფრო მაღალია მინიმუმამდე ან შეზღუდული ლიკვიდურობით - ეს საშუალებას აძლევს ფონდს უფრო ინტენსიური გამოყენება ინვესტორის ფულით და ამით უფრო მაღალი მინიმუმებით ან შეზღუდული ლიკვიდურობის მქონე ფულადი სახსრები გადაიხადოს ოდნავ მაღალი სარგებელი.
რა არის ხარვეზები?
საერთო ინვესტიცია უსაფრთხო ინვესტიციებით არის გრძელვადიანი ინფლაციის მაჩვენებლების კონკურენციის უუნარობა. მიუხედავად იმისა, რომ ფულის ბაზრის ფონდები მიზნად ისახავს სტაბილური ღირებულების $ 1.00 ერთ აქციაზე, გარანტირებული არ არის.
როდესაც საპროცენტო განაკვეთები დაბალია, ფულის ბაზრის ფონზე უფრო რთულია ინვესტორებისთვის უკეთესი შემოსავლის წარმოება. ძირითადად, ფონდის მოქმედი ხარჯების გამო. ახლახან აშშ-ში, სადაც შემოსავალი იყო .01% და ზოგი კი "გატეხა", რაც იმას ნიშნავს, რომ წილი ფასი $ 1.00-მდე შემცირდა; ასეთი დანაკარგები ინვესტორებს გადაეცა.
უსაფრთხოების თვალსაზრისით, მთავარი პრობლემა არ არის ამერიკის მთავრობის ან FDIC- ის "სრული რწმენითა და კრედიტით" გარანტიით. ამის ნაცვლად, ანგარიშს ექნება დაფარვის ფასიანი ქაღალდების 250,000 აშშ დოლარის მოცულობის ფასიანი ქაღალდების ინვესტორი კორპორაციის (SIPC) მიერ. ეს დაფარვა განსხვავდება FDIC- ისგან, რადგან ფულს ფარავს თუ საბროკერო ფირმა გამოდის ბიზნესიდან, მაგრამ ის არ დააზღავს თქვენი საინვესტიციო ღირებულებას საბაზრო დანაკარგებთან მიმართებაში.
05 ფიქსირებული ანუიტეტი
რა უპირატესობებია?
ფიქსირებული ანუიტეტი ინვესტორები დაბლოკვის განაკვეთში ჩაკეტვა. თქვენ იცით, რას მიიღებთ და მიიღებთ მას. ეს შეიძლება ჟღერს CD, მაგრამ განსხვავებულია. შენი კურსი შეიძლება ოდნავ უკეთესი იყოს CD- ზე, მაგრამ ეს დამოკიდებულია სადაზღვევო კომპანიის ფინანსებზე, რომელიც უშუალოდ ანუიტეტია.
სადაზღვევო კომპანიების მიერ გამოშვებული წლიური ოდენობით, ისინი მონიტორინგს უწევენ სახელმწიფო სადაზღვევო კომისარს და ვალდებულნი არიან შეინახონ დიდი სარეზერვო ანგარიშები.
სადაზღვევო კომპანიები რეგულირდება სახელმწიფო დებულებებით, თუ სადაზღვევო კომპანია გაკოტრდება, სახელმწიფო გადადგება მათი მხარდაჭერისა და გარანტიის სახით, რათა მოითხოვოს დასაშვები ლიმიტების მოთხოვნა. შეგიძლიათ მიიღოთ მეტი ინფორმაცია ნაციონალური ორგანიზაციის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ასოციაციის ვებსაიტზე და დააწკაპუნეთ თქვენს სახელმწიფო ასოციაციაში.
რა არის ხარვეზები?
ახლა თქვენ უნდა იცოდეთ, რომ მიმდინარე ინვესტიციები უსაფრთხო ინვესტიციებთან - რომ დაბრუნდება არ შეინარჩუნებს ინფლაციას. გარანტირებული და უსაფრთხო დაბრუნებისას თქვენი საპენსიო ინვესტიციების ნაწილი კარგი იდეაა, მაგრამ გახსოვდეთ, შეიძლება იქონიოთ უზარმაზარი ჯარიმები და გადასახადები, რათა მიიღოთ ფული ანუიურობის დასაწყისში.