დარწმუნდით, რომ თქვენ ფულს აკეთებთ
ავტომატური დანაზოგების პროგრამის შექმნა შედარებით მარტივი გზაა საგანგებო ფონდის შესაქმნელად, გადარჩენა სახლის გადახდაზე, გადაფარავს ფული ოცნების შვებულებაში ან სამომავლო მანქანის შეძენისთვის.
მაგრამ სად უნდა შეინახოთ თქვენი დანაზოგი, თუ გსურთ გაზარდოთ თქვენი ინტერესი მოგება? საბედნიეროდ, არსებობს მრავალი სხვადასხვა დანაზოგი ავტომანქანა, რომ აირჩიოს და მნიშვნელოვანია იცოდეთ სად შეიძლება საუკეთესო ფასები.
შემნახველი ანაბარი
შენი ადგილობრივი ბანკის ან საკრედიტო კავშირის შემნახველი ანგარიში არის ყველაზე მოსახერხებელი ადგილი ფულის დაზოგვაზე. თუ დეპოზიტის ან გატანის მიღება გჭირდებათ, შეგიძლიათ გაიაროთ ადგილობრივ ფილიალში ან ეწვიოთ ბანკომატით. შემცირება ისაა, რომ თქვენ შეიძლება თქვენს ფულს საუკეთესოდ გამოიყენოთ ტრადიციული შემნახველი ანგარიშით.
აგურისა და ნაღმტყორცნებიდან ბანკებში შეგიძლიათ, როგორც წესი, ველოდოთ წლიური პროცენტული მოგების მიღებას, როგორც 0.01% -დან 0.30% -მდე. იმისათვის, რომ ეს პერსპექტივა, ვივარაუდოთ, რომ თქვენ დააყენა $ 10,000 შევიდა შემნახველ ანგარიშზე 0.02%. ერთ წელიწადში, ნეტავ შეისყიდი $ 2-ზე.
საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება განსხვავდებოდეს საბანკო ანგარიშზე და ბანკში, მაგრამ ზოგადად, მოსალოდნელია ტრადიციული ბანკების და საკრედიტო კავშირების განაკვეთები შედარებით დაბალია.
ბანკებს შეუძლიათ შეთავაზონ უფრო მაღალი განაკვეთები, მაგრამ მხოლოდ savers- სთვის, რომლებსაც შეინარჩუნებენ ხუთი ან ექვსი ფიგურა ნაშთის შენახვას.
რეგულარული შემნახველი ანაბარი არ არის მათი დამსახურების გარეშე. ისინი თხევადი არიან, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენს ფულს ძალიან მოკლე დროში შედიხართ. თუმცა, ლიკვიდურობის არ შეიძლება კომპენსაცია დაბალი საპროცენტო მოგება.
მაღალი სარგებელი შემნახველი ანაბარი
მაღალი სარგებელი შემნახველი ანაბარი მუშაობს იგივე, რაც რეგულარული შემნახველი ანაბარი ერთი ძირითადი განსხვავებით: ისინი გთავაზობთ ბევრად უფრო მაღალ APY- ს savers. ეს ანგარიშები ყველაზე ხშირად გვხვდება ონლაინ ბანკებში, რაც ნიშნავს იმას, რომ ფილიალის საბანკო მომსახურების გაწევის საშუალებას მოგცემთ. თუმცა, შესაძლებელია მაღალი სარგებელი შემნახველ ანგარიშებზე APY- ით, როგორც მაღალი 5%.
წინა მაგალითში $ 10,000 ბალანსში დაბრუნება, თქვენი საპროცენტო მოგება წელიწადში 512 $ -ით გაიზრდება, რაც 5% APY- ს შეადგენს. მაშინაც კი, 1.5%, მინდა მიიღოთ მეტი 150 დოლარი ინტერესი, რომელიც exponentially უფრო მაღალია, ვიდრე ის, რაც თქვენ შეიძლება მიიღოთ ტრადიციული დანაზოგების.
რა თქმა უნდა, თქვენ უნდა მოხდეს წვდომის ფაქტორი. თუ თქვენ იყენებთ ნაღდი ანგარიშფაქტურების სახსრებს, თქვენ უნდა გამოვიყენოთ სხვა ბანკში ანგარიშზე, რომ დეპოზიტები გააკეთოთ, შემდეგ კი ფულის გადარიცხვა ონლაინ დანაზოგებზე. მობილური გამშვები დეპოზიტი შეგიძლიათ გაამარტივოთ რამ, მაგრამ შეიძლება დაველოდოთ ერთი დეპოზიტის გასაგებად კვირაში. და თუ თქვენს ანგარიშზე რაღაც არასწორია, ბანკში ან კლიენტზე რეაგირება არ შეიძლება.
ფულის ბაზრის შემნახველი ანაბარი და ფულის ბაზრის ფონდები
გარდა ძირითადი შემნახველი ანგარიში, თქვენ შეიძლება შეხვდეს სხვა შემნახველი მანქანა მოუწოდა ფულის ბაზარზე. ფაქტობრივად, ორი სხვადასხვა სახის ფულის ბაზრის ანგარიშებია: ფულის ბაზრის შემნახველი ანაბარი და ფულის ბაზარი ორმხრივი სახსრები.
ფულის ბაზრის დანაზოგი თითქმის იგივეა, როგორც ნებისმიერი სხვა შემნახველი ანგარიში, მაგრამ ორი განსხვავება. პირველ რიგში, ეს ანგარიშები შეიძლება გადაიხადოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ან მოგაწოდოთ ტარიფების სტრუქტურა თქვენს ბალანსზე დაყრდნობით, ჩვეულებრივ შემნახველ ანგარიშებს, როგორც წესი, არ აკეთებენ. მეორე, ეს ანგარიშები შეიძლება ასევე მოვიდეს საკონტროლო წერილობით პრივილეგიებთან ან სადებეტო ბარათთან. სხვა ნებისმიერი შემნახველი ანაბრის ანგარიშის მსგავსად, ფულის ბაზრის დანაზოგი შეზღუდულია რეგულაციის D წესებით . არსებითად, ეს წესები ზღუდავს თქვენ ექვს გაყვანის ოპერაციებს თვეში.
ფულის ბაზრის ურთიერთდახმარების ფონდები სრულიად განსხვავებულია. ისინი ბანკის მიერ არ გაიცემა; ნაცვლად ამისა, ისინი სთავაზობენ საინვესტიციო კომპანიებს. ფულის ბაზარზე ურთიერთშეთანხმებულ ფონდში შენახვა შეგიძლიათ საბროკერო ანგარიშის მეშვეობით ან ახალი ანგარიშის შექმნა ფონდის კომპანიასთან პირდაპირ მონაწილეობა მიიღოს ფულის ბაზარზე ურთიერთდახმარების ფონდში .
ეს თანხები ერთობლივად სხვადასხვა მოკლევადიანი ინვესტიციების განხორციელებაში ინვესტირების საშუალებას იძლევა.
ფულის ბაზრის ანგარიშისგან განსხვავებით, თქვენს საბანკო ანგარიშზე ფულის ბაზარი არ არის FDIC დაზღვეული. ფონდში ფული ინვესტიცია ხდება ბაზარზე, რაც ნიშნავს იმას, რომ არსებობს მაღალი რისკის ფაქტორი, რომელიც ჩართულია ფულის ბაზრის დანაზოგების ან მაღალი სარგებლის მქონე დანაზოგებთან შედარებით. ფულის ბაზრის სახსრებით, თქვენ ასევე უნდა განიხილონ გადასახადი, განსაკუთრებით ხარჯების თანაფარდობა . ეს არის მენეჯმენტის საფასური, რომელიც შეფასებულია თქვენი ფონდის აქტივების პროცენტად. მიუხედავად იმისა, რომ ფულადი ბაზრის ფონდი, როგორიცაა ვანგარდის პრემიერ ფულის ბაზრის ფონდი (VMMXX), შეიძლება 1% -ზე მეტი წლიური შემოსავალი გამოიღოს, თქვენ არ მიიღებთ ყველა იმ მოგებას, რაც საფასურის გადახდა ხდება. ანგარიშები და სახსრები იბეგრება, რაც კიდევ უფრო შეამცირებს წმინდა შემოსავლებს.
სადეპოზიტო სერტიფიკატები
ანაბრის სერტიფიკატი , სხვაგვარად ცნობილია, როგორც CD, არის კიდევ ერთი ადგილი, რათა შეაგროვოთ თანხა, რომელიც ჩვეულებრივ თქვენს ბანკშია შემოთავაზებული. CD არის დრო დეპოზიტი , რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენს მიერ შენახული თანხა უნდა იქნას განთავსებული იქამდე, სანამ შეძლებთ მისი გატანა.
შეგიძლიათ შეიძინოთ CD სხვადასხვა დროის ფარგლებში, როგორც მოკლე, ერთი თვის ან 10 წლის განმავლობაში. საერთოდ, აღარ ეთანხმებით ფულის დატოვებას დეპოზიტზე, მეტი ინტერესი ბანკის გადახდაზე. ბანკებს შეუძლიათ ასევე უფრო მაღალი ტარიფები შეინარჩუნონ CD- ზე უფრო დიდი ბალანსი. ზოგიერთი ბანკი ასევე გთავაზობთ CD- ებს, რაც გაზრდის პერიოდს CD- ზე.
განაკვეთების თვალსაზრისით, ეროვნული საშუალო საშუალოდ 12 თვის CD იყო 1.85%, როგორც თებერვალი თებერვალი. ხუთი წლის jumbo CD დაემორჩილა 2.55% შედარებით. ერთი შეხედვით, ეს მაჩვენებლები ბევრად უფრო მაღალია, ვიდრე მაღალი სარგებელი შემნახველ ანგარიშებს, მაგრამ უნდა გაითვალისწინოთ, თუ რამდენი გჭირდებათ CD- ზე მინიმუმამდე შესანახად.
მას შემდეგ, რაც თქვენ საჭიროა დატოვონ თქვენი ფული CD დროის შერჩევა, ეს შეიძლება თქვენი ფული ნაკლებად ხელმისაწვდომი, ვიდრე დანაზოგების ან ფულის ბაზარზე ანგარიში. ეს შეიძლება იყოს კარგი რამ, რადგან ის ხელს უწყობს მარტო ფულის დატოვებას, მაგრამ სასწრაფოდ, სადაც ფული საჭიროა ძალიან სწრაფად, ეს შეიძლება იყოს შემაფერხებელი. საბედნიეროდ, შეგიძლიათ ფულის მიღება CD- ს წინაშე , მაგრამ ბანკს დააკისროს ჯარიმა, რომელიც შეიძლება ეფექტურად წაშალოს ის ინტერესი, რომელსაც თქვენ მიიღებთ.
შემნახველი ობლიგაციები და ხაზინა
კიდევ ერთი ვარიანტი თქვენი დანაზოგების არის დანაზოგების ობლიგაციები. შემნახველი ობლიგაციები გაცემულია აშშ-ს მთავრობის მიერ და მხარს უჭერს მის სრულ რწმენასა და კრედიტს. მსგავსი CDs, დანაზოგების ობლიგაციები აქვს დაფარვის თარიღს , რომელშიც ბონდის მაქსიმალური მნიშვნელობა აღწევს. უმეტეს შემთხვევაში ეს 20 ან 30 წელია.
შემნახველი ობლიგაციები ყოველთვიურად სარგებლობს სარგებლობაში და შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს დაზოგოთ ბონდის ნაღდი ფულით, თუმცა ვადის გასვლამდე შეიძლება გამოიწვიოს გარკვეული ინტერესი, კიდევ ერთხელ, მსგავსი CD. თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ ბანკების უმეტესობა ბანკებში ან სახაზინო პირდაპირი წესით.
აშშ Treasuries, მათ შორის T- გადასახადები და შენიშვნები, კიდევ ერთი უსაფრთხო შემნახველი ვარიანტი, რომელიც გამოიღო უმაღლესი განაკვეთები. საგანძური შეიძინა მოკლე ან გრძელვადიან ვადებში და შეგიძლიათ დაიწყოთ გადარიცხვა, როგორც მინიმუმ $ 100. ამ დანაზოგების საფასურის საპროცენტო განაკვეთები ფიქსირებულია და იძენს გაზრდის ვადის გაზრდას. მაგალითად, 2018 წლის თებერვალში, 10 წლის სახაზინო სარგებელი იყო 2.79 პროცენტით.
რა არის თქვენთვის სწორი?
როდესაც საქმე ეხება დანაზოგს, არ არის სწორი ან არასწორი პასუხი. ეს საბოლოოდ დამოკიდებულია თქვენს მოთხოვნებზე. თუ თქვენ იყენებთ თქვენს დანაზოგს ოვერდრაფტის დაცვისთვის და გვინდა, რომ მომენტალურად დაგჭირდეთ, საჭიროა ტრადიციული ან მაღალი სარგებელი შემნახველი ანგარიში. თუ თქვენ გადარჩენა დიდი შეძენა ან რაღაც პროგნოზირებადი რამდენიმე თვე ან წლამდე გზის, შეგიძლიათ ალბათ უკეთესი განაკვეთები CD ან შესაძლოა ფულის ბაზარზე ფონდი .
ბევრი ადამიანი, ის მოდის ქვემოთ, რომ mix მრავალი დანაზოგი მანქანები. ბანკში შემნახველ ანგარიშზე საგანგებო ფონდის ნაწილი იქნება, შესაძლოა, ფულადი სახსრების ბაზრის ფონდში საინვესტიციო ანგარიშზე , და ზოგიერთი CD, ობლიგაციები ან Treasuries- ი გრძელვადიანი დანაზოგისთვის მოხვდეს. როგორიც არ უნდა იყოს საქმე, თქვენ გინდათ დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ფული მუშაობს როგორც მყარი, ისე მაქსიმალური ზრდისთვის.