შენი უფლება გაუქმება PMI
სამწუხაროდ, homeowners წინაშე მდგარი გამოწვევები აღმოფხვრის PMI ბრალდებით, მაშინაც კი, როდესაც PMI აღარ იყო საჭირო.
რიგ შემთხვევებში მსესხებლები და servicers იყო დაბნეული შესახებ, თუ როგორ უნდა გააუქმოს PMI, და ზოგიერთი არაკეთილსინდისიერი სესხის servicers გამოათრიეს მათი ფეხები გაუქმება PMI ბრალდებით.
რა არის homeowner დაცვის აქტი?
Homeowner დაცვის აქტი (HPA), ასევე ცნობილია, როგორც PMI გაუქმება აქტი, არის კანონი, რომელიც იცავს მომხმარებელს overpaying for PMI. წესები დაამყაროს:
- როდესაც homeowners შეუძლია გააუქმოს PMI და შეწყვიტოს გადახდის პრემიები
- როდესაც კრედიტორების უნდა ავტომატურად შეჩერება დატენვის მსესხებელთა PMI
- განმარტებები, რომ კრედიტორების უნდა უზრუნველყოს, როდესაც სესხის მოითხოვს PMI
- როგორ გაუმკლავდეს unearned პრემიები, რომ homeowners გადაიხადოს
ვინ კვალიფიცირდება? HPA მიმართავს საცხოვრებელ იპოთეკურ სესხებს, მათ შორის ერთჯერადი საოჯახო ტიპის საცხოვრებლების, კონდომებისა და სხვა მრავალსართულიანი საცხოვრებლების სესხების ჩათვლით. აქტის არ ვრცელდება მთავრობის მიერ დაფინანსებული სესხების მსგავსად FHA სესხების ან VA სესხების. უფრო მეტიც, HPA ეპყრობა სესხებს და "მაღალი რისკის" სესხებს განსხვავებულად. ისარგებლეთ HPA- სგან, მომხმარებელმა უნდა უზრუნველყოს კარგი გადახდის ისტორია.
ძალაში შესვლის თარიღი: HPA ძალაში შევიდა 1999 წლის 29 ივლისს. თუმცა კრედიტორები ჯერ კიდევ უნდა გამოაგზავნონ მსესხებლებისთვის გამჟღავნებები, რომლებმაც ამ თარიღამდე სესხი ამოიღეს.
რატომ PMI? PMI, როგორც წესი, მხოლოდ საჭიროა, როდესაც homeowners მიიღოს ქვემოთ გადახდის ნაკლები 20 პროცენტი. მაღალი სესხის ღირებულების (LTV) თანაფარდობით, კრედიტორებს ფულს კარგავს რისკი, თუ ისინი სახლში დაუბრუნდებიან და სწრაფად ყიდულობენ.
მაგრამ ერთხელ LTV წვეთები ქვემოთ 80 პროცენტი, კრედიტორების წინაშე ბევრად ნაკლები რისკი, და homeowners- ში თეორია-უნდა შეწყვიტოს გადახდის ყოველთვიური PMI ბრალდებით.
როგორ Homeowners გაუქმება PMI
HPA ხელს უშლის იმ სიტუაციებს, სადაც სახლის მესაკუთრეები ყოველთვიურად იხდიან PMI- ს ბრალდებას მათი სესხის ცხოვრებაში.
მსესხებლის მოთხოვნით: მსესხებელს შეუძლია გააუქმოს PMI წერილობითი მოთხოვნის წარდგენის გზით მათი სესხის შემმუშავებლებისთვის, სესხის აღება 80% -იანი LTV- ის (სესხის ამორტიზაციის გრაფიკის მიხედვით ). ამავდროულად, ამავდროულად შეუძლიათ ამ მოთხოვნის გაკეთება, თუ ისინი გადაიხდიან LTV- ს 80% -მდე დამატებით სესხის გადახდას. კვალიფიკაციის მისაღებად, სახლის მესაკუთრეებმა შეიძლება უზრუნველყონ იმის დამადასტურებელი საბუთი, რომ ქონება არ დაკარგა ღირებულება.
ავტომატური შეწყვეტა: კრედიტორების ვალდებულნი არიან გააუქმონ PMI გაშუქება ავტომატურად ერთხელ სესხის აპირებს მიაღწიოს 78 პროცენტს ორიგინალური LTV.
საბოლოო შეწყვეტა: როდესაც PMI არ გაუქმდება სესხის ამღების მოთხოვნის ან ავტომატური შეწყვეტის გამო, სესხის შემმუშავებლებმა ყოველთვიურად უნდა გააუქმონ PMI- ის გადასახდელი თანხა სესხის აღრიცხვის შუალედურ პუნქტამდე.
სხვა მახასიათებლები: HPA გართულებულია და თქვენი სესხის დეტალები მოქმედებს თქვენი უფლებების შესახებ. მაგალითად, თქვენს საკუთრებაში არსებულ ნებისმიერ ლიზინს შეუძლია ხელი შეუშალოს დაფარვის გაშუქებას.
Nonconforming სესხები ( როგორიცაა jumbo სესხების ) შეიძლება მოითხოვოს თქვენ უნდა დაველოდოთ თქვენ 77 პროცენტით LTV.
გამჟღავნება: თქვენი უფლებები, როგორც მსესხებელი
PMI- ს გაუქმების წესების გარდა, HPA- ს კრედიტორებისგან მოითხოვს მსესხებლების ინფორმირება მათი უფლებების შესახებ. განმარტებითი შენიშვნები მოიცავს წინასაარჩევნო და წლიურ შენიშვნებს იმის შესახებ, თუ როდის და როგორ მსესხებლებმა შეიძლება გააუქმონ PMI. ინფორმაცია მოიცავს დეტალებს ამორტიზაციის გრაფიკის შესახებ, როდესაც მოითხოვება გაუქმება და ნებისმიერი ფუნქცია, რომელიც ზღუდავს PMI გაუქმების შესაძლებლობას.
1999 წლის ივლისამდე გაცემულ სესხებზე მსესხებლები მიიღებენ ყოველწლიურ შეტყობინებას, რომ მათ შეუძლიათ შეაჩერონ სესხის გამგზავნის საკონტაქტო ინფორმაცია.
კრედიტორების გადახდა იპოთეკური დაზღვევა
ზოგიერთი სესხის გამოყენება კრედიტორების გადახდა იპოთეკური დაზღვევის (LPMI) ნაცვლად პრემიის სახით homeowner ყოველთვიური გადასახადი.
მსესხებლები კვლავ გადაიხდიან LPMI- ს სახელით - ეს სახელი არ არის სრულიად ზუსტი, მაგრამ ისინი არ იხდიან თვეში. ამის ნაცვლად, მსესხებელს შეუძლია გადაიხადოს:
- სესხის დასაწყისში ერთიან თანხის გადახდა.
- მაღალი საპროცენტო განაკვეთი სესხის ბალანსზე, რაც იწვევს უმაღლესი ყოველთვიური იპოთეკის (ძირითადი და საპროცენტო) გადასახდელებს .
ყველაზე მეტ მსესხებელს LPMI- ით უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი აქვს. მაგრამ საპროცენტო განაკვეთი გრძელდება სესხის ცხოვრებაში და არ არსებობს "LPMI" - ის გაუქმება და არსებული სესხი. ამის ნაცვლად, homeowners უნდა დავალიანების გადახდას მათი LPMI სესხი, როგორც წესი მიერ რეფინანსირების ახალი სესხი .
მიუხედავად ამისა, HPA ეხება სესხებს LPMI- თან. კრედიტორები ვალდებულნი არიან უზრუნველყონ მსესხებლებისთვის გამჟღავნების გაცემა:
- ახსენით, როგორ მუშაობს LPMI
- მონიშნეთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, როგორც წესი, ნაპოვნია LPMI- ით
- განიხილეთ სხვადასხვა ვარიანტების დადებითი და უარყოფითი მხარეები