ქალბატონებო, დააყენა თქვენი საფინანსო ქუდი და შეამოწმეთ Roth IRA.
კრეიგმა განაცხადა, რომ იდეა მოვიდა ფილმის "ჯენტლმენების ბრწყინვალე ბლუმს", რომელშიც მერილინ მონროა, სადაც ის სიმღერას აქვეყნებს.
იგი შეშფოთებულია იმდენად, რამდენადაც მისმა ქალი კლიენტებმა არ დააფინანეს Roth IRAs, ან უფრო უარესი, მათ არც კი გაიგეს.
როგორც ქალი, რომელიც ფინანსურ დაგეგმვაშია, როცა პირველად მოვისმინე კრეიგის სახელოსნო, მე ვიყავი ხელკეტიანი. წლების განმავლობაში ვიყავი Roth დაფინანსების სტრატეგია და უბიძგებდა კლიენტებს, რომ დაფინანსებულიყვნენ, როცა ამის გაკეთება შეძლებოდათ. აქ არის საუკეთესო 3 მიზეზი Craig და მე ორივე ვფიქრობ Roth IRAs არის ქალის საუკეთესო მეგობარი.
1. ხელმისაწვდომობა
ბევრი ქალი არ შეინახავს თხევად დანაზოგების ანგარიშს საკუთარ სახელზე. ხშირად მხოლოდ მათ ანგარიშს ფლობენ, რომ არ არის ერთობლივი ანგარიში მათი 401 (კვ) ან სხვა სამუშაო ადგილის საპენსიო გეგმა. მაგრამ ეს საპენსიო გეგმები არ არის ხელმისაწვდომი. გადასახადები, ჯარიმები ან სესხის საფასური და დოკუმენტური სამუშაოები (სესხების შემოთავაზების შემთხვევაშიც კი) შეინახეთ ამ მონეტებზე დაცვა საპენსიო წლის განმავლობაში, მაგრამ არ არის ხელმისაწვდომი დღესდღეობით. ეს არ არის ცუდი რამ. ეს ანგარიშები უნდა დარჩეს საპენსიო პერიოდში.
მაგრამ მაინც საჭიროა ფული, რომელიც ხელმისაწვდომი გახდება "ცხოვრება ხდება" ტიპის მოვლენები, რომლითაც ვერ გეგმავს.
ეს არის ის, სადაც Roth IRA მოდის. ნებისმიერ მსურველს (რომელიც მოიცავს ქალებს - მარტოხელა, დაქორწინებული, განქორწინებული და ქვრივს) შეუძლიათ გააუქმონ თავიანთი როთური საგადასახადო შეღავათების შემოწირულობა (მაგრამ არა საინვესტიციო შემოსავლის ნაწილი) ნებისმიერ დროს რაიმე მიზეზით რაიმე სასჯელის გარეშე.
დიახ, Roth საგადასახადო ინსპექციიდან იგულისხმება საპენსიო, მაგრამ რადგან შეგიძლიათ გაიტანოთ წვლილი, თქვენი Roth შეუძლია ორმაგი მოვალეობაა, როგორც თქვენი საგანგებო ფონდი . ფული არ არის ერთობლივად ჩატარებული. ეს არის თქვენი სახელი გავაკეთოთ, როგორც თქვენ გსურთ.
გაითვალისწინეთ, თუ ანგარიშზე ზრდაა საჭირო, რომ მარტო დავტოვოთ 59 წლამდე ასაკის ასაკი. თქვენ რეგულარულად გადაიხდით საშემოსავლო გადასახადს, ასევე 10% -იან ჯარიმს, რაც ზრდის წილის დასაწყისში გადაიხდის. ეს გადასახადები არ ვრცელდება წვლილის შეწყვეტის შესახებ და როთის გატანის წესების გამო , შენატანები ყოველთვის განიხილება პირველ რიგში.
მშობლებისთვის, კიდევ ერთი უპირატესობა როთს; Roth IRA- ში ჩატარებული ფული არ ექვემდებარება ანგარიშს FAFSA- ს (ფედერალური სტუდენტის დახმარების უფასო განაცხადი) კოლეჯის დაგეგმვის შესახებ. თუმცა, თქვენი წვლილი შეიძლება მოგვიანებით გაიაროთ (ჩვეულებრივ, კოლეჯის უფროსი წელი), გადაიხადოს კოლეჯის სწავლის, ოთახისა და გამგეობის და ა.შ. FAFSA ფორმის ანგარიშვალდებული აქტივის გარეშე. და, თუ დაელოდა, სანამ თქვენი შვილი (ან შვილიშვილი) არის კოლეჯიდან, ფული შეიძლება გამოითხოვოს სტუდენტური სესხების გადახდა.
2. მოქნილობა
განსხვავებით ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან, როდესაც თქვენ გაიყვანეთ Roth საგადასახადო ინსპექციიდან საპენსიო თქვენი გატანა საგადასახადო უფასო, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ შენარჩუნება ყველა დოლარი თქვენ გაიყვანოს - თუნდაც მიღწევების (რადგან ისინი იქ 5 წლის განმავლობაში ან სანამ მიაღწევს ასაკი 59 ½, რაც უფრო მეტია).
ბევრი შესყიდვა, როგორც ახალი ავტო ან ერთხელ სიცოცხლის შვებულებაში, შეიძლება მოითხოვოს მეტი თანხები ერთი წლის განმავლობაში, ვიდრე სხვა. Roth არის სრულყოფილი ტიპის ანგარიშზე გამოიყენოს გადაიხადოს ამ დამატებითი, როგორც გატანა არ გაზრდის რას გადასახდელი გადასახადები.
იმიტომ, რომ დასაბეგრი საგადასახადო ინსპექციიდან და 401 (კვ) სგან გატანისგან განსხვავებით, როთ-ირაიას არ ექვემდებარება თქვენი სოციალური დაცვის დაბეგვრას. თითქმის ყველა სახის შემოსავალი - პენსიები, საფონდო დივიდენდები, საგადასახადო უფასო ბონდის ინტერესი, CD ინტერესი, მოგებაზე წლიური მოგება - ყველა წვლილს შეიტანს სოციალური უსაფრთხოების საგადასახადო ფორმულა , მაგრამ როთ-ის საგადასახადო შეღავათები არ არის. როთის საგადასახადო სარგებელს შეუძლია დიდი ზეგავლენა მოახდინოს ქალებზე, რომლებიც სავარაუდოდ ცხოვრობენ და შეასრულებენ შეტანის გადასახადებს, როგორც მოგვიანებით, ერთი საგადასახადო შემსრულებელს.
უფრო მეტ ფულს Roth, ქალები, რომლებიც მნიშვნელოვნად უფრო ახალგაზრდა, ვიდრე მათი ქმრები (მეტი 5 წლის განმავლობაში, და რა თქმა უნდა, 10 წლის ან მეტი) უნდა მკაცრად განიხილოს გამოყენებით რაღაც მოუწოდა Roth IRA კონვერტაციის სადაც იხდით გადასახადების ტრადიციული IRA ანგარიშზე და გარდაქმნას იგი შევიდა Roth ანგარიშზე.
ეს სტრატეგია ხშირად საუკეთესოა გამოყენებული სოციალური მეცადინეობის მეუღლის წინ წლების განმავლობაში. გამოყენება Roth კონვერტაციის საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ გადასახადები upfront და შემდეგ შეიძლება შეამციროს ან აღმოფხვრას მომავალი გადასახადების ძირითადი წყარო შემოსავლის ქვრივები ... სოციალური დაცვა.
Craig, რომელიც არის ედ სლოტის ელიტის IRA- ის მრჩეველი სასწავლო ჯგუფის წევრი, ხშირად იყენებს ედ ის ერთ-ერთ ციტატს, რომელიც ხაზს უსვამს Roth კონვერტაციის ღირებულებას, "IRA არის IOS- სთვის". უფრო ფართო ასაკის შორის მეუღლეებს შორის, უფრო მეტი Roth IRA საგადასახადო შეღავათები შეიძლება გააუმჯობესოს თქვენი საპენსიო სიტუაცია.
კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველი კვალიფიციური საგადასახადო მრჩევლის კომბინაციაში უნდა შეძლონ დაგეხმაროთ, დაადგინოთ, თუ როდის კონვერტაციის სტრატეგია ხელმისაწვდომი და პრაქტიკულია თქვენი მდგომარეობისთვის.
3. ხანგრძლივობა
ქალები უფრო მეტ ადამიანს ცხოვრობენ. ჩვენ ვიცით, რომ - მაგრამ ფიქრობდით იმაზე, თუ როგორ იმოქმედებს თქვენი გადასახადები მოგვიანებით?
ცოცხალი აღარ ნიშნავს ადრე თქვენ დაამატებთ ფულს Roth IRA, აღარ უნდა გაიზარდოს. და მახსოვს ის იზრდება საგადასახადო უფასო, რომ მთელი დრო. მას შემდეგ, რაც არ არსებობს მომავალი გადასახადები თანხა, რომ Roth IRA ხდება ფინანსური "hedge" წინააღმდეგ უმაღლესი მომავალი გადასახადები.
Roth IRAs განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ქალებისათვის, როდესაც ფაქტორი საჭიროა დისტრიბუციის ეფექტში. როდესაც 70 ½ სჭირდება, მათ უნდა მიიღონ სავალდებულო დისტრიბუცია მათი ტრადიციული IRA- ებისა და 401 (ლ) ანგარიშებიდან . ეს ფული არა მხოლოდ იბეგრება, მაგრამ სავალდებულო განაწილება შეიძლება დაიწყოს თქვენი სოციალური დაცვის სარგებლის უფრო მეტი დასაბეგრი.
ფულის სახით Roth IRA არ ექვემდებარება 70 ½ საჭირო მინიმალური დისტრიბუციის, როგორიცაა არასამთავრობო Roth IRAs და 401 (ლ) არის. ასე რომ, თუ ფულს არ სჭირდება, ეს არ უნდა გამოვიდეს ანგარიშზე და შეიძლება დარჩეს მზარდი საგადასახადო შეღავათი.
მეუღლეში მეუღლის მიერ მეუღლის მიერ გაცემული ფული ასევე არ არის სავალდებულო განაწილება. თუმცა, როდესაც ბავშვი მემკვიდრეობით Roth ისინი საჭიროა დაიწყოს დისტრიბუციის - თუმცა ყველა დისტრიბუციის საგადასახადო უფასო. მშობლებმა შვილებისთვის ან შვილიშვილებისათვის მემკვიდრეობის ძეგლის დატოვება შეძლეს, რათა ეს აქტივი ახალგაზრდა მემკვიდრედ დატოვონ და არამატერიალური მიმღები შეიძლება გააგრძელოს დისტრიბუცია მათ სიცოცხლეზე, რაც მათ სიცოცხლის ხანგრძლივ საგადასახადო შემოსავალს აძლევს.
დაქირავებულთათვის საკუთარი ქონების დაგეგმვისას, თუ გინდა ფული დატოვონ თქვენს შვილებს და საქველმოქმედოდ, ყოველთვის მიიჩნევთ, რომ არათუ როტის ფული საქველმოქმედოდ გადაეცემა, რადგან საქველმოქმედო არ იხდის გადასახადებს ამ ტიპის ანგარიშების მიღებაზე, ხოლო თქვენს შვილებს რომ. თითქმის ყველა შემთხვევაში, გინდათ როთ-ირატორალის ფული დატოვონ პირი, რომელიც არ არის დაწესებულება. კონსულტირება კვალიფიციური მრჩეველით ყოველთვის ურჩევს ამ ტიპის დაგეგმვისას.
ფულის მიღება Roth საგადასახადო ინსპექციიდან
Roth საგადასახადო ინსპექციების აქვს წესები , თუ რამდენად შეგიძლიათ წვლილი და ვინ კვალიფიცირდება. მაგალითად, როთს IRA- ს ფულის მისაღებად თქვენ შემოსავლის მიღება გექნებათ. ქალებისთვის, რომლებიც არ მუშაობენ გარეთ სახლში, მაგრამ რომელთა ქმრები მუშაობენ, რაღაც მოუწოდა Spousal საგადასახადო ინსპექციიდან კვლავ საშუალებას წვლილი შეიტანოს სახელით არასამთავრობო სამუშაო მეუღლე. ბევრი მეუღლე არ იცის ეს ვარიანტი.
მაღალი შემოსავლის მქონე ქალებისთვის, თუ ძალიან ბევრს აკეთებთ, როთს ხშირად ვერ წვლით, მაგრამ არსებობს რაღაც "უკანა კარი" სტრატეგია, სადაც დაფინანსებას არ იშოვებთ IRA- ს და დააბრუნეთ როთში . ეს შეიძლება იყოს გზა იმისთვის, რომ ფული გამოვიდე როტშიც, თუკი გგონიათ, რომ ვერ წვლიდა. რამდენიმე სპეციალური საგადასახადო წესი ვრცელდება იმისათვის, რომ მიმართოთ კვალიფიციურ ფინანსურ ან / და საგადასახადო მრჩეველს თქვენი ვარიანტების განხილვის მიზნით.
თქვენ ასევე უნდა შეამოწმოთ თქვენი დამქირავებელი, რომ დაინახონ თუ როთმა შემოწირულობებმა 401 (კვ), რომელსაც ეწოდება დანიშნული როტ 401 (ლ) ანგარიში . თუ ისინი არ აპირებენ, სთხოვეთ მათ შეცვალონ თავიანთი გეგმა ამ მიზნით.
რაც არ უნდა გააკეთოთ, გამოტოვოთ ბრილიანტები და დაიწყეთ როთ-ირაო.