აი, როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს.
მაგრამ ნამდვილად უნდა შეინახოთ თქვენი მთლიანი საგანგებო ფონდი შემნახველ ანგარიშზე? მიუხედავად იმისა, რომ შემნახველი ანგარიში უნდა იყოს თქვენი საგანგებო ფინანსური სტრატეგიის ნაწილი, ეს არ არის ერთადერთი გზა, რომ ის მუშაობდეს. აი, როგორ უნდა ავაშენოთ უკეთესი საგანგებო ფონდი.
1. დავიწყოთ შემნახველ ანგარიშზე
შემნახველი ანაბარი ზოგადად გამოიყენება საგანგებო სიტუაციებში, რადგან ფული თხევადი და ხელმისაწვდომია, რაც საშუალებას მოგცემთ სწრაფად გადავიტანოთ ფულის შემოწმება ან ბანკომატიდან ფულადი სახსრები. ასევე სავარაუდოა, რომ თქვენი ფულის უსაფრთხო ადგილია: შემნახველი ანაბარი დაზღვეულია FDIC- ის მიერ და არ არსებობს რისკი, რომ თქვენ დაკარგავთ ფულს, თუ ბაზარი ჩაყვება.
მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ უნდა შეინახოთ ყველა თქვენი ფული. მიუხედავად იმისა, რომ კარგი საგანგებო ფონდი უნდა დაფაროს სამი-დან ექვსთვიანი ღირებულების საარსებო ხარჯები, ჩემი საკუთარი საგანგებო ფონდის შემნახველი ანგარიშიდან მხოლოდ შემნახველმა შეადგინა 3-დან-ოთხი კვირის ღირებულების ხარჯები.
ეს დაფარავს ჩემს მოკლევადიან საჭიროებებს, და თუ მალე ფული სჭირდება, შემიძლია საკმარისი ფული შემიძლია, სანამ არ შემიძლია სხვა ანგარიშებიდან თანხის ლიკვიდაცია.
2. დამატება საგადასახადო საინვესტიციო ანგარიში
რა თქმა უნდა, სამი ოთხი კვირის ღირებულების ხარჯები საკმარისი არ არის საგანგებო ფონდისთვის . ამიტომ მე გაზარდოს ჩემი დანაზოგი საინვესტიციო ანგარიშის დახმარებით, რომელიც საშუალებას მოგვცემს მეტნაკლებად დავინახო დანაზოგების ანგარიშზე დაბრუნება.
საგადასახადო ანგარიშზე გამოვიყენებ, ვიდრე საპენსიო ანგარიშს, როგორც IRA, ისე, რომ მე შემიძლია ფულის გამოტანა ჯარიმის გარეშე. მე ყველაფრის ინვესტირებას ვაპირებ ყველა საბაზრო ინდექსის ფონდში და როგორც ბაზარზე იძენს, ჩემი საგანგებო ფონდი იზრდება. მე თანმიმდევრულად ინვესტირებას, ასე რომ, ანგარიშზე ყოველთვის იზრდება.
რა თქმა უნდა, დიდი მიდგომა ამ მიდგომით არის ის, რომ ბაზარი შეიძლება იყოს დაბრკოლება, როდესაც ფული გჭირდებათ. მიუხედავად იმისა, რომ ბაზარი ყოველთვის გრძელდება გრძელვადიან პერსპექტივაში, მოკლევადიან პერსპექტივაში შეიძლება დარჩეს დანაზოგების შემდგომი დონე, რომელიც კომფორტულია. და თუ თქვენ დასრულდება თქვენი კაპიტალი რამდენიმე კაპიტალთან ერთად მოგებაზე, თქვენ დაიბლოკავთ დანაკარგში და გამოტოვებთ იმ მოგებას, რომელიც, როგორც წესი, შეესაბამება ბაზრის კორექციას.
ეს მოხდა ჩემთვის 2010 წელს - ცოტა ხნის შემდეგ ბაზარზე აიღო nosedive, ჩემი სარდაფით დატბორა და მე საჭირო ფული. იმის გამო, რომ მოგვიანებით ვიყავი, მე მქონდა დრო, რომ მქონდა გარკვეული აქციების ლიკვიდაცია ჩემი საგადასახადო საინვესტიციო ანგარიშზე ხარჯების დასაფარავად. და ბალანსი ჩემი ანგარიშის არ დაეცა, რომ მე ვიყავი უბედურება გადის ფული. მაგრამ ეს იმას ნიშნავს, რომ მე ვიყიდი აქციების დაკარგვას და დაკარგული ბაზრის შემდგომ მოხსნაზე.
ამ რისკის გამო, საჭიროა კარგი ემოციური რისკის შემცველი ტოლერანტობა, თუ თქვენ აპირებთ საინვესტიციო ანგარიშის დამატებას თქვენი სამოქმედო ფონდის სტრატეგიაში.
ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე შეგიძლიათ თქვენი რისკის შეზღუდვა თქვენი ობლიგაციებისა და ინდექსის თანხების გამოყენებით თქვენი საგანგებო ფონდის საგადასახადო საინვესტიციო ანგარიშის ნაწილში, რაც ამცირებთ ბაზრის არასტაბილურობას.
დაბოლოს, გაითვალისწინეთ, რომ დაბეგვრის ანგარიშზე ინვესტიციების გაყიდვის საგადასახადო შედეგები. 2010 წელს მე მქონდა ინვესტიციების გაყიდვა დაკარგვაზე, მაგრამ კარგი ამბავი იყო, რომ მინიმუმ მინიმუმამდე მივიღო გადასახადი გამოქვითვის ამ ზარალისთვის. მეორეს მხრივ, თუ მოგებას ვყიდულობ, სავარაუდოდ უნდა გადაიხადოთ კაპიტალური მოგების გადასახადი. ფოკუსირება აქციების გაყიდვაზე, რომელიც პირველ წელიწადზე მეტია, ასე რომ თქვენ უფრო დაბალ ფასზე იბეგრება.
3. გამოიყენეთ თქვენი Roth საგადასახადო ინსპექციიდან სარეზერვო ფონდი
თუ თქვენ უფლება გაქვთ და Roth IRA- ში ინვესტირებას შეძლებთ, ის გამოიყენოთ როგორც სარეზერვო საგანგებო ფონდი. იმის გამო, რომ როთ-საგადასახადო ინსპექციისთვის საგადასახდელო დოლარში წვლილის შეტანა გისარგებლე, შეგიძლიათ გაიტანოთ წვლილი ჯარიმის გარეშე.
როდესაც თქვენ რეგულარულად წვლილს შეიტანს, შეგიძლიათ ააშენოთ თქვენი როთ-ების საექსპლუატაჟი იმ წერტილამდე, სადაც საჭიროა საჭიროების შემთხვევაში გაჩერება.
თუმცა, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ გაიტანოთ წვლილი გადასახადების გარეშე, უფრო ფრთხილად უნდა იყოთ უფრო მეტი ფრთხილად, როდესაც მოგების გატანა (თქვენი შემოწირულობების დაბრუნების შემთხვევაში) როთ-ირა არ არის. მოგების ადრეული გატანა IRS- ისგან ჯარიმით მოდის, ამიტომ დარწმუნდით, რომ თქვენ ფულს აკეთებთ ანგარიშში. ამ გამონაკლისს გამონაკლისი აქვს: თქვენ შეგიძლიათ გაიყვანოთ მოგება სამედიცინო ხარჯების დასაფარად ან თუ უმუშევარი ხართ. მას შემდეგ, რაც ეს არის საერთო საგანგებო საჭიროებები, შეიძლება არ იყოს ცუდი იდეა, რომ თქვენი Roth IRA ელოდება ფრთებს.
ასევე, გააცნობიერეთ, რომ ფულს ვერ ახერხებს ფულის დახარჯვა. თქვენ გაქვთ 60 დღე იმისათვის, რომ ფული დავუბრუნდეთ იმ შემთხვევაში, თუ გინდა რომ დარწმუნდეთ, რომ ის წლიურ წვლილს შეიტანს. ეს კარგი იდეაა, რომ კიდევ ერთი საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიში გაქვთ, როგორც თქვენი 401 (ლ), და თავიდან აცილების მიზნით, რომ საერთოდ. არ გინდა, რომ მომავალი საგანგებო სიტუაციისთვის თქვენი მომავალი საფრთხე შეუქმნას.
თქვენი გადაუდებელი შემნახველი გეგმის შესამოწმებლად საჭიროა
ამ სტრატეგიის გამოყენებისას მნიშვნელოვანია, რომ დარწმუნდეთ, რომ თქვენს კომფორტულ დონეზე მუშაობ. მე მიყვარს შენახვა სამი ან ოთხი კვირის ღირებულების ხარჯების ჩემს შემნახველ ანგარიშზე, და ჩემი დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიშის ახლოს არის ხუთი თვის ღირებულების ხარჯები (და ის ჯერ კიდევ იზრდება). ჩემი როტ IRA არის ფონზე "მხოლოდ იმ შემთხვევაში," დიდი პერსონალი.
იმ შემთხვევაში, თუ ბაზარზე თქვენი საგანგებო ფონდის 80% -ზე მეტი გაქვთ ნერვული, შეიძლება კარგად იგრძნონ შენახვის ანგარიშზე ორი ან სამი თვის ღირებულების ხარჯები, სანამ ფულის გადახდა მოხდება დაბეგვრას საინვესტიციო ანგარიშზე. გარდა ამისა, თქვენ ასევე გვინდა, რომ თქვენი საპენსიო დანაზოგების გეგმა კარგად მუშაობს თქვენი საგანგებო ფონდის სტრატეგიით. თქვენ არ გვინდა, რომ მჭიდროდ იმოქმედოთ თქვენი როთ-ირაკზე, თუ არ გაქვთ კიდევ ერთი საპენსიო ანგარიში თქვენი გრძელვადიანი ბუდე კვერცხისთვის.