დავალიანება თქვენი 401 (ლ)
ზოგადად, საპენსიო მზადყოფნის მდგომარეობა რჩება ქვეყნის მასშტაბით. ბოსტონის კოლეჯში საპენსიო კვლევის ცენტრმა დაადგინა, რომ პენსიაზე გასამგზავრებლად გამოკითხულთა 52 პროცენტს საფრთხე ემუქრებოდა, რის შედეგადაც ვერ შეძლებდნენ ცხოვრების წესის მიზნებს. ამიტომაა, რომ ვინმეს, ვისაც სურს იხილოს მინიშნება ფინანსური დამოუკიდებლობის შემდეგ, ჩვეულებრივ " გადარჩენა, გადარჩენა, შენახვა "!
მაგრამ რა ხდება მაშინ, როდესაც გრძნობთ, რომ თქვენი საპენსიო დანაზოგის წვდომის სურვილი 401 (ლ) სესხის მეშვეობით ?
თუ თქვენ ცდილობთ დაბალანსებას თქვენი მიმდინარე გადასახადების გადახდა მომავალში გადარჩენის სურვილით, შეიძლება ფიქრობთ, რომ პრიორიტეტულია გადარიცხვისა და ვალის გადახდისას, მნიშვნელოვანია გამოწვევა. თქვენი ფულადი სახსრებია თქვენი ფულადი სახსრები, და ეს შეიძლება საკმაოდ მაცდუნებელი აღმოჩნდეს თქვენი საპენსიო დანაზოგების შესასყიდად 401 (კვ) სესხის მეშვეობით, გადაიხადოს ვალები, შეიძინოს სახლი ან გადაიხადოს "სიცოცხლე" მომენტები. თანამშრომლის ბენეფიტის კვლევითი ინსტიტუტის (EBRI) მიხედვით, ყველა საპენსიო გეგმის 20 პროცენტს, რომლებსაც 401 (ლ) სესხით სარგებლობდნენ, 2014 წლის ბოლომდე, 401 (ლ) გეგმის ანგარიშებზე გაცემული სესხი ჰქონდა.
მიუხედავად იმისა, რომ 401 (ლ) სესხი შეიძლება ჩანდეს მოსახერხებელ ვარიანტად, თუკი სხვა ალტერნატივა არ არსებობს, თქვენ უნდა გამოიყენოთ მხოლოდ როგორც უკანასკნელი კვანძი. თუ თქვენი საპენსიო გეგმა სესხებს ითვალისწინებს, მაქსიმალური თანხა IRS- ს საშუალებას გაძლევთ სესხის აღება 50% -იანი მოგებული ბალანსის ანუ 50,000 $ -ია, რაც ნაკლებია.
401 (ლ) სესხის ამოღების შესახებ გადაწყვეტილებას შესაძლოა ჰქონდეს მნიშვნელოვანი გავლენა თქვენს მომავალ საპენსიო ბუდეზე. ამიტომ მნიშვნელოვანია 401 (ლ) სესხთან დაკავშირებული უპირატესობებისა და უარყოფითი მხარეების გააზრება.
აქ არის რამოდენიმე უპირატესობა, რომ განიხილოთ:
თქვენ არ გჭირდებათ საკრედიტო შემოწმება. 401 (ლ) სესხი ამოღებულია თქვენი არსებული სავარაუდო საბალანსო ბალანსის საფუძველზე.
თქვენ არ უნდა დაეყრდნოთ თქვენი საკრედიტო ისტორიის უფლებას. ეს ხდის შედარებით მარტივად თქვენს ფულს შეღწევის გარეშე შეშფოთების გარეშე სესხის უარყოფა ცუდი საკრედიტო ან შეზღუდული საკრედიტო ისტორიის გამო.
თქვენი საპროცენტო განაკვეთები ზოგადად დაბალია, ვიდრე სხვა პირადი სესხებით და საკრედიტო ბარათებით. 401 (ლ) სესხების უმეტესობა შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთებია და ისინი ხშირად უკავშირდებიან Wall Street Journal- ს პრემიერ განაკვეთს (3.5% ივლისის 2016 წლისთვის). ამ დაბალი საპროცენტო განაკვეთის დაფარვისას, საშუალოდ 15% -ის საშუალო საკრედიტო ბარათის საპროცენტო განაკვეთი გაქვთ პოტენციალი სესხების მნიშვნელოვნად დაბალი ხარჯების დანახვაზე. კიდევ ერთი სარგებელი ის არის, რომ თქვენ გადახდის ინტერესი საკუთარ თავს და ის გადახდები დაბრუნდეს საკუთარ ანგარიშზე.
თქვენი სესხის თანხა არ ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს (თუ არ გადაიხდით სესხს). თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ დამატებითი საშემოსავლო გადასახადის გადახდა 401 (ლ) სესხის მისაღებად. ეს იმიტომ, რომ 401 (ლ) სესხი არ განიხილება დასაბეგრი თანხის გატანაზე. ეს, როგორც წესი, ბევრად უკეთესი ალტერნატივაა 401 (k) გაჭირვების გაძევების მიზნით. გაკოტრების გატანა ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთით იბეგრება და რამდენიმე გამონაკლისი ასევე თან ახლავს დამატებით 10% ჯარიმას, თუ თქვენ ხართ 59 ½ წლამდე.
აქ არის რამოდენიმე ნაკლოვანება 401 (ლ) სესხის გათვალისწინებით:
არსებობს პოტენციური რისკი, რომ მომავალში მოგება ზრდა განხორციელდება ინვესტიციების შესახებ. 401 (ლ) სესხების დაფარვის შესაძლებლობაა დაფარვის შესაძლებლობა. ამიტომ ყოველთვის უნდა იფიქროთ 401 (ლ) კრედიტის გადაწყვეტილების გრძელვადიან ეფექტებზე. ბევრი 401 (ლ) სესხი 5 წლის ვადით აქვს, ხოლო ზოგიერთს აქვს სესხის დაფარვის ვადა 10-15 წლამდე. საინვესტიციო პოტენციალი აშშ-ს აქციონებში ისტორიულად პოზიტიურად ხორციელდება ხუთი წლის განმავლობაში. მაგალითად, Betterment- ის საშუალებით, S & P 500- ს აქვს 1928 დან 2014 წლამდე 5 წელზე მეტი დროის 87.4% ( მინიშნება: 21,502 პოტენციური ჩატარების პერიოდი).
ყოველთვის უნდა მიხვდე, რომ არასდროს არ არის კარგი იდეა, რომ გამოიყურებოდეს უკანა ხედვის სარკეში, როდესაც საქმე ეხება მნიშვნელოვან ფინანსურ გადაწყვეტილებებს.
გარდა ამისა, გახსოვდეთ, რომ დაკარგული საინვესტიციო მოგების ღირებულება ნაკლებია შეშფოთებისას, როდესაც სესხის თანხა არ არის თქვენი საინვესტიციო პორტფელის მნიშვნელოვანი ნაწილი ან თუ თქვენ კონსერვატიული ინვესტორი ხართ.
თქვენი 401 (ლ) ლარის გადახდა გამოირიცხება უშუალოდ თქვენი საანგარიშო პერიოდის შემდეგ, როგორც საგადასახადო გამოქვითვის. 401 (ლ) კრედიტის გადახდა ავტომატური პროცესი საგადასახადო გამოქვითვასთან დაკავშირებით ხშირად განიხილება როგორც გასაჩივრების ფუნქცია. თუმცა, დამატებითი სესხების გავლენას მოახდენს თქვენი თანხის გადახდაზე დაფუძნებული გადასახადი და საჭიროა თქვენს შესწორებულ ბიუჯეტში ჩართვა. ზოგჯერ ეს ზედმეტი გადახდები აიძულებს ადამიანებს შეამცირონ 401 (ლ) გეგმაში და ამან შეიძლება გამოიწვიოს დამსაქმებელთა მატჩზე და ნაკლებ საპენსიო გეგმაზე ნაშთების დრო. ცვლილებების შეტანა თქვენს სახელფასო გამოქვითვას ყოველთვის ყოველთვის უნდა მიუთითოთ თქვენი პირადი ხარჯვის გეგმის ძირითადი განხილვა, რათა დარწმუნდეთ, რომ მზად ხართ ცვლილებების შეტანისთვის. თქვენ არ გსურთ სესხის გადახდა, რათა გაგიწიოთ თქვენი ყოველდღიური ცხოვრების ხარჯები ან სხვა ვალდებულებები, როგორიცაა იპოთეკური ან ავტომობილის სესხი.
შენი 401 (ლ) სესხი შეიძლება გახდეს მომავალი საგადასახადო თავის ტკივილი. თქვენ შეიძლება დასრულდეს გამო გადასახადებისა და ჯარიმები თუ დატოვონ თქვენი დამსაქმებელი და რა სესხის. ეს არის ალბათ 401 (ლ) გეგმა სესხის აღების ყველაზე მნიშვნელოვანი რისკი. სიფრთხილე გამოიყენეთ, თუ რაიმე შანსი გაქვთ, რომ თქვენი სამუშაო დრო დატოვეთ. უმეტეს შემთხვევაში, ნებისმიერი სადღეღამისო სესხის ბალანსი, რომელიც არ გადაიხდიან 60 დღის ვადაში ითვლება გადასახადების გატანაზე და სავარაუდოდ 10% პენალტით, თუ თქვენ ასაკის 59 1/2 წლამდე.
ზოგიერთი დამსაქმებელი არ მოითხოვს თქვენ გადახდა 401 (ლ) სესხის 60 დღის ფანჯარაში, თუ თქვენ ჩაეშვება ან დატოვონ სანამ სესხის დაფარული. ასე რომ, დარწმუნდით, რომ შეამოწმოთ თქვენი HR დეპარტამენტი, თუ არ ხართ დარწმუნებული თქვენი გეგმის წესების შესახებ. მაშინაც კი, თუ 401 (ლ) სესხის გადახდის გეგმა ხელმისაწვდომია შემდეგ თქვენი სამუშაო დატოვონ, თქვენ კვლავ უნდა დარჩეს მიმდინარე სესხით გადასახადები, რათა თავიდან იქნას აცილებული საგადასახადო განაწილება. როდესაც დაკარგავს საარსებო მინიმუმს გათავისუფლება სესხის გადახდებისთვის დღევანდელი დღით არ არის ადვილი.
თუ თქვენ ვერ შეძლებთ თავიდან იქნას აცილებული ცდუნება საკრედიტო ბარათის გამოყენების ნაშთზე, თქვენ შეიძლება მეტი ვალის დასრულება. ყველაზე ფინანსური დამგეგმავები აფრთხილებენ ხალხს 401 (ლ) კრედიტის პოტენციური საფრთხის შესახებ, როდესაც ისინი უფრო სწრაფი ფულის მართვისა და ვალის პრობლემების გადასაჭრელად გამოიყენება. მე ხშირად ვნახავდი იმ ხალხთა შორის ბრძოლას, როდესაც საკრედიტო ბარათები და სამომხმარებლო ვალის საკითხები გახდებიან საშემოსავლო გადასახადის პრობლემები, რაც 401 (ლ) კრედიტის გადახდას გამოიწვევს. მე ასევე შევიტყვე ხალხმა ეფექტური საპენსიო გეგმის გამოყენება, რათა მათ გამოიყენონ ვალის დაკარგვის ფოკუსირება და კიდევ უფრო მეტი ვალის დასრულება, ვიდრე საკრედიტო ბარათის ნაშთებისა და სხვა ვალის პრობლემების გამო დაიწყეს.
არის 401 (ლ) სესხი თქვენთვის კარგი იდეა?
ქვედა ხაზი თქვენ სავარაუდოდ უნდა დაეყრდნოს მძიმედ თქვენი პირადი დანაზოგების მიღწევაში სახელმწიფო ფინანსური დამოუკიდებლობის საპენსიო. უმეტეს შემთხვევაში, თავიდან უნდა იქნას აცილებული თქვენი საპენსიო დანაზოგის გადანაწილება 401 (ლ) სესხის ყველა დაფარული მინდვრის გამო. რომ განაცხადა, არის რამდენიმე სტრატეგიული გზა მოიცავს 401 (ლ) სესხის თქვენი ფინანსური ცხოვრების გეგმა. რომელი ვარიანტის გადაწყვეტა, განიხილეთ დადებითი და Cons ძალიან ფრთხილად და მიიღოს გათვლილი გადაწყვეტილება, რომ არ დააყენოს თქვენი მომავალი საპენსიო გეგმები საფრთხის ქვეშ.