დაწყება თქვენი 401k ადრეული
ეს არასდროს ძალიან ადრეა თუ გვიან, რომ დავიწყოთ გადარჩენის 401k გეგმა. მაშინაც კი, თუ თქვენს 40-იან წლებში ან 50-იანი წლებია, ჯერ კიდევ დროა გააგრძელოს მნიშვნელოვანი ბუდე კვერცხი საპენსიოზე.
აქედან გამომდინარე, არ არის ჯადოსნური ასაკი, რომ დავიწყოთ გადარჩენა 401k გეგმაში, არამედ ამ მარტივი დანაზოგების რჩევა: საუკეთესო დრო, რომ დავიწყოთ გადარჩენის 401k გეგმა არის გუშინ, მეორე საუკეთესო დრო, რომ დავიწყოთ გადარჩენის 401k გეგმა დღეს, და ყველაზე ცუდი დროა 401k- ში გადარჩენა ხვალ.
შეღავათების ინტერესის უპირატესობა
ადრე თქვენ გადარჩება თქვენს 401k, ადრე თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოს ძალა ნაერთი ინტერესი. მაგალითისთვის, ორი განსხვავებული მეშახტეების მაგალითია საუკეთესოდ: Saver # 1 იწყება წელიწადში 5000 აშშ დოლარის ოდენობით 401k- ში 25 წლის ასაკში და გრძელდება 35 წლამდე ასაკის 35 წლის ასაკში. ეს არის სულ გადარჩენის თანხა $ 50,000. Saver # 2 იწყება იმავე თანხის $ 5,000 გადარჩენისთვის, მაგრამ 35 წლამდე ელოდება და 30 წლამდე გაგრძელდება 65 წლამდე.
ეს არის სულ $ 150,000 out-of-pocket დანაზოგების ხარჯზე მათთვის. ვთქვათ, თითოეული მათი 401k საინვესტიციო პორტფელის 7% -იანი დაბრუნების მაჩვენებელია, რომელიც 65 წლის ასაკში ყველაზე მთავრდება?
ადრეული დაწყების და ღრმა შეღავათების წყალობით, Saver # 1 გაიმარჯვებს, მხოლოდ 10 წლის განმავლობაში გადარჩენის შემდეგ, 600 000 დოლარზე მეტი ბალანსით. Saver # 2 მთავრდება დაახლოებით $ 540,000 თუმცა ისინი გადაარჩინა 30 წლის განმავლობაში.
კომბინირებული ინტერესის გამო, რომელიც ფულის დროის ღირებულებას ახდენს, Saver # 1 "401k savings contest" გაიმარჯვა.
კიდევ უფრო მძლავრია, რომ 401k გეგმის მოგება არ იბეგრება ანგარიშზე. ეს საშუალებას აძლევს ინტერესს შეინარჩუნოს საგადასახადო შეღავათების შეჩერება, როგორც ეს დასაბეგრ ანგარიშზეა.
აირჩიე საუკეთესო შემნახველი კურსი თქვენთვის
არ არსებობს ერთი ზომის შეესაბამება ყველა 401k დანაზოგი ყველასთვის. ამიტომ საუკეთესო თანხა გადარჩენა 401k გეგმა თუმცა ბევრად თქვენ შეუძლია ხელი შეუწყოს გარეშე hurting თქვენი სხვა ფინანსური მიზნები და ვალდებულებები.
მაგალითად, თუ თქვენ ვერ გადაიხდით თქვენს ქირას ან შეამციროთ თქვენი საკრედიტო ბარათის დავალიანება, რადგან თქვენს 401k შენატანები ძალიან მაღალია, თქვენ გადარჩენა ძალიან ბევრი! 10 დან 15% არის კარგი თანხის გადარჩენა 401k გეგმა, მაგრამ თქვენ უნდა მინიმუმ ინვესტირებას საკმარისი იმისათვის, რომ მიიღოთ ნებისმიერი შესაბამისი წვლილი თქვენი დამსაქმებელი სთავაზობს. საერთო მატჩი არის 50% მდე 6% თქვენი წვლილი განაკვეთი (ხშირად უწოდებენ "დეფერალური პროცენტული").
თარჯიმანში, თუ თქვენს ხელფასზე 6% -ზე ნაკლებ წვლილს შეიტანთ, სრულ მატჩს ვერ იღებთ. მაგრამ თუ 6% -იანი წვლილი შეაქვს, თქვენი დამსაქმებელი დამატებით 50% -ს შეადგენს, რაც თქვენს ხელფასის 3% -ს შეადგენს. ეს ითარგმნება როგორც თქვენი შემოსავლის 9% თქვენი 401k- ში! უბრალოდ არ დატოვოთ ფული მაგიდაზე, ასე რომ საუბარი.
სათანადოდ შეაფასეთ თქვენი რისკის ტოლერანტობა
ერთ-ერთი ყველაზე დიდი შეცდომა ინვესტორებს 401k გეგმაში ვერ ახდენს იმის განსაზღვრაში, თუ რომელი ფულადი სახსრები საუკეთესოა მათთვის.
უფრო კონკრეტულად, ზოგიერთი ინვესტორი ძალიან მცირე რისკია, რაც იმას ნიშნავს, რომ მათი 401k დანაზოგი შეიძლება ძალიან ნელა იზრდება და ზოგიერთი savers ინვესტირებას ძალიან აგრესიულად და გაყიდავს მათ ურთიერთობებს პანიკაში, როდესაც მთავარი ბაზრის ვარდნა მოდის.
იმის გასარკვევად, თუ როგორ უნდა მოძებნოთ რისკისა და დაბრუნების საუკეთესო ბალანსი, 401k ინვესტორებმა უნდა შეავსონ რისკის ტოლერანტობის კითხვარი , რის შედეგადაც გამოვლინდება რისკის პროფილი და მიაწოდოს ურთიერთდახმარების ფონდები და თანხები.
დივერსიფიკაცია შენი 401k ურთიერთდახმარების ფონდის პორტფოლიო
ურთიერთშეთანხმების პორტფელის აშენებისას, პროცესის ყველაზე მნიშვნელოვანი ასპექტი დივერსიფიკაციაა, რაც საფრთხეს უქმნის სხვადასხვა საინვესტიციო ტიპებს. ყველაზე 401k გეგმები გთავაზობთ სხვადასხვა ორმხრივ ფინანსებს სხვადასხვა კატეგორიებში. პორტფელის მშენებლობისას დივერსიფიკაციის კონცეფციის გასაგებად საუკეთესო საშუალებაა კარგი ვიზუალური.
აქ არის ზომიერი პორტფელის მაგალითი , რომელიც არის "საშუალო რისკი", რომელიც უმეტესი ინვესტორებისთვის განკუთვნილი ორმხრივი სახსრების შერწყმაა, ჩვეულებრივ, 401k გეგმის სახით,
- 40% მსხვილი კაპიტალი (ინდექსი)
- 10% მცირე კაპიტალი
- 15% უცხოური საფონდო
- 30% შუალედური ტერმინი ბონდი
- 05% ფულადი სახსრები / ფულის ბაზარი / სტაბილური ღირებულება
დაიცავით საუკეთესო 401k მართვის პრაქტიკა
ერთხელ თქვენ დააყენეთ თქვენი დეფერალური პროცენტული პროცენტები და შეარჩია ინვესტიციები, შეგიძლიათ გააგრძელოთ თქვენი სამუშაო და თქვენი ცხოვრება და ნება 401k გააკეთოს თავისი სამუშაო. თუმცა, არსებობს რამდენიმე მარტივი შენარჩუნება რჩევები დაიცვას:
- თქვენი პორტფელის რებალანსი : როდესაც თქვენ 401k- ის გადაბრუნებას აპირებთ, თქვენ აპირებთ თქვენს მიმდინარე საინვესტიციო დაფინანსებას დაუბრუნდებათ თავდაპირველ საინვესტიციო ხარჯებს. ამიტომ გადანაწილება მოითხოვს მოითხოვს ან / და გაყიდოს თქვენი ან მთლიანი თანხების აქციების გაყიდვის ან / და გაყიდვისთვის, რათა განაწილდეს პროცენტული თანხები ბალანსში . მარტივად რომ ვთქვათ, თავდაპირველად აირჩია 4 ფულადი სახსრები და განვათავსე ასიქციები 25% -მდე. ერთი წლის შემდეგ, ერთობლივმა ფონდმა გაიზარდა თქვენი პორტფელის 30%, მეორეზე კი - 20%, მეორე კი - 25%. გადაბრუნების მიზნით, თქვენ გაიყიდება ფონდის აქციები, რომლებიც გაიზარდა ღირებულებით, შეძენილი ფონდის აქციების ყიდვა, რომელიც უარს ამბობს ღირებულებით და დატოვონ სხვები. ეს გავლენას ახდენს "ყიდულობს დაბალი და გაყიდვის მაღალი", რაც საუკეთესო ინვესტორები აკეთებენ რეგულარულად. წელიწადში ერთხელ რეპალაციის კარგი სიხშირე. ყველაზე 401k გეგმები საშუალებას იძლევა ავტომატური გადარჩენისთვის ან მარტივი გზა ამის გაკეთება ონლაინ რეჟიმში.
- გაზრდის ნაღდი ანგარიშსწორების : როდესაც თქვენ მიიღებთ რეიზი, მისცეს თქვენი 401k რეიზი! მაგალითად, ვთქვათ, თქვენი დამსაქმებელი გაძლევთ ხელფასს, რომელიც 5% -ით იზრდება. დაუყოვნებლივ გაზარდოთ თქვენი 401k დეფერალი მინიმუმ 1% -ით. ამ გზით თქვენ კვლავ სარგებლობენ რეიზი, მაგრამ თქვენ ასევე გაზრდის თქვენი საპენსიო დანაზოგების.