Არის თუ არა Okt გამოიყენოს Roth საგადასახადო ინსპექციიდან გადაიხადოს კოლეჯის ხარჯები?

დადებითი და Cons გამოყენების ROTH IRAs კოლეჯის დაგეგმვა

უნდა როთ IRA გამოყენებულ იქნას, რათა დაეხმაროს გადაიხადოს კოლეჯის ხარჯები? ეს არის კითხვა, რომელსაც ბევრი მშობელი და ბებია, ბაბუა, როგორც უმაღლესი განათლების ფასის ზრდა განაგრძობს.

Roth IRA არის შესანიშნავი გზა გადარჩენა საპენსიო ანგარიშზე, რომელიც უზრუნველყოფს მნიშვნელოვანი საგადასახადო დივერსიფიკაციის სარგებელი. ეს არის იმის გამო, რომ როთ IRAs- ს სთავაზობდნენ მოგების გათავისუფლებას. Roth საგადასახადო ინსპექციიდან შეიძლება გამოყენებული იქნას არაფრითმიერი მიზნებისათვის, გარკვეული სტრატეგიული ფინანსური დაგეგმვის გამოყენებით, რათა გადაიხადოს გადაიხადოს სხვა მნიშვნელოვანი მიზნები, როგორიცაა დაფინანსების კოლეჯი საყვარელი.

Roth საგადასახადო ინსპექციიდან გამომდინარე გადაწყვეტილების მიღება უფრო მეტია, ვიდრე მოგების გადასახადი თავისუფალი ზრდა. მეორე დამატებითი სარგებელი Roth საგადასახადო ინსპექციიდან არის მოქნილობა ამ საპენსიო ანგარიშების უზრუნველყოფს, როდესაც საქმე წვდომის თქვენი ორიგინალური წვლილი. მოგების გადასახადის თავისუფალი ზრდა მხოლოდ იმ შემთხვევაში გამოიყენება, თუ თქვენი ანგარიში გაიხსნა მინიმუმ 5 წლის განმავლობაში და დისტრიბუცია მოხდება 59 1/2 წლის შემდეგ. თუმცა, Roth IRA- ის შემოწირულობები მზადდება საგადასახადო ვალდებულებების მიხედვით, რის გამოც მათ ნებისმიერ დროს შეიძლება გადახდილი იქნეს საგადასახადო ან ჯარიმის გარეშე. ეს ქმნის როთს IRA- ს გამოყენებას, როგორც კოლეჯის დაფინანსების დამატებითი წყარო ან ნებისმიერი სხვა საპენსიო დაკავშირებული ფინანსური მიზანი.

Core ფინანსური დაგეგმვის ნაბიჯები გადავარჩინოთ სანამ შენახვა კოლეჯის

სანამ შევამოწმოთ თუ არა აზრი გამოიყენეთ Roth საგადასახადო ინსპექციიდან კოლეჯის გადახდა, უნდა აღინიშნოს, რომ ყველაზე ფინანსური დამგეგმავები თანხმდებიან, რომ თქვენ უნდა ჰქონდეთ მყარი ფინანსური საფუძველი ადგილზე, სანამ კოლეჯის ნებისმიერი შემნახველი გეგმა არ იქნება გათვალისწინებული.

ზოგადი პრინციპებია, რომ ეს ძირითადი საფუძველი უნდა შეიცავდეს შემდეგ საფეხურებს:

1. გადაუდებელი ხარჯების დასაფარავად გარკვეული თანხების შექმნა (ვფიქრობ "დამწყებ" დანაზოგებზე, ჩვეულებრივ, 1-2 კმ დანაზოგი).
2. შეავსეთ საკმარისი საპენსიო გეგმა სამუშაოზე, რათა მიიღოთ სრული დამსაქმებელი მატჩი, თუ ეს შესაძლებელია.
3. წაშალეთ ნებისმიერი მაღალი საპროცენტო სამომხმარებლო დავალიანება, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები ან პირადი სესხები (მაგალითად, 6% -ზე მეტი).

1. სრულად დააფინანსო თქვენი საგანგებო დანაზოგების ანგარიში საკმარისი თანხა, რათა დაფაროს 3-6 თვე საცხოვრებელი ხარჯები.
2. შეინახეთ რამდენიც შეგიძლიათ 401 (კ) ან 403 (ბ) გეგმის, საგადასახადო ინსპექციის და ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე (საპრიზო მიზნების მისაღწევად 10-20% ან მეტი იდეალურია).
3. დაიცავით თქვენი ოჯახი და თქვენი სიმდიდრე სიცოცხლის, ჯანმრთელობის, ინვალიდობისა და პასუხისმგებლობის დაზღვევის შენარჩუნებით.
4. შექმნა და შენარჩუნება გადამწყვეტი ქონების დაგეგმვის დოკუმენტები, როგორიცაა ნება, საცხოვრებელი ნება, და უფლებამოსილების ადვოკატი, რომლებიც მიმდინარე და დღემდე.

დამატებითი ინფორმაციისთვის თქვენი ფინანსური მიზნების პრიორიტეტების შესახებ, შეამოწმეთ ეს სასარგებლო რესურსი (იხ. როგორ განვსაზღვროთ თქვენი ფინანსური პრიორიტეტები).

საპენსიო დაგეგმვა, როგორც წესი, უმაღლესი პრიორიტეტია, ვიდრე კოლეჯის დაგეგმვა

კოლეჯში თანხის განსახორციელებამდე უნდა გადაამოწმოთ, თუ სწორ გზას ადევნებთ საპენსიო საშემოსავლო მიზნების დაკმაყოფილებას. ბევრი ფინანსური კვლევის ანგარიშიდან ირკვევა, რომ მშობლების უმრავლესობა არ არის დარწმუნებული, რომ ისინი გზას ადევნებენ საპენსიო მიზნებს (იხ., ეს არის იმის მიზეზი, რომ კოლეჯის გადარჩენა ხშირად უკუაგდებს გადარჩენისთვის, მიუხედავად იმისა, რომ სესხის აღება შესაძლებელია ფული კოლეჯში არ არის ბრძენი დაეყრდნოს ვალი დააფინანსოს თქვენი საპენსიო ოცნებები.

როგორც წესი, საპენსიო მიზნების მიღწევა პრიორიტეტულ სიაში კოლეჯის დანაზოგების პრეცედენტს უნდა მოჰყვეს.

პრიორიტეტულ სიაში კოლეჯის წინ საპენსიო დასწრება არ არის ყოველთვის ფინანსური ხელმძღვანელობის ტიპის მშობლების ან ბებია-ბაბუაების მოსმენის სურვილი. ეს, როგორც წესი, იმიტომ, რომ მშობლების უმრავლესობა ინტიმური მიდრეკილებაა ბავშვებისთვის საუკეთესო გამოცდილებისა და შესაძლებლობების უზრუნველსაყოფად. შეიძლება საკმაოდ ცუდი შედეგები მოჰყვეს, როდესაც პრიორიტეტულ სიაში საპენსიო ასაკის მოსწავლეებს გადაარჩინე. ზოგიერთი უარყოფითი შედეგი მოიცავს საპენსიო გადატვირთვას (ან არ არის საკმარისი ფული თქვენი ვადის გასვლისთვის), საინვესტიციო ქონების ან სხვა აქტივების გაყიდვა სასურველია, ხოლო ყველაზე დიდი პოტენციური შედეგია ზედმეტი ფინანსური სტრესი და იმედგაცრუება.

კარგი ამბავი ის არის, რომ Roth IRAs უზრუნველყოფს მშობლებს საშუალება იგრძნონ ისინი აკეთებენ გარკვეული პროგრესი გადარჩენის საპენსიო ანგარიშზე, რომელიც ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას, რათა დაეხმაროს გადაიხადოს კოლეჯის.

როგორ გადავარჩინოთ საპენსიო და კოლეჯის ერთად Roth საგადასახადო ინსპექციიდან

ხალხს უყვარს "საგადასახადო უფასო" კონცეფცია და რის შედეგადაც Roth IRA- ი სულ უფრო მეტად ხდება პოპულარული საპენსიო სატრანსპორტო საშუალებების გადატვირთვაზე. Roth IRA- ს წვლილის შეტანა შეგიძლიათ მშვიდად მოგცეთ, რომ თქვენ სულ ცოტა რამის გაკეთებას აპირებთ მომავალი კოლეჯის ხარჯებისთვის, როდესაც სხვა მნიშვნელოვანი ფინანსური პრიორიტეტები არსებობს. ეს ვარიანტი იდეალურია მშობლებისთვის, რომლებიც საპენსიო დანაზოგების მიზნების მიღწევას უკავშირდებიან, მაგრამ მათ უკვე აქვთ ძირითადი ფინანსური საფუძველი (ანუ აქვს საგანგებო ფონდი, მინიმალური დავალიანება და მინიმუმ წვლილი შეაქვს 401 (ლ) სამუშაოზე). გამოყენება Roth საგადასახადო ინსპექციიდან რომ შეავსონ კოლეჯის დანაზოგების ასევე გათვალისწინებით მშობლები ან ბებიები ეძებენ მეტი მოქნილობა, თუ როგორ თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას შედარებით სხვა ვარიანტი ასეთი 529 კოლეჯის დანაზოგების გეგმები.

დადებითი:

აქ არის რამოდენიმე სარგებელი გამოყენებით Roth საგადასახადო ინსპექციიდან ნაწილი თქვენი კოლეჯის დანაზოგების გეგმა:

Roth IRAs საშუალებას იძლევა მოქნილობა მიიღოს ორიგინალური შენატანების საგადასახადო და საჯარიმო უფასო. შენი შემოსავალი როტში საგადასახადო ინსპექციიდან მხოლოდ გადასახადების გარეშე იზრდება, თუ თქვენი ანგარიში გაიხსნა მინიმუმ 5 წლის განმავლობაში და დისტრიბუცია მოხდება 59 1/2 წლის შემდეგ. თუმცა, მას შემდეგ, რაც თქვენი შემოწირულობა უკვე გაკეთდა საგადასახადო დოლარებით, მათ შეუძლიათ ნებისმიერ დროს მიიღონ გადასახადი ან ჯარიმა. გამონაკლისი საწყისი Roth IRA ითვლება მოდის წვლილის პირველი. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენი წვლილის თანხის გამოტანა შესაძლებელია ნებისმიერ დროს საგადასახადო ან ჯარიმის გარეშე.

ფული იზრდება საგადასახადო გადავადებული და პოტენციურად საგადასახადო უფასოა. Roth IRAs საშუალებას მოგცემთ წვლილი შეიტანოთ შემდეგ საგადასახადო დოლარი, რომელიც შეიძლება გაიზარდოს საგადასახადო უფასო, როგორც თქვენ აკმაყოფილებდეს ასაკი ½ წესი და ჰქონდა ანგარიში მინიმუმ 5 წლის განმავლობაში. თუ თქვენ გაქვთ მრავალჯერადი მიზნები, როგორიც არის კოლეჯის გადამხდელი და საპენსიო შენახვისთვის, შეგიძლიათ მიიღოთ ორიგინალი შემოწირულობა ზემოთ აღწერილი სტრატეგიის გამოყენებით, ხოლო შემოსავლებმა გააგრძელონ გრძელვადიანი ვადიანი ვადების გაგრძელება, როგორიცაა პენსია.

Roth IRA- ები უფრო მეტ კონტროლს აწვდიან საინვესტიციო ვარიანტებს. 529 გეგმის უმრავლესობას აქვს შეზღუდული მოცულობის საინვესტიციო პარამეტრები. Roth IRAs არ არის რეალური ინვესტიცია, მაგრამ ნაცვლად წარმოადგენს საპენსიო დანაზოგების ანგარიშს, რომელიც საშუალებას იძლევა სხვადასხვა სახის ინვესტიციების (აქციები, ობლიგაციები, ურთიერთდახმარების ფონდები, ETFs, REITs, CDs და ა.შ.) დასაშვებია. შემოსავლის საგადასახადო უფასო ზრდის სრული უპირატესობის მისაღწევად, ზოგადად გონივრული იქნება, რომ როთ-საგადასახადო ინსპექციისთვის ინვესტიციების მოზიდვა მოხდეს.

Cons:

ბევრი ფინანსური გადაწყვეტილებების მსგავსად, არსებობს Roth IRA- ის გამოყენებით კოლეჯებისთვის დასახმარებლად. აქ არის რამდენიმე სტრატეგია ამ სტრატეგიის:

Roth საგადასახადო ინსპექციები ექვემდებარება შემოსავლის შეზღუდვებს. Roth IRA- ებს აქვთ შემოსავლის შეზღუდვები, რომლებიც ქმნიან ერთობლივ ბრუნვას, რომლებიც უშუალოდ ამ ანგარიშების წვლილს შეიტანენ, თუ ისინი 2018 წელს $ 198,999-ზე მაღალ შემოსავალს მიიღებენ (შენიშვნა: სარედაქციო სავალუტო ფონდი IRA არის ერთი გზა ამ ლიმიტების გარშემო). ალბათ ყველაზე დიდი downside რისკის გამოყენებით Roth საგადასახადო ინსპექციიდან რათა დაეხმაროს გადაიხადოს კოლეჯის არის, რომ თქვენ შეიძლება გადადება გარდამავალია გადადგომის თუ არ გაქვთ საკმარისი საპენსიო ბუდე კვერცხის შესაძლებელი მას შემდეგ, რაც გატანა გადაიხადოს კოლეჯის.

წვლილი ამჟამად შეზღუდულია $ 5,500 წელიწადში ($ 6,500 ასაკის 50 წლის და უფროსი ასაკისთვის). Roth IRA- ს აქვს დაბალი წვლილის ლიმიტები, ვიდრე სხვა კოლეჯების დანაზოგი. Roth საგადასახადო ინსპექციის წვლილი შეზღუდვები მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე უმაღლესი ლიმიტები ნაპოვნია 529 კოლეჯის შემნახველი გეგმები. კიდევ ერთი პრობლემა აღმოჩენილია, როდესაც როთ IRA- ის წვლილისთვის კოლეჯის ხარჯების გადახდა ისაა, რომ დისტრიბუცია მომავალი წლის FAFSA- ზე დაუმორჩილებელ შემოსავალს ითვლის და ამან შეიძლება შეამციროს თქვენი ბავშვის საჭიროება დაფუძნებული ფინანსური დახმარებისთვის. Roth საგადასახადო ინსპექციიდან ჯერ კიდევ დაბალია აქტივების ფინანსური დახმარების მიზნებისათვის და საერთო აქტივების ღირებულება FAFSA- ს შესახებ არ იტყობინება.

529 გეგმები, როგორც წესი, უკეთესი ვარიანტია, როდესაც კოლეჯის გადარჩენა უმთავრესი მიზანია. დაფინანსების სტრატეგიისთვის, რომელიც მხოლოდ კოლეჯის გადამხდელია, 529 კოლეჯის დანაზოგების გეგმა ხშირად უკეთესი ვარიანტია. 529 გეგმა ინვესტიციების ზრდა საგადასახადო და დისტრიბუცია გამოყენებული კვალიფიციური განათლების ხარჯების ასევე საგადასახადო უფასოა. 2018 წლის დასაწყისში, შეგიძლიათ გამოიყენოთ $ 10,000 წელს 529 გეგმაში დაწყებული ელემენტარული და საშუალო სკოლის ხარჯები.

მშობლებისთვის ან ბებია-ბაბუა უკვე ტრეკზე იკრიბება საპენსიო მიზნების მისაღწევად, როგორც წესი, უფრო სასარგებლოა, რომ გამოიყურებოდეს 529 გეგმით კოლეჯის დანაზოგებისთვის. მაგრამ როდესაც ეს კოლეჯების დაფინანსების მიზნები მოითხოვს უფრო მეტად მოქნილობას ან თქვენი ბავშვის ალბათობას კოლეჯის დასწრება, ნაკლებად გარკვეულია Roth IRA- ს უფრო მიმზიდველი.

ჩვენ ყველას გვაქვს სხვადასხვა ცხოვრებისეული მიზანი, რომელიც მუდმივად იბრძვის ჩვენი მყარი მიღებული ფული. Roth საგადასახადო ინსპექციიდან უნდა განიხილონ, თუ თქვენ ეძებთ საგადასახადო უპირატესი ანგარიში საპენსიო დანაზოგების ერთად მოქნილობა ხელმისაწვდომობის იმ თანხების შეავსოს კოლეჯის დაფინანსების მიზნები. როდესაც მნიშვნელოვანი ფინანსური პრიორიტეტები არსებობს, რომ უმაღლესი პრიორიტეტია, ვიდრე გადარჩენის კოლეჯის, გადარჩენის Roth საგადასახადო ინსპექციიდან მინიმუმ მოგცემთ მშვიდად, რომ თქვენ გარკვეული ნაბიჯები გადავარჩინოთ მომავალი კოლეჯის ხარჯები და თქვენი საკუთარი საპენსიო.